هر وام دهنده باید اسناد وام گیرندگان خود را در طول فرآیند درخواست پردازش کند. اغلب، تعداد زیادی از این اسناد از منابع مختلف وجود دارد. چیزی که وام دهندگان به آن نیاز دارند، راهی برای پردازش همه این اسناد است که مجموعه ای یکسان از داده ها را بدون توجه به اینکه سند از کجا آمده است، ارائه دهد.
مهمان بعدی من در Fintech One-on-One سام بابلی، مدیرعامل و یکی از بنیانگذاران اوکرولوس. آنها در زمینه اتوماسیون اسناد در فضای وام دهی مشاغل کوچک به استاندارد تبدیل شده اند و اکنون در حال رسیدگی به وام های مصرف کننده و فرآیند فوق العاده پیچیده وام های رهنی هستند.
در این پادکست یاد خواهید گرفت:
- داستان تاسیس Ocrolus.
- فناوری آنها در واقع چه می کند.
- چگونه آبشار تکنیک های اتوماسیون آنها به آنها اجازه می دهد تا هر سند مالی را بررسی کنند.
- چرا اینقدر مهم است که انسان ها در این فرآیند دخیل باشند.
- درصد اسنادی که می توانند فوراً پردازش کنند.
- چرا آنها تصمیم گرفتند وام دادن به مشاغل کوچک را شروع کنند.
- تعداد وام دهندگان کسب و کارهای کوچکی که امروز روی پلتفرم خود دارند.
- چگونه فناوری آنها به قدرت بسیاری از وام دهندگان PPP کمک کرد.
- دیدگاه سام از چشم انداز وام دادن به مشاغل کوچک امروزی.
- فرآیندهای کشف تقلب آنها چگونه کار می کند.
- جزئیات مدل کسب و کار آنها
- چگونه آنها به روند جمع آوری کمک های مالی نزدیک شدند.
- چیزی که سام در حال حاضر بیشتر از همه در مورد آن هیجان زده است.
با سام در لینکدین ارتباط برقرار کنید
با Ocrolus در LinkedIn ارتباط برقرار کنید
با Ocrolus در توییتر ارتباط برقرار کنید
دانلود متن پی دی اف سام بابلی در اینجا، یا نسخه کامل متن زیر را بخوانید.
پادکست یک به یک FINTECH – SAM BOBLEY
به پادکست یک به یک فین تک خوش آمدید. این پیتر رنتون، رئیس و یکی از بنیانگذاران Fintech Nexus است.
من این برنامهها را از سال 2013 انجام میدهم که باعث شد طولانیترین برنامه مصاحبه انفرادی در تمام فینتک باشد، از اینکه در این سفر به من ملحق شدید متشکرم. اگر این پادکست را دوست دارید، باید نمایشهای خواهر ما، PitchIt، پادکست استارتآپهای فینتک با تاد اندرسون و فینتک کافی بریک با ایزابل کاسترو را بررسی کنید یا میتوانید با عضویت در کانال پادکست Fintech Nexus به هر آنچه که ما تولید میکنیم گوش دهید.
(موسیقی)
قبل از شروع، میخواهم در مورد رویداد پرچمدارمان، Fintech Nexus USA، که در تاریخ 10 و 11 می در شهر نیویورک برگزار میشود صحبت کنم. دنیای مالی با سرعتی سریع به تغییر ادامه میدهد، اما ما گندم را از کاه جدا میکنیم که فقط مهمترین موضوعات را برای شما در طول دو روز پر عمل پوشش میدهد. بیش از 10,000 جلسه انفرادی برگزار میشود و بزرگترین نامهای فینتک در صحنه اصلی ما حضور خواهند داشت. می دانید، شما باید آنجا باشید، پس ادامه دهید و در fintechnexus.com ثبت نام کنید و از کد تخفیف "پادکست" برای 15٪ تخفیف استفاده کنید.
پیتر رنتون: امروز در برنامه، من خوشحالم که به سم بابلی خوش آمد می گویم، او مدیرعامل و یکی از بنیانگذاران Ocrolus است. اکنون، Ocrolus یک شرکت فوق العاده جالب است، آنها همه در مورد اتوماسیون اسناد، پردازش اسناد هستند، ما دقیقاً به نحوه عملکرد سیستم آنها با جزئیات می پردازیم. ما همچنین در مورد اینکه چرا سام معتقد است مهم است که انسانها همچنان در این فرآیند اتوماسیون اسناد دخیل باشند صحبت میکنیم، بنابراین در مورد آن صحبت میکنیم، در مورد اینکه چرا آنها شروع به وام دادن به مشاغل کوچک کردند.
در واقع، سام به جزئیات آن داستان میپردازد و واقعاً جالب است که چگونه همه چیز به وجود آمد، چگونه آنها به نوعی تبدیل به یک بازیگر بزرگ برای مشاغل کوچک برای کمک به پردازش درخواستهای وام شدهاند و چگونه آنها به مناطق دیگر مانند وام های رهنی و مصرف کننده و آنچه در آن دخیل است. می دانید، سم نظر خود را در مورد آنچه که امروز در مورد بازار وام دادن به مشاغل کوچک در میان است بیان می کند، همچنین در مورد PPP صحبت می کند و اینکه چگونه آنها به اجرای برنامه واقعا در روزهای اولیه کمک کردند، در مورد سرمایه گذاران A-list که او دارد صحبت می کند. روی میز کلاه او و خیلی چیزهای دیگر. بحث جذابی بود. امیدوارم از نمایش لذت برده باشید.
به پادکست خوش آمدید سام!
سام بابلی: هی، پیتر، خیلی متشکرم که من را در اختیار دارید.
پیتر: باعث افتخار من. بنابراین، بیایید با ارائه اطلاعات کمی درباره خود به شنوندگان شروع کنیم. من دوست دارم به نوعی حسی از کاری که انجام دادهاید به دست بیاورم، برخی از نکات برجسته کار شما قبل از Ocrolus.
سام: مطمئنا، پیتر، خوشحالم که وارد این موضوع شدم. منظورم این است که Ocrolus واقعاً تمام حرفه حرفه ای من بوده است، زمانی که من 22 ساله بودم، درست از دانشگاه شروع به ساختن شرکت کردم. من در حال حاضر روی آن کار می کنم، چه باور کنید چه نه، نه سال، زمانی که شما در حال تفریح هستید زمان می گذرد و این یک دویدن واقعاً عالی در طول سال ها بوده است. و، می دانید، من فکر می کنم فقط برای کمی پیش زمینه، قبل از Ocrolus، من در لانگ آیلند، نیویورک، حدود 45 دقیقه دورتر از شهر بزرگ شدم، به کالج در دانشگاه کارولینای جنوبی رفتم، به Gamecocks، هنوز هم امروز در اینجا طرفداران عظیم Gamecocks هستند (پیتر می خندد) و من شرکت را در 22 سالگی راه اندازی کردم.
شرکای موسس من، دوست دبیرستانی ام، جان دورسی، و همچنین پدرم و شریک تجاری سابق او، ویکتوریا میکین بودند، واقعاً از اینکه پدرم و ویکتوریا، که در طول زندگی حرفه ای خود کارآفرین بودند تا به من و جان کمک کنند، شرکت را به دست آوریم، سپاسگزارم. از زمین خارج شدیم و واقعاً به زمین خوردیم، می دانید، وقتی تازه از مدرسه خارج شده بودیم. همانطور که اشاره کردم، ساخت Ocrolus در نه سال گذشته بسیار سرگرم کننده بوده است.
پیتر: بنابراین، داستان تأسیس را برای ما تعریف کنید، شما 22 ساله بودید، و بلافاصله بعد از مدرسه وارد این کار شدید، انگیزه تأسیس واقعی Ocrolus چه بود و آیا این یک نوع برنامه بود که مستقیماً وارد یک شرکت شوید. از دانشگاه؟
سام: من به شوخی گفتم، می دانید، هم از نظر محیطی و هم از نظر ژنتیکی، چاره ای جز کارآفرین بودن نداشتم (پیتر می خندد)، پدرم یک کارآفرین سریالی است، او در طول زندگی حرفه ای خود در بسیاری از بخش های مختلف شرکت های زیادی راه اندازی کرد. زمانی که من بزرگ شدم، او در حال ساخت شرکتی در فضای پرداخت به نام PhoneCharge بود که از کودکی من شروع به کار کرد، زمانی که من در مدرسه ابتدایی و راهنمایی بودم، آن را افزایش داد و در نهایت زمانی که من در دبیرستان بودم آن را فروخت. بنابراین، من به طور طبیعی علاقه مند بودم که راه پدرم را دنبال کنم، می دانید، او مربی شماره یک و الگوی من بود و در فضای فناوری مالی حضور داشت، بنابراین قبل از اینکه اصطلاح فین تک واقعاً ابداع شود، به طور کلی به فین تک علاقه داشتم.
