Open Banking and Banking-as-a-Service (BaaS) are terms used for APIs in the financial space. But do they mean the same – can they be used interchangeably? Does a bank automatically offer Banking-as-a-Service when it offers Open Banking APIs?
Κοινότητες
Τόσο το Open Banking όσο και το Banking-as-a-Service είναι όροι που χρησιμοποιούνται για την αναφορά σε χρηματοοικονομικά API που παρέχονται από τράπεζες. Και ως API, μπορούν να ενσωματωθούν σε άλλα προϊόντα και υπηρεσίες. Οι καταναλωτές API, ας τους ονομάσουμε fintechs, παρέχουν την εφαρμογή, το πλαίσιο στο οποίο είναι ενσωματωμένο το API. Λόγω της δυνατότητας ενσωμάτωσης των API, τόσο το Open Banking όσο και το Banking-as-a-Service μπορούν να υπαχθούν στον όρο Embedded Finance.
Διαφορές
Η διαφορά μεταξύ Open Banking και BaaS API είναι πόσο βαθιά μπορεί να ενσωματωθεί ο αντίστοιχος τύπος API, πόσο από τον κύκλο ζωής του εκτεθειμένου τραπεζικού προϊόντος καταγράφεται από το API και ποιες δραστηριότητες κύκλου ζωής του τραπεζικού προϊόντος συμβαίνουν εντός του ενσωματωμένου πλαισίου έναντι έξω από αυτό.
Απεικόνιση των διαφορών
Ας δείξουμε τη διαφορά με ένα API που παρέχει πρόσβαση σε λογαριασμό μετρητών.
Εάν το API επιτρέπει την πρόσβαση στον πλήρη κύκλο ζωής ενός λογαριασμού μετρητών, είναι ένα API Banking-as-a-Service. Ο πλήρης κύκλος ζωής του προϊόντος μπορεί να πραγματοποιηθεί εντός του ενσωματωμένου πλαισίου, δηλαδή της εφαρμογής ενός fintech, που καλύπτει: δημιουργία νέου λογαριασμού για έναν τελικό χρήστη, ανάκτηση μεταδεδομένων του λογαριασμού, ανάκτηση δεδομένων συναλλαγών και υπολοίπου από τον λογαριασμό, έναρξη και εκτέλεση πληρωμών από αυτόν τον λογαριασμό και το κλείσιμο του λογαριασμού.
Ένα Open Banking API ενός λογαριασμού μετρητών καλύπτει μόνο ένα μέρος του κύκλου ζωής, π.χ. την ανάκτηση δεδομένων συναλλαγών και υπολοίπου από τον λογαριασμό, αλλά παραλείπει άλλες δραστηριότητες του κύκλου ζωής. Σε ένα Open Banking API, βασικές δραστηριότητες κύκλου ζωής, όπως η δημιουργία και το κλείσιμο του λογαριασμού δεν καλύπτονται από το API και πρέπει να πραγματοποιούνται π.χ. στον ιστότοπο της τράπεζας, μέσα στην εφαρμογή για κινητά ή ακόμα και στο υποκατάστημα της τράπεζας.
BaaS
BaaS provides an autonomous, embeddable product, a product that can completely live within the embedded context. BaaS APIs allow a fintech to build a service that looks like a bank. Using BaaS, the API provider is completely invisible to the end-user – the API consumer is able to completely own the channel to the end-user. The end-users might not even be aware of the existence of the BaaS provider – as they only interact with the fintech (API consumer).
Άνοιγμα τραπεζικής
Open Banking only provides embeddable features of a bigger product, which needs to live outside the embedded context. Open Banking APIs do not allow a fintech to build a service that looks like a bank. End-users mainly interact with the bank via the bank’s own channels (at least for opening and closing the account) and only sporadically access their data via the Open Banking APIs on a fintech app.
Χαρακτηριστικά
Το Open Banking εκθέτει χαρακτηριστικά των τραπεζικών προϊόντων ως API, ενώ το Banking-as-a-Service εκθέτει τα τραπεζικά προϊόντα
ως σύνολο με τη μορφή API. Η λειτουργικότητα που καλύπτεται στα Open Banking API είναι μόνο ένα μικρό υποσύνολο της λειτουργικότητας που πρέπει να καλύπτεται από ένα API BaaS.
Φωτογραφία από τον Edu Lauton στο Unsplash
