Έχω παρατηρήσει περισσότερες συζητήσεις σχετικά με την αναδοχή πίστωσης βάσει AI κατά τους τελευταίους μήνες από ποτέ. Υπάρχουν πολύ λίγοι δανειστές σήμερα που έχουν απορρίψει την AI ως μη σχετική με τις προσπάθειές τους για αναδοχή. Οι περισσότεροι δανειστές είτε το σκέφτονται, κάνουν ένα πιλοτικό πρόγραμμα ή το χρησιμοποιούν ενεργά για την ανάληψη δανειοληπτών σήμερα.
Ο επόμενος καλεσμένος μας στο Fintech One • On • Ένα podcast είναι ο Pankaj Kulshreshtha, Διευθύνων Σύμβουλος και ιδρυτής του Επιστημονική. Ο Pankaj εργάζεται εδώ και χρόνια ευαγγελίζοντας τα οφέλη της τεχνητής νοημοσύνης στην αναδοχή και σε αυτό το ειδικό ζωντανό podcast (ηχογραφημένο στις 7 Απριλίου) μας εξηγεί γιατί γίνεται mainstream για τους δανειστές σήμερα.
Για να δείτε ολόκληρο το ζωντανό podcast, συμπεριλαμβανομένων των ερωτήσεων και απαντήσεων του κοινού, μπορείτε να δείτε το βίντεο παρακάτω.
FINTECH ONE-ON-ONE PODCAST 296-PANKAJ ΚΟΥΛΣΡΕΣΘΑ
Καλώς ορίσατε σε μια ειδική έκδοση του Fintech One-on-One Podcast, επεισόδιο αριθ. 296. Αυτός είναι ο οικοδεσπότης σας, Peter Renton, Πρόεδρος και συνιδρυτής του LendIt Fintech.
(ΜΟΥΣΙΚΗ)
Πίτερ Ρέντον: Σήμερα στην εκπομπή, χαίρομαι που καλωσορίζω τον Pankaj, είναι διευθύνων σύμβουλος και ιδρυτής του Scienaptic. Δεν πρόκειται να δοκιμάσω το επώνυμό του, επειδή είναι ένα πολύ προκλητικό επώνυμο για τους αγγλόφωνους, αλλά ούτως ή άλλως, το Scienaptic είναι ένας από τους ηγέτες όταν πρόκειται για την τεχνητή νοημοσύνη, θα μιλήσουμε για όλα αυτά σήμερα . Έχουμε προγραμματίσει μια υπέροχη εκπομπή που καλύπτει πολλά διαφορετικά θέματα μέσα, ξέρετε την απο-μυστικοποίηση της AI, μιλώντας για το πώς χρησιμοποιείται σήμερα, πώς το δανείζουν οι δανειστές και γιατί είναι ο τρόπος του μέλλοντος. Έτσι, με αυτό, καλώς ήλθατε στο podcast, Pankaj.
Pankaj Kulshreshtha: Χαίρομαι που είμαι εδώ, Πέτερ.
Peter: Εντάξει. Λοιπόν, ας ξεκινήσουμε δίνοντας στους ακροατές λίγο υπόβαθρο για τον εαυτό σας. Ξέρω ότι είχατε μια αρκετά ενδιαφέρουσα καριέρα μέχρι σήμερα και γιατί δεν μας δίνετε μερικά από τα σημαντικότερα.
Πανκάι: Σίγουρος. Και για ακαδημαϊκούς σκοπούς, το επώνυμό μου είναι Kulshreshtha, μην το δοκιμάσετε, η γλώσσα σας μπορεί…. (Ο Πέτρος γελάει) αλλά πραγματικά, νομίζω ότι ο καλύτερος τρόπος για να περιγράψω τον εαυτό μου είναι να είμαι ο geek που βγήκε από το υπόγειο, βασικά. Έτσι, έκανα αυτό το διδακτορικό στη διασταύρωση των Οικονομικών και της Πληροφορικής πριν από αρκετές δεκαετίες και η GE διαφήμισε την πρόσληψη μοντέλων στο Κέντρο τους και σε όλες τις επιχειρήσεις που προσπαθούσαν να δημιουργήσουν. Αυτό ήταν ένα σχετικά νέο πράγμα εκείνη την εποχή, έτσι είπα, εντάξει, αντί να πάω σε ακαδημαϊκούς γιατί να μην δοκιμάσετε μια εταιρική δουλειά σε αυτόν τον ενδιαφέρον τομέα για λίγα χρόνια και στη συνέχεια θα δούμε πού πηγαίνει.
Προφανώς, δεν έχω επιστρέψει ποτέ σε ακαδημαϊκούς, αλλά πραγματικά στην GE είχα την ευκαιρία να συνεργαστώ με όλες τις κεφαλαιουχικές τους επιχειρήσεις, έκανα πολλή δουλειά με την επιχείρηση καρτών τους, η οποία τώρα ονομάζεται Synchrony, συνεργάστηκε με τις εμπορικές χρηματοοικονομικές επιχειρήσεις τους τομείς χρηματοδότησης πωλητών και ούτω καθεξής. Δούλεψα ακόμη και με την αντασφαλιστική τους επιχείρηση που είναι πλέον μέρος της Swiss Re. Λοιπόν, έκανα πολλή δουλειά, προστασία δεδομένων και διαχείριση κινδύνων και CRM, οπότε αισθάνομαι πραγματικά ότι για ένα geek αυτό ήταν σχεδόν το πιο ιδανικό αποτέλεσμα.
Δεν ήξερα τίποτα άλλο, δεν είχα όλη αυτή τη δύναμη και αυτό που είχα ενισχύσει, εκτέθηκα σε έναν πολύ καλό τρόπο, με μια πολύ καλή παρέα και έχει γίνει το πράγμα. Όλοι μιλούν για AI και ούτω καθεξής, έτσι αισθάνομαι ευλογημένος που έχω αυτήν την ευκαιρία να κάνω αυτό που κάνω στο Scienaptic.
Peter: Σωστά, σωστά. Λοιπόν, λοιπόν, ίσως μπορείτε να μας πείτε την ιδρυτική ιστορία, ποια ήταν η στιγμή της αχα, τι σας οδήγησε να ξεκινήσετε το Scienaptic;
Pankaj: Με πολλούς τρόπους, Peter, ξέρετε, η αλήθεια αυτών των πραγμάτων δεν είναι πραγματικά ενδιαφέρουσα. Η αλήθεια είναι ότι πέρασε ολόκληρη η καριέρα μου… Δεν ήξερα τίποτα άλλο εκτός από δεδομένα όπως η διαχείριση κινδύνων, τόσο οι χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, οπότε αν επρόκειτο να κάνω κάτι, θα ήταν σε αυτόν τον τομέα. Όμως, μια ιστορία που ήταν πιθανώς η ιδρυτική ιστορία, αλλά με ξεκίνησε και πολλά από τα μέλη της ομάδας μου στις πρώτες μέρες με βλέπουν πραγματικά πολύ κινούμενα γι 'αυτό.
Έτσι, αυτό ήταν πρώτες μέρες στην εκκίνηση μας και ήθελα μια συγκεκριμένη πιστωτική κάρτα, ήταν μια από τις premium πιστωτικές κάρτες που προσφέρει μια από τις γνωστές μάρκες. Έκανα αίτηση για αυτήν την πιστωτική κάρτα και δεν κάνω τέτοια πράγματα πολύ συχνά, δεν έχω πολλές πιστωτικές κάρτες και ούτω καθεξής και απορρίφθηκα. Όπως μπορείτε να φανταστείτε, αυτό ήταν πολύ οδυνηρό, σωστά, ήμουν ανώτερος υπάλληλος και ήμουν σαν, γράφω (δεν ακούγεται), για χάρη του Θεού, έτσι πώς μπορώ να απορριφθώ και τότε άρχισα να βλέπω το δικό μου πιστωτικό αποτέλεσμα να καταλάβει τι πραγματικά συνέβη.
Και μετά βρήκα ότι ουσιαστικά αυτό που συνέβαινε ήταν ότι τα σκορ μου έπεφταν κάθε…. Ξέρετε, τρεις φορές το χρόνο, τα σκορ μου θα μειωθούν κατά 30 πόντους περίπου, επειδή έπαιρνα το όριο επιλογής μου, βασικά, διακοπές ή κράτηση διακοπών ή κάτι τέτοιο βασικά. Και εξαιτίας αυτού, ξέρετε, η εταιρεία πιστωτικών καρτών ή η τράπεζα δεν θα με εγκρίνει για αυτό το συγκεκριμένο προϊόν και πηγαίνω εδώ να σκεφτώ, αυτό μπορεί να συμβεί σε κάποιον σαν εμένα που είναι βασικά στο τμήμα premium, όπου τα επίπεδα υπηρεσίας υποτίθεται ότι είναι πολύ υψηλότερα. Αυτό που συμβαίνει σε άτομα που δεν έχουν τόσο μεγάλη πιστωτική ιστορία, εννοώ, ποια είναι η ευκαιρία για αυτούς να πάρουν πίστωση.
