تصنيف الائتمان من الجيل التالي (Artem Grigor)

ما هو التصنيف الائتماني  

 سيواجه الجميع نظام تسجيل الائتمان في حياتهم ، حتى لو لم يضطروا إلى الحصول على قرض. جاء التصنيف الائتماني في الأصل من حاجة البنوك والمقرضين الآخرين لتقييم مدى احتمالية قيام العملاء بسدادها. لتبسيط عملياتهم الداخلية
وكونهم أصغر حجمًا ، فقد قاموا بالاستعانة بمصادر خارجية لهذه المهمة لشركات تسجيل الائتمان التي تحتفظ بسجلات ائتمان العملاء وتكمل تقييمات العملاء بناءً على صيغ الملكية. مع هذا ، يمكنهم تقديم عدد من 1-1000 (850) إلى البنوك والمقرضين الآخرين ، مع الإشارة إلى ذلك
مستويات الموثوقية.

على الرغم من أن الهدف الأصلي هو تقييم قدرة الفرد على الحصول على القروض ، إلا أنه يتم استخدام التصنيف الائتماني في الوقت الحالي في جميع الأنشطة المالية ، من توقيع عقد جديد للهاتف المحمول ، إلى تأجير شقة. إنها الآن طريقة لمعرفة ما إذا كان العملاء مالياً
مسؤول (شون لابوينت) ، حيث يرتكز كل شيء على عدد مكون من 3 أرقام. لذلك ، غالبًا ما يكون الحصول على درجة ائتمانية جيدة أكثر ربحًا من الحصول على
عمل رائع (اكسبريان).

ومع ذلك ، على الرغم من وجود اعتماد أوسع من أي وقت مضى ، فإن الطريقة التي تم بها حساب درجات الائتمان والبيانات المستخدمة للقيام بذلك لم تتغير بصعوبة.

ما هو الخطأ في تسجيل الائتمان؟

في الوقت الحالي ، هناك ثلاث مؤسسات رئيسية لتسجيل الائتمان: Equifax و Experian و TransUnion. يقومان معًا بمعظم عمليات تسجيل الائتمان للولايات المتحدة الأمريكية والمملكة المتحدة وهما المصدر الرئيسي الموثوق به للمعلومات عنك ، كعميل ، بالنسبة للمقرضين. لكي يحسب
النتيجة ، تستخدم هذه الشركات عدة نماذج ، FICO هي الأكثر شعبية. في ذلك ، يقومون في الغالب بتقييم مدى جودة سداد القروض السابقة بالإضافة إلى أنواع القروض التي حصلت عليها ومتى.

ما يثير الدهشة في هذا النموذج هو أنه يستخدم فقط القروض السابقة لتقييم القروض المستقبلية. ينتج عن هذا المواقف التي يكون فيها الشخص الذي لديه وظيفة جيدة الأجر ومدخرات ويعيش بدون ائتمان درجة أقل من الشخص الذي ينفق كل دخله على السداد
الائتمان للقروض السابقة. تسبب هذا الوضع مؤخرًا في زيادة عدد الأشخاص المستقرين ماليًا الذين يأخذون قروضًا ، على الرغم من وجود الكثير من الأموال ، فقط لتعزيز درجات الائتمان الخاصة بهم (إيما
وودوارد). 

يمكننا أن نفعل ما هو أفضل من ذلك بكثير

من الواضح أن هذه علامة مقلقة. ليس لدينا فقط حواجز دخول للأشخاص المستقرين ماليًا للحصول على قرض ، ولكن يتم الآن تحفيز الناس بشكل عام على الانغماس في الديون. بالطبع ، لا ينبغي أن يكون الأمر كذلك. لحسن الحظ ، هناك شيء نحن
يمكن أن تفعل حيال ذلك.

يقوم أي مستهلك كل يوم بإنشاء بيانات يمكن استخدامها كمؤشر واضح على أنهم دافعون جديرون بالثقة. من الطريقة التي ينفق بها المرء المال والمشاركة في النشاط في وقت الفراغ وحتى نشاط وسائل التواصل الاجتماعي. كل هذا يرسم صورة أفضل بكثير من
ما إذا كنت ستكون مسؤولاً عن ديونك أم لا. علاوة على ذلك ، يمكن أن تتكيف هذه المعلومات بسرعة مع ظروف الحياة الجديدة ، مقارنةً بالدرجات الائتمانية القديمة التي غالبًا ما تكون ثابتة ما لم يكن لديك خط ائتمان نشط. 

لقد ثبت أيضًا أن استخدام البيانات البديلة ، مثل تلك المشار إليها أعلاه ، يمكن أن يحسن بشكل كبير من جودة التصنيف الائتماني ، مع تقارير عن تحسن بنسبة تزيد عن 50٪. (دائن
تسجيل مع بيانات الشبكة الاجتماعية, تصنيف ائتمان التجزئة باستخدام بيانات الدفع الدقيقة). وفي أيام البيانات الضخمة ، لا توجد قيود على بناء أنظمة تسجيل جديدة - إنها
ممكن جدا.

