Järgmise põlvkonna krediidiskoor (Artem Grigor)

Mis on krediidiskoor  

 Igaüks puutub oma elus kokku krediidiskooriga, isegi kui ta ei pea kunagi laenu võtma. Krediidiskoorimine tekkis algselt pankade ja teiste laenuandjate vajadusest hinnata, kui tõenäoliselt kavatsevad kliendid need tagasi maksta. Nende sisemiste protsesside lihtsustamiseks
ja olla lihtsamad, andsid nad selle ülesande allhanke korras krediidiarvestusettevõtetele, kes säilitavad klientide krediidiandmeid ja viivad lõpule klientide hinnanguid patenteeritud valemite alusel. Selle abil saavad nad anda pankadele ja teistele laenuandjatele numbri 1–1000 (850), mis näitab
usaldusväärsuse tasemed.

Hoolimata sellest, et see oli algselt mõeldud laenuvõtuvõime hindamiseks, kasutatakse praegu krediidiskoori kõigis finantstoimingutes alates uue mobiililepingu sõlmimisest kuni korteri üürimiseni. Nüüd on see viis teada saada, kas kliendid on rahaliselt toime tulnud
vastutav (Sean LaPointe), see kõik põhineb 3-kohalisel numbril. Seetõttu on hea krediidiskoor sageli tulusam kui selle omamine
suurepärane töö (Experian).

Vaatamata laiemale kasutuselevõtule kui kunagi varem, ei ole krediidiskooride arvutamise viis ja selleks kasutatud andmed peaaegu muutunud.

Mis on krediidiskooriga valesti?

Praegu on kolm peamist krediidihindamisorganisatsiooni: Equifax, Experian ja TransUnion. Koos teevad nad suurema osa USA ja Ühendkuningriigi krediidiskoorimisest ning on laenuandjate jaoks peamine usaldusväärne teabeallikas teie, kliendi kohta. Arvutada
skoor, need ettevõtted kasutavad mitut mudelit, millest FICO on kõige populaarsem. Selles hinnatakse enamasti seda, kui hästi olete varasemaid laene tagasi maksnud ning mis tüüpi laene teil on olnud ja millal.

Selle mudeli puhul on üllatav see, et see kasutab tulevaste laenude hindamiseks ainult varasemaid laene. See toob kaasa olukordi, kus hästi tasustatud töökoha ja säästudega inimesel, kes elab ilma krediidita, on madalam skoor kui inimesel, kes kulutab kogu oma sissetuleku tagasimaksmisele.
krediit eelmiste laenude eest. See olukord on hiljuti põhjustanud ülestõusu rahaliselt stabiilsete inimeste seas, kes võtavad laenu, kuigi neil on palju raha, et tõsta oma krediidiskoori (Emma
Woodward). 

Saame palju paremini teha

See on ilmselgelt murettekitav märk. Meil ei ole mitte ainult tõkked, et rahaliselt stabiilsed inimesed saaksid laenu saada, vaid inimesed on nüüd üldiselt motiveeritud võlgadesse süvenema. Muidugi ei tohiks see nii olla. Õnneks on meil midagi
saab sellega hakkama.

Iga tarbija loob iga päev andmeid, mida saab kasutada selge indikaatorina, et nad on usaldusväärsed maksjad. Alates raha kulutamisest, aktiivsusest, vabal ajal osalemisest ja isegi aktiivsusest sotsiaalmeedias. Kõik see annab palju parema pildi
kas vastutate oma võla eest või mitte. Lisaks saab see teave kiiresti kohaneda uute elutingimustega, võrreldes vanade krediidiskooridega, mis on enamasti staatilised, välja arvatud juhul, kui teil on aktiivne krediidiliin. 

Samuti on näidatud, et alternatiivsete andmete (nagu ülalnimetatute) kasutamine võib krediidiskoori kvaliteeti drastiliselt parandada, aruannete kohaselt paraneb see üle 50%. (Krediit
Skoorimine sotsiaalvõrgustiku andmetega, Jaemüügi krediidiskoor, kasutades peeneteralisi makseandmeid). Ja suurandmete päevil pole uute hindamissüsteemide loomisel piiranguid – see
on vägagi võimalik.

