Οι άνθρωποι ήταν πάντα σε ένα αναπτυξιακό ταξίδι. Όταν γεννιόμαστε σε χιλιάδες χρόνια εφευρέσεων και βελτιώσεων, είναι εύκολο να θεωρούμε δεδομένο αυτό που υπάρχει γύρω μας—σαν να υπήρχαν πάντα. Σπάνια σκεφτόμαστε τις αλλαγές που χρειάστηκαν για να φτάσουμε εδώ που είμαστε.
Πάρτε για παράδειγμα, τη δημιουργία της γλώσσας και πώς αυτό άνοιξε μια νέα πορεία στην ανθρώπινη ιστορία. Πώς οδήγησε στην επικοινωνία, τη συνεργασία, τις κοινότητες και τους οργανισμούς. Από εκεί, οι άνθρωποι οργάνωσαν μια σειρά από δόγματα και κατέληξαν στην αφήγηση ιστοριών, έναν πρόδρομο για τη δημιουργία της θρησκείας και τόσους πολλούς δομικούς πυλώνες όπως ο νόμος. Μετά ήρθε η τέχνη και ο γραπτός λόγος, που επέτρεψαν την καταγραφή ιστοριών/πληροφοριών και έτσι την τυποποιημένη διάδοση πληροφοριών για πρώτη φορά. Μετά ήρθε το τυπογραφείο, μετά το ραδιόφωνο και η τηλεόραση, μετά οι υπολογιστές και το διαδίκτυο, μετά το κινητό….. Καταλαβαίνετε!
Με παρόμοιο τρόπο, τόσα άλλα πράγματα στη ζωή μας σήμερα μπορούν να χρονολογηθούν από την προέλευση και τα ορόσημα που άλλαξαν την πορεία της ιστορίας για πάντα… εργαλεία, επιστημονικές ανακαλύψεις, όπως το πείτε. Αυτό που θέλω να εστιάσω σε αυτό το άρθρο, το οποίο σχεδόν ποτέ δεν σκεφτόμαστε, είναι η προέλευση του εμπορίου και ο πρόδρομος της έννοιας των «οικονομιών». Χρήματα.
Ξεχνάμε ότι κάποια στιγμή κάποιος έπρεπε να εφεύρει έναν τρόπο να μεταφέρει αξία. Αυτός ο μηχανικός έπρεπε να αντικατοπτρίζει τη συνεισφορά που έφερε κάποιος στην κοινωνία (τροφή ίσως, ή ένα εργαλείο που κατασκεύασε) και να μπορεί να ανταλλάσσεται με άλλο πολύτιμο αντικείμενο ή υπηρεσία. Αρκετές επαναλήψεις χρημάτων υπήρχαν στην αρχή, όπως αλάτι, θαλάσσια κοχύλια και κυρίως χρυσός. Αυτό το πρότυπο ήταν που παρείχε «ρευστότητα» για πρώτη φορά στο εμπόριο και συνεπώς την πρώτη έννοια της οικονομίας. Φυσικά, σήμερα είμαστε πιο εξοικειωμένοι (ίσως δεν γνωρίζουμε καν τίποτα άλλο) το εμπόριο που χρησιμοποιεί κρατικά ελεγχόμενο νόμισμα fiat. Τόσο πολύ που το λέμε απλώς «χρήματα», σαν να μην πέφτουν σε αυτόν τον κουβά άλλες μορφές εκτός του νομίσματος fiat.
Αλλά υπάρχει ένα σχετικό πράγμα στο οποίο οι άνθρωποι δίνουν ακόμη λιγότερη προσοχή, και αυτό είναι οι τεχνολογίες που χρησιμοποιούνται για να το διευκολύνουν κίνηση των χρημάτων. Ένα προφανές παράδειγμα αυτού είναι το νόμισμα. Τα ασημένια νομίσματα χρησιμοποιήθηκαν κατά τη διάρκεια της Ρωμαϊκής αυτοκρατορίας επειδή ήταν (σχετικά) εύκολα στην αποθήκευση και τη μεταφορά, σπάνια, δύσκολο να αντιγραφούν κ.λπ.
