10 pros y contras de firmar una hipoteca para su hijo

10 pros y contras de firmar una hipoteca para su hijo

Puede haber muchas razones por las que su hijo no puede calificar para una hipoteca. Tal vez tengan préstamos estudiantiles que hacen que calificar para una hipoteca sea casi imposible. Y como padre, querrá ayudar, y podría ser posible si está dispuesto a ser cofirmante del préstamo hipotecario.

Si bien la firma conjunta del préstamo hipotecario ayudará a su hijo a hacer su primera compra en el mercado inmobiliario, no está exento de problemas potenciales.

Analizamos lo que debe tener en cuenta cuando esté pensando en convertirse en cosignatario de su hijo.

¿Qué es cofirmar una hipoteca?

Cuando avala una hipoteca, usted es responsable de la deuda en caso de que la persona a la que avala no pague. Aunque le está garantizando al prestamista que los pagos de la hipoteca estarán cubiertos, usted no es dueño de la casa.

Si va a ser cosignatario de una hipoteca, deberá ser estable financieramente. Esto significa una fuente confiable de ingresos, su proporción de deuda a ingresos debe ser baja y un buen puntaje de crédito ayudará.

También deberá considerar que aún debe pagar los préstamos o hipotecas que ya tiene. Entonces, si actualmente tiene una hipoteca, ¿podría pagar dos?

¿Cuáles son los pros y los contras de cofirmar una hipoteca?

Elegir ser codeudor de una hipoteca es una decisión difícil. Para ayudarlo a determinar si desea convertirse en cosignatario, repasemos los pros y los contras de cosignar una hipoteca para su hijo.

Las ventajas de firmar una hipoteca

Ayudando a su hijo

Si su hijo no tiene el puntaje de crédito para obtener una hipoteca por sí mismo, la firma conjunta le permite ser propietario de una casa. Y una vez que haya firmado conjuntamente con la casa, su hijo mejorará su calificación crediticia cada mes a medida que pague la hipoteca.

La propiedad de vivienda para su hijo le ayudará a asegurar su futuro financiero, al mismo tiempo que le dará la responsabilidad a la que quizás no esté acostumbrado. Podría impedirles pagar el alquiler a un propietario, dinero que no les beneficia en el futuro, y en su lugar invertirlo en su casa.

Te devuelve tu hogar

Es más común que los Millennials sigan viviendo con sus padres, que las generaciones anteriores. Si su hijo no se ha mudado, quizás debido a su situación financiera, la firma conjunta de una hipoteca podría ser una solución.

Cuando su hijo se mude, podría darle más espacio y también más privacidad. Si ya no tiene hijos mayores que vivir en su hogar para considerar, le brinda más opciones. Tal vez quiera mudarse a una nueva ciudad, algo que podría ser un problema si necesita considerar los arreglos de vivienda de un hijo adulto.

Podría mejorar su puntaje de crédito

Si todo va según lo planeado, y su hijo paga la hipoteca a tiempo, siempre, beneficiará su puntaje crediticio a largo plazo.

Podría ser una buena inversión

Incluso si las cosas salen mal y usted termina siendo el responsable de la hipoteca, puede que no sea del todo malo. Podría resultar una buena inversión si el mercado inmobiliario de la zona ha subido. Puede optar por alquilar la propiedad o venderla de inmediato, lo que ofrezca la mayor ganancia.

Hay muchos pros y contras que debe considerar antes de firmar conjuntamente una hipoteca para su hijo, también hay alternativas a considerar. #bienes raíces #compra de vivienda Haga clic aquí para Tweet

Los contras de firmar una hipoteca

Efectos negativos en su crédito

Si su hijo no hace un pago de la hipoteca, o peor aún, termina en una ejecución hipotecaria, afectará su puntaje de crédito. Si necesita obtener un nuevo préstamo usted mismo, podría resultarle difícil y le costará más, aunque no sea culpa suya.

¿El prestamista sabe algo que usted no?

Si su hijo tiene un buen trabajo y ha calificado para préstamos anteriormente, no debería tener tantos problemas para obtener una hipoteca. Los prestamistas no rechazan las solicitudes de hipoteca sin ningún motivo, por lo que esto debe ser una indicación de que su hijo es demasiado riesgoso.

Tal vez tienen algo en su historial financiero que usted no conoce, lo que les impide obtener un préstamo hipotecario. Antes de aceptar firmar conjuntamente una hipoteca, debe averiguar cuál es la causa del rechazo, si no es evidente.

Es posible que su hijo necesite tomarse un tiempo para reparar su situación financiera y su puntaje crediticio antes de volver a solicitar una hipoteca. Y tal vez necesiten bajar la vista para encontrar un hogar más modesto.

Las hipotecas tardan mucho en pagarse

La firma conjunta de una hipoteca es un compromiso a largo plazo. Si las cosas no salen como esperas, no puedes retractarte del trato. Será eliminado como cosignatario cuando se venda la casa o se cancele la hipoteca, y eso podría ser dentro de 20 o 30 años.

Si bien su hijo también puede refinanciar la hipoteca, al eliminarlo de ser cofirmante, es probable que esté atado a este acuerdo durante mucho tiempo. Querrá asegurarse de que los pagos se realicen a tiempo para que no perjudique su crédito. Esto implicará mantener un control sobre los pagos que se realizan y podría ser una fuente constante de preocupación.

