امتیازدهی اعتباری نسل بعدی (آرتم گریگور)

امتیازدهی اعتباری چیست؟  

 هر کس در زندگی خود با امتیاز اعتبار روبرو خواهد شد، حتی اگر هرگز مجبور به گرفتن وام نباشد. امتیازدهی اعتباری در ابتدا ناشی از نیاز بانک‌ها و سایر وام‌دهندگان بود تا میزان احتمال بازپرداخت آنها توسط مشتریان را ارزیابی کنند. برای ساده سازی فرآیندهای داخلی آنها
و لاغرتر باشید، آنها این کار را به شرکت‌های امتیازدهی اعتباری که سوابق اعتبار مشتری را حفظ می‌کنند و ارزیابی‌های مشتری را بر اساس فرمول‌های اختصاصی انجام می‌دهند، برون سپاری کردند. با این کار، آنها می توانند عدد 1-1000 (850) را به بانک ها و سایر وام دهندگان ارائه دهند، که نشان می دهد
سطوح قابلیت اطمینان

علیرغم اینکه در ابتدا برای ارزیابی ظرفیت وام گرفتن فرد در نظر گرفته شده بود، در حال حاضر امتیازدهی اعتباری در همه فعالیت‌های مالی، از امضای قرارداد جدید تلفن همراه تا اجاره یک آپارتمان استفاده می‌شود. اکنون راهی برای دانستن اینکه آیا مشتریان از نظر مالی خوب هستند یا خیر
مسئول (شان لاپوینت)، با همه اینها بر روی یک عدد 3 رقمی استوار است. بنابراین، داشتن یک امتیاز اعتباری خوب اغلب از داشتن یک امتیاز سودآورتر است
کارت عالی بود (Experian).

با این حال، با وجود پذیرش گسترده‌تر از همیشه، روش محاسبه امتیازات اعتباری و داده‌های مورد استفاده برای انجام این کار به سختی تغییر کرده است.

چه مشکلی در امتیازدهی اعتباری وجود دارد؟

در حال حاضر، سه سازمان بزرگ امتیازدهی اعتبار وجود دارد: Equifax، Experian، و TransUnion. آنها با هم بیشتر امتیازدهی اعتباری را برای ایالات متحده و بریتانیا انجام می دهند و منبع اصلی مورد اعتماد اطلاعات در مورد شما، مشتری، برای وام دهندگان هستند. برای محاسبه
این شرکت ها از چندین مدل استفاده می کنند که FICO محبوب ترین آنهاست. در آن، آنها بیشتر ارزیابی می کنند که چقدر وام های قبلی را به خوبی بازپرداخت کرده اید و همچنین چه نوع وام هایی داشته اید و چه زمانی داشته اید.

آنچه در این مدل شگفت انگیز است این است که تنها از وام های گذشته برای ارزیابی وام های آینده استفاده می کند. این منجر به شرایطی می شود که فردی با شغل و پس انداز خوب که بدون اعتبار زندگی می کند امتیاز کمتری نسبت به فردی دارد که تمام درآمد خود را صرف بازپرداخت می کند.
اعتبار برای وام های قبلی این وضعیت اخیراً باعث خیزش افراد با ثبات مالی شده است که وام می‌گیرند، علی‌رغم داشتن منابع مالی فراوان، فقط برای افزایش امتیاز اعتباری خود (اما
وودوارد). 

ما می توانیم خیلی بهتر عمل کنیم

واضح است که این یک نشانه نگران کننده است. ما نه تنها برای افرادی که از نظر مالی با ثبات هستند موانعی برای دریافت وام داریم، بلکه عموماً به مردم انگیزه داده می‌شود که عمیق‌تر در بدهی‌ها بپردازند. البته نباید اینطور باشد. خوشبختانه، چیزی وجود دارد که ما وجود دارد
می تواند در مورد آن انجام دهد.

هر مصرف‌کننده‌ای هر روز داده‌هایی تولید می‌کند که می‌تواند به‌عنوان یک شاخص واضح مبنی بر قابل اعتماد بودن آنها استفاده شود. از نحوه خرج کردن پول، مشارکت در فعالیت در اوقات فراغت و حتی فعالیت در شبکه های اجتماعی. همه اینها تصویر بسیار بهتری از
آیا شما مسئول بدهی خود خواهید بود یا خیر. علاوه بر این، این اطلاعات می تواند به سرعت با شرایط زندگی جدید سازگار شود، در مقایسه با امتیازات اعتباری قدیمی که عمدتا ثابت هستند، مگر اینکه یک خط اعتباری فعال داشته باشید. 

همچنین نشان داده شده است که استفاده از داده‌های جایگزین، مانند مواردی که در بالا ذکر شد، می‌تواند کیفیت امتیازدهی اعتبار را با گزارش‌هایی از بهبود بیش از ۵۰ درصدی، به شدت بهبود بخشد. (اعتبار
امتیاز دهی با داده های شبکه اجتماعی, امتیازدهی اعتبار خرده فروشی با استفاده از داده های پرداخت دقیق). و در دوران Big Data، هیچ محدودیتی در ساختن سیستم‌های امتیازدهی جدید وجود ندارد
بسیار امکان پذیر است

رویکرد جدید برای بسیاری از مردم، به ویژه جوانانی که هنوز وام نگرفته‌اند، اما در حال حاضر دارای مشخصات قوی هستند، یک پیروزی بزرگ خواهد بود. با این حال، ما هنوز سیستم‌هایی را ندیده‌ایم که از این مزایا استفاده کنند، و دلیلی برای آن وجود دارد.
حریم خصوصی.