Για να ανοίξουν ακόμη περισσότερες ευκαιρίες για ανάπτυξη της οικονομίας, εισήχθησαν οι πρώτες τράπεζες και ελέγχονταν από το κράτος. Βρήκαν μια μορφή λογιστικής (διπλής εγγραφής) για να παρακολουθούν ποιος κατέχει τι, ποιος χρωστάει σε ποιον, πόσα νομίσματα παραμένουν και πόσα νομίσματα πρόκειται να ληφθούν. Αργότερα, δημιουργήθηκε αυτό που είναι ουσιαστικά γνωστό σήμερα ως «IOU» που στη συνέχεια οδήγησε σε πιο εξελιγμένες μορφές δανεισμού, τραπεζών, χρηματοπιστωτικών συστημάτων, χαρτονομισμάτων κ.λπ.
Γρήγορα προς τα εμπρός χιλιάδες χρόνια, οι τράπεζες εξελίχθηκαν πάρα πολύ και μαζί με αυτό τα χρηματοοικονομικά προϊόντα γύρω από τη χρηματοδότηση και τις πληρωμές. Για πρώτη φορά, εισήχθησαν «επιταγές», ώστε κάποιος να μην χρειάζεται να κουβαλάει συνεχώς μεγάλα ποσά μετρητών… Τα ΑΤΜ δημιουργήθηκαν για να έχουν πρόσβαση σε χρήματα που είχε κάποιος σε κατάθεση στην τράπεζα εν κινήσει. Ξαφνικά, αυτές οι προηγμένες φόρμες παρείχαν ένα σύστημα σημείου πώλησης, το οποίο επέτρεψε σε κάθε είδους επιχειρήσεις, όπως εστιατόρια και καταστήματα και ιατρικές υπηρεσίες, να παρέχουν κατόπιν ζήτησης.
Επομένως, δεν ήταν μόνο τα «χρήματα» αλλά και η καινοτομία σχετικά με τον τρόπο ανταλλαγής χρημάτων που άνοιξε νέες δυνατότητες και οικονομίες για άνθηση.
Σήμερα, ένα μεγάλο μέρος του κόσμου απολαμβάνει ηλεκτρονικές μορφές πληρωμής. Οι πιστωτικές και οι χρεωστικές κάρτες όχι μόνο εξαλείφουν την ανάγκη για μετρητά, αλλά μας επιτρέπουν επίσης να ξοδεύουμε με τη μορφή δανεισμού, μας επιτρέπουν να κερδίζουμε ανταμοιβές, μας επιτρέπουν να παρακολουθούμε τις δαπάνες μας, μας επιτρέπουν να αμφισβητούμε χρεώσεις για δόλιες δραστηριότητες. Όταν εμφανίστηκαν οι τηλεοράσεις, γέννησε τα ψώνια για το σπίτι και την πληροφορική εμπορική αυτοκρατορία. Χρησιμοποίησε επίσης ως το θεμέλιο για ένα σύστημα «πιστωτικού αποτελέσματος» — ένας νέος τρόπος αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας και του κινδύνου παροχής δανείου. Δεν ξέρω ακριβώς πώς να ποσοτικοποιήσω πόσο μεγάλο μέρος της επιτάχυνσης των καταναλωτικών δαπανών ή της οικονομικής επέκτασης αποδίδεται στην εμφάνιση των πιστωτικών καρτών, αλλά εγγυώμαι ότι είναι ΠΟΛΛΑ. Αν κάποιος έχει στοιχεία σχετικά με αυτό, ας μοιραστεί.
