Cómo los neobancos están remodelando la Gig Economy (Karunakar Mohapatra)

La pandemia de Covid-19 ha impactado profundamente la economía y ha puesto a los trabajadores asalariados por horas y conciertos en riesgos desproporcionados. Están bajo un microscopio y en el centro de atención. Esto se debe a que la pérdida de empleo y la inseguridad financiera durante la pandemia han empujado a las personas a buscar fuentes de ingresos nuevas o adicionales. Y esta gran afluencia de trabajadores temporales no tiene servicios bancarios o no tiene una fuente de ingresos estable. Como este mercado está muy poco explotado, ha atraído la atención de los bancos para comprender las necesidades y los desafíos y monitorear de cerca el funcionamiento de la economía colaborativa. 

Las incertidumbres económicas de la economía de los conciertos suponen un riesgo considerable para la mayoría de los bancos más grandes, lo que les impide ampliar sus servicios financieros. Esta es la razón principal por la que la mayoría de las principales instituciones financieras aún no han cumplido con los requisitos financieros únicos de los trabajadores temporales. Esto ha dado lugar a oportunidades para neobancos para desarrollar y ofrecer ofertas únicas a la economía del concierto.

El valor estimado de la economía global de conciertos en 2021 fue de 347 mil millones de dólares. Según las estimaciones de la encuesta de Brodin.com, se espera que la economía gig crezca de 204 2018 millones de dólares en 455 a 2023 17.4 millones de dólares en XNUMX a una tasa de crecimiento anual compuesto (CAGR, por sus siglas en inglés) del XNUMX %.  

Este crecimiento astronómico de la economía de los conciertos se puede atribuir a pocas economías desarrolladas y en desarrollo donde la pandemia afectó más los medios de vida. A partir de 2023, EE. UU. tiene 73.3 millones de trabajadores independientes, se estima que alcanzarán los 90.1 millones para 2028. En el Reino Unido, los trabajadores temporales se duplicaron a 4.7 millones de lo que eran en 2019.

Ahora quedan preguntas: ¿qué es esta economía colaborativa, por qué es tan lucrativa, cuáles son los desafíos que enfrentan y cómo los neobancos están mejorando sus vidas? Responderemos a todas estas preguntas a medida que avances en el blog. 

Pero si quieres saltar directamente a los temas:

¿Qué es la economía del concierto?

La economía de conciertos es donde los contratistas independientes y los autónomos reemplazan a los empleados de tiempo completo por trabajos temporales y flexibles con empresas. Una economía de conciertos rompe la noción de una economía tradicional llena de trabajadores a tiempo completo centrados en el desarrollo profesional. La economía de los conciertos se basa en trabajos flexibles, temporales o autónomos, que a menudo se conectan con clientes o clientes en línea. 

La economía de conciertos beneficia a los trabajadores, empresas y consumidores de conciertos al hacer que el trabajo sea más adaptable a las necesidades momentáneas de los trabajadores de conciertos y a las demandas de estilos de vida flexibles. Al mismo tiempo, la desventaja de una gig economy es la corrosión de la dinámica económica tradicional entre empleados y empresas/clientes.

Para comprender mejor la economía de los conciertos, podemos tomar como referencia los EE. UU. en la forma en que han segmentado a sus trabajadores de conciertos.

El recuento de trabajadores independientes aumentó porque:

1. Las personas buscaron fuentes de ingresos alternativas o nuevas. 
2. Cierre de grandes empresas establecidas que tenían una gran base de empleados.
3. Aumento del desempleo debido a la reestructuración de empresas. 

La economía de los conciertos se ha convertido en una opción de fuente de ingresos dados los tiempos más difíciles. Lo que lo hace lucrativo es la libertad de estilo de vida y el control que buscan los trabajadores temporales sobre cómo quieren pasar el día. Incluso después de que los conciertos aumentaron en popularidad, no se pueden negar los enormes desafíos que enfrentan los trabajadores de conciertos. Solo ahora han pasado a primer plano y son visibles más vívidamente.

Desafíos financieros de los trabajadores temporales 

La economía de los conciertos ha crecido a un ritmo alarmante durante la pandemia por varias razones, pero los desafíos financieros de los trabajadores de los conciertos no han cambiado a lo largo de los años. El repentino crecimiento de los trabajadores por encargo o la economía por encargo ha puesto estos problemas en primer plano. 

En palabras de Zack Smith, CEO de Jobble (un mercado de trabajadores temporales),

" Los trabajadores por horas y por encargo dieron un paso al frente detrás de escena en todo el país, manteniendo los almacenes abastecidos, entregando productos y ayudando a las personas a mantenerse seguras en sus hogares." 

