Mens nutidens verden bliver mere og mere kontantløs, er det svært at forestille sig at leve uden en bankkonto. Bankvirksomhed betragtes som en sikker og stabil måde at styre sin økonomi på. Alternative finansielle tjenester tolkes som udnyttende og risikable. Da politiske beslutningstagere fortsat understreger de finansielle institutioners rolle i fattigdomsbekæmpelsen, er det vigtigt at spørge, hvorfor folk skyer banker til fordel for mere risikable, mindre bekvemme alternativer. Et problem er, at banksystemet ikke var designet til lav- og middelklassehusholdninger. Gebyrer opkræves for at bekæmpe kassekreditgebyrer, betalingskortgebyrer, hævegebyrer i hæveautomater, overførselsgebyrer og andre gebyrer. Disse gebyrer, som forekommer i alle hjørner af banksystemet, er en betydelig byrde og adgangsbarriere for lav- og mellemindkomster. For at gøre tingene værre er disse gebyrer svære at undgå.
Innovation og finansiel inklusion
Den finansielle serviceindustri har en rig historie af innovation, fra kreditkort til internetbank, men fintech forbindes ofte med nye start-ups. En generel modvilje mod traditionelle finansielle virksomheder for deres manglende evne til at tilpasse sig nye kundebehov har til dels lettet fremkomsten af fintech-industrien.
Fintech innovation fokuserer på at adskille banktjenester og forbedre deres frontend for detailkunder gennem bedre kundeservice, branding og prissætning.
Innovation er drevet af frontends, der specialiserer sig i tilbud, der forbedrer de kundecentrerede facetter af finansielle tjenester. Fintech-startups giver et koncept om at "adskille" banker, der kun tilbyder én type produkt eller service og fokuserer på at gøre netop det. Organisationer som Verdensbanken, G20 og Den Europæiske Bank for Genopbygning og Udvikling tager en bred vifte af initiativer for at sætte folk i stand til at gøre en mere effektiv brug af finansielle tjenester. Samtidig bringer betalings- og teleselskaber som Visa, Mastercard og Vodafone nye finansielle tjenester og muligheder til udviklingslandene.
Overvind barrierer for traditionel bankadgang og slå bro over kløften i finansiel inklusion
En af de åbenlyse og mindst diskuterede indsigter i finansiel inklusion i dag er antallet af mennesker, der ikke har adgang til banker eller lignende tjenester. Fremskridt inden for fintech kan hjælpe med at lette adgangen til bankvirksomhed for undertjente samfund. Fintech-tendenser såsom digitale betalingssystemer og mikrofinansiering kan hjælpe med at overvinde barrierer for traditionel bankadgang og bygge bro over kløften i finansiel inklusion. Som følge heraf kan tusindvis af mennesker bringes ind i banksystemet ved at give nem og sikker adgang til kreditoverførsler, opsparingskonti og mobile betalingstjenester. Grundlæggende bankkonti er et første skridt mod større inklusion og kan tjene som en gateway til andre finansielle tjenester såsom kredit og forsikring til at starte og vokse virksomheder, investere i uddannelse og sundhed og risikostyring.
Selvom det er et overgangsritual at åbne en bankkonto for mennesker over hele verden, har en betydelig del af verdens befolkning stadig ikke en bankkonto og bruger ikke banker til en væsentlig del af deres økonomiske behov. Folk, der ikke har en bankkonto eller er underfinansierede, har en tendens til at bruge alternative former for finansielle tjenester til at opfylde deres pengebehov, såsom check- og kontantautomater, kviklån og postanvisninger. Alternative finansielle tjenester har en tendens til at tilbyde tjenester svarende til traditionelle bankers, men til en højere pris. De kan tilbyde fordele til de kunder, der ikke har en bankkonto, såsom en mere bekvem adgang til deres konto, men de er ofte dyrere end sammenlignelige konti, der tilbydes af banker.
Underfinansierede mennesker drager ikke fuld fordel af traditionelle finansielle tjenester, herunder banker. På den anden side henviser det til voksne, der ikke bruger traditionelle finansielle tjenester eller ikke har adgang til dem. Disse mennesker drager ikke det fulde udbytte af disse tjenester, ofte ikke engang bankerne, og tyer til alternativer såsom kviklån, checkindløsningstjenester, forudbetalte debetkort osv. Ifølge en FDIC-undersøgelse fra 2017 er 52 % af de amerikanske husstande uden en bankkonto sagde, at de ikke havde penge nok til at køre en konto. To milliarder voksne har ikke adgang til bankkonti i verden, men to tredjedele af dem ejer mobiltelefoner! En tredjedel af de voksne (1.7 milliarder mennesker) er uden en bankkonto, og mere end halvdelen af mennesker uden en bankkonto – inklusive kvinder, folk i fattige husholdninger og landdistrikter – er arbejdsløse.
Federal Reserve fandt for nylig ud af, at halvdelen af amerikanske voksne ikke er i stand til at dække 400 dollars i nødudgifter uden at låne – en alarmerende statistik og taler til den økonomiske usikkerhed, der er en hverdagsrealitet for mange. Disse regionale ubalancer kan tilskrives det større behov for basale finansielle tjenester i den underudviklede verden.
At give nem og sikker adgang til kreditoverførsler, opsparingskonti og mobile betalingstjenester kan gøre en stor forskel i mange underudviklede lande. I lande med udviklede finansielle institutioner omfatter åbning af en bankkonto hindringer såsom formel identifikation, minimumsindskud og adgang til internettet og lokale bankfilialer.
I USA er der for eksempel 14 millioner mennesker, der ikke har nogen bankkonto, og 50 millioner er underfinansierede. I nogle tilfælde efterlader folk få datakrummer, der kan give fingerpeg om, hvem de er, hvorfor de er "konkurs" eller "undervurderede" eller ikke har nogen kredithistorik. I andre tilfælde efterlader forbrugerne et spor, men dette spor er ikke tilgængeligt for de virksomheder og bureauer, der har brug for det for at verificere kreditværdigheden af et kreditkort, en mobiltelefonplan eller et hjem.
Håndtering af sociale bekymringer
Fintech-virksomheder dedikeret til social forandring leverer ikke kun enestående kundeservice til deres brugere, men adresserer også, hvordan de kan forbedre livet for tusindvis af mennesker rundt om i verden. Fintech-industrien har gjort forbedring og demokratisering af forbrugernes økonomiske sundhed til et centralt mål, men for at opnå det skal den lære mere om deres kunder, og hvordan de bruger deres penge. Ellers er der et stort hul i viden om finansielle servicevirksomheder, og det hul vil kun blive større, når en kunde er medlem af en eller flere minoriteter eller undertjente grupper.
For at opnå økonomisk inklusion er det vigtigt, at landene udviser et stærkt politisk engagement og koordinering mellem relevante offentlige og private aktører for at skabe rammerne for vidtrækkende politikker, der fremmer ansvarlig adgang til finansiering, finansiel kapacitet og innovative produktleveringsmekanismer. og data af høj kvalitet til at påvirke politikudformningen.
Yderligere læser