در طول کالج، دوستم، جان دورسی و من، ما ایدههای مختلف کارآفرینی را از یکدیگر رد کردیم و سه یا چهار ایده داشتیم که تقریباً به نقطه تشکیل شرکت رسیدهایم، اما همانطور که میدانید، شما فقط مقدار زیادی از ایدههای کارآفرینی دارید. اعتقاد به اینکه واقعاً تمام زندگی خود را به چیزی اختصاص دهید. بنابراین، در طول آن مرحله اکتشاف، ما بر روی چیزی که به Ocrolus تبدیل شد فرود آمدیم و پیدایش از Ocrolus در واقع از پدرم نیز حاصل شد. پدرم به من و جان درباره صحبتی که با وکیل بزرگترش داشت میگفت و وکیل بزرگتر از اینکه باید صدها یا هزاران صفحه صورتحساب بانکی و سوابق مالی را برای هر درخواست مدیکید بررسی کند، شکایت داشت. هنگامی که شخصی برای Medicaid درخواست میکند، برای مراقبت طولانیمدت Medicaid برای ورود به خانه سالمندان، باید 60 ماه گزارش مالی ارائه کند تا ثابت کند که واجد شرایط دریافت مزایا است و این 60 ماه مالی به معنای واقعی کلمه صفحه به صفحه، خط توسط بررسی میشود. خط به روشی بسیار دستی و خسته کننده.
بنابراین، وقتی پدرم درباره این مکالمه به من و جان گفت، ما شوکه شدیم، میدانید، چرا یک وکیل گران تمام روز خود را صرف بررسی اسناد مالی صفحه به صفحه، خط به خط میکند، باید یک راهحل فناوری برای آن وجود داشته باشد. انجام این نوع کار بنابراین، بیشتر بهعنوان یک پروژه تحقیقاتی شروع شد، ما به دهها ابزار مختلف نرمافزار تشخیص کاراکتر نوری در بازار، نرمافزار جمعآوری دادهها و غیره نگاه کردیم و از اینکه متوجه شدیم ماشینهای سراسری میتوانند واقعاً فقط حدود 70 یا 75 درصد کار را از نظر استخراج اطلاعات از اسناد مالی انجام می دهند. از طریق این فرآیند تحقیق، ما متوجه شدیم که راهی برای انجام این کار بسیار کارآمدتر با ایده ما وجود دارد که ترکیبی از یادگیری ماشین + انسان در حلقه بود تا کار را هر بار با دقت کامل انجام دهیم و به نوعی مستقیماً وارد آن شدیم. . بعد از آن خیلی سریع متوجه شدیم که وام دادن رقم بزرگتر و بازار بهتری نسبت به Medicaid است و همه چیز از آنجا شروع به گلوله برفی کرد، اما واقعاً از گفتگوی پدرم با وکیل بزرگترش درباره مدارک Medicaid شروع شد.
پیتر: این واقعا جالب است. بنابراین، من میخواهم به این موضوع بپردازم تا بفهمم فنآوری شما چه میکند، زیرا، کمی در مورد فضای وامدهی صحبت خواهیم کرد، میدانم که شما گفتید OCR متفاوت است... چندین دهه است که بستههایی وجود داشته است. در برخی موارد، بسته شما به وضوح پیچیده تر از یک بسته OCR خارج از قفسه است، اما دقیقاً چه کاری انجام می دهد؟
سام: بازگشت به ایده اصلی، درست است. نرم افزارهایی که سعی در خواندن اطلاعات اسناد مالی دارند، دلیل پیچیده بودن خواندن اسناد مالی این است که در قالب های بسیار متفاوتی عرضه می شوند. ایالات متحده یک چشم انداز بسیار پراکنده از موسسات مالی است، بیش از 5,000 بانک در آنجا وجود دارد و صدها هزار سیستم پرداخت وجود دارد، بنابراین اگر به اسنادی مانند صورتحساب های بانکی و اوراق خرد نگاه می کنید، قبل از Ocrolus، بسیاری از شرکت های نرم افزاری که تلاش کردند. ساخت محصولات برای ساده کردن این کار با یک فرآیند مبتنی بر الگو انجام شد. ساختن الگوهایی برای چنین دم طولانی با فرمتهای مختلف بسیار دشوار است و به مقدار زیادی تعمیر و نگهداری و ساخت الگو و، میدانید، به یک بانک نیاز دارد، هرچند که در طول سال در طول سال، منطقه الگو را بر روی منطقه قرار میدهد، بنابراین الگو خراب میشود. و شما باید یک مورد جدید بسازید.
بنابراین، مشکل این بود که بتوانیم هر قالب را بدون در نظر گرفتن کیفیت و ساختار سند با دقت بالایی در هر بار بخوانیم و اینجاست که OCR واقعاً خراب میشود. بنابراین ما در طول تحقیقات خود از این موضوع بسیار شگفت زده شدیم که هیچ فناوری برای انجام این کار برای طیف گسترده ای از اسناد مختلف وجود ندارد و واقعاً آن لحظه آه برای مدل کسب و کار در Ocrolus، ابتکار Google Books بود. بنابراین، در طول تحقیقات خود در مورد OCR، به طور تصادفی به ابتکار Google Books برخوردیم و چیزی که فهمیدیم این بود که Google از OCR برای دیجیتالی کردن میلیونها کتاب، منو و مجله قدیمی استفاده میکند. با این حال، آنها نمیتوانستند هر کلمه را به درستی بخوانند، فونتهای عجیب و غریب و تصاویر با کیفیت پایینتر و فرمتهای مختلف پیدا میکردند، بنابراین با همان نگرانیهای مربوط به دقت که من توضیح دادهام دست و پنجه نرم میکردند.
بنابراین، کاری که آنها انجام دادند بسیار درخشان بود، آنها کلماتی را که نمیتوانستند بخوانند را با اعتماد به نفس بالایی حذف کردند و آنها را به افرادی مانند من و شما فرستادند که از ما میخواهید ثابت کنیم ما یک ربات نیستیم و یک کار CAPTCHA را تأیید کنیم. بنابراین، میدانید، بسیاری از ما این را نمیدانیم، اما با انجام این فرمهای «اثبات کن که ربات نیستی» کار برچسبگذاری دادهها را برای Google انجام دادهایم و Google انواع تکنیکهای کنترل کیفیت جالب را به عنوان بخشی معرفی کرده است. از آن فرآیند آنها همان کار را به تعداد قابل توجهی از افراد واگذار کردند تا مطمئن شوند که همه ما در مورد شخصیت ها موافق هستیم.
مثال دیگر این است که گاهی اوقات شما دو کلمه را در یک کادر فرم می بینید، یکی قطعه ای از مقاله نیویورک تایمز در سال 1930 است، دیگری یک کلمه کنترلی است که برای اندازه گیری اینکه آیا قطعه را به درستی تایید کرده اید یا نه، از آن استفاده می کنید. به طور خلاصه، از طریق ترکیبی از انسان در حلقه، ثابت کنید که شما یک ربات نیستید وظایف و بررسی های الگوریتمی برای اطمینان از اینکه کار را به درستی انجام می دهیم، گوگل توانست کتابخانه ای با 30 میلیون کتاب، منوها و مجلاتی که به صورت آنلاین با دقت کامل قابل جستجو هستند. عامل اصلی این است که آنها دادههای کاملاً دقیق را گرفتند و از آن در یک حلقه بازخورد استفاده کردند تا سیستمهایشان را آموزش دهند که دائماً هوشمندتر شوند تا ماشینها بتوانند در آینده وظایفی را که انسانها برای Google پر میکردند انجام دهند.
به عنوان یک کنار، آنها اکنون به سراغ آموزش موتور نقشه هایشان رفته اند، کدام یک از اینها عابر پیاده است، کدام یک از اینها علامت توقف است، کدام یک از اینها شیر آتش نشانی است، دقیقاً همان ، اما به هر حال ما شیفته این ایده بودیم. ما مفهوم بیایید این انسان را در بخش حلقه بگیریم و آن را به روشی بسیار هدفمند در اسناد مالی اعمال کنیم تا صورتحسابهای بانکی، فیش پرداخت و سایر اسناد مالی را با دقت کامل در هر پاس بخوانیم.
