Während die heutige Welt immer bargeldloser wird, ist ein Leben ohne Bankkonto kaum vorstellbar. Bankgeschäfte gelten als sichere und stabile Möglichkeit, seine Finanzen zu verwalten. Alternative Finanzdienstleistungen werden als ausbeuterisch und riskant interpretiert. Da politische Entscheidungsträger weiterhin die Rolle von Finanzinstituten bei der Armutsbekämpfung betonen, ist es wichtig zu fragen, warum Menschen Banken meiden und sich stattdessen riskanteren, weniger bequemen Alternativen zuwenden. Ein Problem besteht darin, dass das Bankensystem nicht für Haushalte der unteren und mittleren Klasse konzipiert ist. Zur Bekämpfung von Überziehungsgebühren, Debitkartengebühren, Gebühren für Abhebungen am Geldautomaten, Überweisungsgebühren und anderen Gebühren werden Gebühren erhoben. Diese Gebühren, die in jedem Winkel des Bankensystems anfallen, stellen eine erhebliche Belastung und Eintrittsbarriere für Menschen mit niedrigem und mittlerem Einkommen dar. Erschwerend kommt hinzu, dass diese Gebühren kaum zu vermeiden sind.
Innovation und finanzielle Inklusion
Die Finanzdienstleistungsbranche blickt auf eine reiche Innovationsgeschichte zurück, von Kreditkarten bis zum Internetbanking, doch Fintech wird oft mit neuen Start-ups in Verbindung gebracht. Der allgemeine Unmut traditioneller Finanzunternehmen über ihre Unfähigkeit, sich an neue Kundenbedürfnisse anzupassen, hat zum Teil die Entstehung der Fintech-Branche erleichtert.
Fintech-Innovationen konzentrieren sich auf die Entbündelung von Bankdienstleistungen und die Verbesserung ihres Front-Ends für Privatkunden durch besseren Kundenservice, Markenbildung und Preisgestaltung.
Innovationen werden durch Frontends vorangetrieben, die auf Angebote spezialisiert sind, die die kundenorientierten Aspekte von Finanzdienstleistungen verbessern. Fintech-Startups bieten ein Konzept zur „Entbündelung“ von Banken an, die nur eine Art von Produkt oder Dienstleistung anbieten, und konzentrieren sich darauf. Organisationen wie die Weltbank, die G20 und die Europäische Bank für Wiederaufbau und Entwicklung ergreifen vielfältige Initiativen, um den Menschen eine effektivere Nutzung von Finanzdienstleistungen zu ermöglichen. Gleichzeitig bringen Zahlungs- und Telekommunikationsunternehmen wie Visa, Mastercard und Vodafone neue Finanzdienstleistungen und Möglichkeiten in Entwicklungsländer.
Überwinden Sie Hindernisse beim Zugang zu traditionellen Banken und schließen Sie die Lücke bei der finanziellen Inklusion
Eine der eklatantesten und am wenigsten diskutierten Erkenntnisse zur finanziellen Inklusion ist heute die Zahl der Menschen, die keinen Zugang zu Banken oder ähnlichen Dienstleistungen haben. Fortschritte in der Fintech können dazu beitragen, benachteiligten Gemeinden den Zugang zum Bankgeschäft zu erleichtern. Fintech-Trends wie digitale Zahlungssysteme und Mikrofinanz können dazu beitragen, Hindernisse beim Zugang zu traditionellen Banken zu überwinden und die Lücke bei der finanziellen Inklusion zu schließen. Dadurch können Tausende von Menschen in das Bankensystem eingebunden werden, indem ein einfacher und sicherer Zugang zu Überweisungen, Sparkonten und mobilen Zahlungsdiensten bereitgestellt wird. Einfache Bankkonten sind ein erster Schritt zu mehr Inklusion und können als Zugang zu anderen Finanzdienstleistungen wie Krediten und Versicherungen für die Gründung und das Wachstum von Unternehmen, Investitionen in Bildung und Gesundheit und Risikomanagement dienen.
Obwohl die Eröffnung eines Bankkontos für Menschen auf der ganzen Welt ein Übergangsritual ist, verfügt ein erheblicher Teil der Weltbevölkerung immer noch über kein Bankkonto und nutzt Banken nicht für einen erheblichen Teil ihrer finanziellen Bedürfnisse. Menschen, die kein Bankkonto haben oder unterfinanziert sind, neigen dazu, alternative Formen von Finanzdienstleistungen zu nutzen, um ihren Geldbedarf zu decken, wie z. B. Scheck- und Geldautomaten, Kurzzeitkredite und Zahlungsanweisungen. Alternative Finanzdienstleistungen bieten in der Regel ähnliche Dienstleistungen wie traditionelle Banken an, jedoch zu einem höheren Preis. Sie können Kunden, die kein Bankkonto haben, Vorteile bieten, etwa einen bequemeren Zugang zu ihrem Konto, sind aber oft teurer als vergleichbare Konten, die von Banken angeboten werden.
