Kas Osta kohe, maksa hiljem skeemid on kurjad?

Osta-nüüd-maksa-hiljem (BNPL) kokkulepped on viimase paari aasta jooksul populaarsust kogunud, kuid ülemaailmne pandeemia on selle kasvu veelgi uuele tasemele viinud. Kuigi BNPL-i pakkujad pakuvad tarbijatele potentsiaalselt paremaid valikuid ja pakkumisi ning suuremat maksepaindlikkust, kujutavad BNPL-i kokkulepped endast ka märkimisväärseid riske, mis on seotud tarbijate võlgade ja finantskirjaoskusega, ütlesid eksperdid virtuaalse paneeldiskussiooni ajal.

Ajal viimane seanss Fintech Fireside Asia tippjuhid ja mõjutajad, kes esindavad näiteks Episode Six, hoolah, GHL Systems ja RinggitOhRinggit.com, süvenesid õitsevasse BNPL-i tööstusesse ning jagasid oma arvamust nende kokkulepete riskide ja eeliste kohta.

Tarbijavõlgade risk

Finantsaktivist ja Malaisias asuva populaarse isikliku rahanduse ajaveebi RinggitOhRinggit.com asutaja Suraya Zainudin oli veendunud, et BNPL-i kokkulepped on tarbijatele kahjulikumad kui miski muu. Ta kutsus BNPL-i pakkujaid üles looma võlalõksu tarbijatele, kes pingutavad üle, mõistmata täielikult nende toodete mõju nende tulevasele finantsseisundile ja krediidivõimele.

„BNPL-i sihtrühmaks on tarbijate laenuturg ehk inimesed, kes rahastavad oma elustiili võlgadega. Kui liita see kokku tõsiasjaga, et malaisialastel on üldiselt madal finantsalane kirjaoskus ja kõrge majapidamiste võlgade tase ning [ka asjaolu, et] ka palgad ei tõuse – malaisialasena kardan, kuidas see trend kasvab. Malaisias ja ma tean, et see kasvab... Ma ei saa aru, kuidas see võiks olla pikas perspektiivis jätkusuutlik praktika,” ütles Suraya virtuaalse paneeldiskussiooni ajal.

Digitaalse API platvormi pakkuja Episode Six Aasia ja Vaikse ookeani tegevuste tegevdirektor Dom Braun ütles, et kuigi BNPL-i maksejõuetuse ja liigsete võlgade oht on reaalne, pakuvad need kokkulepped tarbijatele ka suuremat maksepaindlikkust ja juurdepääsu mõnele olulisele kaubale. mida nad muidu osta ei saaks.

BNPL-i optsioonid on atraktiivsed ka kaupmeestele, võimaldades neil võita uusi kliente, tõsta konversioonikursse ja suurendada tellimuse väärtust, ütles Kevin Lee, Malaisia ​​GHL Systemsi operatsioonide tegevjuht, mitme BNPL-i partnerlussuhtega makseteenuste pakkuja.

„Kaupmehe vaatenurgast on BNPL-il eelised, mis avanevad teatud tarbijasegmendile, mida neil praegu pole. .. ja suurendada ka klientide ostukorvi suurust. Samuti ei pea kaupmehed muretsema, kas neile makstakse hiljem või mitte,“ ütles Kevin.

Ta võrdles neid korraldusi krediitkaardi osamaksetega, mis on olnud juba mõnda aega, kuid kuna BNPL on nii uus, on nende pakkujate jaoks halb ajakirjandus.

BNPL versus krediitkaardid

Kagu-Aasia juhtiva BNPL-i platvormi Hoolah COO ja kaasasutaja Arvin Singh rõhutas, et traditsioonilised krediiditooted ja BNPL-i kokkulepped toimivad kahe erineva ärimudeli alusel, mis tähendab, et nende kahe võrdlemine oleks mõnevõrra ebaoluline. Kuigi pangad teenivad raha hilinenud maksete eest, on BNPL-i pakkujad motiveeritud klientidele õigeaegselt maksma.

"See on selles mõttes flip-mudel," ütles Arvin. "Sisuliselt juhime käibekapitali positsiooni. Meil on sularaha, mille peame oma kaupmeestele maksma enne, kui tarbijad meile maksavad. Iga kord, kui teil on sularaha, maksab see teile raha … koos intressimääraga, mida me laenu eest maksame jne, ja seega, mida hiljem tarbija meile maksab, seda rohkem läheb meile kui ettevõttele maksma, et neid vahendeid ei saa. . Kogu meie äri keskendub sellele, et aidata kaupmeestel need tehingud läbi viia tarbijatelt, kes suudavad õigel ajal maksta.

Ta ütles, et selle asemel, et lihtsalt välja anda "tühi tšekk", nagu krediidiliin, annavad BNPL-i platvormid, nagu Hoolah, klientidele juurdepääsu vaid teatud tüüpi toodete järelmaksuvõimalustele, piirates seeläbi klientidele juurdepääsu paindlikkust ja vähendades. välja "pahede ostud".

Vajadus regulatsiooni järele

BNPL-i nullintressikonks on tarbijate jaoks veel üks oluline probleem, hoiatas Dom, märkides varjatud hilinenud maksete riski, mis võivad tekitada halbu võlgu, ja nõudes tasude suuremat läbipaistvust.

Suraya nõudis krediidilimiidi ja lisatasu reeglite kehtestamist, öeldes, et on näinud juhtumeid, kus kaupmehed hindasid oma tooteid 10–25% kõrgemalt, kui pakuti BNPL-i kokkulepet.

Üldiselt nõustusid esinejad, et reguleerimist on vaja nii klientide kaitsmiseks kui ka terve ja jätkusuutliku BNPL-i tööstuse loomiseks, kus operaatorid on siin pikas perspektiivis.

Dom märkis, et Singapuri rahandusamet uurib praegu ruumi reguleerimist, eriti arvestades kasvavat võlga nooremate põlvkondade seas. Malaisias uurib seda ka keskpank, ütles Kevin ja lisas, et reeglite ja nõuete kehtestamine filtreeriks välja vähem usaldusväärsed ja jätkusuutlikud mängijad.

Täielik veebiseminar on saadaval allpool, kui teile see sisu meeldis, kaaluge meie saidi tellimist YouTube'i kanal

Allikas: https://fintechnews.sg/52890/lending/are-buy-now-pay-later-schemes-evil/