اربح بعضًا ، افقد البعض في الاكتتاب المعجل للتأمين على الحياة

شهدت ملكية التأمين على الحياة انخفاضًا في الماضي القريب. كان هناك تقدير فجوة قدرها 25 تريليون دولار بين التغطية التي تم شراؤها والمطلوبة في حالة وفاة أحد أفراد أسرته في عام 2016 ، في الولايات المتحدة وحدها. قد تكون العمليات دون المستوى الأمثل قد ساهمت في هذا النقص. ضع في اعتبارك شيئًا أساسيًا مثل إجراء الفحص البدني ، والذي غالبًا ما يكون مطلوبًا لشراء بوليصة التأمين. وجدت الأبحاث أن نصف المستجيبين كانوا أكثر عرضة للشراء إذا تمت إزالة هذه الخطوة الغازية.

لطالما كان الاكتتاب في التأمين على الحياة عملية يدوية. من جمع إثبات القابلية للتأمين إلى تقييم مخاطر الوفيات للأفراد ، يمكن أن تكون عملية التقديم مملة للغاية. في السنوات الأخيرة ، كان هناك تحول ملحوظ في الاكتتاب المعجل (AUW) ، والذي يتنازل عن متطلبات الاكتتاب لمقدمي الطلبات المختارين. يقصر معظم نطاق AUW على مدى الحياة بمبالغ وجهية تتراوح بين 100,000 دولار - 1 مليون دولار والمتقدمين في الفئة العمرية 18-60. أدى الوباء إلى تسريع اعتماد AUW حيث اتخذت الصناعة كتابة سياسات تعتمد على التكنولوجيا الجديدة ، مع تقليل الاتصال الشخصي.

في المتوسط ​​، الشركات ذات برامج معجلة يستغرق 3 أيام (من وصول الطلب) للوصول إلى الاستبيان الطبي - مقابل 8 أيام للاكتتاب التقليدي. بالنسبة للقرار النهائي ، فإن متوسط ​​التقدير هو 9 أيام - مقابل 27 يومًا للاكتتاب التقليدي.

بينما يتنازل الاكتتاب المعجل عن المتطلبات التقليدية ، يقوم الاكتتاب الآلي بأتمتة أنشطة التأمين. تشير معظم الشركات إلى أن برامج AUW قد قللت من وقت إصدار السياسة.

طورت كبرى شركات التأمين (إعادة) منصات AUW حيث تم تضمين دليل الاكتتاب كقواعد آلية. بناءً على المعايير الحديثة ، تشتمل هذه عادةً على مناضد عمل لدعم سير العمل وواجهات برمجة التطبيقات لدمج بيانات ووحدات خارجية مع أحدث تقنيات الذكاء الاصطناعي (مثل معالجة اللغة الطبيعية). على بعض المنصات ، 90٪ من التطبيقات تتم معالجتها في غضون دقائق ، ونسبة 5٪ فقط تتطلب لمسة بشرية.

تقتصر معظم المسارات المتسارعة اليوم على المنتجات البسيطة مثل بوالص التأمين لأجل. لا تتوفر خيارات السوائل إلا لعدد قليل نسبيًا من العملاء الذين يتناسبون مع متطلبات العمر والقيمة الاسمية. في العديد من الحالات ، تتفاقم هذه القيود بسبب المعايير الطبية الإضافية مع اختيار شركات التأمين لتسريع المخاطر عالية الجودة فقط .. وبالتالي ، يتعين على العديد من العملاء الذين يبدأون في رحلة متسارعة العودة إلى مسار الاكتتاب اليدوي التقليدي ، مما يؤدي إلى زيادة الإحباط.

أحد أصعب التحديات التي تواجهها شركات التأمين على الحياة عند اعتماد AUW هو تحديد كيفية تعويض فقدان المعلومات المشتقة سابقًا من الاختبارات. تكشف اختبارات التأمين وعينات السوائل عن أدلة مهمة لتقييم المخاطر لمقدمي طلبات التأمين على الحياة. يتخلى الاكتتاب الخالي من السوائل عن هذه القيمة وتقوم شركات النقل باستكشاف طرق لتعويض الخسارة.

ومن الأمثلة على ذلك شركة Hannover Re التي تتعاون مع ExamOne ، وهي شركة تشخيصية Quest ، لدمج بيانات LabPiQture الخاصة بها في AUW الخاصة بـ Hannover Re لتعزيز قدراتها الآلية وتقليل وقت الإصدار. يوفر ExamOne الوصول إلى مجموعة شاملة من البيانات المختبرية في الوقت الفعلي - الكيمياء الحيوية في المصل ، وعلم الأحياء الدقيقة وعلم السموم - بتنسيق موحد رقميًا.

تشكل البيانات والنماذج المستخدمة في AUW مخاطر جديدة لشركات التأمين. الافتراضات حول العوامل التي تؤثر على الوفيات تحتاج إلى مزيد من الاختبار. على الرغم من أن البيانات الطبية قد تكون مرتبطة بشكل أفضل بالوفيات ، إلا أن البيانات السلوكية مثل عضويات الصالة الرياضية وعادات التسوق والتكنولوجيا القابلة للارتداء ونتائج الائتمان قد تؤدي إلى استنتاجات مشكوك فيها. قد يمتلك الفرد ذو الدخل المرتفع ، الذي يُنظر إليه على أنه شخص يتمتع برعاية طبية ممتازة ، الموارد اللازمة لتعاطي المخدرات بشكل غير قانوني. على العكس من ذلك ، يمكن للزوجين الشابين الأصحاء ذوي الدخل المتاح المنخفض للانضمام إلى صالة الألعاب الرياضية ممارسة الرياضة بمفردهم. قد لا يؤدي عدم وجود عضوية في صالة الألعاب الرياضية أو انخفاض الدخل إلى زيادة خطر الوفاة.

كان نهج العديد من برامج الاكتتاب المعجل أو المؤتمت حذرًا ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن شركات التأمين اتخذت نهجًا تدريجيًا لتوسيع نطاق اتخاذ القرار الآلي. تختار هذه الشركات إدخال تحسينات متواضعة على أطر وعمليات المخاطر الخاصة بها. مع تزايد التبني والنضج المتزايد ، سيتطلع الكثيرون للشروع في برامج تحويلية.

صورة الغلاف

تحصل على 3 مقالات مجانية في Daily Fintech. بعد ذلك ، ستحتاج إلى أن تصبح عضوًا مقابل 143 دولارًا أمريكيًا فقط في السنة (= 0.39 دولارًا أمريكيًا في اليوم) والحصول على كل المحتوى الجديد والمحفوظات الخاصة بنا والمشاركة في منتدانا.

المصدر: https://dailyfintech.com/2021/10/14/win-some-lose-some-in-accelerated-life-insurance-underwriting/