Pix es probablemente el producto fintech más exitoso en la historia del mundo. Es el sistema de pago instantáneo de Brasil que se lanzó en noviembre de 2020 y ha conquistado al país. Más de 130 millones de brasileños ahora usan Pix y para aproximadamente la mitad de esas personas, es la primera herramienta de pago digital que han usado. Si está interesado en fintech, debe comprender el fenómeno Pix.
Nuestro próximo invitado en el podcast Fintech One-on-One es Carlos Brandt, Jefe de Gestión y Operaciones de Pix en el Banco Central de Brasil. Hablé con Carlos en Fintech Nexus LatAm que se llevó a cabo en Miami el 13 y 14 de diciembre y fue lo más destacado del evento para muchos de los asistentes.
En este podcast aprenderás:
- El papel que desempeñó Carlos en el desarrollo de Pix.
- Cómo ayudó su hijo de nueve años en la experiencia del usuario y el diseño.
- Por qué implementaron Pix tanto en bancos como en entidades no bancarias desde el primer día.
- Por qué ordenaron a todas las grandes instituciones financieras unirse.
- La enorme cantidad de personas que han realizado una transacción digital por primera vez.
- Lo que esto significa para la economía de Brasil.
- Cómo ha impactado Pix en el crecimiento del comercio electrónico.
- Cómo están fomentando los pagos B2B.
- Por qué el Banco Central de Brasil está abriendo los protocolos de Pix a otros bancos centrales.
- Cómo se sienta Pix en relación con las tarjetas de crédito.
- Si hay un lugar para los rieles de pagos criptográficos junto con Pix.
- Cómo están trabajando para reducir el fraude.
- Qué hay en la hoja de ruta para 2023 y los próximos cinco años.
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PODCAST UNO A UNO DE FINTECH NÚM. 406-CARLOS EDUARDO BRANDT
Bienvenido al Podcast Fintech One-on-One. Este es Peter Renton, presidente y cofundador de Fintech Nexus.
He estado haciendo estos programas desde 2013, lo que lo convierte en el programa de entrevistas uno a uno de más larga duración en toda la tecnología financiera. Gracias por acompañarme en este viaje. Si te gusta este podcast, deberías ver nuestros programas hermanos, PitchIt, Fintech Startups Podcast con Todd Anderson y Fintech Coffee Break con Isabelle Castro o puedes escuchar todo lo que producimos suscribiéndote al canal de podcast Fintech Nexus.
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Peter Renton: Hoy en el programa, tenemos una entrevista que hice en Fintech Nexus LatAm el 13 de diciembre, entrevisté a Carlos Brandt, él es el Jefe de Pix en el Banco Central de Brasil. Ahora, si no has oído hablar de Pix, realmente deberías haberlo hecho, es probablemente el producto fintech más exitoso en la historia del mundo y Carlos es uno de los fundadores de Pix. Hablamos sobre algunos de los antecedentes, qué hizo que Pix tuviera éxito y por qué se ha convertido en un fenómeno tan grande que atrae a más de 60 millones de personas que nunca antes habían realizado una transacción digital al sistema financiero por primera vez en Brasil. Realmente un producto impresionante y algo de lo que creo que todos deberíamos aprender, y creo que este es un episodio, incluso si no estás interesado en la tecnología financiera latinoamericana, lo encontrarás fascinante. Espero que disfrutes el espectáculo.
Ahora vamos a hablar de Pix. Pix, creo, es probablemente la mayor historia de éxito, sin duda durante la última década, en todo el mundo fintech y estamos encantados de tener con nosotros hoy aquí a uno de los arquitectos de Pix que nos hablará sobre, no sólo sobre lo que ha pasado, pero lo que va a pasar con Pix. Estamos muy emocionados de tener con nosotros a Carlos Brandt, ¿por qué no comenzamos con... darle a la audiencia una perspectiva sobre el origen de Pix y su papel en ella?
Carlos Eduardo Brandt: Gracias, Peter, y gracias a Fintech Nexus por invitarme a esta conferencia tan linda. Soy el Jefe de Gestión y Operaciones de Pix en el Banco Central de Brasil, trabajo en el Banco Central y en pagos desde hace 20 años y me dedico al producto Pix desde el principio. De alguna manera pensamos en un nuevo ecosistema de pagos desde cero que podría ayudar al Banco Central y, por supuesto, a toda la sociedad a lograr algunos objetivos públicos muy importantes y así fue como comenzamos a diseñar y definir las características básicas de Pix desde el principio. .