Al enfatizar el problema que enfrentan los trabajadores temporales, Smith continúa: 

"Muchos trabajadores temporales no cuentan con suficientes servicios bancarios y carecen de acceso a recursos que puedan aumentar su bienestar financiero. Desde cuentas de ahorro e inversión hasta acceso confiable a sus fondos, los trabajadores temporales merecen ser atendidos como los trabajadores que son. Muchos también carecen de beneficios o acceso a programas que puedan mantenerlos sanos y apoyados."

Estos son algunos de los desafíos financieros que enfrenta la economía de los conciertos:

1. Altas tarifas de transacción y cambio de divisas transfronterizas

Históricamente, los pagos internacionales han sido más lentos y costosos que las transacciones locales. Los retrasos y el costo de conversión perjudicaron a los trabajadores temporales; las empresas deben eludir estos problemas para mantener contenta a la fuerza laboral y evitar la costosa rotación.

• Altas tarifas de divisas: Las conversiones de moneda incurren en tarifas, lo que crea un dolor de cabeza y reduce los márgenes de los trabajadores independientes.
• Altas tarifas de transacción: Los márgenes de los trabajadores independientes se reducen aún más por el impacto desproporcionado de las tarifas de transacción, especialmente en transacciones de pequeño valor.
• Tipos de cambio volátiles: La volatilidad de los tipos de cambio también es un problema, ya que las fluctuaciones retrasan los pagos y reducen el valor para el destinatario.

2. Tributación y regulaciones internacionales complejas

El estatus legal de los trabajadores temporales varía de un país a otro. Las empresas globales deben manejar los matices regulatorios y adaptarse a los requisitos legales locales. Las empresas deben tener en cuenta:

• Estado de contratista vs. empleado: Este año, el Reino Unido y España reclasificaron a los conductores de Uber como empleados de Uber, otorgándoles derechos y beneficios adicionales. Si otros países siguen su ejemplo, los empleadores temporales deben ponerse al día con las tendencias y desarrollar algo mejor.
• Requisitos fiscales: La incertidumbre sobre el estatus legal de los trabajadores temporales puede hacer que las empresas no estén seguras de sus obligaciones fiscales y hacer malabarismos con los pagos en varias jurisdicciones. Crea una situación peligrosa ya que pueden infringir la ley al retener los beneficios sin darse cuenta.
• Pagos Internacionales: La falta de familiaridad con las regulaciones puede aumentar la posibilidad de que surjan problemas en torno a los pagos internacionales. Eleva la probabilidad de que se produzcan errores en las transferencias, lo que provoca retrasos o cancelaciones en los pagos y frustración de los trabajadores.

3. Diferencias culturales y preferencia de los trabajadores

Los trabajadores, independientemente de dónde se encuentren, quieren pagos más rápidos y consistentes sin cargos adicionales. Pero cada trabajador en múltiples geografías tiene diferentes expectativas y preferencias para los métodos de pago que los empleadores deben comprender y abordar. Las empresas deben considerar:

• Pagos más rápidos: Los trabajadores temporales no tienen un flujo de efectivo constante y sus pagos irregulares pueden restringirlos, por lo que es vital tener retrasos mínimos para evitar estrés innecesario. en un encuesta, dos de cada tres trabajadores temporales dijeron que trabajarían más en la economía temporal si las empresas pudieran asegurarles pagos más rápidos.
• Banca de los no bancarizados: Las economías en desarrollo tienen más trabajadores que dependen de los pagos en efectivo, lo que hace que las transferencias rápidas sean una elección difícil. Rara vez tienen cuentas bancarias con servicios de banca electrónica. monederos electrónicos y tarjetas virtuales han ganado popularidad, minimizando los problemas de pagos transfronterizos. Así, realizando transferencias internacionales casi a la par de los pagos locales.
• Preferencias de pago de los trabajadores del concierto: En Europa y EE. UU., se prefieren los pagos directos al banco, pero aún son lentos y costosos debido a la falta de una infraestructura de pago adecuada. En algunos lugares, los trabajadores temporales prefieren otros métodos de pago, como billeteras digitales o tarjetas virtuales. Las empresas que dependen de trabajadores independientes deben escuchar las voces de los trabajadores y abordar sus necesidades con una oferta de una variedad de opciones de pago que se ajusten.

Los desafíos de la gig economy son muchos y variados. Los neobancos han intensificado sus esfuerzos para hacer que la banca sea sencilla para los trabajadores temporales al empoderarlos con servicios bancarios y de préstamo esenciales. Estos servicios se han convertido en la base de la estabilidad financiera de la economía de los conciertos.

¿Cómo ayudan los neobancos a los trabajadores temporales a administrar sus finanzas?

La pandemia hizo que el trabajo por encargo se convirtiera en una fuente principal de ingresos para muchos que lo veían como un trabajo secundario o como un complemento a los ingresos reducidos. Este tipo de transición solo puede significar que las personas están tratando de adaptarse a la pérdida de beneficios, además de que hay un aumento en las fluctuaciones de ingresos. 

