Los humanos siempre han estado en un viaje de desarrollo. Cuando nacemos en miles de años de inventos y mejoras, es fácil dar por sentado lo que nos rodea, como si siempre existieran. Raramente pensamos en los cambios que se necesitaron para llegar a donde estamos.
Tomemos, por ejemplo, la creación del lenguaje y cómo eso abrió un nuevo curso en la historia de la humanidad. Cómo condujo a la comunicación, la colaboración, las comunidades y las organizaciones. A partir de ahí, la gente organizó un conjunto de doctrinas y se le ocurrió contar historias, un precursor de la creación de la religión y tantos pilares estructurales como la ley. Luego vino el arte y el lenguaje escrito, que permitió el registro de historias / información y, por lo tanto, la difusión estandarizada de información por primera vez. Luego vino la imprenta, luego la radio y la televisión, luego las computadoras e internet, luego los dispositivos móviles… ¡Entiendes la idea!
De manera similar, muchas otras cosas en nuestra vida de hoy se remontan a orígenes e hitos que cambiaron el curso de la historia para siempre ... herramientas, descubrimientos científicos, lo que sea. Uno en el que quiero centrarme en este artículo, en el que casi nunca pensamos, es el origen del comercio y el precursor del concepto de "economías". Dinero.
Olvidamos que en un momento alguien tuvo que inventar una forma de transferir valor. Esa mecánica tenía que reflejar la contribución que alguien traía a la sociedad (tal vez comida o una herramienta que construyeron), e intercambiable por otro artículo o servicio valioso buscado. Al principio existieron varias iteraciones de dinero, como sal, conchas marinas y, sobre todo, oro. Fue esta norma la que proporcionó "liquidez" por primera vez en el comercio y, por lo tanto, el primer concepto de economía. Por supuesto, hoy estamos más familiarizados (tal vez ni siquiera sabemos nada más) del comercio que utiliza moneda fiduciaria controlada por el estado. Tanto es así que simplemente lo llamamos 'dinero', como si otras formas fuera de la moneda fiduciaria no cayeran en ese cubo.
Pero hay una cosa relacionada a la que la gente presta menos atención, y es la tecnología utilizada para facilitar movimiento de dinero. Un ejemplo obvio de esto es la moneda. Las monedas de plata se usaron durante el imperio romano porque eran (relativamente) fáciles de almacenar y transportar, escasas, difíciles de replicar, etc.
Para abrir aún más oportunidades para hacer crecer la economía, los primeros bancos fueron introducidos y controlados por el estado. Se les ocurrió una forma de contabilidad (doble entrada) para realizar un seguimiento de quién posee qué, quién debe quién, cuántas monedas quedan y cuántas monedas se recibirán. Más tarde, se creó lo que hoy se conoce esencialmente como un "pagaré" que luego condujo a formas más sofisticadas de préstamos, banca, sistemas financieros, papel moneda, etc.
Avance rápido miles de años, los bancos evolucionaron inmensamente y con él también lo hicieron los productos financieros relacionados con la financiación y los pagos. Por primera vez, se introdujeron "cheques" para que alguien no tuviera que cargar grandes cantidades de efectivo todo el tiempo ... Se crearon cajeros automáticos para acceder al dinero que uno tenía depositado en el banco sobre la marcha. De repente, estos formularios avanzados proporcionaron un sistema de punto de venta, lo que hizo posible que todo tipo de empresas, como restaurantes y tiendas y servicios médicos, prestaran a pedido.
Por lo tanto, no fue solo el 'dinero' en sí mismo, sino también la innovación en torno a cómo intercambiar dinero lo que abrió nuevas posibilidades y economías para florecer.
Hoy, una gran parte del mundo disfruta de formas electrónicas de pago. Las tarjetas de crédito y débito no solo eliminan la necesidad de efectivo, sino que también nos permiten gastar en forma de préstamos, nos permiten ganar recompensas, nos permiten hacer un seguimiento de nuestros gastos, nos permiten disputar los cargos por actividades fraudulentas. Cuando aparecieron los televisores, nació la compra de casas y el imperio infomercial. También sirvió de base para un sistema de "puntaje de crédito", una nueva forma de evaluar la solvencia y el riesgo de otorgar un préstamo. No sé exactamente cómo cuantificar cuánto de la aceleración del gasto del consumidor o la expansión económica se atribuye a la llegada de las tarjetas de crédito, pero garantizo que es MUCHO. Si alguien tiene cifras sobre esto, por favor comparta.
