Vaikka nykymaailmasta tulee yhä enemmän käteisvapaata, on vaikea kuvitella elämää ilman pankkitiliä. Pankkitoimintaa pidetään turvallisena ja vakaana tapana hoitaa talouttaan. Vaihtoehtoiset rahoituspalvelut tulkitaan hyväksikäyttöisiksi ja riskialttiiksi. Kun poliittiset päättäjät korostavat edelleen rahoituslaitosten roolia köyhyyden vähentämisessä, on tärkeää kysyä, miksi ihmiset karttavat pankkeja ja valitsevat riskialttiimpia, vähemmän käteviä vaihtoehtoja. Yksi ongelma on, että pankkijärjestelmää ei ole suunniteltu matalan ja keskiluokan kotitalouksille. Maksuja peritään tilinylitysmaksujen, pankkikorttimaksujen, pankkiautomaattien nostomaksujen, siirtomaksujen ja muiden maksujen torjumiseksi. Nämä maksut, joita esiintyy pankkijärjestelmän joka kolkassa, muodostavat merkittävän taakan ja esteen pieni- ja keskituloisille. Vielä pahempaa on, että näitä maksuja on vaikea välttää.
Innovaatiot ja taloudellinen osallisuus
Finanssipalvelualalla on rikas innovaatiohistoria luottokorteista verkkopankkiin, mutta fintech liitetään usein uusiin startup-yrityksiin. Perinteisten rahoitusyritysten yleinen kauna heidän kyvyttömyydestään sopeutua uusiin asiakkaiden tarpeisiin on osaltaan helpottanut fintech-alan syntymistä.
Fintech-innovaatio keskittyy pankkipalvelujen eriyttämiseen ja niiden etupään parantamiseen yksityisasiakkaille paremman asiakaspalvelun, brändäyksen ja hinnoittelun avulla.
Innovaatiota ohjaavat käyttöliittymät, jotka ovat erikoistuneet tarjontaan, joka tehostaa rahoituspalvelujen asiakaslähtöisiä puolia.. Fintech-startupit tarjoavat konseptin "eriyttämisestä" pankeille, jotka tarjoavat vain yhden tyyppistä tuotetta tai palvelua ja keskittyvät siihen. Järjestöt, kuten Maailmanpankki, G20-ryhmä ja Euroopan jälleenrakennus- ja kehityspankki, tekevät monenlaisia aloitteita, jotta ihmiset voivat käyttää rahoituspalveluja tehokkaammin. Samaan aikaan maksu- ja teleyritykset, kuten Visa, Mastercard ja Vodafone, tuovat uusia rahoituspalveluita ja mahdollisuuksia kehitysmaihin.
Voittaa perinteisen pankkitoiminnan esteet ja kuroa umpeen taloudellisen osallisuuden kuilu
Yksi räikeimmistä ja vähiten keskusteltuja näkemyksiä taloudellisesta osallisuudesta nykyään on niiden ihmisten määrä, joilla ei ole pääsyä pankkeihin tai vastaaviin palveluihin. Fintechin kehitys voi helpottaa alipalveluttujen yhteisöjen pääsyä pankkipalveluihin. Fintech-trendit, kuten digitaaliset maksujärjestelmät ja mikrorahoitus, voivat auttaa voittamaan perinteisten pankkien pääsyn esteitä ja kuromaan umpeen taloudellisen osallisuuden välistä kuilua. Tuloksena tuhansia ihmisiä voidaan tuoda pankkijärjestelmään tarjoamalla helpon ja turvallisen pääsyn tilisiirtoihin, säästötileihin ja mobiilimaksupalveluihin. Peruspankkitilit ovat ensimmäinen askel kohti parempaa osallisuutta, ja ne voivat toimia porttina muihin rahoituspalveluihin, kuten luottoihin ja vakuutuksiin yritysten perustamiseen ja kasvamiseen, koulutukseen ja terveyteen sijoittamiseen sekä riskien hallintaan.
Vaikka pankkitilin avaaminen ihmisille ympäri maailmaa on siirtymärituaali, merkittävällä osalla maailman väestöstä ei edelleenkään ole pankkitiliä, eivätkä he käytä pankkeja merkittävään osaan taloudellisista tarpeistaan. Ihmiset, joilla ei ole pankkitiliä tai joilla on alirahoitusta, käyttävät yleensä vaihtoehtoisia rahoituspalveluja rahatarpeidensa tyydyttämiseen, kuten shekki- ja käteisautomaatteja, palkkapäivälainoja ja maksumääräyksiä. Vaihtoehtoiset rahoituspalvelut tarjoavat yleensä perinteisten pankkien kaltaisia palveluita, mutta korkeammalla hinnalla. Ne voivat tarjota asiakkaille, joilla ei ole pankkitiliä, etuja, kuten helpomman pääsyn tililleen, mutta ne ovat usein kalliimpia kuin pankkien tarjoamat vastaavat tilit.