Και αυτό φέρνει ένα άλλο μέρος που είναι ως κοινωνία, Peter, είναι πολύ σαφές και το COVID μας έδειξε πολύ ξεκάθαρα ότι πολλοί άνθρωποι… .. οι δουλειές τους διακόπτονται λόγω της τεχνολογικής διακοπής, λόγω της μακροοικονομικής διαταραχής και ούτω καθεξής. Ως κοινωνία, πρέπει να διαθέτουμε περισσότερη πίστωση με υπευθυνότητα και ουσιαστικά είπα, επιτρέψτε μου να φτάσω στο κάτω μέρος της και να βρω έναν τρόπο να αλλάξω τα μέσα που είναι διαθέσιμα σε μεγάλο αριθμό δανειστών η διαθεσιμότητα μπορεί πραγματικά να αυξηθεί. Αυτή ήταν η έμπνευση.
Peter: Σωστά, σωστά, εντάξει. Ξέρω ότι έχουμε μια ομάδα νέων ανθρώπων που συμμετείχαν, αυτό είναι ένα ζωντανό podcast. Απλώς θέλω να υπενθυμίσω σε όλους, θα κάνουμε ερωτήσεις στο κοινό στο τέλος της παράστασης, ώστε να μείνουμε για αυτό. Έχω μια σειρά ερωτήσεων που θέλω να απαντήσω πρώτα με τον Pankaj. Λοιπόν, ίσως μπορούμε να πάμε πίσω και να πούμε, σήμερα, ξέρετε, υπάρχει προφανώς… .. Το AI παίρνει λίγο περισσότερο αεροπορικό παιχνίδι, οι άνθρωποι σίγουρα δεν είναι τόσο αρνητικοί γι 'αυτό όσο ήταν πριν από πέντε ή δέκα χρόνια, ίσως μπορούμε απλά Κάντε ένα βήμα πίσω προτού ανακαλύψουμε το AI και μιλήσουμε για το τι συμβαίνει με τα τυπικά εργαλεία αναδοχής που χρησιμοποιούν σήμερα οι δανειστές;
Πανκάι: Ξέρεις, ο Κέινς είπε διάσημα μια φορά, όταν άλλαξαν τα γεγονότα, αλλάζω τη γνώμη μου, τι κάνεις, κύριε; (Ο Πέτρος γελάει) Αυτό στην πραγματικότητα απλά μας λέει τι είναι λάθος με την αναδοχή. είναι πολύ αργό για αλλαγή. Όλοι γνωρίζουν ότι ιστορίες όπως η δική μου είναι πολύ συχνές, σωστά, όλοι μας είχαμε προσωπικές εμπειρίες. Είχα τόσες πολλές ιστορίες τέτοιου είδους πράγματα στις βόλτες του Uber όταν μιλάω με ανθρώπους που προσπαθούν πραγματικά να βρουν έναν τρόπο να πάρουν κάποια πίστωση, ώστε να μπορούν να περάσουν το χτύπημα που έχουν κολλήσει στη ζωή τους, έτσι πραγματικά γνωρίζουμε η ιστορία. Στην πραγματικότητα, τι συνέβη… .. μια άλλη οπτική σύνδεση για να παραδώσει μια άλλη ιστορία.
Πήγα στον τραπεζίτη μας στη Νέα Υόρκη και αυτό ήταν πάλι τις προηγούμενες μέρες. Προσπαθούσα να αποκτήσω μια εταιρική πιστωτική κάρτα, πηγαίνω στο υποκατάστημα της τράπεζας, το οποίο, ειλικρινά, δεν θα έπρεπε να χρειαστεί, σωστά, δεν θα έπρεπε να πάει στο υποκατάστημα της τράπεζας όταν έχετε κάνει τραπεζικές συναλλαγές με την ίδια τράπεζα . Θα πρέπει να είναι σε θέση να σας προσφέρουν προϊόντα προληπτικά, αυτό δεν συνέβη, προφανώς, αλλά πηγαίνω εκεί, υπέβαλα αίτηση για εταιρική κάρτα επειδή ήθελα να απομακρυνθώ από το να βάλω όλα αυτά τα επαγγελματικά έξοδα στην προσωπική μου πιστωτική κάρτα και μετά να τα επιστρέψω . Πηγαίνω εκεί, ξέρετε, είπαν, εντάξει, επιστρέφετε ή θα σας απαντήσουμε μετά από μερικές μέρες. Όταν δεν επέστρεψαν μετά από δέκα ημέρες, τους τηλεφώνησα και είπαν, ω, η αίτησή σας απορρίφθηκε. Και πάλι, ήμουν λίγο αναστατωμένος επειδή, πάλι, έχω τραπεζικές συναλλαγές μαζί τους για λίγο και στην πραγματικότητα γνωρίζω τον επικεφαλής υπεύθυνο κινδύνου και διευθύνων σύμβουλος αυτής της επιχείρησης. (Ο Πέτρος γελάει)
Έτσι, μπήκα στο υποκατάστημα και είπα, ξέρετε, τι νομίζετε ότι μπορώ να κάνω για να πάρω πραγματικά αυτήν την εταιρική κάρτα. Λέει, μπορώ να δω το προφίλ σου, πραγματικά θα νομίζαμε ότι, θα έπρεπε να σου έδιναν την πίστωση, αλλά αυτό είναι το τμήμα αναδοχής, ξέρετε και δεν μπορούμε να αλλάξουμε τίποτα εκεί. Έτσι είπα, ω, θα βοηθούσα αν πήγαινα πραγματικά στον Διευθύνοντα Σύμβουλο ή τον CRO και τους ζητούσα να βοηθήσουν και τα μάτια της ανάβουν, Peter. Ήταν σχεδόν σαν, εντάξει, αλλά αν πηγαίνετε εκεί θα πρέπει να τους πείτε ότι έχουμε τόσα πολλά προβλήματα με τα συστήματα backend και μου είπε μια λίστα με πράγματα που θα ήθελε να πάρει κάποια προσοχή από τα ανώτερα διευθυντικά στελέχη.
Έτσι, το θέμα είναι ότι τα συστήματα αναδοχής δεν μπορούν να συμπεριφέρονται έξυπνα, δεν παίρνουν την ευφυΐα με το frontend (δεν ακούγεται) να παίρνει αυτό που χρειάζονται οι πελάτες και ούτω καθεξής και μόνο οι πολιτικές και το backend είναι τόσο άκαμπτο που καταλήγουν οι τράπεζες χάνοντας την ευκαιρία να αναπτυχθείτε, καθώς, ξέρετε, παρέχετε περισσότερη πίστωση στους ανθρώπους.
Peter: Σωστά, σωστά, σωστά, εντάξει. Λοιπόν, ας πάμε κατευθείαν σε αυτό και να μιλήσουμε για το AI. Η τεχνητή νοημοσύνη είναι ...… αισθάνεται ότι δεν υπάρχει ένα πρότυπο συμφωνημένο ορισμό. Τι πρέπει να εννοούμε όταν μιλάμε για AI στην αναδοχή;
Πανκάι: Έτσι, πριν από δεκαετίες όταν σπούδασα μαθήματα τεχνητής νοημοσύνης και είχα εισαγωγικά μαθήματα, το πρώτο πράγμα που διδάξατε όταν σπούδαζε τεχνητή νοημοσύνη ήταν τα συστήματα εξαγωγής. Πολύ απλά μιλώντας, αυτά δεν είναι παρά εάν και (δεν ακούγεται) που κωδικοποιείτε τις γνώσεις σας και λέτε, εάν κάποιος έχει αξιοποίηση περισσότερο από αυτό, ξέρετε, τους δίνετε πίστωση. Εάν δεν έχουν ... εάν η χρήση τους είναι χαμηλότερη, ξέρετε, τους δίνετε αυτό το ποσό πίστωσης και ούτω καθεξής, σωστά, ώστε να μπορείτε να κωδικοποιήσετε τις υπάρχουσες γνώσεις σας. Αυτή, από μόνη της, ήταν η αρχή της τεχνητής νοημοσύνης και όλα αυτά άρχισαν στη γεωργία και το πετρέλαιο, στην πραγματικότητα, ξέρετε, στις εξερευνήσεις πετρελαίου πολλές από αυτές τις τεχνολογίες χρησιμοποιούνται.