پیتر: بنابراین، یکی از مشتریان شما در حال ارائه یک برگه پرداخت است که قبلاً هرگز آن را ندیده اید، ممکن است یک ابزار نرم افزاری جدید باشد، ممکن است به صورت دستی برای همه چیزهایی که می دانیم انجام شود، اما در قالب PDF است، باید بگوییم: تا حالا ندیده بودم چیکار میکنی؟
سام: این زیبایی نرمافزار است، ما میتوانیم هر قالبی را بدون در نظر گرفتن اینکه قبلاً دیدهایم یا نه، مدیریت کنیم، اگر اتحادیه اعتباری یا بانکهای جدید بیرون بیاید و سند را برای اولین بار ببینیم، میتوانیم دادهها را پردازش کنیم. با بیش از 99 درصد دقت با گذشت زمان، پلت فرم ما بسیار پیچیده تر شده است. امروز، ما از یک آبشار از تکنیکهای اتوماسیون استفاده میکنیم، از الگوها و یادگیری ماشینی و OCRهای غیرفعال با افزونههای گوگل و آمازون استفاده میکنیم و به نوعی از آبشاری از تکنیکهای مختلف اتوماسیون استفاده میکنیم تا بالاترین دقت خام را به دست آوریم. اما زیبایی سیستم در این است که ما هزاران تأییدکننده داده به علاوه برای Ocrolus کار میکنیم، بنابراین ما کارکنانی در اتاق تمیز داریم که به طور هوشمند اجزای سند را تأیید میکنند که ما نمیتوانیم آنها را فقط با یک پاسخ ماشینی پردازش کنیم.
بنابراین، برای مثالی که شما هم اکنون توضیح دادید، بیانیهای آمده است که قبلاً هرگز آن را ندیدهایم، ممکن است قدمهای انسانی بیشتری برای رسیدن به دقتی که برای آن تلاش میکنیم انجام دهیم، مشتری همچنان دادههای کاملاً دقیقی را دریافت میکند که کاملاً کاملاً است. برای تصمیمات با ریسک بالا مانند تصمیمات وام بسیار مهم است. و سپس، با گذشت زمان، با مشاهده تعداد بیشتری از خفاشها در آن سند، راههایی برای خودکارسازی آن و کاهش زمان چرخش و به حداقل رساندن وظایف انسانی پیدا میکنیم.
بنابراین، می دانید، مثال سریع زمانی است که ما برای اولین بار محصولی را عرضه کردیم که به مشتریان خود زمان پاسخگویی 48 ساعته را تضمین می کردیم. اسناد را برای ما ارسال کنید، در عرض 48 ساعت داده ها را دریافت خواهید کرد و می دانید، داده های بسیار باکیفیت خواهد بود. امروز، بیش از نیمی از اسنادی را که فوراً می بینیم بدون هیچ انسانی پردازش می کنیم و صدک 75 ما در واقع ده دقیقه یا کمتر است، بنابراین 365، 24/7، شبانه روزی، یک سند را در ده دقیقه یا کمتر به ما بسپارید. شما یک پروفایل وام گیرنده کاملاً دقیق خواهید داشت که می توانید از آن برای اتخاذ این تصمیمات وام استفاده کنید.
پیتر: درست. بنابراین، تصور میکنم اگر فردی را با ADP بهعنوان یک برگه حقوق و دستمزد و صورتحساب بانکی بانک آمریکا میگویید، گمان میکنم همه جابهجاییهای احتمالی آنها را قبلاً دیدهاید، و بنابراین آنهایی هستند که کاملاً خودکار هستند. درست؟
سام: شما آن را میخکوب کردید. و سپس، بانک انجمن تار با انگشت شست یک نفر در تصویر به پهلو چرخید، وارونه، آنهایی هستند که نیاز به کمی کار انسانی دارند، اما زیبایی برای وام دهنده، می دانید، تمام این کار پشتیبان است که آنها استفاده کرده اند. به عنوان یک شر ضروری و نه به عنوان یک صلاحیت اصلی، بنابراین ما نه تنها بخش ماشین را مدیریت می کنیم، بلکه QC را نیز مدیریت می کنیم و سپس با گذشت زمان، در حفاظت از تقلب، تجزیه و تحلیل، و خدمات اضافی لایه بندی شده ایم تا به مشتریان خود ارائه دهیم. واقعا بهترین راه حل در کلاس
پیتر: باشه. بنابراین، پس از آن، شما آن را لمس کردید، به نوعی این را برای برنامه های کاربردی Medicaid ساخته اید، اما به سمت وام دادن معطوف شدید، چرا از آنجا شروع کردید؟
سام: می دانید، ما در ابتدا ذهن باز بودیم، می دانستیم که مفهوم استخراج اطلاعات از اسناد مالی برای طیف گسترده ای از صنایع قابل اجرا است. Medicaid، البته، انگیزه، وام دادن، مدیریت ثروت، بیمه، برنامههای کاربردی دولتی بود، این امکان وجود دارد که بتوانیم نرمافزار را در کجا قرار دهیم. در طول مرحله بتای خود، مشتریان را برای شروع آزمایشی وارد کردیم و به اندی ریزر، مدیر عامل Kapitus معرفی شدیم، آنها در آن زمان منبع تامین مالی استراتژیک نامیده می شدند، آنها یک وام دهنده بزرگ کسب و کار کوچک در اینجا در شهر نیویورک هستند. و ما وارد شدیم و دمو را برای اندی و برای آرون، مدیر ارشد محصول در Kapitus انجام دادیم.
و بلافاصله، چشم انداز Ocrolus را دیدند و به ما گفتند، می دانید، ما سال ها است که به دنبال چنین محصولی هستیم، تعداد زیادی صورت حساب بانکی را بررسی می کنیم. بنابراین، ما به آنها گفتیم، می دانید، چند صفحه را مرور می کنید؟ این معیار ما است، تعداد صفحات یا اسنادی که باید مرور شوند تا به نوعی حس بزرگی از فرصت را دریافت کنیم و آنها به گروهی از افراد که فقط صورتحسابهای بانکی را بررسی میکنند و تجزیه و تحلیل جریان نقدی را انجام میدهند، اشاره کردند. و آنها گفتند، ما میتوانیم کاربر گستردهای از محصول شما باشیم و اگر به این موضوع توجه کنیم، به مرور زمان میتوانید در فضای وامدهی کسبوکارهای کوچک مقیاس کنید زیرا رقبای ما نیز به این نیاز دارند. اما آنها یک دو مورد نیاز داشتند، آنها به زمان پاسخگویی سریع تری نیاز داشتند، می دانید، زمان پاسخگویی 24/48 ساعته اولیه برای آنها کافی نبود، درخواست آنها این بود که ما کمتر از چهار ساعت بمانیم و ثانیا آنها مشاغل کوچک می خواستند. تجزیه و تحلیل خاص
اولین نسخه محصول، نسخه بتا، تنها کاری که ما انجام دادیم این بود که تراکنش ها را از صورت حساب بانکی حذف کنیم. چیزی که تیم کاپیتوس از ما خواست ترکیب آن داده ها بود. چیزی که آنها واقعاً می خواهند بفهمند این است که هی، این پیتزافروشی درخواست وام می کند، درآمد پیتزافروشی چقدر است، ظرفیت بدهی آنها چقدر است، آیا روزهای مانده منفی داشته اند، جریان های نقدی فصلی آنها چگونه است؟ بنابراین، Kapitus با ما در ساخت اولین مجموعه از تجزیه و تحلیل های خاص SMB همکاری کرد و از طریق آن رابطه برای ما آشکار شد که ترکیب چرخه های فروش کوتاه تر و میانگین ارزش مشتری بالا بسیار جذاب است و ما تصمیم خطرناکی گرفتیم که در نهایت به این نتیجه رسیدیم. یک تصمیم عالی، قرار دادن Medicaid در پشت صحنه و گفتن هی، ما فقط بر روی وام دادن به مشاغل کوچک تمرکز خواهیم کرد و میخواهیم به بازیگر پیشرو در فناوری در آن فضا تبدیل شویم.
ما دقیقاً این کار را انجام دادیم و جذاب بود که یک ارائهدهنده فناوری در صنعت باشیم، همانطور که خود صنعت واقعاً پیشرفت کرده است، منظورم این است که ما خوش شانس بودیم که در روزهای اولیه Fintech Nexus، برخی از کنفرانسهای اصلی LendIt مشارکت داشتیم. ما به یک کنفرانس بدون بانک نیز می رویم که یکی دیگر از رویدادهای کسب و کار کوچک است. و، میدانید، زمانی که ما برای اولین بار درگیر وامدهی فینتک بودیم، جامعه نسبتاً کوچکی بود، ما شروع به فروش نرمافزار در این انجمن کردیم درست در زمانی که خود وامدهی فینتک شروع به کار کرد و در نهایت ترکیب مناسبی برای ما بود. واقعاً کسبوکار را گسترش میدهیم و، میدانید، در طول زمان، فکر میکنم که ما در گوش دادن به مشتریان خود و ایجاد پیشرفتهای اضافی محصولی که مشتریان و وام دهندگان از ما درخواست میکنند، کار بسیار خوبی انجام دادهایم.