Το Pets.com θεωρείται το παιδί της αφίσας της φούσκας dot-com, με τους επικριτές να επισημαίνουν ότι ήταν «πολύ νωρίς» για την εποχή του, επειδή τότε το Διαδίκτυο ήταν πολύ αδέξιο, δεν υιοθετήθηκε αρκετά ευρέως και είχε τη φήμη ότι ήταν «ανασφαλές .» Είναι αλήθεια, αλλά λείπει ένα βασικό σημείο που ήταν η έλλειψη αξιόπιστης, βολικής εμπειρίας ολοκλήρωσης αγοράς. Υπήρχε μια εποχή που η αγορά κάτι στο Διαδίκτυο ήταν τόσο δύσκολη που απαιτούσε να καλέσετε την τράπεζά σας και να μιλήσετε με έναν εκπρόσωπο για να διευκολύνετε κάθε είδους συναλλαγές. Τρομερή εμπειρία πελάτη.
Μαζί ήρθαν το Stripe και το PayPal που άλλαξαν εντελώς το ηλεκτρονικό εμπόριο. Το Amazon είναι το προφανές πρωτοσέλιδο του ηλεκτρονικού εμπορίου, αλλά το Stripe είχε αναμφισβήτητα μεγαλύτερο αντίκτυπο στην ανάπτυξη του κλάδου, δημιουργώντας ένα βύσμα σε ιστότοπους και εφαρμογές που συνδέονταν άμεσα με πιστωτικές κάρτες και τραπεζικά συστήματα. Είναι μια απλή εφεύρεση που αλλάζει το παιχνίδι που θέτει τα θεμέλια για εκρηκτική ανάπτυξη στις διαδικτυακές πωλήσεις. Θα μπορούσατε να υποστηρίξετε ότι αν υπήρχε το stripe τότε το Pets.com θα μπορούσε να είχε επιβιώσει.
Σήμερα, ο καθένας μπορεί να ξεκινήσει μια διαδικτυακή επιχείρηση. Στην πραγματικότητα, μερικές από τις πιο γνωστές μάρκες όπως η Warby Parker και η Bonobos ξεκίνησαν ψηφιακά εγγενείς. Ολόκληρη η «οικονομία συναυλιών» των Ubers και AirBnB του κόσμου βασίζεται και σε αυτές τις ράγες πληρωμής. Και το πιο σημαντικό από όλα, δεν μπορούμε να ξεχάσουμε πώς οι διαδικτυακές πληρωμές επέτρεψαν την εύκολη πρόσβαση σε μοντέλα συνδρομής που γνωρίζει κάθε χιλιετία σε αυτήν τη χώρα. Από όλα τα είδη συνδρομητικών κουτιών λιανικής όπως το Blue Apron, το FabFitFun, το Birchbox, το Stickfix κ.λπ., μέχρι τις υπηρεσίες ψηφιακής ροής όπως το Spotify, το Netflix, το Youtube, το μοντέλο συνδρομής κατέστησε δυνατές αυτές τις επιχειρήσεις. Χωρίς καινοτομίες στις πληρωμές, αυτές οι επιχειρήσεις δεν θα μπορούσαν να υπάρχουν ή να αναπτυχθούν.
Τι ακολουθεί λοιπόν για την κίνηση των χρημάτων; Πώς αυτές οι καινοτομίες θα αλλάξουν τη συμπεριφορά των καταναλωτών και τις επιχειρηματικές αποφάσεις;
Όσο σπουδαίο κι αν είναι το διαδίκτυο σήμερα, μία από τις μεγαλύτερες παραλείψεις ήταν η έλλειψη βασικού επιπέδου πληρωμής. Κατασκευάστηκε για να βελτιστοποιήσει τη μεταφορά πληροφοριών και δεδομένων, αλλά όχι χρημάτων. Αυτός είναι ο λόγος που τα email υπήρχαν πριν από δεκαετίες και λειτουργούσαν άμεσα, αλλά η πληρωμή στο διαδίκτυο χρειάστηκε πολύ περισσότερο χρόνο για να αναπτυχθεί και εξακολουθεί να είναι σχετικά αργή/ακριβή — έπρεπε να δημιουργήσουμε επίπεδα εφαρμογών και API σε παλαιού τύπου τραπεζικά συστήματα για να διευκολύνουμε αυτές τις συναλλαγές.