Aumentar su relación deuda-ingreso

Cuando solicita un crédito, el prestamista analiza cuánta deuda tiene en comparación con sus ingresos. Cuando avala una hipoteca, habrá mucha más deuda en su informe de crédito, lo que empeorará su relación deuda-ingreso.

Si su relación deuda/ingresos no es buena, será más difícil para usted obtener crédito en el futuro. E incluso si se le aprueba un préstamo en el futuro, es probable que los términos no sean tan buenos como lo serían de otra manera.

Podrías dañar las relaciones familiares

Siempre existe el peligro de que las relaciones familiares cercanas se compliquen si los pagos de la hipoteca no se pagan a tiempo. Habrá una preocupación comprensible de su parte si su hijo no toma en serio su responsabilidad financiera.

La hipoteca de su hijo podría causar discusiones entre los miembros de la familia que podrían tardar mucho en sanar. Al final, podría considerar que ayudar a su hijo a comprar una propiedad no valió la pena por las discusiones y disputas familiares que provocó.

Preparándose para lo peor

Es muy común que los codeudores tengan que pagar dinero por el préstamo que acordaron garantizar. En caso de que esto suceda, tienes que estar preparado para pagar la hipoteca, pero ¿tienes suficientes ingresos o ahorros para hacer frente a este gasto?

Si no puede asumir este gasto adicional sin destruir sus finanzas, quizás garantizar el préstamo no sea una buena idea.

¿Cuáles son las alternativas a la firma conjunta de una hipoteca?

Si no le gustan las desventajas de convertirse en codeudor, existen alternativas.

Ayuda con el costo de comprar una casa

Parte del problema que podría estar impidiendo que su hijo obtenga una hipoteca podría ser encontrar dinero para una pago inicial. Los compradores a menudo ahorran durante años para obtener un pago inicial razonable que les permita comprar su primera casa.

Es probable que los compradores de vivienda que tienen menos dinero disponible para el pago inicial enfrenten tasas de interés más altas en el préstamo y cargos adicionales. Con un pago inicial del 20% del valor del préstamo hipotecario, a su hijo le resultará más fácil pagar los pagos de la hipoteca y aumentará sus posibilidades de ser aprobado por un prestamista.

También puede ayudar a su hijo con los costos de cierre, que pueden ser del 3 % al 6 % del precio de compra. La ayuda financiera al comprar una primera casa contribuirá en gran medida a que suceda más rápido y facilitará que un prestamista apruebe la hipoteca.

Préstame el dinero tú mismo

Podría, si tiene suficiente efectivo o un préstamo de su 401K, preste el dinero de la propiedad a su hijo. Funcionaría de manera similar a un préstamo normal, aunque deberá obtener el asesoramiento de un experto financiero antes de continuar. Deberá asegurarse de estar del lado correcto del IRS antes de prestar el dinero para la casa.

Conviértete en propietario

Si tienes el dinero disponible, comprar la casa es otra opción a considerar. Luego, la casa se puede alquilar a su hijo mientras cómo guardar dinero y mejorar sus finanzas. Cuando estén listos, pueden solicitar con éxito una hipoteca para comprarle la casa.

¿Es la decisión correcta avalar una hipoteca para su hijo?

Hay muchas cosas a considerar al decidir si firmar una hipoteca como cosignatario es la opción correcta para ayudar a su hijo comprar una casa.

Necesita saber por qué el prestamista no aprobará una hipoteca. Si esto se debe a que su hijo está tratando de comprar una casa que está por encima de lo que puede pagar según su nivel de ingresos, tal vez una casa más pequeña o una propiedad en un área diferente sería una mejor opción. De lo contrario, podría estar comprometiendo a su hijo ya usted mismo con problemas financieros en el futuro.

Aunque si simplemente no cumplen con los requisitos para ser aprobados para una hipoteca, la firma conjunta es una excelente manera de ayudar. Debes recordar el compromiso que esto implica y el nivel de confianza que debes tener en tu hijo para asegurarte de que las cosas no salgan mal.

Consideraciones Finales:

Hay muchos pros y contras de firmar conjuntamente una hipoteca para su hijo, pero también existen algunas alternativas a la firma conjunta de una hipoteca, que deben explorarse. Antes de tomar una decisión, querrá revisar cuidadosamente los pros, los contras y las opciones alternativas. También se debe explorar la posibilidad de comunicarse con su CPA para conocer las implicaciones fiscales de la firma conjunta de una hipoteca.

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Hay muchos pros y contras que debe considerar antes de firmar conjuntamente una hipoteca para su hijo, también hay alternativas a considerar. #bienes raíces #compra de vivienda Haga clic aquí para Tweet

Sobre la autora

Mejor agente inmobiliario de Wellington, Michelle Gibson, escribió: “10 pros y contras de firmar una hipoteca para su hijo”

Michelle se ha especializado en bienes raíces residenciales desde 2001 en Wellington Florida y sus alrededores. Ya sea que esté buscando comprar, vender o alquilar, ella lo guiará a través de toda la transacción de bienes raíces. Si está listo para poner a trabajar para usted el conocimiento y la experiencia de Michelle, llámela o envíele un correo electrónico hoy.

Las áreas de servicio incluyen Wellington, Lake Worth, Royal Palm Beach, Boynton Beach, West Palm Beach, Loxahatchee, Greenacres y más.

10 pros y contras de firmar una hipoteca para su hijo

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• Fuente: https://wellingtonhometeam.com/pros-cons-cosigning-a-mortgage-for-child/