معضل حریم خصوصی 

واضح است که داده های فراوانی وجود دارد که می توان از آنها برای به دست آوردن امتیازات اعتباری دقیق تر استفاده کرد، با این حال، این داده ها معمولاً بسیار حساس هستند. به عنوان مثال، آیا با اشتراک گذاری اطلاعات مربوط به هر مکالمه تلفنی با یک طرف خارجی موافق هستید؟
تا امتیاز اعتباری بهتری را محاسبه کنند؟ احتمالاً نه، به خصوص اگر در نظر داشته باشید که آنها نیز ممکن است شما را استراق سمع کنند و اطلاعاتی را برای فروش به تبلیغ‌کنندگان استخراج کنند. در مورد ارسال اطلاعات سلامت و موقعیت مکانی اپل واچ شما چطور؟ یا
تمام تراکنش های بانکی شما؟

این نگرانی حفظ حریم خصوصی، مانع اصلی بوده است. علاوه بر این، اگرچه مدل‌هایی وجود دارند که می‌توانند امتیازات اعتباری را از این داده‌ها استخراج کنند، ما هنوز با امتیازات اعتباری زنگ زده قدیمی زندگی می‌کنیم. با این وجود، نور امیدبخشی در افق وجود دارد. 

محاسبات خصوصی

در 10 سال گذشته، رشد سریعی در توسعه ابزارهای محاسباتی حفظ حریم خصوصی وجود داشته است. اینها ابزارهایی هستند که امکان اجرای الگوریتم‌ها را روی داده‌های خصوصی بدون خطر افشای داده‌ها فراهم می‌کنند. 

در مورد ما، به صورت زیر عمل می کند:

شما به ارائه دهنده تلفن خود دستور می دهید تا جزئیات تماس رمزگذاری شده شما را با آژانس امتیازدهی اعتبار به اشتراک بگذارد. سپس آنها قادر خواهند بود امتیاز اعتبار را روی داده های رمزگذاری شده اجرا کنند، بدون اینکه بدانند با چه کسی تماس گرفته اید. اما در نتیجه، آنها به طور گسترده ای دریافت خواهند کرد
نمره اعتباری بهبود یافته یک موقعیت برد-برد برای هر دو طرف. و این را می توان با هر نوع داده و حتی هر نوع مدل تحلیلی انجام داد. مهمتر از همه، می توانید مطمئن باشید که داده های شخصی که ارسال می کنید همیشه خصوصی باقی می مانند. 

امروزه، دو جهت اصلی برای انجام چنین محاسبات خصوصی وجود دارد — نرم افزار و سخت افزار. رویکرد نرم افزار مبتنی بر تکنیک های رمزنگاری است، از جمله راه حل هایی مانند محاسبات چند جانبه (MPC) و رمزگذاری کاملاً هم شکل
(FHE)، هنوز در مراحل اولیه توسعه است. رویکرد سخت‌افزاری شامل تراشه‌های ویژه‌ای به نام واحدهای محاسباتی محرمانه است که قبلاً در دنیای واقعی برای ایمن کردن داده‌های حساس در طول محاسبات استفاده شده‌اند. تکنولوژی اخیر در حال حاضر
امیدوارکننده ترین نامزد برای ایجاد مدل امتیازدهی اعتباری بهبود یافته مورد نیاز، کاملاً مناسب برای روز مدرن.

آینده ما چه خواهد بود؟

شواهد در حال ظهور و قانع کننده ای وجود دارد (امتیازدهی اعتباری در عصر داده های بزرگ) ثابت می کند که دوران جدید امتیازدهی اعتباری خیلی دور نیست، امیدواریم در دهه آینده شاهد تغییراتی باشیم. 

بسیاری از بانک ها و وام دهندگان خصوصی متوجه شده اند که امتیازات اعتباری هنوز اطلاعات بسیار کمی را ارائه می دهند. به همین دلیل، آنها فعالانه به دنبال دسترسی به داده ها هستند. حفظ حریم خصوصی داده ها دوباره به یک مشکل بزرگ تبدیل می شود. 

با این حال، منطقی است که فرض کنیم با فناوری‌های محاسباتی خصوصی، این نیز تغییر خواهد کرد و ما شاهد افزایش فعالیت‌های مرتبط با تبادل داده خواهیم بود. با رضایت ما، داده های رمزگذاری شده ما می تواند به طور ناشناس بین سرویس ها به اشتراک گذاشته شود
آنها مظنه های بیمه بهتر، وام های مسکن، پیشنهادات خرید-اکنون-پرداخت-بعد و موارد دیگر را ارائه می دهند. 

با زندگی در عصر کلان داده، هرچه به داده های بیشتری دسترسی داشته باشیم، خدمات بهتری دریافت خواهیم کرد. و به نظر می رسد حریم خصوصی، تنها دست انداز بزرگ جاده، از بین رفته است.