Αντίθετα, έτσι θα ήταν ένα Διαδίκτυο με εγγενώς ενσωματωμένο «πρωτόκολλο μεταφοράς χρημάτων». Πρώτον, θα επέτρεπε ακόμη και σε όσους δεν έχουν τραπεζικούς λογαριασμούς να κάνουν εμπόριο μέσω Διαδικτύου. Ένας έμπορος δεν θα χρειαζόταν να βασίζεται σε κάποιον που χρησιμοποιεί πιστωτική κάρτα ή τραπεζικό έμβασμα ή Venmo — αντίθετα θα μπορούσε να λάβει χρήματα απευθείας στο ψηφιακό πορτοφόλι του. Η άνευ αδείας και αμετάβλητη φύση αυτού του επιπέδου πληρωμής θα εγγυηθεί ότι τα χρήματα θα ληφθούν και δεν θα χρεωθεί ξανά. Θα διευκόλυνε απείρως για κάποιον στη Νιγηρία να αγοράσει ένα προϊόν από την Ελβετία, χωρίς να χρειάζεται να αγγίξει κανένα fiat ή οποιαδήποτε τράπεζα.
Αλλά εκεί που γίνεται πολύ πιο ενδιαφέρον είναι οι μικροπληρωμές για ψηφιακά εγγενή προϊόντα. Πάρτε για παράδειγμα, πώς καταναλώνουμε ζωντανό περιεχόμενο όπως η τηλεόραση. Πληρώνουμε έναν πάροχο όπως το Comcast ή το Spectrum για την παράδοση του περιεχομένου, αλλά το ίδιο το περιεχόμενο πληρώνεται από διαφημίσεις. Το εύρος της προσοχής σας και οι μελλοντικές σας δαπάνες για καταναλωτικά προϊόντα είναι αυτό που επιτρέπει στους σκηνοθέτες και τους παραγωγούς να δημιουργήσουν αυτά τα έργα τέχνης. Αυτό δίνει μεγάλη ισχύ όχι μόνο στους κεντρικούς διανομείς αυτού του περιεχομένου (τηλεοπτικά δίκτυα), αλλά και στα στούντιο που έχουν αυτές τις σχέσεις με τα δίκτυα. Είναι πολύ δύσκολο για το περιεχόμενο που δημιουργείται από χρήστες να φτάσει στις μάζες.
Στη συνέχεια ήρθαν το YouTube και το Twitch και το Vine και το TikTok, που όλα επιτρέπουν στο περιεχόμενο που δημιουργείται από χρήστες να καταναλώνεται απευθείας από έναν θεατή, αλλά σε αυτό το μοντέλο οι πλατφόρμες διανομής εξακολουθούν να εξαρτώνται από τις διαφημίσεις για την παροχή των υπηρεσιών τους. Οι καταναλωτές εγκαταλείπουν τα προσωπικά τους δεδομένα και επιτρέπουν στους διανομείς να τα χρησιμοποιήσουν και να τα αποκομίσουν έσοδα, ενώ οι δημιουργοί περιεχομένου βλέπουν μόνο ένα κλάσμα της αξίας. Επιπλέον, το να πρέπει να παρακολουθούμε διαφημίσεις (ειδικά στη μέση ενός βίντεο) είναι μια τρομερή εμπειρία χρήστη, αλλά δεν έχουμε άλλη επιλογή.