پیتر: درسته، درسته و بنابراین، می دانم که شما این روزها در فین تک بسیار قوی هستید، منظورم این است که وام دهندگان زیادی را می بینم، نه فقط وام دهندگان کسب و کارهای کوچک که از ابزار شما استفاده می کنند. وام های زیادی دارید، آیا این روزها به نوعی به آنجا نفوذ می کنید؟
سام: ما هستیم. منظورم این است که ما به سمت کلاسهای دارایی جدید حرکت میکنیم و، میدانید، دائماً مشتریان جدید را وارد پلتفرم میکنیم. وامدهی کسبوکارهای کوچک مورد استفاده اولیه Ocrolus است، که محصول شاخص ما یک صورتحساب بانکی، محصول تجزیه و تحلیل جریان نقدی برای وامدهندگان مشاغل کوچک است. ما اکنون بیش از صد وام دهنده کسب و کار کوچک روی پلتفرم داریم، Enova، OnDeck، BlueVine، Kapitus Flora Financial، Funding Circle، ProCapital، بسیاری از پیشرو… پی پال، می دانید، بسیاری از بزرگترین مبتکران اکنون از محصول ما استفاده می کنند. اتوماسیون پذیره نویسی در مشاغل کوچک
اخیراً، حدود دو سال پیش، ما فراتر از وام دادن به مشاغل کوچک، به وام های مصرفی و رهنی گسترش پیدا کردیم، به ویژه، وام مسکن بزرگترین فرصت برای ما است، زیرا تعداد زیادی اسناد در متوسط درخواست وام مسکن وجود دارد. علاوه بر صورتحسابهای بانکی و فیشهای پرداخت، درخواست وام مسکن دارای اسناد مالیاتی و ارزیابی و نوعی دم بلند از اشکال مختلف است، بنابراین ما به مشتریانی مانند SoFi و Lending Club در سمت مصرفکننده خدمات ارائه میکنیم، اکنون شش مورد از 25 وام مسکن برتر را داریم. وام دهندگان از ما برای حداقل یک نوع سند استفاده می کنند و ما دائماً جای خود را در فضای وام دهی گسترش می دهیم.
پیتر: جالب، جالب من تصور می کنم وام مسکن یک فرصت بزرگ است زیرا، همانطور که شما می گویید، بسیار پیچیده است. بنابراین، پس از آن، همهگیری باید برای شما بسیار جالب بوده باشد، زیرا، میدانید، از برخی جهات وام دادن به مشاغل کوچک متوقف شد و از جهاتی دیگر هرگز با برنامه PPP بزرگتر از قبل نبود. بنابراین، فناوری شما احتمالاً در این برنامههای PPP بسیار مهم بوده است، اما کمی در مورد کارهایی که در آن زمان انجام دادید و اینکه چگونه برای شما شتابدهنده بود، به ما بگویید.
سام: زمان دیوانهواری بود، دنیا در مارس 2020 به نقطهی دیوانهکنندهای رسید. و بهویژه برای Orcolus در آن زمان، وامدهندگان کسبوکارهای کوچک کل پایگاه مشتریان ما بودند و یک شبه تأمین مالی خود را متوقف کردند، درست است، آنها کاملاً متوقف شدند. تامین مالی از آنجایی که مشاغل مجبور به تعطیلی شدند. بنابراین، به عنوان یک کارآفرین بسیار ترسناک است که ببینید درآمد شما واقعاً یک شبه به صفر می رسد. فکر میکنم درسهای خوبی از لحاظ درآمد متعهد در قراردادهای شما و راههای مختلف برای ساختاربندی قراردادهایمان در پیشبرد رو به جلو آموختیم. اما در پایان روز، ما بسیار به فضای وام دادن به مشاغل کوچک وابسته بودیم، و میخواستیم در کمک به اکوسیستم به عنوان یک قدرت کلی در دوران سختی ایفای نقش کنیم و تا انتهای دیگر پشتکار داشته باشیم.
و به طور خاص، می دانید، مردم واقعی که ما می خواستیم به آنها کمک کنیم، صاحبان مشاغل کوچک بودند، درست است، می دانید، صاحبان مشاغل کوچک در وضعیت بسیار سختی قرار داشتند و زمانی که برنامه PPP منتشر شد، دسترسی به سرمایه نام آن بود. بازی بنابراین، با عرضه PPP، بسیاری از بانکهای بزرگ مسئولیت استخدام کارمندان برای ورود و بررسی درخواستهای وام PPP را بر عهده گرفتند، در حالی که برخی از فینتکها سعی کردند این مشکل را با فناوری حل کنند و Ocrolus در کنار Plaid فروشنده بود. و دیگران برای کمک به فین تکها که واقعاً به این جامعه از وامگیرندگان مشاغل کوچک خدمات بدهند. ما خوش شانس بودیم که با برخی از وام دهندگان برتر مانند کراس ریور بانک و اسکوئر کار کنیم، و چیزی که ساختیم یک جریان خودکار برای رسیدگی به اسناد PPP است.
درخواست وام PPP وام گیرنده را ملزم میکرد که اسنادی مانند 941s و 944s و گزارشهای حقوق و دستمزد را ارسال کند، و از آنجایی که ما پیشنهاد حلقه انسانی را داشتیم، خیلی سریع توانستیم از آن اسناد پشتیبانی کنیم. و سپس هنگامی که چند هزار مورد از هر یک از آنها را دیدیم، توانستیم کار انسانی مورد نیاز برای پردازش سند را به حداقل برسانیم و اتوماسیون را اضافه کنیم تا به مشتریان خود در مقیاس واقعی کمک کنیم. این یک داستان موفقیت بزرگ بود، می دانید، مشتریان ما می توانستند به گل فروشی محلی یا صاحب پیتزا فروشی یا سالن ناخن خدمات ارائه دهند و در بسیاری از موارد، آن مشاغل کوچک واقعی قادر به دسترسی به سرمایه از بانک های سنتی نبودند. بنابراین این یک نوع داستان خوب از حسن نیت برای تیم ما بود که پشت سر بگذارد. و آنچه از آن زمان تاکنون دیدهایم بسیار جالب است، من فکر میکنم وامگیرندگان بیشتری از هر زمان دیگری وجود دارند که اکنون علاقهمند به درخواست مشتریان ما هستند که وامدهندههای کسبوکار کوچک فینتک هستند.
من فکر میکنم چند فاکتور، یکی فقط روند نرمافزار درخواست است، برای یک کسبوکار بسیار راضیکننده است که برای دریافت اعتبار درخواست کند و در چند ساعت یا یک روز پاسخ بگیرد، در مقابل رفتن به بانکی که ممکن است در آنجا منتظر بمانند. اتاق و ممکن است هرگز سرمایه دریافت نکند. و ثانیاً، من فکر میکنم PPP برای افرادی که فقط از تعاملات درون شعبه استفاده میکردند، تجربهای چشمگیر بود، PPP مردم را ملزم میکرد که خواه ناخواه فرآیند آنلاین را طی کنند، زیرا بانکها به معنای واقعی کلمه تعطیل شده بودند. .
بنابراین، دیدگاه ما این است که بخشی از وام گیرندگان وجود دارند که حتی نمیدانستند وامدهی آنلاین یک چیز است، آنها برای اولین بار وام PPP را از طریق یک فرآیند آنلاین دریافت کردند، چه از طریق بانک یا از طریق وامدهنده فینتک و آن لحظهای بود که به آنها گفت هی، برای نیازهای سرمایهای که دارم، باید به OnDecks دنیا نگاه کنم، زیرا تجربهای بسیار آرام است که قبلاً از آن مطلع نبودم. بنابراین اکنون که به اواخر سال 2022 و 2023 میرویم، مجموعهای کاملاً جدید از مشکلات، هزینه سرمایه در حال افزایش و نرخ تبدیل و نرخهای پیشفرض و موارد دیگر وجود دارد، اما ما از همهگیری حمایت کردیم و، میدانید، مشتریان ما برگشتند. قوی تر و ما هیجان زده بودیم که نقش بازی کردیم.
پیتر: درسته، درسته بنابراین، بیایید در مورد آنچه امسال اتفاق میافتد صحبت کنیم، زیرا، میدانید، بدیهی است که شما یک پنجره عالی به حجم برنامهها دارید و چه چیزهایی نه، اما من کنجکاو هستم که وام دهندگان فینتک یا حتی وام دهندگان بانکی در این زمینه چگونه هستند. آماده شدن برای زمان های چالش برانگیز و بالقوه چالش برانگیز، البته ما نمی دانیم. بدیهی است که تورمی داریم که برای برخی از وامدهندگان تاثیرگذار بوده است، اما من دوست دارم درک شما را از اینکه چشمانداز وامدهی کسبوکارهای کوچک در کجا قرار دارد، بدانم، زیرا به نوعی وارد سال 2023 میشویم.