Unterfinanzierte Menschen nutzen traditionelle Finanzdienstleistungen, einschließlich Banken, nicht in vollem Umfang. Andererseits bezieht es sich auf Erwachsene, die keine traditionellen Finanzdienstleistungen nutzen oder keinen Zugang dazu haben. Diese Menschen nutzen diese Dienste nicht in vollem Umfang, oft nicht einmal die der Banken, und greifen auf Alternativen wie Kurzzeitkredite, Scheckeinlösungsdienste, Prepaid-Debitkarten usw. zurück. Laut einer FDIC-Umfrage aus dem Jahr 2017 verzichten 52 % der US-Haushalte darauf Auf einem Bankkonto hieß es, sie hätten nicht genug Geld, um ein Konto zu führen. Zwei Milliarden Erwachsene auf der Welt haben keinen Zugang zu Bankkonten, aber zwei Drittel von ihnen besitzen Mobiltelefone! Ein Drittel der Erwachsenen (1.7 Milliarden Menschen) hat kein Bankkonto und mehr als die Hälfte der Menschen ohne Bankkonto – darunter Frauen, Menschen in armen Haushalten und ländlichen Gebieten – sind arbeitslos.
Die Federal Reserve hat kürzlich herausgefunden, dass die Hälfte der Erwachsenen in den USA nicht in der Lage ist, Notausgaben in Höhe von 400 US-Dollar ohne Kreditaufnahme zu decken – eine alarmierende Statistik und ein Ausdruck der wirtschaftlichen Unsicherheit, die für viele eine alltägliche Realität ist. Diese regionalen Ungleichgewichte sind auf den größeren Bedarf an grundlegenden Finanzdienstleistungen in der unterentwickelten Welt zurückzuführen.
Die Bereitstellung eines einfachen und sicheren Zugangs zu Überweisungen, Sparkonten und mobilen Zahlungsdiensten kann in vielen unterentwickelten Ländern einen großen Unterschied machen. In Ländern mit entwickelten Finanzinstituten beinhaltet die Eröffnung eines Bankkontos Hürden wie einen formellen Ausweis, Mindesteinzahlungen und den Zugang zum Internet und zu lokalen Bankfilialen.
In den Vereinigten Staaten beispielsweise gibt es 14 Millionen Menschen, die kein Bankkonto haben, und 50 Millionen Menschen, die unterfinanziert sind. In manchen Fällen hinterlassen Menschen nur wenige Datenkrümel, die Aufschluss darüber geben können, wer sie sind, warum sie „bankrott“ oder „unterbewertet“ sind oder keine Bonitätshistorie haben. In anderen Fällen hinterlassen Verbraucher eine Spur, aber diese Spur ist für Unternehmen und Agenturen, die sie benötigen, um die Kreditwürdigkeit einer Kreditkarte, eines Mobilfunkvertrags oder eines Eigenheims zu überprüfen, nicht zugänglich.
Soziale Belange angehen
Fintech-Unternehmen, die sich dem sozialen Wandel verschrieben haben, bieten ihren Nutzern nicht nur einen außergewöhnlichen Kundenservice, sondern befassen sich auch damit, wie sie das Leben Tausender Menschen auf der ganzen Welt verbessern können. Die Fintech-Branche hat die Verbesserung und Demokratisierung der finanziellen Gesundheit der Verbraucher zu einem zentralen Ziel gemacht. Um dieses Ziel zu erreichen, muss sie jedoch mehr über ihre Kunden und deren Geldausgaben erfahren. Andernfalls besteht eine große Wissenslücke bei Finanzdienstleistungsunternehmen, und diese Lücke wird sich nur vergrößern, wenn ein Kunde einer oder mehreren Minderheiten oder unterversorgten Gruppen angehört.
Um finanzielle Inklusion erfolgreich zu erreichen, ist es wichtig, dass die Länder ein starkes politisches Engagement und eine starke Koordination zwischen relevanten öffentlichen und privaten Akteuren zeigen, um den Rahmen für weitreichende politische Maßnahmen zu schaffen, die einen verantwortungsvollen Zugang zu Finanzmitteln, Finanzkapazitäten und innovativen Produktbereitstellungsmechanismen fördern und hochwertige Daten zur Einflussnahme auf die Politikgestaltung.
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