Um den Zahlungsanforderungen verschiedener Schwellenländer bestmöglich gerecht zu werden, muss ein Unternehmen vor Ort präsent sein, um die einzigartigen Merkmale jedes einzelnen zu verstehen.
Es hilft auch, wenn Sie in einem Schwellenland gegründet wurden dLokal. Nach dem Start in Uruguay expandierte es nach APAC, in den Nahen Osten, nach Nordafrika und in ganz LatAm, sagte sein SVP und Leiter der Handelsabteilung, John O'Brien. Der einzige Fokus von dLocal liegt auf Schwellenmärkten.
Die Dienstleistungen beginnen mit Zahlungsinstrumenten für Länder wie Indien, Nigeria, Bangladesch und Brasilien. dLocal verlagert auch Gelder in die liquideren Währungen, die die Kunden am meisten wünschen, wie Dollar, Pfund Sterling und Euro. Der letzte Schritt ist die Erleichterung der Auszahlungen.
O'Brien sagte, dass sich viele primäre Zahlungsanbieter auf die wichtigsten Märkte konzentrieren und sich nicht um aufstrebende Märkte kümmern. Und wenn doch, bieten einige einen One-Size-Fits-All-Ansatz an.
Erfolgreiche Auftritte in Schwellenländern erfordern lokale Kenntnisse
Eine lokale Präsenz ist für Unternehmen, die physische Waren versenden, unerlässlich, aber nur wenige haben in vielen Märkten nennenswerte Volumina, sagte O'Brien. Das bedeutet, dass sie nicht oft lokale Zahlungslösungen verwenden, sondern sich für Karten entscheiden, die für internationale Zahlungen geeignet sind, Methoden, die oft stark eingeschränkt sind.
Wenn es also an der Zeit ist, grenzüberschreitende Zahlungen zu tätigen, gehen sie wahrscheinlich zu Institutionen mit Sitz in Großbritannien oder Nordamerika. Das bedeutet das Einzahlen von Dollars, die in vielen Märkten stark eingeschränkt sind.
„Auf grenzüberschreitender Basis werden in einigen dieser Märkte zwei von zehn Transaktionen genehmigt, aber wenn Sie sie lokal abwickeln, werden acht oder neun von zehn Transaktionen genehmigt“, sagte O'Brien.
Obwohl es offensichtliche Unterschiede zwischen den Schwellenländern gibt, sind einige der Probleme, mit denen sie konfrontiert sind, dieselben. Egal wo sie leben, die Leute lieben Amazon und Netflix.
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Wiederkehrende Themen, Individualisierung, Zentralbanken: einige Trends
„Einige der Probleme, die wir anfänglich in Brasilien und Argentinien und anderen Märkten gelöst haben, sehen wir in Afrika, wie wir es ursprünglich vor sechs oder sieben Jahren beobachtet haben“, sagte O'Brien. „Alle Dinge, die wir jetzt in Nigeria sehen, sind sehr ähnliche Trends in Südostasien.“
Die Erfüllung dieser Anforderungen beginnt damit, dass ein Unternehmen seine Präsenz auf einem neuen Markt etabliert. dLocal stellt lokales Personal ein, bringt es aber mit erfahrenen Mitarbeitern zusammen, die dabei geholfen haben, das Unternehmen in anderen Märkten zu etablieren. Dadurch können sie Ähnliches wie frühere Kampagnen einbringen und mit der Realität vor Ort kombinieren.
In Kenia benötigt M-Pesa keine Internetverbindung; es basiert auf SMS, sagte O'Brien. Viele Ostafrikaner nutzen es de facto als Bankkonto. Sie besuchen einen mobilen Geldautomaten, zahlen Bargeld ein und tätigen dann Transaktionen von ihren Telefonen aus.
„Viele dieser Leute werden sehr bereit sein, die Dienste zu nutzen; Sie müssen sie nur anpassen“, fügte O'Brien hinzu. „Das lernen wir, indem wir vor Ort sind, diese Leute treffen und die Arbeit machen.“
Ein Trend, den O'Brien bemerkt hat, ist der zunehmende Einfluss der Zentralbanken. Es begann in Indien, als die Reserve Bank of India die Unified Payments Interface aktivierte, die ihren Ursprung in Paytm hatte – als die Regierung sah, wie erfolgreich Paytm war, schuf sie UPI. Google, Amazon und mehrere lokale Unternehmen haben ihre Zahlungssysteme darauf aufgebaut. Brasilien spricht mit Kolumbien darüber, Pix Brasil dort zu replizieren.