¶Αλλά, ξέρετε, εάν επιστρέψετε στο παράδειγμα, μπορώ απλά, ξέρετε, να το συσχετίσω με το ίδιο παράδειγμα που σας έδωσα για την απόρριψή μου. Λοιπόν, κοίτα αυτό, η χρήση μου θα καταλήξει να είναι υψηλή σε μια χρονική στιγμή, αλλά όχι σταθερά υψηλή, αλλά θα μπορούσατε να υποστηρίξετε ότι εάν η χρήση είναι υψηλή, είστε πιθανώς πελάτης υψηλότερου κινδύνου, επειδή αναζητάτε πίστωση, ώστε να προέρχεται για σενα. Αλλά, αν κοιτάξετε το γεγονός ότι έχω στην πραγματικότητα μόνο μία πιστωτική κάρτα, τι σας λέει αυτό; Αυτό πρέπει να σας πει ότι, έχετε μόνο μία πιστωτική κάρτα και ως εκ τούτου θα καταλήξετε να χρησιμοποιείτε όλο το όριο που έχετε. Αυτό δεν είναι τόσο άσχημο, αλλά στην πραγματικότητα τα συμβατικά πιστωτικά μοντέλα που έχετε, θα σας τιμωρήσουν επειδή δεν έχετε πολλά πιστωτικά όρια αυτή τη στιγμή, σωστά.
Και μετά, τρίτον, αν κοιτάξετε τον λογαριασμό μου, θα διαπιστώσετε ότι δεν είχα ποτέ καθυστερήσει, ποτέ δεν είχα καθυστερήσει καθόλου σε όλη την πιστωτική μου ιστορία, αυτό θα έπρεπε να με κάνει έναν προτιμώμενο άντρα. Ένας άλλος παράγοντας που εξετάζετε και αν διαπιστώσετε ότι δεν έχω ζητήσει ποτέ πίστωση μέχρι τον περασμένο μήνα, δεν υπάρχουν ερωτήσεις στο προφίλ μου και, ξαφνικά, υπάρχει ερώτηση για την πίστωση μου, τι θα πρέπει να σας πει; Μπορεί να σας πει ότι εδώ είναι ένας τύπος που ήταν πολύ πιστός πελάτης με την υπάρχουσα τράπεζά του, χρησιμοποιούν την πίστωσή τους με πολύ λογικό τρόπο, μερικές φορές αρκετά, αλλά πραγματικά κατά μέσο όρο αρκετά πρόσφατα και μπορείτε να τους παρασύρετε εάν πραγματικά τους δώστε μια προσφορά πίστωσης σε αυτό το χρονικό σημείο.
Τώρα, εάν θέλετε να κάνετε αυτήν την αφαίρεση, θα πρέπει να λάβετε όλη αυτή την ημερομηνία και να αντλήσετε πληροφορίες από εκείνα τα δεδομένα που είναι συνήθως κοντά, τα οποία απαιτούν να χρησιμοποιήσετε πολύ περισσότερα δεδομένα, τα οποία απαιτούν να κατανοήσετε τάσεις διαφορετικών τύπων πληροφορίες που έχουν καταγραφεί σε εσάς και αυτό δεν λειτουργεί πολύ καλά με το τρέχον σύστημα. Λοιπόν, η ιδέα μου για το AI, βασικά, είναι πώς χρησιμοποιείτε δεδομένα που είναι διαθέσιμα τώρα και τώρα υπάρχουν όλο και περισσότερα διαθέσιμα δεδομένα, πώς χρησιμοποιείτε αυτά τα δεδομένα όλο και πιο παραγωγικά, ώστε να μπορείτε να ικανοποιήσετε τις ανάγκες των πελατών και, εσείς ξέρετε, δημιουργήστε ένα κερδοφόρο χαρτοφυλάκιο.
Peter: Σωστά, σωστά, εντάξει Λοιπόν, γιατί να μην μιλάμε για το Scienaptic μόνο για λίγο και για τις λύσεις σας. Τι ακριβώς παρέχετε εσείς;
Πανκάι: Ναι. Λοιπόν, κάνουμε κυρίως δύο πράγματα, Πέτρο. Ενας. πολλοί από αυτούς τους μικρότερους δανειστές, δεν έχουν την ικανότητα ή ακόμη και τους πόρους για να μπορέσουν να δημιουργήσουν ένα προσαρμοσμένο μοντέλο, έτσι ο κινητήρας μας, βασικά, τους επιτρέπει να πάρουν μια ευρύτερη κάρτα σκορ από την πρώτη μέρα. Και μετά, όταν ζούμε στο σύστημά τους και είμαστε μέρος της διαδικασίας τους, τότε η κάρτα αποτελεσμάτων συνεχίζει να βελτιώνεται καθώς όλο και περισσότερες εφαρμογές περνούν από το σύστημα και συνεχίζει να γίνεται πιο έντονη.
Σκεφτείτε το ως ένα σύνολο μαχαιριών που παρέχουμε πραγματικά σε μια μεγάλη κουζίνα όπου υπάρχουν πολλά διαφορετικά πράγματα που κόβονται. Υπάρχει κρέας που κόβεται, υπάρχουν λαχανικά διαφορετικών ειδών που κόβονται, ούτω καθεξής και ούτω καθεξής. Έχετε διαφορετικά μαχαίρια για καθένα από αυτά τα πράγματα και έπειτα αυτά τα μαχαίρια είναι κατασκευασμένα από ένα ειδικό υλικό που καθώς κόβετε πράγματα, αισθάνεται βασικά την πυκνότητα και την υφή και όλα αυτά και συνεχίζει να γίνεται στην πραγματικότητα πιο έντονη. Αυτή είναι η ομορφιά αυτού που συμβαίνει στο λογισμικό μας.
Peter: Σωστά, σωστά εντάξει. Λοιπόν, τι γίνεται με τους διαφορετικούς κατακόρυφους δανεισμού, πώς τα αναπτύσσετε; Είναι σε πολλαπλούς κλάδους;
Πανκάι: Ναι. Έτσι, υπάρχουν γενικά δύο περιοχές, ο Πέτρος. Κάνουμε πολλή δουλειά στον καταναλωτικό δανεισμό που μπορεί να είναι, ξέρετε, πιστωτικά σωματεία που κάνουν ακάλυπά δάνεια, που κάνουν δάνεια αυτοκινήτων και ούτω καθεξής. Συνεργαζόμαστε με διάφορους δανειστές αυτοκινήτων, επειδή, ξέρετε, ο χώρος… .. όπως μπορείτε να φανταστείτε, οι οικονομίες ανακάμπτουν, πολλοί άνθρωποι προσπαθούν να αποκτήσουν ένα αυτοκίνητο ως μέσο για την επιβίωσή τους πραγματικά, έτσι έχουμε δει πολλά ενδιαφέρον για αυτόν τον χώρο. Συνεργαζόμαστε με αρκετές μικρότερες τράπεζες, περιφερειακές τράπεζες και ούτω καθεξής. Και στη συνέχεια, από την άλλη πλευρά, προσπαθούμε επίσης να συνεργαστούμε με αρκετούς δανειστές ΜΜΕ και όπως μπορείτε να δείτε το κίνητρο της κυβέρνησης… .. γνωρίζετε, ότι ο τομέας είναι πραγματικά πιθανό να αναπτυχθεί πολύ σημαντικά και προσπαθούμε να διασφαλίσουμε ότι οι το κιτ εργαλείων πηγαίνει στο επόμενο επίπεδο, έτσι ώστε οποιαδήποτε ανάπτυξη που βιώνουν να είναι βιώσιμη ανάπτυξη.
Peter: Σωστά, σωστά. Θέλω λοιπόν να μιλήσω για τις μικρότερες τράπεζες και τα πιστωτικά σωματεία που μόλις αναφέρατε, γιατί ξέρω ότι πολλές από αυτές έχουν περιορισμένες δυνατότητες όσον αφορά την τεχνολογία και ακόμη και την αναδοχή για αυτό το θέμα. Δεν έχουν την ικανότητα όπως οι μεγαλύτεροι δανειστές. Λοιπόν, πώς βοηθάτε αυτές τις ομάδες συγκεκριμένα; Είναι σε θέση να αποκτήσουν, ξέρετε, τις δυνατότητες που δεν θα μπορούσαν να αποκτήσουν διαφορετικά.
