Die Emerging Payments Association (EPA), die Zusammenarbeit und Innovation im gesamten Zahlungsverkehr fördert, hat heute ein Papier veröffentlicht, das die Antworten der Community auf den Aufruf CP21/13 „A New Consumer Duty“ zur Beweiserhebung der Financial Conduct Authority (FCA) enthält und hervorhebt, wie eine zusätzliche Es ist unwahrscheinlich, dass die Verbraucherpflicht die Kundenorientierung derjenigen Zahlungsunternehmen steigert, die keinen ausreichenden Mehrwert bieten, und gleichzeitig die Compliance- und Benchmarking-Kosten für diejenigen erhöht, die dies bereits tun.
In der Antwort auf die Konsultation wird detailliert dargelegt, wie das Preis- und Wertergebnis dazu führen könnte, dass ein übermäßig starrer Rahmen entsteht, der Wachstum und Innovation bremsen und sich nachteilig auf die Nutzer von Zahlungsdiensten und E-Geld auswirken könnte. Unternehmen müssen in der Lage sein, sich an veränderte Marktbedingungen anzupassen und auf die (oft sich schnell entwickelnden) Bedürfnisse ihrer Kunden zu reagieren. Preiskontrollen sind in diesem Zusammenhang kein geeignetes Regulierungsinstrument, und es dürfte für Unternehmen oder die FCA äußerst schwierig sein, die Einhaltung oder Nichteinhaltung des vorgeschlagenen „Fair-Value“-Tests nachzuweisen. Insbesondere befürchtet das Papier die erheblichen Risiken, die dadurch entstehen könnten, dass die Einführung von Preiskontrollen unbeabsichtigt den Wettbewerb im Zahlungssektor beeinträchtigen könnte. Die EPA-Gemeinschaft ist besorgt, dass dieser Vorschlag ernsthafte Fragen dazu aufwirft, wie die FCA beurteilen würde, was ein „fairer Preis“ ist, und nicht der Meinung ist, dass dies eine Entscheidung ist, die am besten oder effektivsten von einer Regulierungsbehörde getroffen werden sollte. Obwohl die EPA feststellt, dass die FCA nicht beabsichtigt, die vorgeschlagene Regel selbst zu nutzen, um Markteingriffe wie Preisobergrenzen oder andere Preiseingriffe einzuführen, ist ihr sehr daran gelegen, sicherzustellen, dass die FCA die Vorschläge nicht dazu nutzt, Befugnisse zur Preisintervention einzuführen oder zu erhöhen sich bestimmten Preismodellen zuwenden.
Darüber hinaus ist die EPA der Ansicht, dass die FCA darauf achten sollte, die Konzepte Preis und Wert nicht zu vermischen. Verbraucher sehen Wert nicht immer im Sinne monetärer Vereinbarungen, und es besteht die Gefahr, den Wertbegriff auf einen monetären Begriff zu reduzieren, der die Komplexität des menschlichen Urteilsvermögens oder die verschiedenen Wertkomponenten wie Service, Benutzer- Kontrolle oder Funktionsflexibilität, wobei die FCA unter dem Deckmantel der Wertsicherung zum Schiedsrichter über gute und schlechte Preisstrukturen wird.
Die Antwort der Community berücksichtigt auch die Auswirkungen des privaten Klagerechts (Private Right of Action, PROA). Dieser Vorschlag birgt angesichts der Breite der Grundsätze und der Herausforderungen beim Nachweis der Einhaltung/Nichteinhaltung erhebliche Risiken der Rechtsunsicherheit und der Anreize für übermäßig defensive Praktiken. Das Papier macht deutlich, dass dies problematisch sein könnte, da es den Status des Financial Ombudsman Service (FOS) untergraben könnte (FOS wurde als Rechtsbehelfsmechanismus für Verbraucher eingeführt, und daher ist nicht klar, warum dieses zusätzliche Recht erforderlich ist und unter welchen Umständen Kunden würde es nutzen) und dass die Einführung eines privaten Klagerechts angesichts der Auswirkungen einen Unterschied darin machen könnte, ob die EPA-Mitglieder die Vorschläge zur Verbrauchersteuer insgesamt weiterhin unterstützen.
Insgesamt ist die EPA der Ansicht, dass die Vorschläge der FCA weitreichend sind und von den Unternehmen gründlich verankert werden müssen und dass der vorgeschlagene Zeitplan nicht genügend Zeit für die Umsetzung lässt. Systeme und Kontrollen müssen umfassend geändert werden, und Richtlinien und Verfahren müssen an die Anforderungen der Verbraucherpflicht angepasst werden. Die Messung der Ergebnisse wird sowohl für die FCA als auch für die Unternehmen kompliziert und schwierig sein, und es muss ein angemessener Dialog stattfinden, um sicherzustellen, dass die Ergebnisse auf authentische und realistische Weise gemessen werden. Das Financial Services Act 2021 schreibt vor, dass die FCA vor dem 1. August 2022 solche allgemeinen Regeln über den Umfang der den Verbrauchern zu bietenden Betreuung erlassen muss, verlangt jedoch nicht, dass diese Regeln bis zu diesem Zeitpunkt gelten, und lässt die Möglichkeit offen ein Übergangsregime.
Tony Craddock, Generaldirektor der Emerging Payments Association, kommentierte: „Wir sind wirklich besorgt, dass die FCA versucht, den Marktplatz zu ersetzen. Seine Absichten sind gut – Finanzdienstleistungsunternehmen dazu zu bringen, kundenorientiert zu sein und die richtigen Produkte/Dienstleistungen zu einem fairen Preis anzubieten. Wenn Unternehmen jedoch gezwungen werden, eine Vielzahl zusätzlicher Anforderungen zu erfüllen, um anzuzeigen, dass sie diese Dinge tun, kann dies zu einer geringeren Auswahl, höheren Preisen und weniger Wettbewerb führen. Das ist genau das Gegenteil von dem, was die FCA beabsichtigt.“
Max Savoie, Partner bei Sidley Austin LLP und Mitglied des Projektregulierungsteams der EPA, fügte hinzu: „Diese Konsultation stieß auf großes Interesse beim Projektregulierungsteam der EPA und bei einem breiten Spektrum von EPA-Mitgliedern. Obwohl wir den Fokus der FCA auf die Sicherstellung positiver Ergebnisse für Verbraucher begrüßen, sind wir besorgt darüber, dass die Vorschläge nicht angemessen auf Zahlungsdienstnutzer und -anbieter zugeschnitten sind. Wir hoffen, dass die FCA die Reaktion der EPA berücksichtigen und sich bei der Entwicklung der Regulierungspolitik in diesem Bereich weiterhin mit den Zahlungs- und Fintech-Sektoren befassen wird.“
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