سام: دو سطل مختلف میدانید، در وامهای رهنی، تعداد درخواستها با تعداد وامهای تامینشده بسیار مرتبط است و من فکر میکنم بزرگترین حوزه مورد علاقه در فضای وام مسکن در حال حاضر کاهش هزینههای عملیاتی است، فقط، میدانید، فهمیدن اینکه چگونه میتوان آنها را تهیه کرد. بک آفیس کارآمدتر است، چیزی که Ocrolus در آن عالی عمل می کند. در کسب و کارهای کوچک، این پدیده جالب وجود دارد که در آن تقاضا برای اعتبار بسیار زیاد است، اما نرخ تبدیل، تعداد وام های تامین شده کمتر است. کلاهبرداری در صنعت نیز مورد توجه قرار گرفته است، منظورم این است که من فکر میکنم یکی از مواردی که در طول PPP رخ داد این است که همه جور مردم سعی میکردند سیستم را بازی کنند و، میدانید، کسبوکارهای ساختگی ایجاد کرده و اسناد ساختگی ایجاد میکنند و همه کارها را انجام میدهند. تلاش برای بدست آوردن سریع سرمایه از چیزهای دیوانه کننده و کلاهبرداری همچنان موضوع اصلی در سال های 2022 و 2023 بوده است.
بنابراین، چیزی که ما روی آن تمرکز کردهایم این است که به مشتریان خود کمک کنیم تا قیف را به طور مؤثرتری تمیز کنند، وام گیرندگان را واجد شرایط تعیین کنند تا مشخص کنند چه کسی باید اخراج شود و چه کسی باید زمان بیشتری را صرف آن کند. انجام بررسی های تقلب، یکی از محبوب ترین قابلیت های جدید ما، قابلیت تشخیص تقلب ما است که آن را Detect می نامیم. کاری که ما انجام میدهیم این است که به متا دادههای سند نگاه میکنیم تا ببینیم آیا تغییر یا فتوشاپ شده یا دستکاری شده است یا خیر و انواع چیزهای احمقانه را در وام دادن به مشاغل کوچک کشف میکنیم، افرادی که صفرهای اضافی را به حساب بانکی خود اضافه میکنند یا میدانید، یک صورتحساب ۲۰۱۹ را بردارید و آن را شبیه صورتحساب ۲۰۲۲ کنید یا جزئیات تراکنش را خط بزنید و شرح تراکنش دیگری را در بالا قرار دهید تا به نظر نرسد که قبلاً از یک رقیب وام گرفتهاند.
بنابراین، مولفه تشخیص تقلب یک ارزش افزوده عمده برای وام دهندگان ما و سپس در بخش تجزیه و تحلیل است، فقط تصمیم بهتر، می دانید، محاسبه درآمد واقعی کسب و کار پیچیده است. با گذشت زمان، Ocrolus خوش شانس بوده است که ورودیهایی را از صدها وامدهنده بعلاوه از نظر ایجاد کسر و درج صحیح در محاسبه درآمد ما دریافت کند و در زمانی مانند این، دقت دادهها و دقت تجزیه و تحلیل برای مدل ریسک اعتباری بسیار مهم است. بنابراین، من فکر میکنم که در کسبوکارهای کوچک، وامدهندگان تمام تلاش خود را میکنند تا با هجوم تقاضای گسترده برای سرمایه، کارآیی در تمیز کردن قیف خود و واقعاً اطمینان از انتخابی بودن آنها از نظر تأمین مالی، مقابله کنند. وام گیرندگان مناسب که وام ها را پس خواهند داد.
پیتر: جالب، جالب بنابراین، مدل کسب و کار واقعی شما چیست؟ منظورم این است که آیا شما یک شرکت SaaS هستید، آیا هزینه میگیرید... آیا به ازای سند است، چه کار میکنید؟
سام: ما به ازای هر سند یا برای هر برنامه هزینه میگیریم و با گذشت زمان، توانستهایم در سمت هر برنامه کار کنیم، من فکر میکنم که این واقعاً بازگشت سرمایه را برای مشتریان ما ساده میکند. می دانید، زمانی که مدل کسب و کار اصلی خود را شروع کردیم، هزینه هر صفحه بود، اما آنچه در طول زمان متوجه شدیم این است که برقراری ارتباط با وام دهندگان از نظر هر برنامه بسیار آسان تر است.
بنابراین، ما به ازای هر برنامه هزینه میگیریم، و به دو صورت با مشتریان قرارداد میبندیم، ما یک جزء درخواستی داریم که در آن مشتریان میتوانند هر زمان که بخواهند از ما استفاده کنند 365، 24/7، فقط پرداخت کنید، میدانید، برنامهها را برای ما ارسال کنید و پرداخت کنید. همانطور که می روید. ما همچنین، و این یک عبرت از همهگیری بود، یک مؤلفه درآمد متعهد را پیادهسازی کردیم که در آن مشتری با هزینه کمتر میتواند در تعداد برنامههای از پیش تعیینشده مشترک شود و بر اساس حجمی که برای آن مشترک میشود، تخفیف دریافت میکند. بر اساس هر درخواست
پیتر: درسته، درسته، متوجه شدم، باشه. بنابراین، برای کسانی که، مانند برخی از اسناد، مهم نیست، مثلاً ممکن است شخصی یک صورت حساب بانکی 50 صفحه ای داشته باشد و شخصی ممکن است یک صورت حساب بانکی 2 صفحه ای داشته باشد، اما کاملاً خودکار است، تصور می کنم هزینه آن بسیار شبیه است. برای یک سند 2 صفحه ای به عنوان یک سند 50 صفحه ای برای شما. آیا هر چه پیچیدگی بیشتر باشد، برای مشتریان شما گران تر است؟ فکر می کنم کار بیشتری برای شما درگیر است، باید باشد، درست است؟
سام: درست. بنابراین، منظورم این است که ما یک انسان در بخش حلقه نرم افزار خود داریم، بنابراین SaaS واقعی نیست. ما سعی میکنیم تا جایی که میتوانیم در سطل SaaS واقعی قرار دهیم و با گذشت زمان، سیستم بیشتر و بیشتر خودکار میشود و میتوانیم اسناد بیشتری را فقط با دید ماشینی پردازش کنیم، اما هزینههای ثابتی نیز برای پرداخت هزینههای ما داریم. تیم برای انجام وظیفه تا انجام وضعیت تأیید. من فکر می کنم تکامل Ocrolus در ابتدا این بود که ما یک شرکت تجزیه و تحلیل اسناد بودیم و در ابتدا برای هر صفحه ای که پردازش می کردیم هزینه داشتیم زیرا اصلاً اتوماسیون زیادی در سیستم نداشتیم، به مرور زمان ساختیم. از اتوماسیون، اما مهمتر از آن، ما هوشمندی را ایجاد کردیم. بنابراین، امروزه مؤلفه OpEx یکی از عناصر پیشنهاد ارزش ما است.
پیتر: درست.
سام: مقیاسپذیری و سرعت بسیار مهم است، در وامدهی فینتک اغلب اولین کسی است که به وام گیرنده وامی را پیشنهاد میکند که وام گیرنده را وادار به پذیرش آن میکند نه شخصی که بهترین شرایط وام را دارد. به طور مشابه، ما در این لایههای خارقالعاده کشف تقلب، تجزیه و تحلیل جریان نقدی اضافه کردهایم، در حال ایجاد قابلیتهای امتیازدهی جالبی در فضای کسبوکار کوچک هستیم، بنابراین از آنجایی که محصول در طول زمان صیقلیتر و جامعتر شده است، به ما اجازه میدهد به بیشتر از این مفهوم کاربردی که همچنین با مشتریان ما بسیار بهتر طنین انداز می شود زیرا این واحد کاری است که آنها به آن عادت کرده اند.
پیتر: درسته، فهمیدم، فهمیدم، باشه. بنابراین، من می خواهم دنده را عوض کنم و در مورد سرمایه گذاران شما صحبت کنم. من میتوانم بگویم، شما یک لیست A از سرمایهگذاران را روی میز سرمایه خود دارید، شاید بتوانید به برخی از سرمایهگذاران اشاره کنید و سپس چگونه میتوانید از ارتباطات، دانش و تخصص آنها در فضای فینتک استفاده کنید؟
سام: ما بسیار خوش شانس هستیم که گروه بزرگی از سرمایه گذاران داریم. این شرکت در طول زمان حدود 100 میلیون دلار سرمایه خطرپذیر جذب کرده است، آخرین دور ما دور سری C ما بود که توسط Fin Venture Capital در ژوئن 2021 رهبری شد. راند B FinTech Collective و Oak HC/FT بودند و پیشتازان دور A ما سرمایه گذاران QED و Bullpen Capital بودند، ببخشید. ما همچنین Mubadala Capital، Thomvest، Laconia Capital Group و، می دانید، واقعاً تعدادی نام بزرگ در اطراف میز داریم.
