While today’s world is becoming increasingly cashless, it is hard to imagine living without a bank account. Banking is considered a safe and stable way to manage its finances. Alternative financial services are interpreted as exploitative and risky. As policymakers continue to emphasize the role of financial institutions in the poverty reduction, it is important to ask why people are shunning banks in favor of riskier, less convenient alternatives. One problem is that the banking system was not designed for low- and middle-class households. Charges are levied to combat overdraft fees, debit card fees, ATM withdrawal fees, transfer fees and other charges. These fees, which occur in every corner of the banking system, are a significant burden and barrier to entry for low- and middle-income people. To make matters worse, these fees are hard to avoid.
Καινοτομία και οικονομική ένταξη
Ο κλάδος των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών έχει μια πλούσια ιστορία καινοτομίας, από πιστωτικές κάρτες έως τραπεζικές συναλλαγές μέσω Διαδικτύου, αλλά το fintech συνδέεται συχνά με νέες νεοφυείς επιχειρήσεις. Μια γενική δυσαρέσκεια των παραδοσιακών χρηματοπιστωτικών εταιρειών για την αδυναμία τους να προσαρμοστούν στις νέες ανάγκες των πελατών έχει, εν μέρει, διευκολύνει την εμφάνιση της βιομηχανίας fintech.
Η καινοτομία του Fintech εστιάζει στον διαχωρισμό των τραπεζικών υπηρεσιών και στη βελτίωση της διεπαφής τους για πελάτες λιανικής μέσω καλύτερης εξυπηρέτησης πελατών, επωνυμίας και τιμολόγησης.
Η καινοτομία καθοδηγείται από frontends που ειδικεύονται σε προσφορές που ενισχύουν τις πελατοκεντρικές πτυχές των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Fintech startups provide a concept of “unbundling” banks that offer only one type of product or service and focus on doing just that. Organisations such as the World Bank, the G20 and the European Bank for Reconstruction and Development are taking a broad range of initiatives to enable people to make a more effective use of financial services. At the same time, payment and telecommunications companies such as Visa, Mastercard and Vodafone are bringing new financial services and opportunities to developing countries.
Ξεπεράστε τα εμπόδια στην παραδοσιακή τραπεζική πρόσβαση και γεφυρώστε το χάσμα στη χρηματοοικονομική ένταξη
Μία από τις κραυγαλέες και λιγότερο συζητημένες γνώσεις σχετικά με τη χρηματοοικονομική ένταξη σήμερα είναι ο αριθμός των ατόμων που δεν έχουν πρόσβαση σε τράπεζες ή παρόμοιες υπηρεσίες. Οι πρόοδοι στο fintech μπορούν να βοηθήσουν στη διευκόλυνση της πρόσβασης στις τράπεζες για υποεξυπηρετούμενες κοινότητες. Οι τάσεις του Fintech, όπως τα συστήματα ψηφιακών πληρωμών και η μικροχρηματοδότηση, μπορούν να βοηθήσουν στην υπέρβαση των φραγμών στην παραδοσιακή τραπεζική πρόσβαση και στη γεφύρωση του χάσματος στη χρηματοοικονομική ένταξη. Ως αποτέλεσμα, χιλιάδες άτομα μπορούν να εισαχθούν στο τραπεζικό σύστημα παρέχοντας εύκολη και ασφαλή πρόσβαση σε μεταφορές πιστώσεων, λογαριασμούς ταμιευτηρίου και υπηρεσίες πληρωμών μέσω κινητού τηλεφώνου. Οι βασικοί τραπεζικοί λογαριασμοί αποτελούν ένα πρώτο βήμα για μεγαλύτερη ένταξη και μπορούν να χρησιμεύσουν ως πύλη σε άλλες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, όπως πιστώσεις και ασφάλειες για έναρξη και ανάπτυξη επιχειρήσεων, επενδύσεις στην εκπαίδευση και την υγεία και τη διαχείριση κινδύνου.
Αν και το άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού για ανθρώπους σε όλο τον κόσμο είναι μια τελετουργία μετάβασης, ένα σημαντικό ποσοστό του παγκόσμιου πληθυσμού εξακολουθεί να μην έχει τραπεζικό λογαριασμό και να μην χρησιμοποιεί τις τράπεζες για σημαντικό μέρος των οικονομικών του αναγκών. Άτομα που δεν έχουν τραπεζικό λογαριασμό ή υποχρηματοδοτούνται τείνουν να χρησιμοποιούν εναλλακτικές μορφές χρηματοοικονομικών υπηρεσιών για να καλύψουν τις χρηματικές τους ανάγκες, όπως διανομείς επιταγών και μετρητών, δάνεια ημέρας πληρωμής και εντολές χρημάτων. Οι εναλλακτικές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες τείνουν να προσφέρουν υπηρεσίες παρόμοιες με αυτές των παραδοσιακών τραπεζών, αλλά σε υψηλότερη τιμή. Μπορούν να προσφέρουν πλεονεκτήματα στους πελάτες που δεν έχουν τραπεζικό λογαριασμό, όπως πιο εύκολη πρόσβαση στον λογαριασμό τους, αλλά συχνά είναι πιο ακριβοί από συγκρίσιμους λογαριασμούς που προσφέρουν οι τράπεζες.