Peter: ¿Tenías alguna idea de que sería tan exitoso tan rápido como lo fue cuando lo lanzaste?
carlos: Bueno, pensamos que tendría éxito porque fuimos muy cuidadosos en términos de definir las metas, definir los objetivos y también definir cómo se diseñará Pix para lograr esos objetivos. Entonces, realmente pensamos que tendríamos éxito, pero, por supuesto, la velocidad con la que sucedió todo fue una sorpresa para todos, es decir, fue muy rápido. En dos años de funcionamiento, tenemos más de 2.5 millones de transacciones por mes, más que cualquier otro instrumento de pago, quiero decir, es muy impresionante la rapidez con la que las personas y las empresas adoptaron Pix.
Peter: Derecho. Sabes, cuando conversamos en la Ciudad de México hace unos meses y hablaste sobre el papel de tu hijo, que era bastante joven, pero hablaste sobre el papel de tu hijo en el diseño de la experiencia Pix, cuéntanos un poco sobre eso.
carlos: Sí. Esa es una historia muy interesante porque una cosa que era muy importante en Pix para los objetivos públicos, recuerden que tenemos entre los objetivos públicos la inclusión financiera, y para lograr la inclusión financiera necesitamos una solución muy simple e intuitiva para la gente en general. Por supuesto, necesitamos una solución compleja para las empresas y lo hicimos, pero para lograr esta característica de ser una solución muy intuitiva y muy simple para todos, estábamos muy obsesionados con la experiencia del usuario. Quiero decir, nos gustaría tener una solución en cualquier PSP que fuera parte del gran ecosistema que sería bueno sin importar a qué PSP estarías conectado.
Entonces, lo definimos, como llamamos requisitos de UX, esos son los conceptos básicos de la implementación de UX para aplicaciones que todos los PSP quieren o necesitan implementar y tener una solución muy, muy simple e intuitiva. Contraté un Special Advisor que era mi hijo en ese entonces, tenía nueve años en ese momento, obtuvimos opciones y alternativas de expertos en UX. Por supuesto reunimos especialistas del Banco Central, de la industria y sacamos las posibles soluciones a implementar en cuanto a requerimientos de UX. Pero cada vez que teníamos dos opciones, le decía a mi asesor especial y me aseguraba de que elegiríamos la solución muy, muy simple para Pix.
Peter: Vale, eso es muy interesante. Entonces, hablemos de la implementación porque también se implementó en bancos y no bancos, ¿por qué le gustaría hacer ambos tipos de empresas de pagos?
carlos: Como dije, éramos muy ambiciosos en términos de objetivos públicos, muchos objetivos públicos en un solo proyecto e inclusión financiera, obtener pagos electrónicos sin fricciones, etc., pero un objetivo público era obtener o mejorar la competencia en el sistema de pago y en el mercado financiero en su conjunto en un sentido más amplio y para nuestra principal competencia, fue muy importante. Quiero decir, teníamos una visión clara de que las entidades no bancarias y especialmente las fintech eran un componente muy importante del ecosistema para lograr la competencia.
Digamos que el primer paso para llegar al objetivo final fue construir un marco regulatorio para las entidades no bancarias, así que lo hicimos en 2013 para atraer a esos nuevos participantes de una manera segura para que fuera seguro para las entidades no bancarias porque conocer de manera clara lo que el regulador les exigiría. Y también, era seguro para los clientes porque confiarían en fintechs, entidades no bancarias, etc., sabrían que el Banco Central estaría supervisando y que tendrían un marco sólido de gestión de riesgos, por lo que la base estaba lista con, digamos , este reglamento.
La segunda etapa fue construir un nuevo ecosistema desde cero y diseñar el ecosistema de manera que el acceso fuera muy abierto, abierto a bancos, abierto a no bancos. Definimos muy igual, digamos, el proceso de unión, la igualdad de condiciones, es decir, el proceso de unión tendría que ser unificado ya sea para bancos y para no bancos, pero no es solo una cuestión de dar acceso, sino una cuestión de dando acceso al mismo tiempo.