Alirahoitettu ihmiset eivät hyödynnä täysimääräisesti perinteisiä rahoituspalveluita, mukaan lukien pankit. Toisaalta se viittaa aikuisiin, jotka eivät käytä perinteisiä rahoituspalveluita tai joilla ei ole pääsyä niihin. Nämä ihmiset eivät hyödynnä näitä palveluita täysimääräisesti, usein eivät edes pankit, vaan turvautuvat vaihtoehtoihin, kuten palkkapäivälainoihin, shekkien lunastuspalveluihin, prepaid-debit-kortteja jne. Vuoden 2017 FDIC-tutkimuksen mukaan 52 % yhdysvaltalaisista kotitalouksista ilman pankkitili sanoi, että heillä ei ollut tarpeeksi rahaa tilin hoitamiseen. Maailmassa kahdella miljardilla aikuisella ei ole pankkitilejä, mutta kahdella kolmasosalla heistä on matkapuhelin! Kolmannes aikuisista (1.7 miljardia ihmistä) on vailla pankkitiliä ja yli puolet ilman pankkitiliä olevista ihmisistä – mukaan lukien naiset, köyhät kotitaloudet ja maaseutualueet – ovat työttömiä.
Federal Reserve havaitsi äskettäin, että puolet yhdysvaltalaisista aikuisista ei pysty kattamaan 400 dollaria hätämenoja ilman lainaa – tämä on hälyttävä tilasto ja puhuu taloudellisesta epävarmuudesta, joka on arkipäivää monille. Nämä alueelliset epätasapainot johtuvat alikehittyneen maailman suuremmasta perusrahoituspalvelujen tarpeesta.
Tilisiirtojen, säästötilien ja mobiilimaksupalvelujen helpon ja turvallisen pääsyn tarjoaminen voi olla suuri ero monissa alikehittyneissä maissa. Maissa, joissa on kehittyneet rahoituslaitokset, pankkitilin avaamiseen liittyy esteitä, kuten muodollinen henkilöllisyys, vähimmäistalletukset ja pääsy Internetiin ja paikallisiin pankkikonttoreihin.
Esimerkiksi Yhdysvalloissa 14 miljoonalla ihmisellä ei ole pankkitiliä ja 50 miljoonalla on alirahoitusta. Joissakin tapauksissa ihmiset jättävät jälkeensä muutamia tietomurskeita, jotka voivat antaa vihjeitä siitä, keitä he ovat, miksi he ovat "konkursissa" tai "aliarvostettuja" tai heillä ei ole luottohistoriaa. Muissa tapauksissa kuluttajat jättävät jälkensä, mutta tämä jälki ei ole yritysten ja virastojen ulottuvilla, jotka tarvitsevat sitä luottokortin, matkapuhelinliittymän tai kodin luottokelpoisuuden tarkistamiseen.
Yhteiskunnallisten huolenaiheiden käsittely
Sosiaaliseen muutokseen sitoutuneet Fintech-yritykset eivät ainoastaan tarjoa poikkeuksellista asiakaspalvelua käyttäjilleen, vaan myös pohtivat, kuinka he voivat parantaa tuhansien ihmisten elämää ympäri maailmaa. Fintech-teollisuus on asettanut kuluttajien taloudellisen terveyden parantamisen ja demokratisoimisen keskeiseksi tavoitteeksi, mutta sen saavuttamiseksi sen on opittava lisää asiakkaistaan ja heidän rahansa käyttämisestä. Muuten finanssipalveluyritysten tiedossa on suuri aukko, joka vain kasvaa, kun asiakas kuuluu yhteen tai useampaan vähemmistöön tai alipalveluun.
Taloudellisen osallisuuden saavuttamiseksi onnistuneesti on olennaista, että maat osoittavat vahvaa poliittista sitoutumista ja koordinaatiota asiaankuuluvien julkisten ja yksityisten toimijoiden välillä, jotta voidaan luoda puitteet kauaskantoisille politiikoille, jotka edistävät vastuullista rahoituksen saantia, rahoituskapasiteettia ja innovatiivisia tuotetoimitusmekanismeja. ja laadukkaat tiedot vaikuttamaan päätöksentekoon.
Lue lisää