Open Banking y Banking-as-a-Service (BaaS) son términos utilizados para las API en el ámbito financiero. ¿Pero significan lo mismo? ¿Se pueden usar indistintamente? ¿Un banco ofrece automáticamente banca como servicio cuando ofrece API de banca abierta?
Puntos en común
Tanto Open Banking como Banking-as-a-Service son términos utilizados para referirse a las API financieras proporcionadas por los bancos. Y al ser API, pueden integrarse en otros productos y servicios. Los consumidores de API, llamémoslos fintechs, proporcionan la aplicación, el contexto en el que está integrada la API. Debido a la capacidad de integración de las API, tanto la banca abierta como la banca como servicio pueden incluirse en el término finanzas integradas.
Diferencias
La diferencia entre las API de Open Banking y BaaS es qué tan profundamente se puede integrar el tipo respectivo de API, qué parte del ciclo de vida del producto bancario expuesto es capturado por la API y qué actividades del ciclo de vida del producto bancario ocurren dentro del contexto integrado vs. .fuera de ello.
Ilustración de las diferencias.
Ilustremos la diferencia con una API que brinda acceso a una cuenta de efectivo.
Si la API permite el acceso al ciclo de vida completo de una cuenta de efectivo, es una API de banca como servicio. El ciclo de vida completo del producto puede ocurrir dentro del contexto integrado, es decir, la aplicación de una fintech, que abarca: crear una nueva cuenta para un usuario final, recuperar metadatos de la cuenta, recuperar datos de transacciones y saldos de la cuenta, iniciar y ejecutar pagos desde esa cuenta y cerrarla.
Una API de Open Banking de una cuenta de efectivo solo cubre una parte del ciclo de vida, por ejemplo, recuperar datos de transacciones y saldos de la cuenta, pero deja de lado otras actividades del ciclo de vida. En una API de Open Banking, las actividades esenciales del ciclo de vida, como la creación y el cierre de la cuenta, no están cubiertas por la API y deben realizarse, por ejemplo, en el sitio web del banco, dentro de la aplicación móvil o incluso en la sucursal bancaria.
BaaS
BaaS proporciona un producto autónomo e integrable, un producto que puede vivir completamente dentro del contexto integrado. Las API de BaaS permiten a una fintech crear un servicio que parece un banco. Al utilizar BaaS, el proveedor de API es completamente invisible para el usuario final: el consumidor de API puede poseer completamente el canal para el usuario final. Es posible que los usuarios finales ni siquiera sean conscientes de la existencia del proveedor de BaaS, ya que sólo interactúan con la fintech (consumidor de API).
Banca abierta
La Banca Abierta sólo proporciona características integrables de un producto más grande, que necesita vivir fuera del contexto integrado. Las API de Open Banking no permiten que una fintech cree un servicio que parezca un banco. Los usuarios finales interactúan principalmente con el banco a través de los propios canales del banco (al menos para abrir y cerrar la cuenta) y solo acceden esporádicamente a sus datos a través de las API de Open Banking en una aplicación fintech.
Resumen
La banca abierta expone Características de productos bancarios como API, mientras que la banca como servicio expone los productos bancarios
como un todo en forma de API. La funcionalidad cubierta por las API de Open Banking es solo un pequeño subconjunto de la funcionalidad que debe cubrir una API de BaaS.
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