Open Banking ja Banking-as-a-Service (BaaS) ovat termejä, joita käytetään rahoitusalan API:ille. Mutta tarkoittavatko ne samaa – voidaanko niitä käyttää keskenään? Tarjoaako pankki automaattisesti Banking-as-a-Service -palvelua, kun se tarjoaa Open Banking -sovellusliittymiä?
Yhteisyydet
Sekä Open Banking että Banking-as-a-Service ovat termejä, joita käytetään viittaamaan pankkien tarjoamiin rahoitussovellusliittymiin. Ja koska ne ovat sovellusliittymiä, ne voidaan upottaa muihin tuotteisiin ja palveluihin. API-kuluttajat, kutsutaan heitä fintecheiksi, tarjoavat sovelluksen, kontekstin, johon API on upotettu. Sovellusliittymien upottamisen ansiosta sekä Open Banking että Banking-as-a-Service voidaan sisällyttää termiin Embedded Finance.
Erot
Ero Open Bankingin ja BaaS-sovellusliittymien välillä on se, kuinka syvälle vastaava sovellusliittymätyyppi voidaan upottaa, kuinka suuren osan paljastetun pankkituotteen elinkaaresta API kaappaa ja mitkä pankkituotteen elinkaaren toiminnot tapahtuvat sulautetussa kontekstissa vs. sen ulkopuolella.
Kuva eroista
Havainnollistetaan eroa API:lla, joka tarjoaa pääsyn käteistilille.
Jos API mahdollistaa pääsyn käteistilin koko elinkaareen, se on Banking-as-a-Service API. Tuotteen koko elinkaari voi tapahtua sulautetussa kontekstissa eli fintech-sovelluksessa, joka kattaa: uuden tilin luomisen loppukäyttäjälle, tilin metatietojen hakemisen, tapahtuma- ja saldotietojen hakemisen tililtä, maksujen aloittamisen ja suorittamisen tilin sulkeminen.
Kassatilin Open Banking API kattaa vain osan elinkaarista, esim. tapahtuma- ja saldotietojen noudon tililtä, mutta jättää pois muut elinkaaritoiminnot. Open Banking API:ssa olennaiset elinkaaren toiminnot, kuten tilin luominen ja sulkeminen, eivät kuulu API:n piiriin ja niiden on tapahduttava esim. pankin verkkosivuilla, mobiilisovelluksen sisällä tai jopa pankin konttorissa.
Baas
BaaS tarjoaa itsenäisen, upotettavan tuotteen, tuotteen, joka voi elää täysin sulautetussa kontekstissa. BaaS-sovellusliittymien avulla fintech voi rakentaa palvelun, joka näyttää pankilta. BaaS:n avulla API-tarjoaja on loppukäyttäjälle täysin näkymätön – API-kuluttaja voi omistaa kanavan kokonaan loppukäyttäjälle. Loppukäyttäjät eivät ehkä edes ole tietoisia BaaS-palveluntarjoajan olemassaolosta, koska he ovat vuorovaikutuksessa vain fintechin (API-kuluttajan) kanssa.
Avaa pankkitoiminta
Open Banking tarjoaa vain suuremman tuotteen upotettavat ominaisuudet, joiden täytyy elää sulautetun kontekstin ulkopuolella. Open Banking API:t eivät salli fintechin rakentaa palvelua, joka näyttää pankilta. Loppukäyttäjät ovat vuorovaikutuksessa pankin kanssa pääasiassa pankin omien kanavien kautta (ainakin tilin avaamista ja sulkemista varten) ja pääsevät tietoihinsa vain satunnaisesti fintech-sovelluksen Open Banking API:iden kautta.
Yhteenveto
Open Banking paljastaa piirteet pankkituotteita API-liittyminä, kun taas Banking-as-a-Service paljastaa pankkituotteet
kokonaisuutena API:n muodossa. Open Banking API:iden kattamat toiminnot ovat vain pieni osa toiminnallisuuksista, jotka BaaS-sovellusliittymän on katettava.
Kuva Edu Lauton Unsplashista