با فکر کردن به سفر، قبل از هر چیز می دانید، مثل اینکه به راحتی نمی شد اولین VC ها را به کسب و کار بله بگویند، ما این انسان را در مولفه حلقه داریم، می دانید، همه از ما می پرسند، آیا شما یک شرکت نرم افزاری هستید؟ یا شما یک شرکت خدماتی هستید؟ در آن روز، ما یک نمایه حاشیه ناخالص خیلی چشمگیر نداشتیم و سرمایه گذاران می خواستند بدانند که این مقیاس تجاری چگونه خواهد بود و من متقاعد نیستم که این چیز عظیم باشد. بنابراین، جذب اولین سرمایه سازمانی ما بسیار چالش برانگیز بود و با گذشت زمان، از آنجایی که ما اتوماسیون، و نکات اثباتی، و مشتریان و مطالعات موردی را داشتیم، همه این چیزهای مختلف، می دانید، افزایش سرمایه همچنان آسان تر شد و ما توانستیم برای جذب بیشتر و بیشتر نام های تجاری به جدول کلاه. فکر میکنم وقتی برای اولین بار فهمیدیم که وام دادن به مشاغل کوچک بازار بزرگی برای ما خواهد بود، میخواستیم در این فضا هوشمند باشیم و خودم و شریک تجاریام، از پسزمینه وامدهی کسبوکارهای کوچک نیامدهایم، و این یک موضوع بود. منطقه کاملا جدید برای ما
بنابراین، اولین کاری که بعد از آن جلسه Kapitus انجام دادیم این بود که سعی کردیم در مورد آنچه در خارج وجود دارد تحقیق کنیم و مقاله سفیدی به نام "The Brave 100" را دانلود کردیم که توسط فرانک روتمن در QED نوشته شده بود، ما آن را به نوعی به دفتر فرستادیم. ما شبیه هی، همه این را مطالعه می کنند، اکنون این کتاب مقدس است، این کتاب مقدس ما است و ما آن را در داخل و خارج خواندیم و مشترک رهبری فکری QED شدیم زیرا آنها یکی از رهبران واقعی در حال ظهور در فین تک در آن زمان بودند. و ما به QED نامه نوشتیم، به آنها گفتیم هی، ما Ocrolus هستیم، در اینجا کمی از کاری که ما انجام میدهیم آمده است و ما به نوعی، میدانید، این آهنگ سه ماهه را انجام دادیم که در آن بهروزرسانیهای مربوط به کسب و کار را به آنها ارائه میدادیم و سعی کردیم تا آنها را هیجان زده کند.
در نهایت، در اواخر سال 2017، اولین دور سازمانی خود را داشتیم که با Bullpen و Laconia Capital Group گرد هم آمدیم، با QED تماس گرفتیم و آنها آماده پیوستن بودند و آنها همدیگر آن دوری را که در اوایل سال 2018 بسته بودیم، عنوان کردند. QED واقعاً در این امر مؤثر بود. برای ما معرفی کردند، آنها ما را با بسیاری از شرکت های نمونه کار و افراد دیگر در این فضا آشنا کردند تا به ما کمک کنند تا در مقابل تصمیم گیرندگان قرار بگیریم، و ما شروع به رشد سریع درآمد کسب و کار در طول زمان کردیم. این به ما امکان داد Oak و FinTech Collective را به میز جذب کنیم و سپس با گذشت زمان، Fin Venture Capital را نیز به این ترکیب اضافه کردیم. بنابراین، گروه واقعاً بزرگی از سرمایهگذاران، کار کردن با افرادی مانند آمیاس گرتی در QED و دن پتروتزو از اوک برای نام بردن از چند نفر از آنها بسیار لذت بخش است، ما بسیار سپاسگزاریم که از حمایت بزرگ افرادی برخورداریم که عملیات عملیاتی فوق العاده ای داشته اند. پس زمینه ها و همچنین در فضای فین تک بسیار مرتبط هستند.
پیتر: درسته، درسته، باشه بنابراین، آخرین سوال پس از آن، من کنجکاو هستم که در حال حاضر روی چه چیزی کار می کنید. واقعاً واضح است که این بازار فقط بزرگتر میشود، همه چیز در حال انجام است، در حال حاضر نیازی به تجزیه و تحلیل دقیق اسنادی است که در قالب الکترونیکی ارائه میشوند. بنابراین، شما باند فرودگاه خوبی در پیش دارید، اما هیجان انگیزترین یا جالب ترین چیزی که در حال حاضر روی آن کار می کنید چیست؟
سام: برای من سخت است که فقط یکی را انتخاب کنم، یک پلیس را بیرون می آورم و دو جواب به شما می دهم.
پیتر: باشه، خوبه
سام: می دانید، یکی در حال گسترش قابلیت های وام مسکن ما است. میدانید که ما علیرغم بازار دیوانهکننده فضای وام مسکن، موفقیت فوقالعادهای در مشتریان اولیه در وام مسکن داشتهایم و واضح است که با گذشت زمان، میتوانیم خط خود را در زمینه وام مسکن حتی قویتر از وامهای فینتک پیش ببریم. دلیل این امر این است که فرآیندهای موجود حوزه بزرگی برای بهبود دارند، میدانید، برای حرکت از بررسی صفحه به صفحه دستی که اکثر وامدهندگان وام مسکن امروز انجام میدهند، به فرآیندهای خودکار مبتنی بر API. ما قابلیتهای سند خود را گسترش دادهایم و باور کنید یا نه، امروز بیش از 150 نوع سند را پشتیبانی میکنیم. برای اینکه واقعاً به فضای وام مسکن اعتماد کنیم، میخواهیم به پشتیبانی از انواع جدید اسناد ادامه دهیم و همچنین توانایی انجام محاسبات درآمد را برای پروفایلهای درآمدی پیچیدهتر پیادهسازی کنیم.
امروزه، ما از وامگیرندگان شاغل سنتی حمایت میکنیم، فرصتهای زیادی برای انجام همین کار برای وامگیرندگان خوداشتغال و محاسبات پیچیدهتر درآمدی وجود دارد که نیازمند پردازش و تجزیه و تحلیل انواع مختلف اشکال است. ما امروز حدود 40 مشتری در حوزه وام مسکن داریم، ما معتقدیم که با گذشت زمان، ممکن است در سال 2023 اتفاق نیفتد، اما با گذشت زمان، کسب و کار وام مسکن از کسب و کار وام دهی مشاغل کوچک پیشی خواهد گرفت، این عامل محرک بزرگتر درآمد در Orcolus خواهد بود.
در بخش وام دادن به مشاغل کوچک، من فکر میکنم نام بازی به مشتریان کمک میکند تا با شرایط فعلی بازار سازگار شوند، بنابراین چند مورد که ما در حال کار بر روی آن هستیم. یکی محصولی به نام Qualify است، من قبلاً در گفتگوی خود به آن اشاره کردم، اساساً توانایی وام دهندگان برای بیرون انداختن فوری وام گیرندگانی که نباید زمان بیشتری را با آنها بگذرانند. ما ابزاری را در اختیار وام دهندگان قرار می دهیم که معیارهای خروج خود را تعیین می کنند و می توانیم به سرعت به آنها اطلاع دهیم که آیا وام گیرنده باید فرآیند تعهد نویسی عمیق تری را طی کند یا خیر.
عنصر دیگر استراتژی کسب و کار کوچک ما ترکیبی از اسناد + دیجیتال است. بنابراین، همانطور که می دانید، ما در فضای اسناد شروع کردیم، با گذشت زمان، بیشتر به سمت فضای تقلب و تحلیل رفتیم و حرکت به سمت تقلب و تجزیه و تحلیل به ما این امکان را داد که واقعاً به یک بازیگر زیرساخت تبدیل شویم که می توانیم از وام دهنده در پردازش وام گیرنده حمایت کنیم. اطلاعات بدون در نظر گرفتن اینکه آیا این اطلاعات به صورت دیجیتالی از طریق اتصال بانکی یا از طریق بارگذاری تصویر PDF یا تلفن همراه یا هر نوع بارگذاری سند ارسال شده است.
بنابراین، ما یک شراکت عالی با Plaid داریم، آنها فقط یک شریک واقعاً فوق العاده برای ما در چند سال گذشته بوده اند و ما یک پیشنهاد مشترک با Plaid داریم که در آن یک وام دهنده کسب و کار کوچک می تواند به وام گیرندگان خود توانایی اتصال حساب ها را بدهد. یا اسناد را آپلود کنید و صرف نظر از نحوه ارائه اطلاعات وام گیرنده، وام دهنده یک روش عادی و استاندارد شده برای ارزیابی سلامت مالی وام گیرنده دارد. من فکر می کنم اهمیت پل ارتباطی هم برای اسناد و هم برای دیجیتال بسیار مهم است و ما در سال 2023 روی آن بسیار متمرکز هستیم.
از پا افتادن: درسته درسته خوشحالم که به شراکت Plaid اشاره کردید، فکر می کنم واقعا عالی است. بنابراین، سام، خیلی خوب است که بالاخره شما را وارد برنامه کردم، واقعا عالی است که با شما چت کنم و با تشکر، موفق باشید.
سام: پیتر، بسیار متشکرم که من را در اختیار دارید و مشتاقانه منتظر پینگ پنگ در ماه مه هستید.
پیتر: در واقع، (می خندد)، باشه، می بینمت.
اگر برنامه را دوست دارید، لطفاً ادامه دهید و آن را در پلتفرم پادکست مورد نظر خود بررسی کنید و حتماً به دوستان و همکاران خود در مورد آن بگویید.
