Imagine poder hablar con su cuenta bancaria y realizar transacciones sin la necesidad de un teléfono o una computadora. Esa es la realidad de la banca basada en voz, una industria de rápido crecimiento que se espera alcance los $3.7 mil millones para 2031 (según
Allied Market Research). Recientemente, sin embargo, surgió un gran PERO que amenaza a toda la industria.
En 2020, yo mismo era un gran defensor de la banca por voz y creía firmemente que sería la próxima gran novedad. También estaba considerando seriamente integrar la tecnología de pago por voz en
La solución de banca digital de SDK.finance.
Permítanme compartir una cita de uno de mis correos electrónicos de 2020: “En SDK.finance, creemos que una experiencia de pago basada en voz es el futuro de FinTech. Por lo tanto, estamos trabajando en 'Tecnología de Pago por Voz'.
Incluso llegamos tan lejos como creando una demostración y comencé a usar
Flujo de voz para diseñar una experiencia basada en la voz, pero finalmente el desarrollo se detuvo, muy a mi pesar.
Hoy, he estado profundamente preocupado por las perspectivas futuras de las interfaces basadas en voz desde que escuché sobre el reciente lanzamiento de VALL-E de Microsoft. Microsoft promete clonar cualquier voz a partir de solo 2 o 3 segundos de una grabación original. Suena increíble, pero si es cierto, el mundo de las comunicaciones remotas basadas en voz nunca volverá a ser el mismo.
Dado que la clonación de voz permite la creación de clips de audio falsos o comandos de voz que suenan exactamente como la voz original de la persona, plantea muchas preguntas sobre el posible uso indebido de esta tecnología. Ni siquiera hablaré de casos en los que recibes una llamada de un número desconocido y escuchas a alguien que suena como tu padre, hija o esposa. Centrémonos solo en las amenazas relacionadas con FinTech.
La seguridad de los sistemas bancarios remotos habilitados por voz se está convirtiendo en un tema importante para las instituciones financieras que admiten esta función y para los clientes cuyos datos financieros podrían verse comprometidos. Imagina que alguien pudiera clonar tu voz y comunicarse con tu banco en tu nombre: por ejemplo, para consultar tu saldo o transferir tu dinero a una cuenta externa. Esto suena como una muy mala noticia para las interfaces basadas en voz en todo el mundo.
A la luz de esto, nuestra decisión de no seguir adelante con las interfaces basadas en voz, que se sintió como una deficiencia grave, ahora parece ser la estrategia correcta. El “no hacer nada” se ha impuesto a una importante inversión en desarrollo).
Entonces, en este artículo, me gustaría analizar más de cerca la clonación de voz y los peligros que representa para la industria de la banca de voz.
¿Qué tan grande es el mercado de la banca por voz?
El mercado de banca por voz es una industria relativamente nueva y de rápido crecimiento, impulsada por los avances en inteligencia artificial y la creciente demanda de servicios y tecnologías basados en voz. De acuerdo a un
Informe de mercados y mercados, la banca de voz es un subconjunto del mercado de tecnología de voz más grande, que se espera que tenga un valor de más de $ 127 mil millones para 2024.
Mercado de banca de voz por tecnología
Fuente: Investigación de mercado aliada
Según la
Allied Market Research, el mercado global de banca por voz ha experimentado un crecimiento notable y se valoró en $ 984.6 millones en 2021 y se espera que continúe su trayectoria ascendente, proyectada para alcanzar la asombrosa cifra de $ 3.7 mil millones para 2031, creciendo a una tasa compuesta anual del 14.5 % de 2022 a 2031.
Este crecimiento significativo se puede atribuir a varios factores, como la creciente popularidad de los servicios basados en voz para transacciones bancarias y financieras, la creciente demanda de experiencias de voz personalizadas y la adopción generalizada de asistentes virtuales y chatbots activados por voz.
Jugadores clave en el campo de la banca por voz
Según la
Fiserv, dos tercios de los consumidores no creen o no saben que la banca por voz es posible. Sin embargo, un buen número de instituciones financieras se han sumado a esta tendencia.
ING fue uno de los primeros bancos en introducir una función de control de voz en su aplicación en 2014, que utilizó el software de reconocimiento de voz de Nuance para lanzar Inge, el asistente. Algunos bancos introdujeron sus propios asistentes digitales y chatbots, mientras que otros optaron por integrar sus servicios con asistentes de voz populares como Siri, Google y Alexa.
Fuente: SDK.finance
capital One, por ejemplo, permite a los consumidores usar Alexa para pagos manos libres, consultas de saldo y seguimiento de gastos.
Barclays se ha integrado con Siri para permitir pagos móviles rápidos a contactos sin abrir o iniciar sesión en la aplicación bancaria.
Santander en el Reino Unido ha actualizado su tecnología para permitir que los clientes usen comandos de voz para realizar transacciones, transferir dinero y reportar tarjetas extraviadas o robadas.