Entonces, establecimos un proceso conjunto para bancos y no bancos desde el primer día, es decir, podían unirse a Pix desde el primer día siempre y cuando, por supuesto, cumplieran con los requisitos operativos que teníamos en este proceso de unión. Tendrían que demostrar que son capaces de cumplir con estos requisitos operativos, tendríamos que asegurarnos de que sus aplicaciones también cumplan con los requisitos de UX, etc. Pero lo principal era mejorar la competencia, lograr igualdad de condiciones para las entidades no bancarias e incorporarlas al sistema, como dije, al mismo tiempo.
Peter: Derecho. Entonces, ¿ordenó que los bancos se unieran, que hicieran que las cosas estuvieran disponibles? Quiero decir, ha habido otras iniciativas en otros países que no se han implementado tan exitosamente como lo ha hecho Pix. ¿Cómo animaste a los diferentes jugadores del ecosistema a entrar realmente y, ya sabes, a ser un jugador activo?
carlos: Sí. Bueno, estamos hablando de competencia, cierto, entonces sabemos que los titulares o los grandes jugadores se resistirían un poco para entrar en un ecosistema competitivo y los demás, por supuesto, se unirían de forma voluntaria, por supuesto. . Entonces, ordenamos, pusimos una regla obligatoria para los bancos, no solo para los bancos, sino para cualquier institución que ofrezca más de 500,000 cuentas activas para clientes, para que los clientes se unan desde el primer día. Por supuesto, el resto del sistema, bancos y no bancos podrían unirse desde el primer día, como dije, al mismo tiempo. Y así fue como reunimos a todos y logramos una masa crítica y así sucesivamente en una etapa muy temprana.
Peter: Derecho. Entonces, ¿cuál es el último número? ¿Cuántas personas se han agregado a Pix que nunca antes habían tenido ningún tipo de cuenta digital?
carlos: Estos números están creciendo mucho durante esto... así que trato de mantenerme al día con ese número todos los meses porque sigue cambiando mucho, pero el último número que tengo es de 64 millones de personas que se pusieron en el sistema o que hicieron su primera digital. transacción con Pix y quiero decir, eso es muy impresionante, representa, no sé, la mitad de la población de Brasil. Nos impresionó mucho ya la vez nos hizo felices porque estamos logrando la inclusión financiera, la inclusión digital y muchas cosas más.
Peter: Hagamos una pausa en eso: 64 millones de personas que no tenían una cuenta digital, pero ahora la tienen. Quiero decir, eso es transformador y es interesante porque estaba hablando con alguien que dijo que vivía en Brasil, tenía un ama de llaves y dijo, no tengo una cuenta bancaria, solo tengo Pix con HSBC. Entonces, es como si hubieras calificado esto de tal manera que las personas que no confían en los bancos tienen una cuenta Pix sin darse cuenta de que en realidad también tienen una cuenta bancaria. Entonces, ¿qué significa eso para Brasil? Obviamente, cuando tenía este mandato de llevar toda esta nueva tecnología a toda la población, quiero decir, ¿qué significa ahora que 64 millones de personas ahora usan pagos digitales?
carlos: Sí. Bueno, eso es muy importante para Brasil en muchos aspectos diferentes. Lo primero que podría mencionar aquí es la capacidad o la posibilidad que tienen las personas de realizar pagos sin fricciones y sin costo, es decir, los pagos son algo que todos hacen todos los días, ¿verdad? Entonces, en lugar de que las personas tengan efectivo y tengan que preocuparse por la seguridad y el efectivo en sus bolsillos, etc., y el cambio y todo, ahora tienen acceso a una solución muy intuitiva, simple y sin costo; esa es la primera ganancia que logramos. Pero es más que eso porque cuando las personas acceden al sistema financiero empiezan a tener acceso no solo a los pagos sino al crédito, a las inversiones, a los seguros, algo a lo que no tenían acceso para nada, verdad, y eso es importante para la gente. . Pero también es muy importante para el sistema financiero porque son nuevas oportunidades, nuevas oportunidades de negocios para el sistema financiero.