به هر حال، در آن یادداشت، من امضا خواهم کرد. از شنیدن شما بسیار سپاسگزارم و دفعه بعد شما را خواهم گرفت. خدا حافظ.
(موسیقی)
- محتوای مبتنی بر SEO و توزیع روابط عمومی. امروز تقویت شوید.
- پلاتوبلاک چین. Web3 Metaverse Intelligence. دانش تقویت شده دسترسی به اینجا.
- منبع: https://news.fintechnexus.com/podcast-415-sam-bobley-of-ocrolus/
- 100 میلیون دلار
- 000
- 10
- ٪۱۰۰
- 2017
- 2018
- 2019
- 2020
- 2021
- 2022
- 2023
- 70
- a
- یک لیست
- توانایی
- قادر
- درباره ما
- در مورد IT
- کاملا
- پذیرفتن
- دسترسی
- حساب
- حساب ها
- دقت
- دقیق
- واقعا
- اضافه
- اضافه
- اضافی
- اتخاذ
- adp
- پس از
- موافقت نامه
- پیش
- الگوریتمی
- معرفی
- اجازه می دهد تا
- قبلا
- آمازون
- امریکا
- مقدار
- تحلیل
- علم تجزیه و تحلیل
- و
- دیگر
- پاسخ
- پاسخ
- ظاهر
- کاربرد
- برنامه های کاربردی
- درخواست
- با استفاده از
- قدردانی
- محدوده
- مناطق
- دور و بر
- مقاله
- دارایی
- تلاش
- وکیل
- جالب
- نویسنده
- خودکار بودن
- خودکار
- اتوماسیون
- نماد
- میانگین
- به عقب
- زمینه
- پس زمینه
- برج میزان
- بانک
- حساب بانکی
- بانک مرکزی آمریکا
- بانکداری
- بانک
- پایه
- مستقر
- اساسا
- اساس
- زیبایی
- زیرا
- شدن
- تبدیل شدن به
- قبل از
- شروع
- پشت سر
- بودن
- باور
- معتقد است که
- در زیر
- مزایای
- بهترین
- بتا
- نسخه بتا
- بهتر
- خارج از
- بزرگ
- بزرگتر
- بزرگترین
- بیت
- بلومبرگ
- کتاب
- وام گیرنده
- وام گیرندگان
- جعبه
- نام تجاری
- شجاع
- شکستن
- می شکند
- بریج
- درخشان
- ساختن
- بنا
- ساخته
- دسته
- کسب و کار
- مدل کسب و کار
- اخبار کسب و کار
- کسب و کار
- آهنگ
- محاسبه
- صدا
- نام
- کلاه لبه دار
- قابلیت های
- ظرفیت
- سرمایه
- گرفتن
- اهميت دادن
- کاریابی
- مورد
- مطالعات موردی
- موارد
- پول دادن و سكس - پول دادن و كس كردن
- جریان نقدی
- کشتی
- مدیر عامل شرکت
- رئيس
- به چالش کشیدن
- تغییر دادن
- کانال
- شخصیت
- شخصیت شناسی
- کاراکتر
- بار
- بررسی
- چک
- رئیس
- مدیر ارشد محصول
- انتخاب
- دایره
- شهر:
- کلاس ها
- تمیز کاری
- واضح
- مشتریان
- بسته
- باشگاه
- CNBC
- CNN
- بنیانگذاران
- رمز
- کشت
- مشتاق
- همکاری کرد
- همکاران
- Collective - Dubai Hills Estate
- کالج
- COM
- ترکیب
- بیا
- آینده
- مرتکب شده
- ارتباط
- انجمن
- شرکت
- شرکت
- رقیب
- رقبای
- کامل
- به طور کامل
- پیچیده
- پیچیدگی
- جزء
- اجزاء
- جامع
- مفهوم
- نگرانی ها
- شرایط
- رفتار
- کنفرانس
- همایش ها
- اعتماد به نفس
- اتصال
- متصل
- ارتباط
- اتصالات
- به طور مداوم
- مصرف کننده
- ادامه دادن
- ادامه داد:
- ادامه
- قرارداد
- قرارداد
- کنترل
- گفتگو
- تبدیل
- عقیده
- سرد
- هسته
- به درستی
- هزینه
- هزینه
- میتوانست
- زن و شوهر
- همراه
- دوره
- پوشش
- ایجاد
- خالق
- اعتبار
- اتحادیه اعتباری
- اتحادیه های اعتباری
- ضوابط
- بحرانی
- صلیب
- کرانه رود کراس
- کنجکاو
- جاری
- مشتری
- موفقیت مشتری
- مشتریان
- چرخه
- پدر
- داده ها
- روز
- روز
- مقدار
- بدهی
- دهه
- مصمم
- تصمیم
- تصمیم گیری
- وقف کن
- عمیق تر
- به طور پیش فرض
- درجه
- خوشحالم
- تقاضا
- نسخه ی نمایشی
- شرح داده شده
- شرح
- با وجود
- جزئیات
- جزئیات
- کشف
- مشخص کردن
- DID
- مختلف
- اشکال مختلف
- مشکل
- DIG
- دیجیتال
- رسانه دیجیتال
- دیجیتالی
- دیجیتالی کردن
- تخفیف
- گفتگو
- سند
- اتوماسیون اسناد
- اسناد و مدارک
- نمی کند
- عمل
- آیا
- نعناع
- پایین
- ده ها
- راندن
- راننده
- قطره
- در طی
- هر
- پیش از آن
- در اوایل
- آسان تر
- اکوسیستم
- بهره وری
- موثر
- موثر
- هر دو
- بزرگتر
- الکترونیکی
- واجد شرایط
- سنگ سنباده
- کارکنان
- موتور
- لذت بردن
- حصول اطمینان از
- وارد
- تمام
- کل
- موسس شرکت
- کارآفرینی
- کارآفرینان
- از نظر محیطی
- و غیره
- اتر (ETH)
- حتی
- واقعه
- حوادث
- تا کنون
- هر
- هر کس
- همه چیز
- تکامل
- کاملا
- مثال
- عالی
- برانگیخته
- مهیج
- موجود
- منبسط
- گسترش
- هزینه
- گران
- تجربه
- تخصص
- اکتشاف
- اضافی
- خیلی
- امکانات
- عوامل
- آبشار
- پنکه
- خارق العاده
- شگفت انگیز
- روش
- FAST
- سریعتر
- باز خورد
- کمی از
- شکل
- باله
- سرانجام
- سرمایه گذاری
- مالی
- سلامت مالی
- موسسات مالی
- فن آوری مالی
- فایننشال تایمز
- مالی
- پیدا کردن
- پایان
- fintech
- استارت آپ های فین تک
- fintechs
- آتش
- نام خانوادگی
- بار اول
- ثابت
- کشتی دریادار
- صاف
- جریان
- جریانها
- تمرکز
- متمرکز شده است
- پیروی
- فونت
- رد پا
- در درجه نخست
- فرم
- قالب
- تشکیل
- سابق
- اشکال
- خوش شانس
- ثروت
- به جلو
- تاسیس
- فاکس کسب و کار
- تکه تکه
- تقلب
- کشف تقلب
- تازه
- دوستان
- از جانب
- جلو
- کامل
- سرگرمی
- بودجه
- بودجه
- جمع آوری کمک
- آینده
- بازی
- پیدایش
- دریافت کنید
- گرفتن
- دادن
- می دهد
- دادن
- Go
- می رود
- رفتن
- خوب
- حسن نیت
- گوگل
- دولت
- بزرگ
- درشت
- زمین
- گروه
- در حال رشد
- رشد کرد
- مهمان
- نیم
- دسته
- رخ دادن
- اتفاق افتاده است
- اتفاق می افتد
- خوشحال
- سخت
- داشتن
- سلامتی
- کمک
- کمک کرد
- کمک
- اینجا کلیک نمایید
- زیاد
- با کیفیت بالا
- بالاترین
- های لایت
- خیلی
- استخدام
- اصابت
- صفحه اصلی
- امید
- ساعت ها
- چگونه
- چگونه
- اما
- HTTPS
- بزرگ
- انسان
- انسان در حلقه است
- انسان
- صدها نفر
- من می خواهم
- اندیشه
- ایده ها
- تصویر
- تصاویر
- بلافاصله
- انجام
- اجرا
- مهم
- موثر
- بهبود
- in
- در دیگر
- درآمد
- بطور باور نکردنی
- افراد
- لوازم
- صنعت
- تورم
- هجوم
- اطلاعات
- شالوده
- ابتکار عمل
- سازمانی
- موسسات
- ابزاری
- بیمه
- اطلاعات
- فعل و انفعالات
- علاقه
- علاقه مند
- جالب
- مصاحبه
- مصاحبه
- معرفی
- معرفی
- سرمایه گذاری
- سرمایه گذاران
- گرفتار
- جزیره