سيكون النهج الجديد مكسبًا كبيرًا للعديد من الأشخاص ، وخاصة الشباب الذين لم يحصلوا على قروض بعد ولكن لديهم بالفعل ملف تعريف قوي. ومع ذلك ، لم نر حتى الآن أنظمة تسخر هذه الفوائد ، وهناك سبب لذلك -
الإجمالية.

معضلة الخصوصية 

من الواضح أن هناك وفرة من البيانات التي يمكن استخدامها للحصول على درجات ائتمانية أكثر دقة ، ومع ذلك ، فإن هذه البيانات عادة ما تكون حساسة للغاية. على سبيل المثال ، هل يمكنك مشاركة المعلومات حول كل محادثة هاتفية مع طرف خارجي
حتى يتمكنوا من حساب درجة ائتمان أفضل؟ ربما لا ، خاصة إذا كنت تعتقد أنهم قد يتنصتون عليك أيضًا ويستخرجون المعلومات لبيعها بعد ذلك للمعلنين. ماذا عن إرسال بيانات الصحة والموقع الخاصة بساعة Apple Watch؟ أو
جميع معاملاتك المصرفية؟

كان هذا الاهتمام بالخصوصية هو العقبة الرئيسية. علاوة على ذلك ، على الرغم من وجود نماذج يمكنها استخراج درجات الائتمان من هذه البيانات ، ما زلنا نعيش مع درجات ائتمان قديمة صدئة. ومع ذلك ، هناك ضوء يبعث على الأمل في الأفق. 

الحسابات الخاصة

في السنوات العشر الماضية ، كان هناك ارتفاع سريع في تطوير أدوات الحساب التي تحافظ على الخصوصية. هذه هي الأدوات التي تسمح لخوارزميات التنفيذ على البيانات الخاصة دون المخاطرة بتعريض البيانات. 

في حالتنا ، ستعمل على النحو التالي:

قد تطلب من مزود الهاتف الخاص بك مشاركة تفاصيل مكالماتك المشفرة مع وكالة تسجيل الائتمان. سيتمكنون بعد ذلك من تشغيل تسجيل الائتمان على البيانات المشفرة ، دون معرفة من اتصلت به على الإطلاق. لكن نتيجة لذلك ، سيحصلون على نسبة كبيرة
تحسين درجة الائتمان. وضع مربح للطرفين. ويمكن القيام بذلك بأي نوع من البيانات ، وحتى أي نوع من نماذج التحليلات. الأهم من ذلك ، يمكنك التأكد من أن البيانات الشخصية التي ترسلها تظل دائمًا خاصة. 

اليوم ، هناك اتجاهان رئيسيان لإجراء مثل هذه الحسابات الخاصة - البرامج والأجهزة القائمة على الأجهزة. يعتمد نهج البرنامج على تقنيات التشفير ، بما في ذلك الحلول مثل الحساب متعدد الأطراف (MPC) والتشفير المتماثل تمامًا
(FHE) ، لا تزال في مرحلة مبكرة جدًا من التطوير. يتكون نهج الأجهزة من شرائح خاصة تسمى وحدات الحوسبة السرية والتي تم استخدامها بالفعل في العالم الحقيقي لتأمين البيانات الحساسة أثناء الحساب. التكنولوجيا الأخيرة هي حاليا
المرشح الواعد لاستخدامه في بناء نموذج التصنيف الائتماني المحسن المطلوب والمناسب تمامًا للعصر الحديث.

ماذا سيكون مستقبلنا؟

هناك أدلة ناشئة ومقنعة (تسجيل الائتمان في عصر البيانات الضخمة) إثبات أن العصر الجديد للتقييم الائتماني ليس بعيدًا جدًا ، ونأمل أن نرى تغييرات في العقد المقبل. 

لقد أدرك الكثير من البنوك والمقرضين من القطاع الخاص أن درجات الائتمان لا تزال توفر معلومات قليلة للغاية. ولهذا السبب ، فإنهم يسعون بنشاط للوصول إلى البيانات بأنفسهم. تصبح خصوصية البيانات ، مرة أخرى ، مشكلة كبيرة. 

ومع ذلك ، فمن المعقول أن نفترض أنه مع تقنيات الحساب الخاصة ، سيتغير هذا أيضًا ، وسنرى زيادة في النشاط المتعلق بتبادل البيانات. بموافقتنا ، يمكن مشاركة بياناتنا المشفرة بين الخدمات بشكل مجهول
أنها توفر أسعار تأمين أفضل ، وقروض عقارية ، وعروض شراء الآن ، وادفع لاحقًا ، وأكثر من ذلك بكثير. 

نعيش في عصر البيانات الضخمة ، فكلما حصلنا على المزيد من البيانات ، كلما كانت الخدمات التي نحصل عليها أفضل. ويبدو أن الخصوصية ، وهي العثرة الرئيسية الوحيدة في الطريق ، قد تم تهدئتها.