Τι θα γινόταν αν, αντ 'αυτού, είχαμε έναν τρόπο να πληρώνουμε μικροπληρωμές για το περιεχόμενο, σε οποιονδήποτε στον κόσμο, οπουδήποτε στον κόσμο, απευθείας στον δημιουργό, και να έχουμε το 99% της αξίας που έχει πραγματοποιηθεί από αυτόν/αυτήν χωρίς ο διανομέας να κάνει κόψιμο ? Θα ήταν σαν το YouTube να ήταν μη κερδοσκοπικός οργανισμός χωρίς κόστος. Έτσι θέλουν τα έργα LivePeer προσπαθούν να επιτύχουν. Εκτός από την παροχή ενός δικτύου μετάδοσης που βασίζεται στις αρχές της αγοράς, όπου οι πάροχοι κερδίζουν μάρκες και οι χρήστες πληρώνουν ανά χρήση, οι δημιουργοί περιεχομένου μπορούν επίσης να πληρώνονται απευθείας από τους καταναλωτές μέσω κουπονιών. Αυτό το επίπεδο μικροοικονομίας, όταν πρόκειται για κλάσματα του λεπτού, απλά δεν μπορεί να υποστηριχθεί εύκολα από την υπάρχουσα υποδομή πληρωμών, όπως οι πιστωτικές κάρτες και το paypal.
Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορούν να υπάρχουν διαφημίσεις. Υπάρχουν μερικά μοντέλα, όπως Vevue, όπου οι χρήστες μπορούν να επιλέξουν να παρακολουθήσουν διαφημίσεις και να πληρωθούν για την προσοχή τους. Με αυτόν τον τρόπο, οι επιχειρήσεις που πρέπει να προωθήσουν το προϊόν τους μπορούν να συνεχίσουν να χρησιμοποιούν κανάλια διαφήμισης δίνοντας παράλληλα στους καταναλωτές τη δυνατότητα επιλογής. Είναι βασικά μια πιο δυναμική και αποτελεσματική έκδοση της premium συνδρομής του YouTube έναντι της παρακολούθησης με διαφημίσεις.
Πέρα από την απλή υποστήριξη νέων τύπων επιχειρήσεων, αυτό έχει επίσης ευρύτερες επιπτώσεις. Επειδή οι δημιουργοί περιεχομένου δεν χρειάζεται να βασίζονται σε διαφημιστές για έσοδα, υπάρχει μικρότερο κίνητρο για τη δημιουργία περιεχομένου που είναι καθαρά δόλωμα κλικ ή μεγιστοποιημένο ώστε να έχει τις υψηλότερες μετρήσεις. Μια λειτουργία φιλοδωρήματος θα μπορούσε να διασφαλίσει ότι οι καταναλωτές μπορούν να ανταμείψουν αυτούς με περιεχόμενο που τους αρέσει περισσότερο και να ανταμείψουν απευθείας τον δημιουργό περιεχομένου αντί να επιβραβεύουν επίσης τους διαφημιστές ή τους χειριστές της πλατφόρμας.
Ή, πάρτε Ήλιο για παράδειγμα. Είναι πάροχος ασύρματων δικτύων, αλλά για μικρότερα μηχανήματα όπως συσκευές IoT που έχουν εντελώς διαφορετικές απαιτήσεις ασύρματης λειτουργίας από συσκευές όπως το κινητό ή ο υπολογιστής σας και επομένως χρειάζονται το δικό τους διαφορετικό ασύρματο δίκτυο. Χρησιμοποιούν hotspot που αναπτύσσονται από άτομα σε όλο τον χάρτη για να παρέχουν αυτήν την κάλυψη. Τα άτομα που αγοράζουν αυτά τα hotspot για να το τρέξουν και να παρέχουν κάλυψη κινητοποιούνται να το κάνουν επειδή μπορούν να αποκτήσουν «Ηλίου Tokens» για τη συνεισφορά τους. Προκειμένου οι συσκευές IoT να έχουν πρόσβαση και να στέλνουν δεδομένα μέσω του δικτύου, πρέπει να πληρώσουν για αυτά με Helium Tokens, τα οποία πρέπει να αγοράσουν από τους κατόχους Helium Token. Το μέγεθος αυτών των μικροσυναλλαγών που πραγματοποιούνται μέσω API και αλγορίθμων και επικοινωνίας από μηχανή με μηχανή μπορεί να είναι σε κλάσματα του λεπτού, σε εκατομμύρια συναλλαγές κάθε φορά. Αυτό το επίπεδο απόδοσης και μικροσυναλλαγών για άλλη μια φορά απλά δεν είναι δυνατό χρησιμοποιώντας τις τρέχουσες επιλογές πληρωμής όπως οι πιστωτικές κάρτες. Και σίγουρα δεν μπορεί να επιτύχει άμεση μεταφορά αξίας peer-to-peer. Καμία εταιρεία δεν θα μπορούσε να διευκολύνει αυτό το επίπεδο αποκεντρωμένου εμπορίου χρησιμοποιώντας τις υπάρχουσες ράγες πληρωμών.