Οι υποχρηματοδοτούμενοι δεν εκμεταλλεύονται πλήρως τις παραδοσιακές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, συμπεριλαμβανομένων των τραπεζών. Από την άλλη πλευρά, αναφέρεται σε ενήλικες που δεν χρησιμοποιούν παραδοσιακές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες ή δεν έχουν πρόσβαση σε αυτές. Αυτά τα άτομα δεν εκμεταλλεύονται πλήρως αυτές τις υπηρεσίες, συχνά ούτε καν οι τράπεζες, και καταφεύγουν σε εναλλακτικές λύσεις όπως δάνεια πληρωμής, υπηρεσίες εξαργύρωσης επιταγών, προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες κ.λπ. Σύμφωνα με έρευνα FDIC του 2017, το 52% των νοικοκυριών στις ΗΠΑ χωρίς ένας τραπεζικός λογαριασμός είπε ότι δεν είχαν αρκετά χρήματα για να λειτουργήσουν έναν λογαριασμό. Δύο δισεκατομμύρια ενήλικες δεν έχουν πρόσβαση σε τραπεζικούς λογαριασμούς στον κόσμο, αλλά τα δύο τρίτα από αυτούς έχουν κινητά τηλέφωνα! A third of adult (1.7 billion people) are without a bank account and more than half of people without a bank account – including women, people in poor households and rural areas – are unemployed.
The Federal Reserve recently found that half of US adults are unable to cover $400 in emergency spending without borrowing – a alarming statistic and speaks to the economic uncertainty that is an everyday reality for many. These regional imbalances can be attributed to the greater need for basic financial services in the underdeveloped world.
Η παροχή εύκολης, ασφαλούς πρόσβασης σε μεταφορές πιστώσεων, λογαριασμούς ταμιευτηρίου και υπηρεσίες πληρωμών μέσω κινητού τηλεφώνου μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά σε πολλές υπανάπτυκτες χώρες. Σε χώρες με ανεπτυγμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, το άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού περιλαμβάνει εμπόδια όπως επίσημη ταυτοποίηση, ελάχιστες καταθέσεις και πρόσβαση στο διαδίκτυο και στα τοπικά τραπεζικά υποκαταστήματα.
In the United States, for example, there are 14 million people who have no bank account and 50 million who are underfunded. In some cases, people leave behind few data crumbs that can give clues as to who they are, why they are “bankrupt” or “undervalued,” or have no credit history. In other cases, consumers leave a trail, but this trail is not accessible to the companies and agencies that need it to verify the creditworthiness of a credit card, mobile phone plan, or home.
Αντιμετώπιση κοινωνικών ανησυχιών
Οι εταιρείες Fintech που είναι αφιερωμένες στην κοινωνική αλλαγή όχι μόνο παρέχουν εξαιρετική εξυπηρέτηση πελατών στους χρήστες τους, αλλά εξετάζουν επίσης πώς μπορούν να βελτιώσουν τη ζωή χιλιάδων ανθρώπων σε όλο τον κόσμο. Η βιομηχανία fintech έχει καταστήσει βασικό στόχο τη βελτίωση και τον εκδημοκρατισμό της οικονομικής υγείας των καταναλωτών, αλλά για να το πετύχει αυτό πρέπει να μάθει περισσότερα για τους πελάτες της και τον τρόπο με τον οποίο ξοδεύουν τα χρήματά τους. Διαφορετικά, υπάρχει μεγάλο κενό στη γνώση των εταιρειών χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και αυτό το χάσμα θα διευρυνθεί μόνο όταν ένας πελάτης είναι μέλος μιας ή περισσότερων μειονοτήτων ή ομάδων που δεν εξυπηρετούνται.
Προκειμένου να επιτευχθεί με επιτυχία η χρηματοοικονομική ένταξη, είναι σημαντικό οι χώρες να επιδείξουν ισχυρή πολιτική δέσμευση και συντονισμό μεταξύ των σχετικών δημόσιων και ιδιωτικών παραγόντων, προκειμένου να δημιουργηθεί το πλαίσιο για εκτεταμένες πολιτικές που προωθούν την υπεύθυνη πρόσβαση στη χρηματοδότηση, την οικονομική ικανότητα, τους καινοτόμους μηχανισμούς παράδοσης προϊόντων και δεδομένα υψηλής ποιότητας για να επηρεάσουν τη χάραξη πολιτικής.
Περαιτέρω διαβάσεις