Πανκάι: Σωστά. Και είναι ένα ταξίδι, Πίτερ, που μας οδηγεί να τους συνεχίσουμε. Έτσι, ο τρόπος που καταλήγει να λειτουργεί είναι ότι είναι ξεκάθαρα όλοι, πραγματικά όλοι, όλοι έχουμε μιλήσει με εκατοντάδες από αυτούς τους τελευταίους μήνες, σχεδόν όλοι αναζητούν ευκαιρίες ανάπτυξης. Κανείς δεν μιλάει για ένα ζήτημα απώλειας που συνηθίζαμε να ακούμε για μερικά χρόνια. Αυτήν τη στιγμή, όλοι μιλούν για το πώς μπορώ να δανείσω περισσότερα, αλλά βεβαιωθείτε ότι το κάνω με λογικό τρόπο. Έτσι, αυτός είναι ένας πολύ λογικός τρόπος, αυτά τα πιστωτικά σωματεία και οι μικρότεροι δανειστές σκέφτονται πραγματικά. Λοιπόν, αυτό που κάνουμε είναι να φτάσουμε εκεί και λέμε, έχουμε σίγουρα αυτό το κιτ εργαλείων και αισθανόμαστε σίγουροι ότι αυτό θα σας δώσει σημαντική βελτίωση στο ποσοστό έγκρισής σας, αλλά, όπως βασικά τους ενθαρρύνουμε να το κάνουν αυτό, κατανοήστε το δική σας όρεξη ρίσκου και κάντε λίγες δοκιμές.
Έτσι, το πρώτο πράγμα που θα καταλήξουμε είναι να καταλάβουμε το υπάρχον σύστημα προέλευσης δανείων τους ή οποιαδήποτε τεχνολογία που χρησιμοποιούν μερικές φορές σε κάποιο σύστημα προέλευσης δανείων, μερικές φορές είναι κάτι που έχουν αγοράσει από μια μικρότερη προέλευση δανείου σύστημα, μερικές φορές ένα από τα μεγαλύτερα. Λοιπόν, βασικά πηγαίνουμε μαζί τους και λέμε, εντάξει, θα θέσουμε το σύστημά μας πάνω από το υπάρχον σύστημά σας, τίποτα στην υπάρχουσα παραγγελία σας δεν πρέπει να διαταραχθεί. Απλώς τοποθετήστε το 10% των εφαρμογών μέσω του συστήματός μας και λάβετε μια απόφαση αμφισβητία και στη συνέχεια μπορείτε να αποφασίσετε εάν θέλετε να το κρατήσετε, περίπου το 30%, το 40% του χαρτοφυλακίου και ούτω καθεξής. Έτσι, αυτό είναι το πρώτο βήμα στις δεσμεύσεις μας, συνήθως.
Ένα άλλο πράγμα που συμβαίνει, ο Πέτρος, είναι ότι σε πολλές από αυτές τις περιπτώσεις διαπιστώνουμε ότι τα πιστωτικά σωματεία και ούτω καθεξής έχουν τώρα μια κρίσιμη συνιστώσα και νομίζω ότι είναι καλό γιατί υπάρχει ένας άνθρωπος που βλέπει όλες τις ποσοτικές πληροφορίες που παρέχεται από αυτούς τους λαούς και ούτω καθεξής. Όμως, έχουν επίσης τη δυνατότητα να υποβάλουν την ερώτηση για να κατανοήσουν την κατάσταση του καταναλωτή και αυτό κάνουν πραγματικά τα πιστωτικά σωματεία ιδιαίτερα καλά. Μπορούν να έχουν πολύ περισσότερη κατανόηση στο, ξέρετε, έτσι ώστε να φέρει επιπλέον δεδομένα.
Έτσι, αυτό που μπορούμε επίσης να κάνουμε είναι ότι μπορούμε να πούμε, αυτή τη στιγμή, βασικά βάζετε όλες τις εφαρμογές μέσω της διαδικασίας κρίσης αναδοχής που καθιστά πραγματικά τη διαδικασία όχι πολύ αποτελεσματική. Αυτό που μπορείτε να κάνετε είναι να μπορείτε να στοχεύσετε αυτό και σε περιπτώσεις όπου η απόφαση έγκρισης ή απόρριψης είναι πολύ σαφής, μην στέλνετε στην κριτική ομάδα αναδοχής, αλλά στη συνέχεια στείλτε εκείνες τις περιπτώσεις στις οποίες χρειάζεστε πραγματικά περισσότερες πληροφορίες και ζητήστε από έναν αναδόχο να κρίνει μια απόλυτη απόφαση εκεί. Έτσι, αυτό γίνεται το δεύτερο βήμα.
Τους δίνουμε μεγάλη λειτουργική αποδοτικότητα κάνοντας αυτό. Η επιζήμια ανάληψη εστιάζεται πολύ στην οδήγηση της αλήθειας για αυτούς. Λοιπόν, αυτό είναι περίπου το σχέδιο για το οποίο θα ξεκινήσουμε Για μια χρονική περίοδο, πιστεύουμε ότι, καθώς αισθάνονται άνετα με τους αλγόριθμους μας και αυτοπεποίθηση ότι αυτό δεν ανατινάξει τίποτα στην απόδοση του πιστωτικού κινδύνου, νομίζω ότι μπαίνουμε με το σωστό…. ακόμη και να προβλέψω τώρα, υποθέτω.
Peter: Σωστά. Λοιπόν, λοιπόν, εάν θέλετε να ξεκινήσετε, πόσο καιρό από τη στιγμή που έχετε αρχίσει μια δέσμευση με έναν μικρότερο δανειστή, πόσο καιρό πριν μπορέσετε πραγματικά να ξεκινήσετε ένα πιλοτικό πρόγραμμα, για να πούμε;
Πανκάι: Έτσι, στις περισσότερες περιπτώσεις, καταλήγει να είναι κάπου μεταξύ τεσσάρων έως οκτώ εβδομάδων, Peter, και ότι το χρονοδιάγραμμα προσπαθούμε να συρρικνούμε συνεχώς αυτήν τη στιγμή επειδή χτίζουμε αυτές τις συνεργασίες με συστήματα προέλευσης δανείων, έτσι ώστε η ολοκλήρωση να έχει σχεδόν ολοκληρωθεί. Έχουμε ήδη συνεργασίες με όλους τους παρόχους δεδομένων, ώστε να μπορούμε να συνδυάσουμε όλα τα δεδομένα πολύ γρήγορα, κάτι που δεν απαιτεί χρόνο.
Όμως, σχετικά με την ενσωμάτωση για το σύστημα δημιουργίας δανείων, έχουμε ακόμη κάποια δουλειά που πρέπει να κάνουμε, αλλά πραγματικά, τέσσερις έως έξι εβδομάδες, συνήθως. Σε ορισμένες περιπτώσεις, καταφέραμε να ενεργοποιήσουμε τους ανθρώπους ακόμη και σε δύο εβδομάδες και αυτό συμβαίνει με τις μικρότερες νεοσύστατες επιχειρήσεις που έχουν το δικό τους είδος, όπως γνωρίζετε, σύστημα προέλευσης δανείων. Έτσι λοιπόν, έχουμε έναν τεχνολογικό τύπο που μπορούμε απλά να καθίσουμε πέρα από το τραπέζι να δουλέψουμε στα API μας και η ενσωμάτωση γίνεται μέσα σε λίγες μέρες και μπορούμε να τα κάνουμε ζωντανά σε μερικές εβδομάδες.
Peter: Εντάξει, ενδιαφέρον, ενδιαφέρον. Ας ρίξουμε λοιπόν τα δεδομένα. Τώρα, αναφέρατε λίγο για αυτό νωρίτερα, αλλά ήθελα να μιλήσω για το εύρος των δεδομένων, τους τύπους δεδομένων που τοποθετείτε σε αυτά τα μοντέλα αναδοχής. Παρακαλώ εξηγήστε το λίγο.
Πανκάι: Βέβαια βέβαια. Έτσι, στα τρία γραφεία, είναι το ίδιο για το μάθημα, προφανώς, ο χώρος, σωστά. Όλοι χρησιμοποιούν κάποιο είδος πληροφοριών γραφείου, έτσι, προφανώς, χρησιμοποιούμε όλα αυτά τα δεδομένα. Η διαφορά όταν χρησιμοποιούμε δεδομένα γραφείου, Peter, είναι ότι οι περισσότεροι άνθρωποι θα χρησιμοποιήσουν μια εξωτερική βαθμολογία όπως μια βαθμολογία FICO ή ένα VantageScore, κάτι τέτοιο, και γνωρίζετε, για παράδειγμα, δέκα ή περισσότερα χαρακτηριστικά. Τα μοντέλα μας, θα ξέρετε, θα συγκεντρωθούν ίσως σαν μεταβλητές 100/200, ανάλογα με το μοντέλο που χρησιμοποιούμε, οπότε υπάρχουν πολύ πιο πλούσιες πληροφορίες, ακόμη και αν προέρχονται από το ίδιο γραφείο, βασικά, ο δανειστής χρησιμοποιούσε νωρίτερα. Έτσι, αυτό είναι ένα πράγμα που συμβαίνει μόνο με τα γραφεία, χρησιμοποιούμε πολύ περισσότερες πληροφορίες από τα ίδια γραφεία και, στη συνέχεια, δημιουργούμε αυτές τις απόλυτες πηγές δεδομένων.