Υπάρχουν πολλά πιο συναρπαστικά και πολλά υποσχόμενα παραδείγματα στα οποία θα μπορούσαμε να μπούμε, από την κοινή χρήση αποθήκευσης αρχείων (δηλ. ένα αποκεντρωμένο DropBox), όπως Storj, ή κοινή χρήση CPU (όπως ένα αποκεντρωμένο AWS). Golem και SONM. Υπάρχει ακόμη και η έννοια του blockchain που βασίζεται «λογιστική τριπλής εισόδου» το οποίο δεν είμαι αρκετά γνώστης για να το αναπτύξω, αλλά έχει ΤΕΡΑΣΤΙΕΣ δυνατότητες να διαταράξει τις λογιστικές και ελεγκτικές μεθόδους σήμερα με ένα πολύ πιο ακριβές και ασφαλές σύστημα απάτης. Χιλιάδες από αυτές τις ιδέες θα προκύψουν και πιθανότατα μόνο λίγες θα επιβιώσουν. Αλλά νομίζω ότι είναι δίκαιο να πούμε ότι δεν μπορούμε να αγνοήσουμε τον πιθανό αντίκτυπο που θα έχουν αυτές οι καινοτομίες στους τύπους επιχειρήσεων που εμφανίζονται.
Λένε ότι οι καλύτερες τεχνολογίες στον κόσμο μοιράζονται ένα κοινό χαρακτηριστικό: οι άνθρωποι γνωρίζουν πολύ λίγα για τις εσωτερικές λειτουργίες, ωστόσο τις χρησιμοποιούν ως αναπόσπαστο μέρος της καθημερινής ζωής. Σκεφτείτε πόσο λίγα γνωρίζει ο μέσος άνθρωπος για το TCP/IP αλλά χρησιμοποιεί το Διαδίκτυο ή πώς λειτουργούν οι πιστωτικές κάρτες, αλλά εξακολουθεί να το σαρώνει καθημερινά.
Με τον ίδιο τρόπο, θα έρθει μια στιγμή που η μεταφορά αξίας μέσω κρυπτογραφικά ασφαλούς δικτύου / πρωτοκόλλου θα είναι ο κανόνας - όπου οι συναλλαγές πραγματοποιούνται τόσο απρόσκοπτα και αυτόματα - με ένα ωραίο επίπεδο U/I προς το μέρος του χρήστη - που κανείς δεν θα καταλάβει καν υπάρχει μια θαυματουργή τεχνολογία πίσω από αυτό. Και σε αυτόν τον κόσμο, θα δούμε να εμφανίζονται ασύλληπτες επιχειρήσεις, μοναδικά μοντέλα εσόδων και υπηρεσίες που δεν ήταν διαθέσιμες στο παρελθόν. Πάνω απ 'όλα, θα έχουμε ανώτερη διαφάνεια, ακρίβεια και υπευθυνότητα εγγενώς ενσωματωμένες στο χρηματοπιστωτικό μας σύστημα στο βασικό επίπεδο. Αυτοί οι βασικοί πυλώνες θα θέσουν τα θεμέλια για την επόμενη γενιά επιχειρήσεων.