Pets.com es considerado el hijo del cartel de la burbuja de las puntocom, y los críticos señalan que era "demasiado pronto" para su tiempo porque en ese entonces Internet era demasiado torpe, no lo suficientemente adoptado y tenía la reputación de ser "inseguro" . " Es cierto, pero le falta un punto clave que fue la falta de una experiencia de pago confiable y conveniente. Solía haber un momento en que comprar algo en línea era tan complicado que requería que llamara a su banco y hablara con un representante para facilitar todo tipo de transacciones. Horrible experiencia del cliente.
Luego llegaron Stripe y PayPal, que cambiaron por completo el comercio electrónico. Amazon es la portada obvia del comercio electrónico, pero Stripe podría haber tenido un mayor impacto en el crecimiento de la industria, al crear un complemento en sitios web y aplicaciones que se conectan instantáneamente a tarjetas de crédito y sistemas bancarios. Es un invento simple pero innovador que sienta las bases para un crecimiento explosivo en las ventas en línea. Se podría argumentar que si existiera la franja, entonces Pets.com podría haber sobrevivido.
Hoy, cualquiera puede comenzar un negocio en línea. De hecho, algunas de las marcas más conocidas como Warby Parker y Bonobos comenzaron siendo nativas digitalmente. Toda la 'economía de concierto' de los Ubers y AirBnB del mundo también se basa en estos rieles de pago. Y lo más importante de todo, no podemos olvidar cómo los pagos en línea permitieron un fácil acceso a los modelos de suscripción con los que cada milenio en este país está familiarizado. Desde todo tipo de cajas de suscripción minorista como Blue Apron, FabFitFun, Birchbox, Stickfix, etc., hasta servicios de transmisión digital como Spotify, Netflix, Youtube, el modelo de suscripción hizo posible estos negocios. Sin innovaciones en los pagos, estos negocios no podrían existir o crecer.
Entonces, ¿qué sigue para el movimiento de dinero? ¿Cómo cambiarán estas innovaciones el comportamiento del consumidor y las decisiones comerciales?
Por grandioso que sea Internet hoy, uno de los mayores descuidos fue la falta de una capa de pago central. Fue construido para optimizar la transferencia de información y datos, pero no dinero. Es por eso que los correos electrónicos existieron hace décadas y funcionaron instantáneamente, pero el pago en línea tardó mucho más en desarrollarse y aún es relativamente lento / costoso: tuvimos que construir capas de aplicaciones y API para sistemas bancarios heredados para facilitar estas transacciones.
En contraste, así es como se vería un Internet con un 'protocolo de transferencia de dinero' inherentemente incorporado. Primero, permitiría incluso a aquellos sin cuentas bancarias comerciar a través de Internet. Un comerciante no necesitaría depender de alguien que use una tarjeta de crédito o transferencia bancaria o Venmo; en cambio, podría recibir fondos directamente en su billetera digital. La naturaleza inmutable y sin permiso de esta capa de pago garantizará que se reciban los fondos y no se les cobrará. Sería infinitamente más fácil para alguien en Nigeria comprar un producto de Suiza, sin tener que tocar ningún fiat o ningún banco.
Pero donde se vuelve mucho más interesante es con micropagos para productos nativos digitales. Tomemos, por ejemplo, cómo consumimos contenido en vivo como la televisión. Pagamos a un proveedor como Comcast o Spectrum por la entrega del contenido, pero el contenido en sí lo pagan los anuncios. Su capacidad de atención y el gasto futuro en productos de consumo es lo que permite a los directores y productores crear estas obras de arte. Esto pone mucho poder no solo en los distribuidores centralizados de estos contenidos (redes de televisión) sino también en los estudios que tienen estas relaciones con las redes. Es muy difícil que el contenido generado por el usuario llegue a las masas.
Luego vinieron YouTube y Twitch y Vine y TikTok, que permiten que el contenido generado por el usuario sea consumido directamente por un espectador, pero en este modelo las plataformas de distribución todavía dependen de los anuncios para proporcionar su servicio. Los consumidores renuncian a sus datos personales y permiten a los distribuidores utilizarlos y monetizarlos, mientras que los creadores de contenido solo ven una fracción del valor. Además, tener que mirar anuncios (especialmente en el MEDIO de un video) es una experiencia de usuario terrible, pero no tenemos otra opción.
