Open Banking har været i fintech-overskrifterne for nylig, igen blevet udtalt som noget, der ikke helt har fungeret med nogle industrititaner, der endda betegner initiativet som en fiasko. Starlings Anne Boden sagde til parlamentsmedlemmerne i finansudvalget: "Åben bankvirksomhed er en lektie af, at vi forsøger at få noget til at fungere, da vi halvvejs i projektet indså, at det ikke ville fungere".
Forestillingen om, at Open Banking-projektet i Storbritannien er slået fejl, er ikke helt sandt. Men har det fungeret så succesfuldt, som industrien forventede? Nej. Hos Tribe udførte vi undersøgelser, der fandt ud af, at Open Banking betragtes af fintech-ledere som det vigtigste initiativ til finansielle tjenester i dag, men alligevel har adoptionsraten ikke været så stærk som forudsagt.
Så hvorfor ser nogle det som en fiasko?
En væsentlig årsag til dette er den operationelle kompleksitet og høje omkostninger ved at udvikle Open Banking API'er, som har været en barriere for adgang for mange tjenesteudbydere. På grund af dette har banker og fintechs, der har begrænsede ressourcer, været særligt langsomme til at omfavne Open Banking. Desværre har Open Banking også lidt, fordi fokus for mange virksomheder var på at opfylde compliance-forpligtelser i stedet for at se ud over det til mulighederne.
Dette skabte barrierer for at levere nytte og drive adoption, og betød, at kernemålet med Open Banking – at øge konkurrencen og innovationen på markedet – ikke er blevet fuldt ud opfyldt.
På trods af barriererne kan Open Banking ikke så let beskrives som en fiasko, og har i nogle henseender fungeret godt. Takket være teknologiudbyderne i midten er infrastrukturen nu på plads, der gør det muligt for banker og fintechs at udnytte kraften i Open Banking uden at skulle investere i deres egne API'er. På den måde kan de opbygge og levere tjenester, der tilføjer værdi til kunderne og driver yderligere indførelse af Open Banking. Dette har betydet, at der er bedre adgang til nye produkter og tjenester, der er mulighed for at tilbyde større kundetilpasning og ny indsigt er tilgængelig for at hjælpe mennesker og virksomheder med at administrere deres penge bedre.
Vi skal minde os selv om, at Open Banking går ud over blot at sammenkæde konti og muliggøre bedre personlig økonomistyring. Open Banking kan reducere omkostninger for handlende, åbne op for nye kundesegmenter, cementere relationer til disse kunder og skabe indtægter på et tidspunkt, hvor alle tre er afgørende for overlevelse.
Hvad angår fremtiden, er Open Finance sat til at blive efterfølgeren og overgå Open Banking i dets omfang og virkning. Med Open Finance vil innovatører af finansielle tjenester udvikle bedre, mere konkurrencedygtige løsninger med adgang til data, der engang blev holdt i etablerede siloer. Det betyder, at forbrugere og små virksomheder vil få mere kontrol over deres finansielle data og modtage mere kraftfulde og overkommelige tjenester til gengæld.
Men for at Open Finance skal fungere, skal det omfavnes som en mulighed for et ægte kundegodkendt, multi-direktionelt dataudvekslingsnetværk, ikke afvises som en overholdelsesøvelse, der kun gavner nogle virksomheder.
Nu er tiden inde til at sikre, at vi lærer af udfordringerne ved Open Banking og sikre, at Open Finance er den succes, som branchen skal have.