Visa, en colaboración con
Abu Dhabi Islamic Bank, está introduciendo la voz biométrica y la autenticación basada en voz para el comercio electrónico. El sistema utiliza sensores biométricos integrados en un teléfono inteligente estándar.
Además, algunos bancos han lanzado sus propios asistentes digitales, como
Banco de América Erica, una asistente de administración financiera que puede ayudar a los consumidores a monitorear sus préstamos.
Sin embargo, los últimos avances en clonación de voz pueden plantear serios obstáculos en el camino de la banca por voz y hacer que las empresas que la utilizan busquen formas de prevenir posibles fraudes.
Tecnología de clonación de voz: ¿qué es esto?
La noticia de que “Microsoft está trabajando en una IA llamada VALL-E que puede clonar su voz a partir de un clip de audio de 3 segundos” resonó en la comunidad. Y eso no es todo: VALL-E no solo puede clonar la voz de una persona a partir de un clip de audio de 3 segundos, sino que también puede sintetizar otras palabras, procesar texto en 23 idiomas y capturar el contexto y el significado de una oración en lugar de simplemente traducir palabra por palabra. Impresionante, ¿no?
La tecnología detrás de la clonación de voz se basa en algoritmos de aprendizaje profundo entrenados en grandes conjuntos de datos de muestras de voz grabadas de un hablante determinado. Estos algoritmos analizan los patrones del habla, la entonación y otras características de la voz del hablante y usan esta información para crear un habla sintética que suena como la voz original.
La clonación de voz se puede usar de varias maneras, como para crear asistentes de voz digitales y chatbots, para agregar voces en off a videos y otro contenido multimedia, e incluso para crear voces sintéticas para personas con discapacidades del habla.
Los riesgos de la tecnología de clonación de voz para la industria bancaria y de pagos
A pesar de las muchas formas en que esta tecnología se puede usar para buenos propósitos, existen numerosas preocupaciones sobre su posible uso indebido, como la creación de voces sintéticas de figuras públicas u otras personas sin su consentimiento con fines maliciosos, o el fraude de pagos a través de la banca por voz.
Por ejemplo, los ciberdelincuentes utilizaron las capacidades de clonación de voz de las tecnologías de IA para
clonar la voz del director general de una empresa alemana. Llamaron a su contraparte en el Reino Unido y le pidieron que transfiriera $243,000 a su cuenta. Como resultado, las empresas de pago deben considerar que las interfaces basadas en voz, como los asistentes de voz, pueden ser vulnerables a la piratería a través de la tecnología de clonación de voz. Si un atacante puede clonar la voz de una persona con solo un breve clip de audio, podría hacerse pasar por esa persona y potencialmente obtener acceso a sus datos confidenciales.
Con una voz clonada, un atacante podría eludir los sistemas de autenticación de voz de los bancos, las cerraduras activadas por voz en hogares u oficinas u otros sistemas que dependen del reconocimiento de voz. Además, los atacantes podrían usar una voz clonada para realizar llamadas telefónicas fraudulentas o enviar correos electrónicos de phishing que parecen ser de una persona en la que la víctima confía.
Por ejemplo, la clonación de voz con IA se usó en un gran
$ 35 millones atraco siendo investigado por investigadores de Dubái, que han alertado sobre el uso de esta nueva tecnología por parte de los ciberdelincuentes. Los delincuentes utilizaron la tecnología de alteración de la voz para hacerse pasar por un ejecutivo de la empresa que necesitaba la transferencia de dinero para una adquisición. Los representantes de los Emiratos Árabes Unidos, que están investigando el crimen que afectó a los negocios locales, creen que fue un esquema sofisticado que involucró al menos a 17 personas que movieron el dinero robado a cuentas en todo el mundo.
Muchos bancos en los Estados Unidos y Europa utilizan la autenticación de voz para permitir que los clientes accedan a sus cuentas por teléfono. Algunos de ellos promueven la identificación por voz como equivalente a la identificación por huella dactilar, proporcionando una interacción segura y fácil de usar con sus servicios. Sin embargo, un experimento muestra que la seguridad biométrica basada en la voz no es confiable, especialmente en un mundo donde las voces sintéticas se pueden generar en unos pocos minutos.
Tecnología de clonación de voz
permitió al usuario engañar al sistema de seguridad de Lloyds Bank e inicie sesión en la cuenta utilizando un servicio ofrecido por ElevenLabs, una firma de voz de IA.
Esto hace posible falsificar la voz de cualquier persona y robar información de su cuenta bancaria, y muchos bancos ofrecen servicios de verificación de voz similares. Incluso la Oficina de Protección Financiera del Consumidor que regula la industria financiera, mostró preocupación con la seguridad de los datos: “Esperamos que cualquier empresa cumpla con la ley, independientemente de la tecnología utilizada”.
Los casos anteriores destacan la necesidad de que las instituciones financieras implementen medidas de seguridad sólidas y métodos de autenticación adicionales para evitar los ataques de clonación de voz utilizados para manipular los sistemas de autenticación biométrica y obtener acceso a datos financieros confidenciales.