Sin embargo, la incertidumbre en las fuentes de ingresos y el flujo de efectivo dificulta que los bancos tradicionales atiendan a los trabajadores temporales con préstamos de consumo e hipotecas. Los trabajadores temporales eligieron los neobancos después de ver la falta de disponibilidad de los bancos convencionales durante sus momentos de necesidad. Por lo tanto, para atender las necesidades financieras de los trabajadores temporales, los neobancos han dado un paso al frente para brindar diversas soluciones. Ellos son:

Adelantos de cheques de pago 

En los últimos años, los proveedores de fintech han ofrecido beneficios a los trabajadores temporales a través de todo tipo de adelantos en los cheques de pago. Se trata de préstamos a corto plazo sobre el salario futuro pactado por el empleador y el empleado (gigworker en este caso). El empleado se compromete a pagar el préstamo a través de deducciones de los salarios futuros. Estos son los beneficios opcionales que pueden ayudar a los trabajadores temporales en sus emergencias.

Pagos transfronterizos instantáneos

Algunas plataformas ofrecen pagos transfronterizos instantáneos para que los trabajadores temporales reciban instantáneamente una remuneración de sus empleadores a través de las fronteras. Los límites no limitan el trabajo por encargo, pero los pagos transfronterizos son un espacio altamente regulado por sus razones inherentes (fraude y lavado de dinero, regulaciones de pagos interbancarios como SWIFT, etc.).

Los neobancos han establecido relaciones con la infraestructura de pagos en tiempo real de varios países y la Iniciativa de Pago Global Instantánea (GPI-Instant) de SWIFT. Con GPI-Instant, los bancos pueden rastrear y administrar fácilmente los pagos. Faculta a los trabajadores temporales a cobrar y liquidar rápidamente las cuentas con sus empleadores establecidos en el extranjero.

Tarjetas de visita Visa para autónomos

Algunos neobancos también facultan a los trabajadores temporales con tarjetas de presentación VISA para administrar sus gastos. Los trabajadores temporales se suscriben a varias herramientas y tecnología para facilitar su trabajo. Por lo general, lo pagan de sus cuentas, separando los negocios de los gastos personales. Una tarjeta de presentación VISA con administración de gastos integrada puede ayudarlos a rastrear y administrar sus gastos comerciales. Además, la tarjeta VISA se acepta universalmente en todo el mundo, lo que facilita que los trabajadores independientes realicen pagos transfronterizos.

Facturas que cumplen con los impuestos con un enlace de pago integrado

Muchos trabajadores autónomos diseñan o pagan herramientas para crear facturas que cumplen con las directrices de las autoridades fiscales. Además de rastrear y administrar los gastos, generar facturas que cumplan con los impuestos consume mucho tiempo para los trabajadores temporales. Obtienen acceso a facturas que cumplen con la normativa fiscal localizada con enlaces de pago integrados para pagos sin complicaciones.

Autocontabilidad y pasarela de pago integrada

Las características adicionales, como la contabilidad automatizada y la pasarela de pago integrada, pueden facilitar la vida de los trabajadores independientes. La pasarela de pagos integrada ayuda a los trabajadores temporales a obtener remuneraciones de los empleadores frente a las facturas directamente sin compartir ningún detalle relacionado con la cuenta. La contabilidad automatizada permite a los trabajadores independientes administrar sus hojas de contabilidad automáticamente a medida que realizan pagos y generan facturas. También concilio automáticamente las facturas mediante el seguimiento de los pagos bancarios, lo que es una excelente ayuda durante la tributación. No necesitan hacer la tediosa tarea de hacer coincidir la transacción con las facturas manualmente y luego compartirla con sus contadores.

En general, los neobancos están tratando de crear un ecosistema financiero saludable para los trabajadores temporales en gran parte no bancarizados y disminuir su lucha con la financiación, los impuestos y las regulaciones.

Conclusión

El cierre de empresas y personas que buscaban fuentes alternativas de ingresos impulsó el crecimiento de la economía de conciertos en todo el mundo durante la pandemia. Los trabajadores de G g ya estaban sufriendo estrés financiero, pero las instituciones financieras no se enfocaron en estos problemas. 

Sin embargo, el aumento repentino en el número de trabajadores temporales los ha convertido en pan caliente de las inversiones de los bancos. Los neobancos están tratando de proporcionar pagos transfronterizos más rápidos, soluciones de contabilidad y facturación reguladas por la industria, pasarelas de pago seguras, tarifas de transacción más bajas y mucho más. Muchos neobancos han avanzado mucho en dar a los trabajadores temporales una vida mejor. 

Los trabajadores temporales sufren principalmente de ingresos volátiles, el costo que pagan por buscar la libertad. Esta volatilidad también impide que los grandes bancos se concentren en estos nichos de mercado. La pregunta ahora sigue siendo hasta dónde están dispuestos a llegar los neobancos por los trabajadores temporales para ofrecerles una mejor seguridad financiera. Eso, sólo el tiempo lo revelará. 

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