بينما أصبح عالم اليوم غير نقدي بشكل متزايد ، من الصعب تخيل العيش بدون حساب مصرفي. تعتبر الخدمات المصرفية وسيلة آمنة ومستقرة لإدارة شؤونها المالية. يتم تفسير الخدمات المالية البديلة على أنها استغلالية ومحفوفة بالمخاطر. مع استمرار صانعي السياسات في التأكيد على دور المؤسسات المالية في الحد من الفقر ، من المهم أن نتساءل لماذا يتجنب الناس البنوك لصالح البدائل الأكثر خطورة والأقل ملاءمة. تتمثل إحدى المشكلات في أن النظام المصرفي لم يكن مصممًا لأسر الطبقة المنخفضة والمتوسطة. يتم فرض رسوم لمكافحة رسوم السحب على المكشوف ورسوم بطاقات الخصم ورسوم السحب من أجهزة الصراف الآلي ورسوم التحويل والرسوم الأخرى. تشكل هذه الرسوم ، التي تحدث في كل ركن من أركان النظام المصرفي ، عبئًا كبيرًا وعائقًا أمام دخول ذوي الدخل المنخفض والمتوسط. ومما زاد الطين بلة ، يصعب تجنب هذه الرسوم.
الابتكار والشمول المالي
تتمتع صناعة الخدمات المالية بتاريخ ثري من الابتكار ، من بطاقات الائتمان إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، ولكن غالبًا ما ترتبط التكنولوجيا المالية بشركات ناشئة جديدة. أدى الاستياء العام من الشركات المالية التقليدية لعدم قدرتها على التكيف مع احتياجات العملاء الجديدة ، جزئيًا ، إلى تسهيل ظهور صناعة التكنولوجيا المالية.
يركز ابتكار التكنولوجيا المالية على تفكيك الخدمات المصرفية وتحسين واجهتها الأمامية لعملاء التجزئة من خلال تحسين خدمة العملاء والعلامات التجارية والأسعار.
الابتكار مدفوع بالواجهات الأمامية المتخصصة في العروض التي تعزز الجوانب التي تركز على العملاء من الخدمات المالية. تقدم الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية مفهوم "التفكيك" للبنوك التي تقدم نوعًا واحدًا فقط من المنتجات أو الخدمات وتركز على فعل ذلك بالضبط. تتخذ منظمات مثل البنك الدولي ومجموعة العشرين والبنك الأوروبي للإنشاء والتعمير مجموعة واسعة من المبادرات لتمكين الناس من الاستفادة بشكل أكثر فعالية من الخدمات المالية. في الوقت نفسه ، تقدم شركات الدفع والاتصالات مثل Visa و Mastercard و Vodafone خدمات وفرص مالية جديدة إلى البلدان النامية.
التغلب على العوائق التي تحول دون الوصول إلى الخدمات المصرفية التقليدية وسد الفجوة في الشمول المالي
واحدة من الأفكار الصارخة والأقل مناقشة حول الشمول المالي اليوم هي عدد الأشخاص الذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى البنوك أو الخدمات المماثلة. يمكن أن يساعد التقدم في التكنولوجيا المالية في تسهيل الوصول إلى الخدمات المصرفية للمجتمعات المحرومة. يمكن أن تساعد اتجاهات التكنولوجيا المالية مثل أنظمة الدفع الرقمية والتمويل الأصغر في التغلب على العوائق التي تحول دون الوصول إلى الخدمات المصرفية التقليدية وسد الفجوة في الشمول المالي. ونتيجة لذلك ، يمكن ضم آلاف الأشخاص إلى النظام المصرفي من خلال توفير وصول سهل وآمن إلى التحويلات الائتمانية وحسابات التوفير وخدمات الدفع عبر الهاتف المحمول. الحسابات المصرفية الأساسية هي الخطوة الأولى نحو مزيد من الشمول ويمكن أن تكون بمثابة بوابة للخدمات المالية الأخرى مثل الائتمان والتأمين لبدء الأعمال التجارية وتنميتها ، والاستثمار في التعليم والصحة وإدارة المخاطر.
على الرغم من أن فتح حساب مصرفي للناس في جميع أنحاء العالم هو طقوس انتقالية ، إلا أن نسبة كبيرة من سكان العالم لا يزالون ليس لديهم حساب مصرفي ولا يستخدمون البنوك لجزء كبير من احتياجاتهم المالية. يميل الأشخاص الذين ليس لديهم حساب مصرفي أو الذين يعانون من نقص التمويل إلى استخدام أشكال بديلة من الخدمات المالية لتلبية احتياجاتهم المالية مثل الشيكات والموزعات النقدية وقروض يوم الدفع والحوالات المالية. تميل الخدمات المالية البديلة إلى تقديم خدمات مماثلة لتلك التي تقدمها البنوك التقليدية ، ولكن بسعر أعلى. يمكنهم تقديم مزايا للعملاء الذين ليس لديهم حساب مصرفي ، مثل الوصول الأكثر ملاءمة إلى حساباتهم ، لكنها غالبًا ما تكون أكثر تكلفة من الحسابات المماثلة التي تقدمها البنوك.