Uus lähenemine oleks suur võit paljudele inimestele, eriti noortele, kes pole veel laenu võtnud, kuid kellel on juba tugev profiil. Kuid me ei ole ikka veel näinud süsteeme, mis neid eeliseid kasutaksid ja selleks on põhjust –
Privaatsus.

Privaatsuse dilemma 

On selge, et on palju andmeid, mida saab kasutada täpsemate krediidiskooride saamiseks, kuid need andmed on tavaliselt väga tundlikud. Näiteks kas oleksite nõus jagama teavet iga välise osapoolega peetud telefonivestluse kohta
et nad arvutaksid parema krediidiskoori? Tõenäoliselt mitte, eriti kui arvate, et nad võivad teid ka pealt kuulata ja reklaamijatele edasi müümiseks teavet hankida. Kuidas on lood Apple Watchi tervise- ja asukohaandmete saatmisega? Või
kõik teie pangatehingud?

See privaatsusprobleem on olnud peamine takistus. Veelgi enam, kuigi on mudeleid, mis suudavad nendest andmetest krediidiskoorid välja võtta, elame endiselt vanade roostes krediidiskooridega. Sellegipoolest on silmapiiril lootusrikast valgust. 

Privaatsed arvutused

Viimase 10 aasta jooksul on privaatsust säilitavate arvutusvahendite areng kiirelt kasvanud. Need on tööriistad, mis võimaldavad täitmisalgoritme privaatsete andmete üle ilma andmete paljastamisega riskimata. 

Meie puhul toimiks see järgmiselt:

Peaksite oma telefoniteenuse pakkujal jagama teie krüptitud kõne üksikasju krediidihinnangu agentuuriga. Seejärel saavad nad krüptitud andmete põhjal krediidiskoori läbi viia, teadmata, kellele te kunagi helistasite. Kuid selle tulemusena saavad nad tohutult
paranenud krediidiskoor. Mõlemale poolele kasulik olukord. Ja seda saab teha mis tahes andmete ja isegi mis tahes tüüpi analüütiliste mudelitega. Kõige olulisem on see, et võite olla kindel, et teie esitatud isikuandmed jäävad alati privaatseks. 

Tänapäeval on selliste privaatsete arvutuste tegemiseks kaks peamist suunda – tarkvara- ja riistvarapõhine. Tarkvaraline lähenemine põhineb krüptograafilistel tehnikatel, sealhulgas sellistel lahendustel nagu mitme osapoole arvutus (MPC) ja täielikult homomorfne krüptimine.
(FHE) on veel väga varajases arengujärgus. Riistvaraline lähenemine koosneb spetsiaalsetest kiipidest, mida nimetatakse konfidentsiaalseteks andmetöötlusüksusteks ja mida on reaalses maailmas juba kasutatud tundlike andmete kaitsmiseks arvutamise ajal. Viimane tehnoloogia on praegu
kõige lootustandvam kandidaat, mida kasutatakse nõutava täiustatud krediidiskoori mudeli koostamiseks, mis sobib täielikult tänapäeva.

Milline saab olema meie tulevik?

On kerkivaid ja veenvaid tõendeid (Krediidiskoor suurandmete ajastul), mis tõestab, et krediidipunktide hindamise uus ajastu ei ole liiga kaugel, loodetavasti näeme järgmisel kümnendil muudatusi. 

Paljud pangad ja eralaenuandjad on aru saanud, et krediidiskoorid annavad endiselt liiga vähe teavet. Seetõttu otsivad nad ise aktiivselt andmetele juurdepääsu. Andmete privaatsus muutub taas suureks probleemiks. 

Siiski on mõistlik eeldada, et privaatsete arvutustehnoloogiate puhul see ka muutub ja me näeme andmevahetusega seotud aktiivsuse kasvu. Meie nõusolekul võib meie krüptitud andmeid teenuste vahel anonüümselt jagada
need pakuvad paremaid kindlustuspakkumisi, hüpoteeke, osta-kohe-maksa-hiljem pakkumisi ja palju muud. 

Suurandmete ajastul elades, mida rohkematele andmetele me ligi pääseme, seda paremaid teenuseid saame. Ja privaatsus, ainus suur konarus teel, näib olevat silutud.