Entonces, agregamos oportunidades de negocios también con ese proceso de inclusión, pero más que eso, más que ingresar a las personas al sistema financiero… una vez que tienen esa posibilidad de tener pagos electrónicos, comienzan a tener acceso a servicios digitales, algo que no tenían. no tengo No tenían acceso a aplicaciones de viajes o aplicaciones de comida, etc. porque no tenían un medio de pago, no tenían nada o no sabían cómo pagar los servicios digitales, pero tenían ya los teléfonos móviles y usan las redes sociales y todo, también lo ponemos en perspectiva. Estamos agregando también nuevas oportunidades para toda la economía, es decir, nuevos negocios podrían alcanzar a esos 64 millones de personas que estaban incluidas. Entonces, pudimos ver esa inclusión financiera en una perspectiva muy amplia para ver cuán importante ha sido para Brasil.
Peter: Bien bien. Entonces, ¿qué pasa con el comercio electrónico? ¿Eso ha llegado al comercio electrónico ahora que las personas tienen una cuenta? Sabes, obviamente, hay muchas fintechs enfocadas en el espacio del comercio electrónico también, ¿qué puedes decir sobre cómo Pix ha impulsado eso?
carlos: Sí. Quiero decir, es un caso de uso que se ha adoptado de una manera muy rápida, bueno, Pix sirve al comercio electrónico con soluciones rápidas y seguras para ellos. Cuando comparamos Pix con Boleto y la tarjeta de crédito, que son los instrumentos de pago más aceptados en el comercio electrónico, vemos que Pix es más conveniente y más rápido que Boleto y Pix es más seguro y económico que las tarjetas de crédito. Entonces, desde la perspectiva comercial, tiene sentido solo por estas características básicas, pero es más que eso, quiero decir, Boleto no es comparable con ningún caso de uso porque no es instantáneo, por lo que no obtiene una confirmación instantánea en Boleto.
Entonces, cualquier caso de uso que necesite una confirmación instantánea, no puede aceptar Boleto, por lo que son solo tarjetas de crédito, pero tarjetas de crédito, no todos tienen acceso a tarjetas de crédito, ¿verdad? Porque a veces es costoso, la gente tiene que pagar tarifas o a veces no no tener un puntaje de crédito y así sucesivamente. Entonces, hay muchas personas que no tenían acceso al comercio electrónico porque no sabían cómo pagar y entonces Pix está ofreciendo una buena solución para el comercio electrónico y también está ofreciendo la posibilidad de tener una mayor o una mayor base de clientes para otras empresas.
Peter: Bien bien. Obviamente, hay muchos pagos de persona a persona en Pix, también hay de persona a empresa, ¿qué está haciendo para ayudar a acelerar la adopción de empresa a empresa? ¿Es eso parte de lo que está buscando?
carlos: Sí, sí, eso es parte de lo que estamos viendo. Por supuesto, Pix es solo, para dar un paso atrás, Pix está diseñado para servir en cualquier caso de uso, correcto, B2B, P2B, P2P, etc. El primer caso de uso, por supuesto, sería el P2P porque todo lo que necesitaríamos para la transacción P2P ya estaría en la aplicación y lo hicimos desde el primer día y, por supuesto, las personas tendrían que saber que ya tenían la aplicación. . Entonces, ese fue el primer caso de uso por el que adoptaron y B2B ha sido ampliamente adoptado y ha crecido mucho, especialmente en 2022, en este último año, debido a que la integración necesaria para P2B se realizó en 2021 y principios de 2022, por lo que ha sido creciendo mucho Tuvimos el primer mes de operación en Pix, solo el 5% de las transacciones P2B y ahora tenemos el 25% de las transacciones P2B y prevemos que va a crecer mucho, mucho más del 25% en esta participación de mercado.
Y, por supuesto, B2B es la participación más pequeña, es solo el 3% de las transacciones de Pix, pero hay algunas razones para ello. Quiero decir, la primera razón es que exige inversiones en TI para adoptar las soluciones ERP, también exige soluciones estandarizadas o especializadas de los PSP a las empresas para permitirles realizar pagos por lotes y también tener múltiples capas de autorización, especialmente para grandes entradas, pagos. Y también tenemos una transferencia de crédito que funciona bastante bien para ese caso de uso, por lo que, naturalmente, es el último caso de uso que se adoptará ampliamente en Brasil, pero tenemos productos especiales y hemos diseñado mejoras para ayudar al B2B. , especialmente los pagos por lotes, lo que también permite pagos por lotes en Pix.