Μία από τις πιο μακροχρόνιες συνεργασίες μας ήταν η LexisNexis. Το LexisNexis, συνήθως, χρησιμοποιήθηκε περισσότερο για υπηρεσίες ταυτότητας και επαλήθευσης απάτης. Καταφέραμε να βρούμε τρόπους να χρησιμοποιήσουμε αυτά τα δεδομένα πολύ παραγωγικά για πίστωση και, γνωρίζετε, δεν λειτουργεί για όλα τα τμήματα, αλλά σε ορισμένα τμήματα, είτε πρόκειται για ένα λεπτό αρχείο και ούτω καθεξής, αυτά τα δεδομένα γίνονται πολύ, πολύ χρήσιμο για να βοηθήσει τους δανειστές να εγκρίνουν περισσότερα άτομα. Αυτό είναι άλλο ένα παράδειγμα.
Έχουμε πολλές άλλες συνεργασίες που έχουμε δημιουργήσει, έχουμε συνεργασίες με το MicroBilt, οι οποίες, πάλι, έχουν ελαφρώς διαφορετική κάλυψη και ορισμένα εναλλακτικά δεδομένα και ούτω καθεξής. Ανακοινώσαμε μια συνεργασία την περασμένη εβδομάδα με μια εταιρεία που ονομάζεται Urjanet, είναι ένας πάροχος δεδομένων χρησιμότητας. Παίρνουν βασικά βάση δεδομένων με την άδεια του πελάτη και, πάλι, χρησιμοποιούμε και ορισμένα από αυτά στη διαδικασία λήψης αποφάσεων. Μία πολύ ενδιαφέρουσα περιοχή ή ίσως δύο, η μία είναι η ανοιχτή τραπεζική, σωστά.
Έτσι, εταιρείες όπως η Plaid και αρκετές άλλες που βασικά έχουν πρόσβαση στις τραπεζικές πληροφορίες, αυτές οι πληροφορίες μπορεί να είναι πολύ ισχυρές. Έτσι, ενθαρρύνουμε πραγματικά τους ανθρώπους να χρησιμοποιούν αυτές τις πληροφορίες καλύτερα όσο μπορούμε. Και το τελευταίο, θα έλεγα, ακούτε πολλά για το Embedded Finance, Peter, σωστά, όπου είναι μια επιχείρηση λιανικής, αλλά προσπαθούν να βάλουν το δανεισμό στη μέση της, να προσφέρουν το Lending-as-a -Υπηρεσία ενώ οι πελάτες πραγματοποιούν πραγματικά μια αγορά. Έτσι, σε αυτό το περιβάλλον διατίθενται πολύ πλούσιες πληροφορίες σχετικά με το τι πραγματικά αγοράζεται, ποια είναι η υποκείμενη συναλλαγή που συμβαίνει και έχουμε διαπιστώσει ότι είναι πολύ, πολύ χρήσιμος και πολύ ισχυρός προγνωστικός παράγοντας κινδύνου.
Peter: Σωστά. Και πώς βελτιώνονται τα μοντέλα; Υποθέτω ότι μιλάτε για όλες τις…. Φέρνετε όλες τις συναλλαγές, έχετε πολλούς πελάτες, έτσι το βασικό μοντέλο σας μαθαίνει από όλες τις διαφορετικές συναλλαγές, εννοώ, πώς βελτιώνεται;
Πανκάι: Ναι. Επομένως, αυτό που δεν κάνουμε είναι να μην φέρουμε όλα τα δεδομένα σε επίπεδο πελάτη από διαφορετικούς πελάτες, αυτό δεν είναι το επιχειρηματικό μας μοντέλο επειδή θεωρούμε τον εαυτό μας ως πάροχο λογισμικού, όχι ως πάροχο αυτών των ενοποιημένων δεδομένων και να πάρει μια εικόνα από αυτό. Στην πραγματικότητα, οι τράπεζες και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι πολύ σκεπτικά σχετικά με την κοινή χρήση δεδομένων σε όλες τις συναλλαγές τους, οπότε αυτό δεν είναι πολύ εύκολο να γίνει.
Όμως, αυτό που κάνουμε είναι να έχουμε αυτήν την ιδέα της οικοδόμησης αυτών των μοντέλων που έχουν ένα στρώμα διανοητικής νοημοσύνης που συνεχίζει να βελτιώνεται. Είναι σχεδόν… σαν να το σκέφτομαι ως ένα πρώτο στρώμα ενός ουδέτερου δικτύου, αν θέλετε, όπου βασικά συγκεντρώνονται όλες οι πληροφορίες επιπέδου πελάτη και έπειτα αυτές οι πληροφορίες μας βοηθούν βασικά να βρούμε πιο ευκρινείς τρόπους για διαφορετικά χαρακτηριστικά, ανάλογα με τον συνδυασμό τμημάτων που παίρνουν οι άνθρωποι. Λοιπόν, αυτό είναι το είδος της μεθοδολογίας που έχουμε δημιουργήσει, η οποία διατηρεί τα δεδομένα ενός συγκεκριμένου πελάτη ξεχωριστά μεταξύ τους, αλλά υπάρχει κάποιο όφελος που λαμβάνετε λόγω της συνολικής μάθησης που συμβαίνει στο σύστημα.
Peter: Σωστά, σωστά, εντάξει. Έτσι, θέλω να μιλήσω για την εμπειρία του δανειολήπτη γιατί, ξέρετε, αυτό είναι κάτι που προφανώς όλοι προσπαθούν πραγματικά να βελτιωθούν. Υπάρχουν άνθρωποι που μιλούν τώρα για αυτοματοποιημένη αναδοχή, αλλά πώς επηρεάζει η αναδοχή βάσει AI ή πώς μπορεί να επηρεάσει την εμπειρία του δανειολήπτη;
Πανκάι: Νομίζω ότι είναι φανταστικά νέα για τους δανειολήπτες. Κατά τη γνώμη μου, δύο πράγματα θα συμβούν. Πρώτον, θα υπάρξει περισσότερη πίστωση που θα διατεθεί ως αποτέλεσμα αυτού, επειδή ένα πολύ επίμονο φαινόμενο που έχω δει στην καριέρα μου ως επαγγελματίας χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, Peter, είναι αυτό, αν δεν έχετε εμπιστοσύνη στα εργαλεία ότι έχετε, οι διαχειριστές κινδύνου θα σας αναγκάσουν να βεβαιωθείτε ότι δεν θα εξαντλήσετε την ευκαιρία ανάπτυξης, σωστά επειδή φοβάστε να αναλάβετε τον κίνδυνο επειδή δεν είστε σίγουροι για την ευκρίνεια των εργαλείων. Εάν το μπροστινό μέρος της επιχείρησης δεν ακούσει τους διαχειριστές κινδύνου, τότε θα έχετε καταστροφικές ιστορίες δανεισμού, σωστά, πολλά μοντέλα χάνονται και ούτω καθεξής. Πιστεύω λοιπόν ότι ο κόσμος συνεχίζει να αιωρείται ανάμεσα σε αυτούς τους δύο κόσμους, δίνοντας περισσότερη δύναμη στους διαχειριστές κινδύνου και στη συνέχεια τον αφαιρεί και ούτω καθεξής πραγματικά.
Αυτό που προσπαθούμε να κάνουμε είναι να προσπαθήσουμε να πούμε ότι πραγματικά συνεχίζουμε να ακονίζουμε το κιτ εργαλείων σας πολύ πιο συχνά και ότι θα βεβαιωθείτε ότι έχετε την αυτοπεποίθηση να δανείσετε, η ενίσχυση της μακροπρόθεσμης κερδοφορίας σας δεν θα επηρεαστεί μακροπρόθεσμα . Λοιπόν, πραγματικά, νομίζω ότι όταν συμβαίνει αυτή η εμπιστοσύνη, η βελτιωμένη εμπιστοσύνη που θα μπορούσαν να έχουν οι δανειστές, που παρουσιάζουν, θα μειωθεί πραγματικά και θα υπάρξει περισσότερη πίστωση. Το πιο εύκολο που υπάρχει ακόμη και τώρα είναι να συναντήσουμε αρκετά, πολλούς από αυτούς τους μικρότερους πελάτες με τους οποίους συνεργαζόμαστε, ακόμη και τώρα θα χρειαστούν αρκετές ώρες για να εγκριθεί ένα δάνειο που η τεχνολογία μας θα εγκρίνει μέσα σε δευτερόλεπτα, βασικά. Οπότε πραγματικά… ..και το COVID έχει πραγματικά αναγκάσει το χέρι όλων, επειδή οι πελάτες τώρα απαιτούν να τους δώσετε μια ψηφιακή εμπειρία, σωστά, έτσι η τεχνολογία μας επιτρέπει πραγματικά τον ψηφιακό μετασχηματισμό. Ένα από τα καλύτερα αποτελέσματα είναι ότι οι αποφάσεις θα γίνουν πολύ πιο γρήγορα για τον πελάτη.