لا يستفيد الأشخاص الذين يعانون من نقص التمويل من الاستفادة الكاملة من الخدمات المالية التقليدية ، بما في ذلك البنوك. من ناحية أخرى ، يشير إلى البالغين الذين لا يستخدمون الخدمات المالية التقليدية أو لا يمكنهم الوصول إليها. لا يستفيد هؤلاء الأشخاص استفادة كاملة من هذه الخدمات ، ولا حتى البنوك في كثير من الأحيان ، ويلجأون إلى بدائل مثل قروض يوم الدفع ، وخدمات صرف الشيكات ، وبطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا ، وما إلى ذلك وفقًا لاستطلاع FDIC لعام 2017 ، فإن 52٪ من الأسر الأمريكية ليس لديها قال حساب مصرفي إنه لا يملك المال الكافي لتشغيل حساب. ملياري بالغ لا يملكون إمكانية الوصول إلى حسابات بنكية في العالم ، لكن ثلثيهم يمتلكون هواتف محمولة! ثلث البالغين (1.7 مليار شخص) ليس لديهم حساب مصرفي وأكثر من نصف الأشخاص الذين ليس لديهم حساب مصرفي - بما في ذلك النساء والأشخاص في الأسر الفقيرة والمناطق الريفية - عاطلون عن العمل.
وجد الاحتياطي الفيدرالي مؤخرًا أن نصف البالغين في الولايات المتحدة غير قادرين على تغطية 400 دولار من الإنفاق الطارئ دون الاقتراض - وهي إحصائية مثيرة للقلق وتتحدث عن حالة عدم اليقين الاقتصادي التي هي حقيقة يومية بالنسبة للكثيرين. يمكن أن تُعزى هذه الاختلالات الإقليمية إلى الحاجة المتزايدة للخدمات المالية الأساسية في العالم المتخلف.
يمكن أن يؤدي توفير وصول سهل وآمن إلى التحويلات الائتمانية وحسابات التوفير وخدمات الدفع عبر الهاتف المحمول إلى إحداث فرق كبير في العديد من البلدان المتخلفة. في البلدان ذات المؤسسات المالية المتقدمة ، يتضمن فتح حساب مصرفي عقبات مثل تحديد الهوية الرسمية والحد الأدنى من الودائع والوصول إلى الإنترنت وفروع البنوك المحلية.
في الولايات المتحدة ، على سبيل المثال ، هناك 14 مليون شخص ليس لديهم حساب مصرفي و 50 مليون يعانون من نقص التمويل. في بعض الحالات ، يترك الأشخاص وراءهم القليل من فتات البيانات التي يمكن أن تقدم أدلة على هويتهم ، وسبب "الإفلاس" أو "التقليل من قيمتها" ، أو عدم وجود سجل ائتماني. في حالات أخرى ، يترك المستهلكون أثراً ، لكن هذا المسار غير متاح للشركات والوكالات التي تحتاج إليه للتحقق من الجدارة الائتمانية لبطاقة الائتمان أو خطة الهاتف المحمول أو المنزل.
معالجة المخاوف الاجتماعية
لا تقدم شركات Fintech المكرسة للتغيير الاجتماعي خدمة عملاء استثنائية لمستخدميها فحسب ، بل تتناول أيضًا كيفية تحسين حياة الآلاف من الأشخاص حول العالم. جعلت صناعة التكنولوجيا المالية تحسين الصحة المالية للمستهلك وإضفاء الطابع الديمقراطي عليها هدفًا رئيسيًا ، ولكن لتحقيق ذلك ، يجب أن تعرف المزيد عن عملائها وكيف ينفقون أموالهم. خلاف ذلك ، هناك فجوة كبيرة في معرفة شركات الخدمات المالية وسوف تتسع هذه الفجوة فقط عندما يكون العميل عضوًا في واحدة أو أكثر من الأقليات أو المجموعات المحرومة.
من أجل تحقيق الشمول المالي بنجاح ، من الضروري أن تُظهر البلدان مشاركة سياسية قوية وتنسيقًا بين الجهات الفاعلة العامة والخاصة ذات الصلة من أجل إنشاء إطار لسياسات بعيدة المدى تعزز الوصول المسؤول إلى التمويل والقدرة المالية وآليات تسليم المنتجات المبتكرة والبيانات عالية الجودة للتأثير على صنع السياسات.
يقرأ كذلك
