Comprender el proceso de cierre de una casa

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Mirar casas e imaginar su futuro estilo de vida es divertido, pero en realidad comprar una casa puede ser estresante. Una encuesta encontró que casi la mitad de todos los propietarios de viviendas lloraron al menos una vez durante el proceso de compra de una vivienda (incluido el 65 % de los compradores de la Generación Z). La mayoría de los estadounidenses sienten que el proceso de comprar una casa es tan malo como ser despedido. 

A lo largo de las interminables llamadas con la compañía hipotecaria y las solicitudes potencialmente extrañas del vendedor, hay un faro de luz brillante que esperar: la fecha de cierre. Este es el día en que se acaba el estrés de comprar una casa y usted es el propietario legal de la casa. 

El conocimiento es poder y ayuda estar informado sobre qué esperar en su cita de cierre. Esto es lo que necesita saber antes de cerrar una casa y cómo hacer que el proceso de cierre de la casa transcurra sin problemas.

¿Cuánto tarda el cierre de una casa? 

En promedio, toma entre 30 a 45 días para cerrar una casa. Sin embargo, esta ventana dependerá de una variedad de factores. Como comprador de la vivienda, trabajará con el vendedor para llegar a una fecha de cierre razonable que se ajuste a su cronograma y necesidades financieras. Algunos factores que contribuyen a la fecha de cierre incluyen: 

• Financiación. Los compradores en efectivo pueden cerrar una casa más rápido (en promedio) porque no necesitan esperar a que un banco apruebe su préstamo. 
• Ocupación. Las casas vacantes pueden cerrarse más rápido porque el vendedor no necesita mudarse de la propiedad. Un vendedor podría intentar retrasar la fecha de cierre si necesita empacar y mudarse. 
• Períodos de inspección. Incluso los compradores y vendedores motivados deben esperar algunas semanas para programar la Home inspection, búsqueda de títulos y tasaciones. 
• Seguros. El comprador podría necesitar una ventana más larga para asegurar el seguro del hogar y para que la cobertura entre en vigor. 
• Factores subjetivos. Ambas partes tendrán sus razones para retrasar o adelantar el proceso de cierre. Estos incluyen la temporada de vacaciones, las fechas de inicio de la escuela o el trabajo y el cronograma de mudanza del comprador. 

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En teoría, un comprador en efectivo puede cerrar una casa vacante en unos pocos días. Sin embargo, la mayoría de las personas querrán un período de cierre de unas pocas semanas para prepararse para el proceso de mudanza, transferir los servicios públicos y completar las inspecciones necesarias antes de aceptar hacerse cargo de la casa.

¿Cuándo está listo para cerrar una casa? 

Deben ocurrir dos cosas antes de que esté listo para cerrar una casa: 

• Necesita asegurar el financiamiento o tener suficiente efectivo para comprar la propiedad. 
• Todas las contingencias en la oferta deben ser satisfechas por ambas partes. 

La financiación juega un papel importante en el cronograma de cierre. Un comprador en efectivo no necesita esperar al prestamista y completar el proceso de suscripción. Solo necesitan escribir un cheque. Un comprador que necesita trabajar con un prestamista hipotecario tiene que trabajar dentro del cronograma del banco. 

Una ventana de cierre de 30 días se considera rápida para la mayoría de los prestamistas. Esto significa que hubo muy pocos problemas con el préstamo y cada parte trabajó rápidamente para aprobar la hipoteca. Un proceso de préstamo lento puede extenderse más allá de los 60 días. 

Su prestamista le enviará una lista de requisitos para aprobar el préstamo. Esto incluye documentación detallada relacionada con sus finanzas (estados de cuenta bancarios, talones de pago, cuentas de jubilación, etc.) e información relacionada con la casa. Muchos prestamistas hipotecarios requieren que los compradores obtengan una inspección y tasación de la vivienda para asegurarse de que la propiedad esté en buenas condiciones y a un precio justo. Completar estas tareas lleva tiempo. 

Mientras trabaja con el prestamista hipotecario, ambas partes trabajarán para completar las contingencias requeridas en la oferta de vivienda. Por ejemplo, puede agregar una contingencia de venta de casa donde la compra de esta casa no puede ocurrir hasta que venda su propiedad actual. También puede agregar contingencias de reparación donde el comprador necesita reemplazar el techo o actualizar el cableado de la casa antes de mudarse. Su agente de bienes raíces y el agente del vendedor trabajarán como mediadores para garantizar que se cumplan todas las contingencias.

¿Qué significa "despejar para cerrar"? 

Su objetivo final como comprador es alcanzar el estado de "claro para cerrar", lo que significa que todos los trámites de su hipoteca están completos y se cumplen las contingencias de la vivienda. En este punto, la compañía de títulos reunirá los documentos apropiados y hará una cita de cierre.