Peter: Σωστά, σωστά. Έτσι λοιπόν με το COVID, εννοώ, προφανώς όλοι γνωρίζουμε τι συνέβη τον τελευταίο χρόνο. Διαπιστώσατε ότι ξαφνικά υπήρχε μεγαλύτερο ενδιαφέρον για αυτό που κάνατε εσείς επειδή ήταν η πρώτη φορά, επομένως, πρέπει να ξαναεξετάσετε τα προγράμματα δανεισμού μας. Ποια ήταν η επίδραση του COVID στην επιχείρησή σας;
Πανκάι: Ναι. Νομίζω ότι στην αρχή, προφανώς, οι πρώτοι μήνες ήταν μια συνολική απεργία εργασίας επειδή όλοι ήταν κλειδωμένοι, αλλά πραγματικά αυτό που συνέβη ήταν βασικά χρησιμοποιούσαμε τον χρόνο παραγωγικά, θα έλεγα, Peter, αν μπορώ να το πω ο ίδιος. Βασικά ξεκινήσαμε να κάνουμε αυτά τα διαδικτυακά σεμινάρια, ξέρετε, πραγματικά απλά στέλνοντας εκπαίδευση, βασικά. Έτσι, μιλήσαμε για τη σταθερότητα του δανειολήπτη και το χρέος και δεν ξέρω αν παρατηρήσετε, τον προηγούμενο χρόνο, 2019, Peter, ήμασταν στο LendIt και το Money20 / 20, ήμασταν οι μόνοι άνθρωποι που πραγματικά μιλούσαμε για ύφεση δανεισμός.
Αισθάνομαι άσχημα που τα λόγια μας θα καταλήξουν να γίνονται αληθινά τόσο γρήγορα, αλλά πραγματικά αυτό ήταν το θέμα που προσπαθούσαμε να πούμε στους ανθρώπους. Ξέρετε, ετοιμαστείτε για πιο δύσκολη στιγμή, πιο αργή ανάπτυξη και ούτω καθεξής, ετοιμάστε το κιτ εργαλείου πιστωτικού κινδύνου και αυτό ακριβώς μιλούσαμε πριν από το COVID. Έτσι, ολόκληρη η ομάδα μας βοήθησε, αλλά, ουσιαστικά, πολλοί άνθρωποι άρχισαν να επιστρέφουν μετά το COVID.
Το πρώτο πράγμα για το οποίο μιλούσαν οι άνθρωποι ήταν ω, οι τόμοι μας μειώθηκαν όπως το 70% ή το 50% και ούτω καθεξής, πώς θα το πάρουμε πίσω έτσι ήταν ένα πράγμα, σωστά. Η ανάπτυξη είχε τελειώσει τελείως, υπήρχε ανάγκη να δοθεί περισσότερη πίστωση στην αγορά, οι άνθρωποι είχαν πραγματικά το κεφάλαιο για να επενδύσουν και δεν ήταν σε πρώτη φορά σε θέση να το κάνουν, απλά δεν ήταν σίγουροι αν θα έπρεπε να αρχίσουν να δανείζουν. Λοιπόν, αυτό ήταν ένα πράγμα και στη συνέχεια ολόκληρη η προσδοκία για ψηφιακή επαφή με τους πελάτες.
Αυτά τα δύο πράγματα, νομίζω, πολλά πιστωτικά σωματεία και δανειστές βλέπουν τι μπορεί να γίνει τώρα, πώς μπορούν να πάρουν ταυτόχρονα. Ένα από τα πράγματα που έχουν συμβεί είναι το παρεχόμενο οικοσύστημα, ο Peter, έβαλε φόβο στο μυαλό αυτών των ανθρώπων, αν μπορώ να το πω και επωφελούμαστε από αυτήν την διαφημιστική εκστρατεία, αλλά νομίζω ότι οι άνθρωποι φοβούνται σχεδόν όταν μιλάτε για AI και τεχνολογία. Μερικοί από αυτούς τους μικρότερους δανειστές, αισθάνονται φοβισμένοι, δεν ξέρουν ή δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά, τέτοια πράγματα. Έτσι, καταλάβαμε τα σωστά σημεία τιμών, καταλάβαμε το σωστό μοντέλο αφοσίωσης και αυτό πιστεύουμε ότι βλέπουμε πολλή έλξη τους τελευταίους οκτώ / εννέα μήνες.
Peter: Σωστά, σωστά. Θέλω να αναφέρω, ξέρετε, Dave Girouard, που είμαι σίγουρος ότι γνωρίζετε, ο Διευθύνων Σύμβουλος της Upstart, προφανώς έχουν κάνει μια εκπληκτική δουλειά σε αυτόν τον τομέα και έχουν γίνει δημόσιοι και κάνουν πολύ, πολύ καλά, είπε η πρώτη τους κλήση κερδών ως δημόσια εταιρεία, δεν θυμάμαι το ακριβές απόσπασμα, αλλά ήταν κάτι σαν, ξέρετε, όλες οι αναδοχές θα βασίζονται σε AI στο εγγύς μέλλον. Υποθέτω ότι συμφωνείτε με αυτήν τη δήλωση, αλλά θέλω να ρωτήσω τι θα χρειαστεί για να φτάσετε εκεί, εννοώ, πώς θα φτάσουμε σε 100% αναδοχή που βασίζεται σε AI;
Πανκάι: Ναι. Λοιπόν, ήμουν τυχερός που εργαζόμουν με τον Dave McClear; στο αρχικό μέρος της καριέρας μου και είχε αυτήν την ιδέα πριν από 20 χρόνια. Βασικά είπε, έχω αυτήν τη διαρκή ιδέα μηχανής δημιουργίας χρημάτων που δεν είναι παρά μια διασκεδαστική δουλειά, αυτό που τώρα ονομάζεται AI, αλλά διασκεδαστικά μοντέλα τάσης εργασίας. Έτσι, έχετε μοντέλα απόκρισης, μοντέλα ενεργοποίησης, μοντέλα δαπανών, μοντέλα περιστρεφόμενης συμπεριφοράς, μοντέλα για, ξέρετε, πιθανότητα προεπιλογής και υποστήριξη, τα βάζετε όλα σε ένα κουτί, βάζετε μια προοπτική γεμάτη στην αρχή του αυτό το κουτί, βάλτε όλες αυτές τις προοπτικές μέσα από αυτό και βγαίνει κέρδος, βασικά. Όλες αυτές οι λειτουργίες, ζωντανές λειτουργίες, ανατίθενται σε συνεργάτες και ούτω καθεξής. Λοιπόν, αυτό ήταν το μοντέλο που χτίστηκε και πραγματικά αυτό που συνέβη ήταν αυτό, δημιουργήθηκε ένα βιβλίο δύο δισεκατομμυρίων δολαρίων σε περίπου 18 μήνες και μια ομάδα ανθρώπων πήγε σε κρουαζιέρες και βραβεία και τέτοια. Μετά από δύο χρόνια αρχίσαμε να βλέπουμε τις απώλειες, τελικά χάσαμε περίπου το 40% αυτού του βιβλίου σε απώλειες, βασικά.
Λοιπόν, εδώ είναι η περίληψη του…. Νομίζω ότι το βίντεό μας, ο Dave και εγώ, νομίζω ότι συμφωνώ μαζί του ως συναδέλφους επαγγελματίας που ενδιαφέρεται, στην πραγματικότητα βρίσκοντας τρόπους να χρησιμοποιήσω το AI με παραγωγικό και βιώσιμο τρόπο. Θα υποστηρίξω πραγματικά έναν από εσάς…. Ειδικά αν έχετε μια ευρεία εικόνα του τι εννοούμε με το AI, σωστά. Αν έχετε την ευρεία έννοια, την οποία περιέγραψα νωρίτερα όταν με ρωτούσατε σχετικά με το τι είναι το AI, αν σκέφτεστε για το AI νομίζω ότι θέλω να χρησιμοποιήσω δεδομένα, θέλω να βεβαιωθώ ότι ανατροφοδοτώ βρόχους και βελτιώνω και ενσωματώνω προστασία σε κάθε στάδιο του ταξιδιού του πελάτη.