- IT
- خود
- کار
- جان
- پیوستن
- پیوستن
- مشترک
- روزنامه
- سفر
- پرش
- کاپیتوس
- پا زدن
- بچه
- نوع
- دانستن
- دانش
- برچسب
- کار
- چشم انداز
- بزرگ
- بزرگتر
- بزرگترین
- نام
- دیر
- راه اندازی
- راه اندازی
- قانون
- وکیل
- لایه لایه
- لایه
- رهبران
- رهبری
- برجسته
- منجر می شود
- یاد گرفتن
- آموخته
- یادگیری
- رهبری
- وام دهنده
- وام دهندگان
- امانت دادن
- درس
- بهره برداری
- کتابخانه
- زندگی
- لاین
- لینک
- فهرست
- استماع
- کوچک
- وام
- وام
- محلی
- طولانی
- نگاه کنيد
- شبیه
- نگاه
- به دنبال
- خیلی
- عشق
- شانس
- دستگاه
- فراگیری ماشین
- ماشین آلات
- ساخته
- مجلات
- نگهداری
- عمده
- ساخت
- سازندگان
- باعث می شود
- ساخت
- مدیریت
- دستکاری شده
- کتابچه راهنمای
- دستی
- بسیاری
- نقشه ها
- مارس
- مارس 2020
- حاشیه
- بازار
- شرایط بازار
- عظیم
- انبوه
- ماده
- حداکثر عرض
- اندازه
- رسانه ها
- نشست
- جلسات
- اعضا
- ذکر شده
- متا
- متری
- متوسط
- قدرت
- میلیون
- میلیون ها نفر
- به حداقل رساندن
- به حداقل رساندن
- دقیقه
- مدل
- لحظه
- ماه
- بیش
- کارآمدتر
- رهن
- اکثر
- محبوبترین
- حرکت
- متحرک
- پایتخت مبادله
- موسیقی
- نام
- نام
- به طور طبیعی
- لازم
- نیاز
- ضروری
- نیازهای
- منفی
- خالص
- جدید
- نیویورک
- شهر نیویورک
- نیویورک تایمز
- اخبار
- بعد
- رابطه
- عدد
- پرستاری
- بلوط
- بلوط HC/FT
- OCR
- اوکرولوس
- ارائه
- ارائه
- دفتر
- افسر
- خوب
- قدیمی
- شبانه روزی
- ONE
- مداوم
- آنلاین
- قابل استفاده
- فرصت
- چشمی
- تشخیص شخصیت نوری
- اصلی
- مبتکران
- دیگر
- دیگران
- به طور کلی
- شبانه
- خود
- مالک
- صاحبان
- سرعت
- بسته
- بسته
- بیماری همه گیر
- مقاله
- کاغذ کاری
- بخش
- ویژه
- ویژه
- شریک
- شرکای
- همکاری
- پرداخت
- پرداخت
- مبلغ پرداختی
- حقوق و دستمزد
- مردم
- درصد
- کامل
- انجام دادن
- انجام
- شخص
- چشم انداز
- از پا افتادن
- فاز
- پدیده
- انتخاب کنید
- تصویر
- قطعه
- پینگ
- پیتزا
- محل
- پلاید
- برنامه
- سکو
- افلاطون
- هوش داده افلاطون
- PlatoData
- بازی
- بازی
- بازیکن
- لطفا
- لذت
- به علاوه
- پادکست
- نقطه
- نقطه
- پنگ
- پاپ
- محبوب
- مقام
- امکان
- ممکن
- بالقوه
- قدرت
- صفحه اصلی
- PPP
- آماده
- زیبا
- قبلا
- اصلی
- قبلا
- شاید
- مشکل
- مشکلات
- روند
- فرآیندهای
- در حال پردازش
- تولید کردن
- محصول
- محصولات
- حرفه ای
- مشخصات
- پروفایل
- برنامه
- پروژه
- اثبات
- پیشنهاد
- حفاظت
- ثابت كردن
- ارائه
- ارائه دهنده
- فراهم می کند
- ارائه
- انتشارات
- قرار دادن
- واجد شرایط شدن
- کیفیت
- سوال
- سریع
- به سرعت
- مطرح شده
- بالا بردن
- جمع آوری سرمایه
- گرد
- سریع
- نرخ
- نرخ
- خام
- رسیده
- خواندن
- اماده
- واقعی
- متوجه
- دلیل
- اخیر
- تازه
- به رسمیت شناختن
- به رسمیت شناخته شده
- سوابق
- بدون در نظر گرفتن
- منطقه
- ثبت نام
- ارتباط
- نسبتا
- گزارش ها
- نیاز
- ضروری
- مورد نیاز
- نیاز
- تحقیق
- رونق می گیرد
- پاسخ
- مسئوليت
- برگشت
- درامد
- این فایل نقد می نویسید:
- بررسی
- بازبینی
- بررسی
- طلوع
- خطر
- خطرناک
- رودخانه
- ربات
- نقش
- رول
- نورد
- اتاق
- ریشه
- دور
- دور
- دویدن
- در حال اجرا
- باند فرودگاه
- SAAS
- سعید
- حراجی
- سام
- همان
- مقیاس پذیری
- مقیاس
- مدرسه
- به ثمر رساندن
- جستجو
- بخش ها
- بخش
- انتخابی
- فروش
- حس
- جدا کردن
- سریال
- کارآفرین سریال
- سلسله
- سری C
- خدمت
- سرویس
- خدمات
- تنظیم
- تاقچه
- شوکه
- کوتاه
- باید
- نشان
- نشان می دهد
- خاموش
- یک وری
- امضاء
- اهمیت
- قابل توجه
- مشابه
- به طور مشابه
- پس از
- تنها
- خواهر
- وضعیت
- شش
- کوچک
- کسب و کار کوچک
- وام تجاری کوچک
- صاحبان مشاغل کوچک
- کسب و کارهای کوچک
- هوشمند
- دقیق
- SMB
- So
- SoFi
- نرم افزار
- فروخته شده
- جامد
- راه حل
- حل
- برخی از
- کسی
- چیزی
- مصنوعی
- منبع
- منابع
- جنوب
- کارولینای جنوبی
- فضا
- خاص
- سرعت
- خرج کردن
- هزینه
- چرخش
- مربع
- کارکنان
- صحنه
- استاندارد
- شروع
- آغاز شده
- نوپا
- دولت
- بیانیه
- اظهارات
- مراحل
- هنوز
- توقف
- متوقف شد
- opbevare
- داستان
- راست
- استراتژیک
- استراتژی
- ساده کردن
- خیابان
- تلاش
- قوی
- قوی
- ساختار
- مطالعات
- مهاجرت تحصیلی
- ارسال
- ارسال
- مشترک
- موفقیت
- داستان موفقیت
- چنین
- کافی
- فوق العاده
- پشتیبانی
- پیش افتادن از
- غافلگیر شدن
- گزینه
- سیستم
- سیستم های
- جدول
- گرفتن
- مصرف
- صحبت
- مذاکرات
- هدف قرار
- کار
- وظایف
- مالیات
- تیم
- تیم ها
- تکنیک
- پیشرفته
- قالب
- قالب
- ده
- قوانین و مقررات
- سپاسگزار
- La
- فایننشال تایمز
- آینده
- اطلاعات
- نیویورک تایمز
- دولت
- وال استریت ژورنال
- جهان
- شان
- موضوع
- چیز
- اشیاء
- فکر کردن
- در این سال
- فکر
- رهبری فکر
- هزاران نفر
- سه
- از طریق
- گره خورده است
- محکم
- زمان
- بار
- به
- امروز
- با هم
- ابزار
- ابزار
- بالا
- تاپیک
- لمس کرد
- طرف
- سنتی
- به طور سنتی
- قطار
- آموزش
- معامله
- جزئیات معاملات
- معاملات
- رونوشت
- عظیم
- درست
- اعتماد
- انواع
- در نهایت
- زیر
- فهمیدن
- تعهد
- اتحادیه
- اتحادیه
- واحد
- دانشگاه
- به روز رسانی
- بالا
- us
- ایالات متحده
- استفاده کنید
- مورد استفاده
- کاربر
- تصدیق
- تایید شده
- ارزش
- تنوع
- مختلف
- VC
- فروشنده
- ریسک
- سرمایه گذاری
- تایید
- بررسی
- نسخه
- در مقابل
- ویکتوریا
- چشم انداز
- دید
- حجم
- منتظر
- وال استریت
- وال استریت ژورنال
- خواسته
- راه
- ثروت
- مدیریت ثروت
- خوش آمد
- چی
- چه شده است
- چه
- که
- سفید
- کتاب سفید
- WHO
- وسیع
- اراده
- کلمه
- کلمات
- مهاجرت کاری
- کارگر
- با این نسخهها کار
- جهان
- جهان
- خواهد بود
- می داد
- نوشته
- کتبی
- سال
- سال
- شما
- خودت
- زفیرنت
- صفر