Peter: Correcto, correcto, está bien. Entonces, vimos a principios de este mes que el gobernador del Banco Central de Brasil habló sobre la apertura de los protocolos Pix a otros bancos centrales para permitirles básicamente copiar lo que ustedes han hecho. ¿Cuál es el pensamiento allí? ¿Eso beneficia a Brasil o cuál es el tipo de proceso de pensamiento?
Carlos: Bueno, el objetivo principal es mejorar los pagos transfronterizos. Estamos tratando de encontrar formas de mejorar ese tipo de pagos, no es una tarea fácil. Tenemos un producto especial, como lo llamamos, en nuestra agenda de trabajo que se llama Pix Internacional, que es International Pix y ese producto aún no está definido cómo lo vamos a hacer, así que tenemos muchas posibilidades. Una posibilidad es tener una plataforma multilateral para conectar diferentes adquisiciones de pagos instantáneos, etc.
Otra posibilidad es vincular a adquisiciones o mediante adquisiciones de pago instantáneo, es decir, Pix con múltiples ecosistemas diferentes en otras jurisdicciones. Otra forma sería entregar el código Pix para diferentes jurisdicciones y, por supuesto, abrir ese código y, por supuesto, será más fácil conectarse bilateralmente. Todavía no tenemos la decisión de abrir realmente el código y demás, es algo en lo que estamos pensando, estamos analizando cómo hacerlo, los riesgos involucrados y si esa es realmente la forma de avanzar, pero es algo que está en, digamos, en la agenda de la evolución de los pagos transfronterizos.
Peter: Bien, tenemos muchas preguntas aquí, 21 preguntas.
carlos: 21.
Peter: No vamos a llegar a todos.
carlos: No, no.
Peter: Pero comencemos con algunos de los mejores aquí. Entonces, ¿cómo es Pix, es “Pago Leigo”? yendo a trabajar. ¿La considera un sustituto de la tarjeta de crédito?
carlos: No consideramos a Pix un sustituto o no tenemos intenciones de reemplazar ningún tipo de instantáneo o cualquier tipo de instrumento de pago. Hay algunos instrumentos de pago, por ejemplo, Boleto que Pix tiene, diría, algunas características, algunas capacidades que Boleto no tiene y realmente creemos que va a ser predominante en el mediano plazo. Pero para las tarjetas de crédito y para las tarjetas de débito, etc., no lo vemos como un sustituto, ofrecemos una buena solución, ofrecemos soluciones de bajo costo, simples y rápidas y los otros instrumentos de pago que tienen, por supuesto, ofrecen buenas soluciones. también y si lo hacen, se van a quedar allí por muchos años.
Peter: Correcto, correcto, está bien. Otro interesante aquí, ¿hay un lugar para los rieles de pago criptográfico junto con Pix?
carlos: Eso es algo que estamos estudiando y, por supuesto, observando muy de cerca. También estamos analizando el "Digital Real/Real Digital" o CBDC como lo llamamos y, por supuesto, estamos analizando cómo el mundo criptográfico podría conectarse o beneficiarse o existir en paralelo con Pix. No tenemos una conclusión final o algo que podamos establecer de una manera muy clara, pero lo único que podemos decir aquí, con seguridad, es que lo estamos analizando muy de cerca.
Peter: Está bien, está bien, lo suficientemente justo. Entonces, ¿qué pasa con el…. aquí hay uno sobre estafas financieras y hemos escuchado sobre algunas de estas historias en la prensa, ¿cuál es el próximo paso en la hoja de ruta de Pix para tratar de bloquear o prevenir las estafas financieras y los delitos en Pix?
carlos: Qué lindo. Bueno, en realidad hemos anunciado hace dos semanas nuestra agenda de trabajo para 2023 en el Pix Forum que tenemos y ese foro, por supuesto, es el lugar donde discutimos y presentamos consultas, etc. a la comunidad y, por supuesto, a las partes interesadas y una pieza muy importante de esta agenda de trabajo está relacionada con la seguridad. Entonces, anunciamos dos medidas muy importantes, tenemos algunas otras, pero anunciamos dos medidas muy importantes con respecto a la seguridad.