Προσθέτοντας όραμα για το τι πρέπει να κάνει η AI και νομίζω ότι αυτό είναι το σωστό όραμα, νομίζω ότι ζούμε το όνειρο για να είμαστε προσεκτικοί. Νομίζω ότι η τεχνητή νοημοσύνη είναι σχεδόν μια δύναμη εξέλιξης, νομίζω ότι είναι μη αναστρέψιμη και η αντίσταση θα είναι άχρηστη, αν θέλετε. (Ο Πέτρος γελάει) Όμως, πιστεύω ότι θα συνεχίσω να πω, όσον αφορά τον δανεισμό, πρέπει ακόμη να επικαλύπτουμε τον δανεισμό με μια εμπειρία διαχείρισης κινδύνων, μερικές από τις οποίες έρχονται με εμπειρία από το παρελθόν, επειδή δεν είναι όλα τα δεδομένα, όχι όλα τα οι κύκλοι έχουν ζήσει.
Πέτρος: Σωστά.
Πανκάι: Στην πραγματικότητα, αλλάζουμε τρόπους για τους οποίους κανείς δεν έχει αποκτήσει εμπειρία, οπότε πρέπει να εφαρμόσετε ένα επίπεδο εμπειρίας, πρέπει να κάνετε ένα σημαντικό ποσό δοκιμών, διότι, διαφορετικά, μπορείτε να γίνετε παράλογα υπερβολικά και να δημιουργήσετε έναν όγκο δανεισμού και τότε φοβάμαι να έχω πολύ σκοτεινές ιστορίες που θα παρεμποδίσουν ακόμη και την αξιοσημείωτη διάρκεια επιλογής της AI. Αυτός είναι ο μόνος φόβος που έχω, αλλά σε αυτό, είμαι βέβαιος ότι υπάρχει δύναμη κάτω από τα φτερά του AI.
Peter: Σωστά, σωστά. Και τότε, ένα από τα καλά πράγματα που είχαμε τους τελευταίους δώδεκα μήνες, θα πούμε, είναι τώρα, φαντάζομαι ότι όλοι έχουν τα μοντέλα πανδημίας τους, σωστά, διότι, προφανώς, η επόμενη πανδημία μπορεί να μην είναι ακριβώς η ίδια , αλλά κανείς δεν είχε πραγματικά ένα πανδημικό μοντέλο που να ήταν ακριβές πριν από αυτό το χρονικό διάστημα. Έτσι, ίσως υποθέτω ότι ενσωματώνετε πολλά από αυτά στα μοντέλα τώρα.
Pankaj: Είμαστε, απολύτως. Έτσι, ήμασταν τυχεροί που αποκτήσαμε κάποια εμπειρία με την κατάσταση του 2008 και νομίζω ότι υπάρχει μια τέχνη σε αυτό το όλο θέμα. Νομίζω ότι τα μοντέλα μπορούν να κάνουν τόσο πολύ. Ξέρετε, μάθαμε ξανά όταν ταξινομούσαμε όλα αυτά τα πράγματα, πιστωτικά πράγματα, οι άνθρωποι είπαν ότι όλα τα μοντέλα είναι λανθασμένα, αλλά μπορεί να είναι πολύ επιδέξιοι εάν τα χρησιμοποιείτε προσεκτικά για να κάνετε ορισμένα πράγματα. Λοιπόν, εκεί έχουμε πολλή εμπειρία την οποία επικαλύψαμε πραγματικά από το χρονικό πλαίσιο του 2008 και είπαμε, εδώ είδαμε, όπου οι μεταβολές έχουν συμβεί στην απόδοση διαφορετικών τύπων κοόρτων από μια αναδρομική …… και εδώ είναι τι δοκιμάσαμε, όσον αφορά τις δοκιμές, πώς οι άνθρωποι θα ανταποκριθούν τότε και θα εξελίξουν τη νέα γνώση βασικά από εδώ.
Peter: Σωστά, σωστά, εντάξει. Πριν φτάσουμε σε ερωτήσεις κοινού, ίσως μπορείτε να μας δώσετε μια γρήγορη κορυφή σχετικά με το τι είναι διαθέσιμο για το Scienaptic, τι έρχεται κάτω από το σωστό για εσάς παιδιά.
Pankaj: Πέτρο, νομίζω ότι μόλις αρχίζουμε στην αποστολή μας. Αυτό το έτος θα είναι πολύ ισχυρό για εμάς να βεβαιωθούμε ότι το κιτ εργαλείων μας βασικά γίνεται μέρος ενός μεγάλου αριθμού δανειστών και θα αρχίσει να βελτιώνει την ποιότητα των αποφάσεων που λαμβάνουν. Ας ελπίσουμε ότι θα προχωρήσουμε στο επόμενο επίπεδο σε μια ομάδα από αυτούς τους ανθρώπους και θα τους αποφοιτήσουμε σε όλο το φάσμα της τεχνητής νοημοσύνης, ξέρετε, όσον αφορά την ποιότητα της λήψης αποφάσεών τους πολύ πιο εξελιγμένη. Νομίζω ότι το μεγάλο πράγμα που θα ήθελα να κάνω και δεν είμαι σίγουρος ακόμη αν θα μπορέσω να το φτάσω φέτος ή 18 μήνες ή μόνο τέσσερις μήνες, αλλά το πιο συναρπαστικό πράγμα που πρέπει να ξεκινήσω από τώρα είναι να σκεφτούμε νέα προϊόντα.
Όλο αυτό το μοντέλο, έχω πιστωτική κάρτα ή έχω δάνειο και θα υποβάλω αίτηση και θα απορριφθώ για αυτό και μετά θα υποβάλω αίτηση για άλλο προϊόν και θα δω τι μπορώ να πάρω, αυτό το παλιό μοντέλο δεν είναι το σωστό μοντέλο, δεν είναι φιλικό προς τον πελάτη και αν νομίζετε ότι είναι λίγο (ηχητικό) εάν υποβάλετε αίτηση για μία κάρτα και απορρίπτετε, εκκαθαρίζετε περισσότερες ερωτήσεις και αυτές οι ερωτήσεις λένε στην πραγματικότητα το σκορ σας ότι είστε πιο επικίνδυνος πελάτης, βασικά. Έτσι, στην πραγματικότητα, καθώς υποβάλλετε αίτηση για περισσότερη πίστωση και απορρίπτετε, η πιθανότητα να απορριφθείτε ακόμη περισσότερο για άλλα προϊόντα αυξάνεται στην πραγματικότητα, πράγμα που είναι πρόβλημα, σωστά. Είναι ένα πολύ διαρθρωτικό πρόβλημα, οπότε πιστεύουμε ότι τώρα ήρθε η ώρα για τις επιχειρήσεις χρηματοοικονομικών υπηρεσιών να δημιουργήσουν το σωστό προϊόν στον πελάτη, ανάλογα με τη σωστή κατάσταση, έτσι ώστε να μπορούν να προσελκύσουν τον πελάτη την κατάλληλη στιγμή και να μεγαλώσουν τον πελάτη , ξέρετε, με την πάροδο του χρόνου σύμφωνα με το πώς εξελίσσεται ο κύκλος ζωής τους.
Peter: Σωστά, σωστά. Λοιπόν, αυτό είναι ένα μεγάλο θέμα για άλλη μια φορά. Pankaj, ήταν πραγματικά συναρπαστικό να σε έχετε στην εκπομπή. Έχουμε το κοινό ερωτήσεων και απαντήσεων, εάν το ακούτε μέσω της εφαρμογής podcast, θα τερματίσουμε αυτήν τη συνεδρία τώρα, αλλά θα μπορείτε να δείτε το βίντεο, να ακούσετε τις ερωτήσεις του κοινού στις σημειώσεις της εκπομπής ότι θα έχουμε σύνδεσμο στο lendacademy.com. Με αυτό, ευχαριστώ πολύ Pankaj, και θα δούμε τώρα τις ερωτήσεις του κοινού μας. Εντάξει, ευχαριστώ και πάλι.
Πανκάι: Σας ευχαριστώ.
Peter: Τα λέμε.