Clear to close significa que su trabajo como comprador ha terminado. Está listo para asistir a la cita de cierre y no hay barreras perceptibles para comprar la casa.

¿Cuánto dura el proceso de cierre?  

Uno de los principales beneficios de trabajar con todos los documentos del préstamo y las contingencias antes de llegar al estado Listo para cerrar es que la cita de cierre real no toma mucho tiempo. Puede esperar que la cita tome entre una y dos horas para revisar todo. 

La mayoría de estas reuniones se realizan en persona, pero algunas compañías de títulos comenzaron a ofrecer citas de cierre virtuales debido a la pandemia de COVID-19. Incluso a medida que la pandemia disminuye, continúan ofreciendo esta opción para comodidad de los compradores.

El agente de cierre (generalmente del banco o la compañía de títulos) quiere asegurarse de que comprenda cada documento que está firmando y, por lo tanto, está de acuerdo. Lo guiarán a través de cada contrato y lo que significa para su hogar. Durante este tiempo, puede hacer preguntas sobre los documentos para asegurarse de que los acepta. La compañía de títulos se quedará con la mayoría de los documentos firmados después de la finalización.

¿Qué debe traer en la fecha de cierre? 

La buena noticia es que no ha reunido todos los documentos de cierre necesarios: la mayor parte de su trabajo ya está hecho. Sin embargo, hay algunos elementos que debe traer a esta reunión. Su agente de bienes raíces debe darle una lista de lo que debe llevar a la cita de cierre tan pronto como esté listo para cerrar. Éstas incluyen: 

• Identificación con foto. Es posible que deba traer varias formas de identificación con foto emitida por el gobierno, según la compañía de títulos. Estos incluyen su licencia de conducir, pasaporte, tarjeta de identificación de votante o identificación de trabajo. 
• Comprobante de seguro de propietario de vivienda. La mayoría de los prestamistas no aprobarán préstamos hipotecarios sin seguro. Debe enviar esto a su prestamista con anticipación o traerlo con usted. 
• Cheques en blanco. Es posible que deba cubrir cualquier costo de cierre adicional en esta cita. Lleve consigo algunos cheques de caja o cheques certificados por si acaso. 

También debe traer cualquier otro documentos de préstamo usted puede tener o necesitar con usted. En este mundo cada vez más digital, la mayoría de los documentos de préstamo se guardan en línea. Considere traer una computadora portátil o tableta para que pueda obtener rápidamente cualquier información sobre el cálculo de su préstamo. El representante del banco también debe poder acceder a documentos relevantes en línea según sea necesario.

¿Quién asiste a la cita de cierre? 

Hay varias personas que pueden estar presente en la cita de cierre, pero no todos ellos necesitan estar allí. Algunas de estas personas pueden completar su papeleo de antemano o enviar sus firmas digitalmente. Es posible que otros no puedan asistir físicamente a la cita, pero pueden estar de guardia si surge algún problema.

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El comprador

Primero, usted como comprador obviamente necesita asistir al cierre. Si hay varias personas en el título (usted y su cónyuge), ambos deben asistir a esta cita. Sin embargo, puede haber momentos en los que una persona pueda asistir como representante de ambas partes. 

El vendedor

El vendedor de la casa puede asistir o no a la cita de cierre. Podrían elegir un momento más temprano que les funcione para cerrar la compra de la casa y entregar las llaves. Una vez que su documentación esté completa, puede continuar con su parte del proceso de cierre. Si el vendedor ya completó su papeleo, su cita podría ser más rápida. 

El agente de cierre

La mayoría de las citas de cierre ocurren en la compañía de títulos. Puede esperar que un representante lo guíe a través de cada documento y se comunique con otras partes en la cita. Es probable que aseguren una sala de conferencias para que todos trabajen cómodamente en el proceso de cierre. 

Su oficial de préstamo

Si ha obtenido un préstamo de un banco local o trabaja con un prestamista local, podrían asistir a la cita de clausura. Es útil tenerlos a mano si surge algún problema y pueden confirmar que el préstamo es válido y aprobado por el banco. 

El agente del comprador

Su agente de bienes raíces también podría asistir a esta reunión. Pídales que asistan si tiene preguntas sobre los documentos o si se siente más cómodo con ellos allí. No se requiere su presencia, así que aclare si estarán allí con anticipación. 

Un abogado de bienes raíces

Algunos estados requieren que un abogado revise cualquier contrato de venta de una casa antes de la cita de cierre. Este abogado también podría asistir al cierre para supervisar las firmas y confirmar que todo esté en orden. 

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