Si bien el mundo de hoy se está volviendo cada vez más sin efectivo, es difícil imaginar vivir sin una cuenta bancaria. La banca se considera una forma segura y estable de administrar sus finanzas. Los servicios financieros alternativos se interpretan como explotadores y riesgosos. A medida que los formuladores de políticas continúan enfatizando el papel de las instituciones financieras en la reducción de la pobreza, es importante preguntarse por qué las personas evitan los bancos en favor de alternativas más riesgosas y menos convenientes. Un problema es que el sistema bancario no fue diseñado para hogares de clase media y baja. Se cobran cargos para combatir los cargos por sobregiro, cargos por tarjeta de débito, cargos por retiro de cajero automático, cargos por transferencia y otros cargos. Estas tarifas, que ocurren en todos los rincones del sistema bancario, son una carga importante y una barrera de entrada para las personas de ingresos bajos y medios. Para empeorar las cosas, estas tarifas son difíciles de evitar.
Innovación e inclusión financiera
La industria de servicios financieros tiene una rica historia de innovación, desde tarjetas de crédito hasta banca por Internet, pero la tecnología financiera a menudo se asocia con nuevas empresas emergentes. El resentimiento general de las firmas financieras tradicionales por su incapacidad para adaptarse a las nuevas necesidades de los clientes ha facilitado, en parte, el surgimiento de la industria fintech.
La innovación de Fintech se enfoca en desagregar los servicios bancarios y mejorar su front-end para los clientes minoristas a través de un mejor servicio al cliente, marca y precios.
La innovación está impulsada por interfaces que se especializan en ofertas que mejoran las facetas de los servicios financieros centradas en el cliente. Las startups Fintech brindan un concepto de bancos "desagregados" que ofrecen solo un tipo de producto o servicio y se enfocan en hacer precisamente eso. Organizaciones como el Banco Mundial, el G20 y el Banco Europeo para la Reconstrucción y el Desarrollo están tomando una amplia gama de iniciativas para permitir que las personas hagan un uso más eficaz de los servicios financieros. Al mismo tiempo, las empresas de pago y telecomunicaciones como Visa, Mastercard y Vodafone están brindando nuevos servicios financieros y oportunidades a los países en desarrollo.
Superar las barreras al acceso a la banca tradicional y cerrar la brecha en la inclusión financiera
Una de las ideas más flagrantes y menos discutidas sobre la inclusión financiera en la actualidad es la cantidad de personas que no tienen acceso a bancos o servicios similares. Los avances en fintech pueden ayudar a facilitar el acceso a la banca para las comunidades desatendidas. Las tendencias de Fintech, como los sistemas de pago digital y las microfinanzas, pueden ayudar a superar las barreras al acceso a la banca tradicional y cerrar la brecha en la inclusión financiera. Como resultado, miles de personas pueden incorporarse al sistema bancario al brindar acceso fácil y seguro a transferencias de crédito, cuentas de ahorro y servicios de pago móvil. Las cuentas bancarias básicas son un primer paso hacia una mayor inclusión y pueden servir como puerta de entrada a otros servicios financieros, como crédito y seguros para iniciar y hacer crecer negocios, invertir en educación y salud y administrar el riesgo.
Aunque abrir una cuenta bancaria para personas de todo el mundo es un ritual de transición, una proporción significativa de la población mundial todavía no tiene una cuenta bancaria y no utiliza los bancos para una parte importante de sus necesidades financieras. Las personas que no tienen una cuenta bancaria o que tienen fondos insuficientes tienden a utilizar formas alternativas de servicios financieros para satisfacer sus necesidades de dinero, como cajeros automáticos y cajeros automáticos, préstamos de día de pago y giros postales. Los servicios financieros alternativos tienden a ofrecer servicios similares a los de los bancos tradicionales, pero a un precio más alto. Pueden ofrecer beneficios a los clientes que no tienen una cuenta bancaria, como un acceso más conveniente a su cuenta, pero a menudo son más costosas que las cuentas comparables que ofrecen los bancos.
Las personas con fondos insuficientes no aprovechan al máximo los servicios financieros tradicionales, incluidos los bancos. Por otro lado, se refiere a los adultos que no utilizan los servicios financieros tradicionales o no tienen acceso a ellos. Estas personas no aprovechan al máximo estos servicios, muchas veces ni siquiera los bancos, y recurren a alternativas como préstamos de día de pago, servicios de cambio de cheques, tarjetas de débito prepagas, etc. Según una encuesta de FDIC de 2017, el 52% de los hogares estadounidenses sin una cuenta bancaria dijo que no tenían suficiente dinero para operar una cuenta. ¡Dos mil millones de adultos no tienen acceso a cuentas bancarias en el mundo, pero dos tercios de ellos tienen teléfonos móviles! Un tercio de los adultos (1.7 millones de personas) no tienen una cuenta bancaria y más de la mitad de las personas sin cuenta bancaria, incluidas mujeres, personas en hogares pobres y áreas rurales, están desempleadas.
La Reserva Federal descubrió recientemente que la mitad de los adultos estadounidenses no pueden cubrir $400 en gastos de emergencia sin pedir prestado, una estadística alarmante que habla de la incertidumbre económica que es una realidad cotidiana para muchos. Estos desequilibrios regionales pueden atribuirse a la mayor necesidad de servicios financieros básicos en el mundo subdesarrollado.
Brindar acceso fácil y seguro a transferencias de crédito, cuentas de ahorro y servicios de pago móvil puede marcar una gran diferencia en muchos países subdesarrollados. En países con instituciones financieras desarrolladas, abrir una cuenta bancaria incluye obstáculos como identificación formal, depósitos mínimos y acceso a Internet y sucursales bancarias locales.
En los Estados Unidos, por ejemplo, hay 14 millones de personas que no tienen cuenta bancaria y 50 millones que no tienen fondos suficientes. En algunos casos, las personas dejan pocas migajas de datos que pueden dar pistas sobre quiénes son, por qué están "en bancarrota" o "infravalorados", o no tienen historial crediticio. En otros casos, los consumidores dejan un rastro, pero este rastro no es accesible para las empresas y agencias que lo necesitan para verificar la solvencia de una tarjeta de crédito, un plan de telefonía móvil o una vivienda.
Abordar las preocupaciones sociales
Las empresas Fintech dedicadas al cambio social no solo brindan un servicio al cliente excepcional a sus usuarios, sino que también abordan cómo pueden mejorar la vida de miles de personas en todo el mundo. La industria fintech ha hecho de mejorar y democratizar la salud financiera del consumidor un objetivo clave, pero para lograrlo debe aprender más sobre sus clientes y cómo gastan su dinero. De lo contrario, existe una gran brecha en el conocimiento de las empresas de servicios financieros y esa brecha solo se ampliará cuando un cliente sea miembro de una o más minorías o grupos desatendidos.
Para lograr con éxito la inclusión financiera, es esencial que los países demuestren un fuerte compromiso político y coordinación entre los actores públicos y privados relevantes a fin de crear el marco para políticas de gran alcance que promuevan el acceso responsable a la financiación, la capacidad financiera y los mecanismos innovadores de entrega de productos. y datos de alta calidad para influir en la formulación de políticas.
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