La primera es marcar, como le llamamos, o ingresar en nuestra base de datos información del origen del fraude, no solo de las cuentas sino de la persona. Tenemos una base de datos que tiene información de que una cuenta específica se usó en un fraude, por lo general es una cuenta mula, así que en lugar de marcar una cuenta, vamos a marcar a la persona. Entonces, no importa PSP que abres la cuenta y muchas veces abres cuentas con buenos documentos y quiero decir, son buenas personas, pero simplemente dejan que los estafadores usen sus cuentas para estafar, estamos marcando a la persona. Entonces, vamos a prevenir la cuenta mula que se usará para fraude y eso es muy importante.
La segunda es una mejora en nuestro mecanismo de reembolso especial que no solo podrá obtener el dinero para obtener el reembolso de la primera cuenta que recibió los fondos de un fraude, sino que también podremos rastrear ese dinero. y no importa dónde esté el punto final de ese dinero, vamos a poder obtener el reembolso, por supuesto, si el dinero todavía está allí, ¿verdad?
Entonces, esas son las dos características más importantes que anunciamos hace dos semanas y también anunciamos un nuevo producto comercial que no está relacionado con la seguridad, el fraude ni nada, pero anunciamos el Pix Automatico, que es un producto muy importante para pagos recurrentes. Presentamos especificaciones preliminares para la autorización, para la programación de pagos, para la liquidación de pagos, vamos a enviar esas especificaciones para consulta al Pix Forum y también para las empresas seleccionadas, es decir, estamos desarrollando el ecosistema.
Peter: Correcto, correcto, está bien. Creo que tenemos tiempo para uno más, hagamos este. Lo que está en la hoja de ruta para los próximos cinco años.
carlos: Bueno, durante los próximos cinco años aún no lo sabemos. Como dije, tenemos la agenda de trabajo para 2023, eso es algo que podríamos decir con certeza y la agenda de trabajo tiene componentes sobre seguridad y también componentes en el lado comercial. Para 2023 tenemos el Pix Automatico o los pagos recurrentes en Pix y eso seguro. Eso es a lo que vamos a dedicar nuestra energía, nuestro trabajo para 2023, aún no sabemos cuándo se lanzará, aún no tenemos una fecha de lanzamiento, pero eso es algo a lo que vamos. trabajo seguro. Y para los próximos cinco años, no sabemos en cada pedido que vamos a avanzar y que vamos a implementar en un futuro cercano, pero tenemos el Pix Internacional o el International Pix relacionado con el transfronterizo que es la máxima prioridad en nuestra agenda.
También tenemos el Pix Garantido que es algo similar a lo que hace la tarjeta de crédito, sirviendo el caso de uso de comprar ahora, pagar después, eso es otra cosa que también es muy importante en nuestra agenda de trabajo. Tenemos la capacidad de implementar pagos por lotes para las transacciones B2B, tenemos diferentes formas de iniciar nuestro pago porque en este momento, tenemos el código QR y tenemos la clave Pix en la que inserta el número de teléfono móvil, etc., solo iniciar Pix. Queríamos obtener nueva tecnología y ofrecer nuevas formas de iniciar un pago, por ejemplo.
Diría que esos son los más importantes, pero como estamos hablando de cinco años, podríamos ver algo en este período que podríamos incluir en la agenda porque podrían venir nuevas tecnologías, nuevos modelos de negocios, nuevas necesidades de innovadores. Podrían entrar negocios, etc., y podríamos poner un producto nuevo o diferente en nuestra agenda de trabajo para el período de cinco años.
Peter: Está bien, tendremos que dejarlo ahí, Carlos. Lo siento, no pudimos responder a todas las otras preguntas, pero realmente agradezco que hayan venido a Miami para hablar con nosotros y, ya saben, qué gran trabajo han hecho.
carlos: Muchas gracias, gracias a todos por estar aquí.
Peter: Si te gusta el programa, continúa y dale una reseña en la plataforma de podcasts de tu elección y asegúrate de contárselo a tus amigos y colegas.
De todos modos en esa nota, cerraré la sesión. Aprecio mucho que escuches y te veré la próxima vez. Adiós.
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- Fuente: https://news.fintechnexus.com/podcast-406-carlos-eduardo-brandt-of-the-central-bank-of-brazil/
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- A través de esta formación, el personal docente y administrativo de escuelas y universidades estará preparado para manejar los recursos disponibles que derivan de la diversidad cultural de sus estudiantes. Además, un mejor y mayor entendimiento sobre estas diferencias y similitudes culturales permitirá alcanzar los objetivos de inclusión previstos.
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