Ελπίζω να απολαύσατε αυτό το ξεχωριστό ζωντανό podcast με το Scienaptic. Θέλω απλώς να επιστρέψω και να ασκήσω αυτό το τελευταίο κομμάτι που είπε ο Πανκάι. Νομίζω ότι το είπε πολύ εύγλωττα, λέγοντας ότι το μοντέλο είναι σπασμένο όπου πρέπει να πάτε και να υποβάλετε αίτηση και μια έρευνα γίνεται στην αναφορά σας και στην πραγματικότητα δεν είναι ένα πολύ αποτελεσματικό μοντέλο και κάπως μιλούσαμε για αυτό. Γνωρίζω ότι ο Ken Lin από την Credit Karma μίλησε για αυτό στην εκπομπή πριν από μερικά χρόνια, αυτό το είδος Αυτόνομης Χρηματοδότησης όπου μπορείτε να έχετε προσφορές δανείου εμφανίζονται αμέσως όταν τις χρειάζεστε και γνωρίζετε ότι θα εγκριθείτε για αυτούς.
Νιώθω σαν να συνεχίζουμε αυτό, δεν είμαστε αρκετά εκεί, αλλά μπορώ να δω, το ξέρεις, το όραμα του Πανκάι θα γίνει πραγματικότητα. Πραγματικά πιστεύω ότι τα επόμενα, πιθανώς δύο χρόνια ή σίγουρα τα επόμενα τρία έως πέντε χρόνια, δεν θα χρειαστεί να βρούμε πίστωση και να λάβουμε όλες αυτές τις ερωτήσεις στην πιστωτική μας έκθεση. Θα έχουμε τη δυνατότητα να έχουμε ένα σύστημα εκεί όπου με κάποιους τρόπους οι προσφορές δανείου έρχονται σε εμάς.
Τέλος πάντων σε αυτό το σημείωμα, θα αποχωρήσω. Σας εκτιμώ πολύ που ακούτε και θα σας πιάσω την επόμενη φορά. Αντίο.
Μπορείτε να εγγραφείτε στο Fintech One on One Podcast μέσω Apple Podcasts or Spotify. Για να ακούσετε αυτό το επεισόδιο podcast υπάρχει ένα πρόγραμμα αναπαραγωγής ήχου ακριβώς παρακάτω ή μπορείτε κατεβάστε το αρχείο MP3 εδώ.
Πηγή: https://www.lendacademy.com/podcast-296-pankaj-kulshreshtha-of-scienaptic/
- 2019
- 7
- πρόσβαση
- Λογαριασμός
- Πρόσθετος
- γεωργία
- AI
- αλγόριθμοι
- Όλα
- ανακοίνωσε
- APIs
- app
- όρεξη
- Apple
- Εφαρμογή
- εφαρμογές
- Απρίλιος
- ΠΕΡΙΟΧΗ
- γύρω
- Τέχνη
- τεχνητή νοημοσύνη
- ακροατήριο
- ήχου
- αυτόματη
- Αυτοματοποιημένη
- αυτονόμος
- διαθεσιμότητα
- Τράπεζα
- Τράπεζες
- Τράπεζες
- Ομορφιά
- ΚΑΛΎΤΕΡΟΣ
- Δισεκατομμύριο
- Κομμάτι
- επιτροπή
- Κουτί
- μάρκες
- χτίζω
- Κτίριο
- τσαμπί
- επιχείρηση
- επιχειρηματικό μοντέλο
- επιχειρήσεις
- κλήση
- Χωρητικότητα
- κεφάλαιο
- Σταδιοδρομία
- περιπτώσεις
- πάλη
- Διευθύνων Σύμβουλος
- πρόεδρος
- αλλαγή
- αρχηγός
- Πόλη
- πελάτες
- Συνιδρυτής
- ερχομός
- εμπορικός
- Κοινός
- Εταιρείες
- εταίρα
- συστατικό
- Πληροφορική
- εμπιστοσύνη
- καταναλωτής
- ΣΥΝΕΧΕΙΑ
- συνεχίζεται
- Ζευγάρι
- Covidien
- μονάδες
- πιστωτική κάρτα
- Πιστωτικές κάρτες
- Πιστωτικές ενώσεις
- CRM
- Ρεύμα
- Πελάτες
- ημερομηνία
- βάση δεδομένων
- Ο Dave
- ημέρα
- Χρέος
- Λήψη Αποφάσεων
- DID
- ψηφιακό
- ψηφιακή Μετασχηματισμού
- Αναστάτωση
- δολάρια
- οδήγηση
- Νωρίς
- Κέρδη
- κέρδη κλήση
- Οικονομικός
- Οικονομικά
- οικοσύστημα
- Εκπαίδευση
- Αποτελεσματικός
- αποδοτικότητα
- Η ενσυναίσθηση
- τελειώνει
- Αγγλικά
- Περιβάλλον
- εξέλιξη
- Άσκηση
- έξοδα
- Δραστηριοτητες
- εξαγωγή
- μάτι
- Εικόνα
- χρηματοδότηση
- οικονομικός
- Χρηματοπιστωτικά ιδρύματα
- των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών
- fintech
- Όνομα
- πρώτη φορά
- ιδρυτής
- απάτη
- πλήρη
- διασκέδαση
- μελλοντικός
- ge
- Geek
- Δίνοντας
- καλός
- Κυβέρνηση
- αποφοιτήσουν
- εξαιρετική
- Grow
- Ανάπτυξη
- Επισκέπτης
- εδώ
- Ψηλά
- Πρόσληψη
- ιστορία
- κρατήστε
- homegrown
- Πως
- HTTPS
- Εκατοντάδες
- Ταυτότητα
- Επίπτωση
- Συμπεριλαμβανομένου
- πληροφορίες
- ιδέες
- Έμπνευση
- ιδρυμάτων
- ολοκλήρωση
- Νοημοσύνη
- τόκος
- θέματα
- IT
- Δουλειά
- Θέσεις εργασίας
- κιτ
- μαχαίρια
- γνώση
- large
- ΜΑΘΑΊΝΩ
- μάθηση
- Led
- ΔΑΝΕΙΖΩ
- δανεισμός
- Επίπεδο
- Περιωρισμένος
- γραμμή
- LINK
- Λιστα
- Ακούγοντας
- δάνειο
- Δάνεια
- Μακριά
- Macro
- Mainstream
- Κατασκευή
- διαχείριση
- αγορά
- Κρέας
- Μέλη
- Αποστολή
- μοντέλο
- μήνες
- μετακινήσετε
- Μουσική
- Κοντά
- δίκτυο
- νέα προϊόντα
- Νέα Υόρκη
- Νέα Υόρκη
- νέα
- Εννοια
- προσφορά
- προσφορά
- προσφορές
- Αξιωματικός
- Πετρέλαιο
- Καλά
- ανοίξτε
- ανοιχτή τραπεζική
- λειτουργίες
- Γνώμη
- Ευκαιρία
- Επιλογή
- τάξη
- ΑΛΛΑ
- Άλλα
- πανδημία
- Συνεταιρισμός
- συνεργασίες
- People
- επίδοση
- πιλότος
- σωλήνας
- παίχτης
- το podcast
- Πολιτικές
- χαρτοφυλάκιο
- δύναμη
- Ανώτερο
- τιμή
- Προϊόν
- Προϊόντα
- Προφίλ ⬇️
- Κέρδος
- κερδοφορία
- Πρόγραμμα
- Προγράμματα
- προστασία
- δημόσιο
- αγορά
- Ερωτήσεις και απαντήσεις
- ποιότητα
- ποσοτικός
- RE
- αναφέρουν
- Υποστηρικτικό υλικό
- απάντησης
- λιανικής πώλησης
- Κίνδυνος
- διαχείριση των κινδύνων
- τρέξιμο
- Επιστήμη
- Αναζήτηση
- Υπηρεσίες
- σειρά
- ΕΞΙ
- EMS
- So
- Κοινωνία
- λογισμικό
- Λύσεις
- Χώρος
- Ηχεία
- δαπανήσει
- Spotify
- σταθερότητα
- Στάδιο
- Εκκίνηση
- ξεκίνησε
- εκκίνηση
- Startups
- Δήλωση
- ιστορίες
- υποστήριξη
- βιώσιμης
- Ελβετός
- σύστημα
- συστήματα
- ομιλία
- Πατήστε
- στόχος
- tech
- Τεχνολογία
- λέει
- Δοκιμές
- Το μέλλον
- θέμα
- Σκέψη
- ώρα
- κορυφή
- Θέματα
- συναλλαγή
- Συναλλαγές
- Μεταμόρφωση
- Τάσεις
- αναδοχή
- Ενώσεις
- Νεόπλουτος
- us
- χρησιμότητα
- Επαλήθευση
- Βίντεο
- Δες
- όραμα
- τόμος
- Webinars
- εβδομάδα
- Τι είναι
- Ο ΟΠΟΊΟΣ
- εντός
- λόγια
- Εργασία
- κόσμος
- έτος
- χρόνια
- YouTube