Formas de prevenir el fraude bancario por voz
Para minimizar los riesgos de piratería de voz, es importante utilizar la autenticación multifactor y otras medidas de seguridad junto con las interfaces basadas en voz.
Autenticación de múltiples factores
Las empresas Fintech deben implementar métodos de autenticación de múltiples factores que incluyan una combinación de biometría de voz, contraseñas y otras formas de identificación. En el contexto de la prevención de la clonación de voz en el espacio fintech, la autenticación multifactor puede ayudar a aumentar la seguridad de las transacciones basadas en voz y prevenir el fraude.
Robustos sistemas biométricos de voz
Las organizaciones deben implementar sistemas biométricos de voz robustos que utilicen algoritmos avanzados para detectar intentos de clonación de voz. Dichos sistemas también pueden detectar otras formas de manipulación de voz, como ataques de repetición o suplantación de identidad.
Aunque la biometría de voz y la clonación de voz se basan en la voz de una persona, son dos tecnologías diferentes que sirven para diferentes propósitos. La biometría de voz es una tecnología que utiliza las características de voz únicas de una persona para verificar su identidad. Analiza varias características de la voz, como el tono, el tono y el ritmo, para crear una huella de voz única para cada persona.
La biometría ya se usa en muchas aplicaciones fintech para la verificación (por ejemplo, la huella digital o el reconocimiento facial de Apple, que a veces sirven como credenciales de inicio de sesión para las aplicaciones fintech). Pero la biometría de voz podría ser aún más segura, ya que la voz humana contiene más de 100 identificadores únicos.
Autenticación continua
La autenticación continua es un método de monitoreo continuo del comportamiento y la actividad del usuario para detectar actividades sospechosas. Esto puede incluir monitorear el patrón de voz y el comportamiento del usuario durante una llamada o transacción para detectar anomalías.
IA conversacional para la verificación de transacciones
La IA conversacional permite que los sistemas automatizados respondan al habla humana en tiempo real para crear conversaciones atractivas y realistas. Esta tecnología puede cumplir dos propósitos cruciales en la detección de fraudes: en primer lugar, puede mejorar la confianza de los consumidores en los bots de voz y, en segundo lugar, permite que los bots de voz recopilen los datos necesarios para autenticar transacciones legítimas e identificar y rechazar las fraudulentas.
Educación y sensibilización
Si las grabaciones de sus clientes están disponibles en línea, ya sea en las redes sociales, YouTube o el sitio web de su empleador, es muy posible que se esté llevando a cabo una batalla secreta para controlar su voz sin que usted lo sepa. Las instituciones financieras pueden educar a sus clientes y empleados sobre los riesgos de la clonación de voz y cómo protegerse de tales ataques. Esto puede incluir brindar orientación sobre cómo verificar la identidad de la persona que llama o la legitimidad de la transacción antes de revelar información confidencial.
Pruebas y evaluaciones periódicas
Las instituciones financieras deben probar y evaluar periódicamente sus sistemas de reconocimiento de voz para asegurarse de que sean lo suficientemente robustos para detectar y prevenir ataques de clonación de voz. Esto puede incluir probar el sistema con una variedad de muestras de voz clonadas y actualizar continuamente el sistema con los últimos parches y actualizaciones de seguridad.
Por lo tanto, prevenir el fraude de clonación de voz en fintech requiere un enfoque de varias capas que combine tecnología avanzada, capacitación de usuarios y pruebas y evaluaciones periódicas. También es importante que las empresas y las personas conozcan los últimos avances en la tecnología de clonación de voz y las posibles amenazas a la seguridad, y que tomen las medidas de protección adecuadas para protegerse de estas amenazas.
Referencias:
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Investigación de mercados aliados. (2022). Mercado de banca por voz por tecnología: análisis de oportunidades globales y pronóstico de la industria, 2021–2031.
-
Fiserv. (2021). Banca por voz: comprender los beneficios y las limitaciones de esta tecnología emergente.
-
Mercados y Mercados. (2019). Mercado de tecnología de voz por componente (hardware y software), aplicación (asistencia y acceso, y autenticación y verificación), modo de implementación, tamaño de la organización, vertical y región: pronóstico global para 2024.
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Comerciante inteligente. (2022). Pagos y banca activados por voz: 5 beneficios y 5 riesgos.
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Sandhya, N. (2022, 31 de enero). Clonación de voz: una nueva frontera en las amenazas a la ciberseguridad. Los tiempos económicos.
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- Fuente: https://www.finextra.com/blogposting/23813/voice-cloning-a-blessing-or-a-curse-for-the-voice-banking-industry?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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- A través de esta formación, el personal docente y administrativo de escuelas y universidades estará preparado para manejar los recursos disponibles que derivan de la diversidad cultural de sus estudiantes. Además, un mejor y mayor entendimiento sobre estas diferencias y similitudes culturales permitirá alcanzar los objetivos de inclusión previstos.
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