Einige einzigartige Merkmale von Schwellenländern
Schwellenmärkte funktionieren aus einigen klaren Gründen anders, stellte O'Brien fest. Während sich europäische Fintech-Anwendungsfälle oft um Verbraucherschutzvorschriften drehten, blicken Schwellenländer nach China. Angesichts des Aufkommens von Alipay und WeChat Pay wollen sie ähnliche Netzwerke aufbauen, die einen echten Wert haben und den Service demokratisieren.
Tollwütige Inflation in einigen Märkten hat Innovation nicht gebremst, sagte O'Brien. Die Einheimischen sind widerstandsfähig und finden Wege, das zu kaufen, was sie wollen. Es bleibt ein unersättlicher Appetit auf Google und Netflix, wobei die Unternehmen von den Verkaufszahlen überrascht sind. Viele obere mittlere und hohe Einkommen zahlen auch in Dollar.
„Unserer Ansicht nach unterschätzen sie die Möglichkeiten dort oft grob und sind dann oft ziemlich überrascht, wenn sie starten“, sagte O'Brien.
Auch viele Schwellenländer verzichten auf kartenbasierte Zahlungssysteme. Teile Südostasiens und Afrikas basieren hauptsächlich auf Bargeld. Wallets überwiegen in anderen Teilen Südostasiens und APAC. Mobile Systeme in Afrika wurden für Menschen mit Mobiltelefonen und eingeschränkter Konnektivität entwickelt.
Kommende Änderungen
Änderungen kommen, fügte O'Brien hinzu. Titanen wie Google und Amazon investieren in die Infrastruktur in Schwellenländern. Starlink-Verbindungen verbessern die Internetgeschwindigkeit erheblich.
Hinter dieser Aktivität stecken Bevölkerungstrends, erklärte er. Länder wie Nigeria werden wachsen und viele werden um die Welt migrieren. Sie nehmen ihre Zahlungspräferenzen mit. So wie Geschäfte in London chinesische Zahlungsmethoden anbieten, werden sie in den kommenden Jahrzehnten auch beliebte Methoden für nigerianische und ghanaische Reisende und Studenten anbieten.
Während die Tokenisierung ein Standardprozess ist, unterscheiden sich die Gründe für ihren Einsatz weltweit, sagte O'Brien. dLocal kann kartenlose Zahlungen tokenisieren, die in vielen Bereichen beliebt sind, die von Einmalzahlungen dominiert werden. Vergleichen Sie dies mit Europa und Nordamerika, wo die Minimierung von Bedrohungen durch Rückbuchungen und Betrug von entscheidender Bedeutung ist.
"Einige dieser anderen Zahlungsmethoden haben eine Form der Zwei-Faktor-Authentifizierung, die Sie sowieso durchführen müssen", sagte O'Brien. „Das Rückbelastungsniveau, das Betrugsniveau bei diesen Zahlungsinstrumenten ist außerordentlich niedrig.
„Wenn Sie an (einige LATAM-Systeme) denken, könnten Sie sie tokenisieren, aber die Wahrheit ist, wenn Sie nicht innerhalb von zwei Tagen nach dem Online-Gutschein bezahlt haben, werden Sie basierend auf den Daten, die wir sehen, niemals bezahlen. Das Tokenisieren hat also einen so geringen Nutzen für uns.“
O'Brien sagte, es gebe keinen Ersatz für Laufarbeit bei der Planung eines neuen Markteintritts. Treffen Sie sich mit Regulierungsbehörden und Anbietern, um das Geschäftsmodell zu erläutern. Beschreiben Sie Ihre Arbeit in verschiedenen Ländern und ziehen Sie Parallelen. Fragen Sie, welche Lizenzen erforderlich sind, und bieten Sie an, sofort mit dem Prozess zu beginnen. Wenn das länger dauert, erkundigen Sie sich nach Sandbox-Programmen.
Ein letzter Trend, den O'Brien sieht, ist die zunehmende Aufmerksamkeit, die der Regulierung von Fintech-Unternehmen gewidmet wird. Der europäische Ansatz und Sandboxes in Entwicklungsländern könnten bald weitere Verbreitung finden.
„Wir fühlen uns dafür gut gerüstet, weil wir jetzt in 39 Märkten vertreten sind“, so O'Brien abschließend.
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