¿Qué pasaría si, en cambio, tuviéramos una forma de micropagar el contenido, a quien sea que esté en el mundo, en cualquier parte del mundo, directamente al creador, y tener el 99% del valor realizado por él / ella sin que un distribuidor tome un corte? ? Sería como si YouTube fuera una organización sin fines de lucro sin costos. Eso es lo que les gusta a los proyectos En vivoPeer están tratando de lograr Además de proporcionar una red de transmisión basada en principios de mercado donde los proveedores ganan tokens y los usuarios pagan por uso, los creadores de contenido también pueden recibir pagos directos de los consumidores a través de tokens. Este nivel de microeconomía, cuando se trata de fracciones de un centavo, simplemente no puede ser soportado fácilmente por la infraestructura de pago existente, como tarjetas de crédito y paypal.
Esto no quiere decir que los anuncios no puedan existir. Hay algunos modelos, como Vevue, donde los usuarios pueden elegir ver anuncios y recibir su atención. De esta manera, las empresas que necesitan impulsar su producto aún pueden utilizar canales de publicidad y al mismo tiempo dar a los consumidores una opción. Básicamente es una versión más dinámica y eficiente de la suscripción premium de Youtube en comparación con mirar con anuncios.
Más allá de solo apoyar nuevos tipos de negocios, esto también tiene implicaciones más amplias. Debido a que los creadores de contenido no tienen que depender de los anunciantes para obtener ingresos, hay menos incentivos para crear contenido que sea puramente clickbait o maximizado para tener las métricas más altas. Una función de propinas podría garantizar que los consumidores puedan recompensar a aquellos con contenido que les gusta más, y recompensar directamente al creador de contenido en lugar de recompensar también a los anunciantes u operadores de plataforma.
O toma helio por ejemplo. Son un proveedor inalámbrico, pero para máquinas más pequeñas como dispositivos IoT que tienen requisitos inalámbricos completamente diferentes a los dispositivos como su teléfono celular o computadora, y por lo tanto necesitan su propia red inalámbrica diferente. Utilizan puntos de acceso que son implementados por personas en todo el mapa para proporcionar esta cobertura. Las personas que compran estos puntos de acceso para ejecutarlo y proporcionar cobertura tienen incentivos para hacerlo porque pueden adquirir 'Tokens de helio' por su contribución. Para que los dispositivos IoT accedan y envíen datos a través de la red, tienen que pagar con Helium Tokens, que deben comprar a los propietarios de Helium Token. El tamaño de estas micro transacciones que se producen a través de API y algoritmos y la comunicación de máquina a máquina puede ser en fracciones de un centavo, en millones de transacciones a la vez. Este nivel de rendimiento y micro transacción, una vez más, simplemente no es posible utilizando las opciones de pago actuales como las tarjetas de crédito. Y ciertamente no puede lograr la transferencia instantánea de valor de igual a igual. Ninguna empresa podría facilitar este nivel de comercio descentralizado utilizando los rieles de pago existentes.
Hay muchos ejemplos más emocionantes y prometedores en los que podríamos entrar, desde el intercambio de almacenamiento de archivos (es decir, un DropBox descentralizado) como Storjo uso compartido de CPU (como un AWS descentralizado) como Golem y SONM. Incluso existe el concepto de una cadena de bloques basada 'contabilidad de entrada triple' que no estoy lo suficientemente versado como para elaborar, pero tiene un enorme potencial para alterar los métodos de contabilidad y auditoría hoy con un sistema mucho más preciso y a prueba de fraude. Surgirán miles de estas ideas, y probablemente solo unas pocas sobrevivirán. Pero creo que es justo decir que no podemos ignorar el impacto potencial que estas innovaciones tendrán en los tipos de negocios que surjan.
Dicen que las mejores tecnologías del mundo comparten una característica común: las personas saben muy poco sobre el funcionamiento interno, pero lo utilizan como una parte indispensable de la vida cotidiana. Piense en lo poco que una persona promedio sabe sobre TCP / IP, pero usa Internet, o cómo funcionan las tarjetas de crédito, pero aún así lo desliza todos los días.
De la misma manera, llegará un momento en que la transferencia de valor a través de una red / protocolo seguro criptográficamente será la norma, donde las transacciones se realizan de manera tan fluida y automática, con una buena capa U / I frente al usuario, que nadie se dará cuenta Hay una tecnología milagrosa detrás de esto. Y en ese mundo, veremos surgir negocios inimaginables, modelos de ingresos únicos y servicios que antes no estaban disponibles. Sobre todo, tendremos una transparencia, precisión y responsabilidad superiores inherentemente integradas en nuestro sistema financiero en la capa base. Estos pilares centrales sentarán las bases para la próxima generación de negocios por venir.