BNPL:n tietovajeen korjaaminen

BNPL:n tietovajeen korjaaminen

Aikaleima: 17. elokuuta 2023 6
Lähdesolmu: 2218260

Luotonannon läpinäkyvyyden puute on vanha ongelma, joka on tehty uudeksi BNPL:n kanssa. Asian mukaan

raportit, Yhdistyneen kuningaskunnan hallitus aikoo viivyttää BNPL-alan sääntelyä. Mutta helppokäyttöisyytensä takana BNPL voi luoda aukkoja tietoihin ilman valvontaa ja läpinäkyvyyttä. 

Ilman oikeaa sääntelyä rahoituspalvelut voisivat toimia hajanaisen tiedon ympäristössä. Tämä tietojen läpinäkyvyyden puute voi johtaa huonompiin päätöksiin ja suurempiin riskeihin. 

Sääntelyn viivästyminen voi tehdä kuluttajista haavoittuvia, kun taas lainanantajat jatkavat lainojen hyväksymistä epätäydellisten tietojen perusteella. Kun BNPL laajenee, kattavien oivallusten tarve kasvaa. Ja sekä kuluttajat että lainanantajat hyötyisivät avoimuudesta ja vastuullisuudesta, jonka asetus voi tarjota.

Mennään asiaan. 👇

Riskit kuluttajille

Vaikka BNPL tarjoaa käyttömukavuutta, se voi sisältää myös merkittäviä riskejä, kun tietokäytännöt ja -säännökset ovat löyhät. Vaikka jotkut BNPL:t tekevät ennakoivia tarkastuksiaan, kaikki palveluntarjoajat eivät noudata tätä lähestymistapaa, ja ilman riittäviä kohtuuhintatarkastuksia kuluttajat voivat ottaa enemmän luottoa kuin heillä on varaa. Ilman täydellistä tietojen jakamista hajanaiset tiedot tarkoittavat, että lainanantajat eivät ymmärrä nykyisiä velkojaan ja velvoitteitaan.

Lisäksi useiden BNPL-alustojen läpinäkyvyyden puute antaa kuluttajille mahdollisuuden kerätä velkaa huomaamatta. Yksikään lainanantaja ei voi nähdä kokonaiskuvaa, mikä mahdollistaa lainanottajien ylipituuden. Sääntelemättömät maksut ja korot voivat sitten moninkertaistua nopeasti ja karkaa käsistä.

Oikea sääntely pakottaisi kattavat tarkastukset ja tiukat kohtuuhintaisuusarvioinnit, jotka perustuvat kuluttajien täydelliseen taloudelliseen profiiliin – kaikille palveluntarjoajille. Lisäksi valvonta auttaa keräämään ja yhdistämään tietoja lainanantajien välillä, jotta vältetään liiallisten, hallitsemattomien velkojen kertyminen. Vaikka tämä saattaa rajoittaa pääsyä joillekin, se suojelee monia taloudelliselta juoksuhiekalta.

Pohjimmiltaan parannetut standardit ohjaavat kuluttajia vastuulliseen lainanottokäyttäytymiseen. 

Mutta entä lainanantajille aiheutuvat riskit? 👇

Riskit lainanantajille 

Lainanantajat kohtaavat myös riskejä sääntelemättömässä BNPL-ympäristössä, josta puuttuu tietojen läpinäkyvyys. Ilman keskitettyä raportointia lainanantajat eivät voi saada kattavaa tietoa hakijoiden taloudellisesta tilanteesta. Potentiaalisen lainanottajan nykyiset BNPL-velat useilla alustoilla voivat olla tuntemattomia. Tämä rajoittaa riskianalyysiä ja tietoista päätöksentekoa.

Kuten tiedämme, hajanaiset, heikkolaatuiset tiedot estävät lainanantajia arvioimasta luottokelpoisuutta tarkasti. Ja piilotetut BNPL-velat hämärtävät kuluttajien todelliset riskiprofiilit ja velkataakan. Tämä tarkoittaa, että lainanantajat voivat sokeasti hyväksyä lainat epätäydellisten kuvien perusteella.

Ilman sääntelyä lainanantajilta puuttuu kokonaisvaltainen näkyvyys hakijoiden tuloista, velvoitteista, luottohistoriasta ja kohtuuhintaisuudesta. Puuttuvat tai puutteelliset tiedot johtavat huonosti arvioituihin lainapäätöksiin.

Mutta oikea sääntely hyödyttäisi lainanantajia lisäämällä avoimuutta (jota tämä ala tarvitsee kipeästi). Valvonta mahdollistaisi myös vastuullisen luotonannon, joka perustuu vahvaan ja laadukkaaseen näkemykseen kuluttajien koko talouselämästä.

Mutta mitä pidempään sääntely viivästyy, sitä pidempään lainanantajat jatkavat tarpeettoman riskin keräämistä BNPL:n tietopuutteiden kautta. 

Paremman datan tarve

On selvää, että valvonnan toteuttamisen riskienhallinnan ja tietojen läpinäkyvyyden parantamiseksi tulisi olla BNPL:n sääntelyn prioriteetti. Standardoidun raportoinnin pakottaminen kaikille BNPL-lainanantajille tarjoaisi pitkäaikaisen keskittämisen. Tämä maalaisi täydelliset kuvat lainanottajien hajallaan olevista veloista ja riskitekijöistä. Nämä yhdistetyt tiedot minimoivat kuolleet kulmat sekä kuluttajille että lainanantajille.

Lainanantajille keskitetyt tiedot auttavat heitä tekemään parhaat päätökset kuluttajien todellisen riskiprofiilin perusteella. Piilotetut tietoaukot eivät enää hämärtäisi analysointia. 

Uskomme, että kaikki sidosryhmät hyötyvät, kun luotonanto perustuu kattaviin tietoihin epätäydellisten tilannekuvien sijaan. 

Vaikka sääntely asettaa haasteita, avoimuuden ja vastuullisuuden lisäämisen tulisi olla etusijalla.

Oikea-aikaisen sääntelyn tarve

Nämä viimeisimmät BNPL-uutiset lisäävät pitkäaikaista läpinäkyvyyden puutetta rahoituspalveluissa. Antamalla BNPL:n nyt toimia datan kuolleen kulman jäähdyttäjänä. Itsesääntely on osoittautunut riittämättömäksi. 

Oikea sääntely voisi mahdollistaa vastuullisuuden mukavuuden säilyttäen. Ja parannetun avoimuuden ansiosta lainanantajat voivat lopulta arvioida luottokelpoisuutta täydellisten tietojen perusteella epätäydellisten tietonäytteiden sijaan. 

Vain tiukat tiedonkeruuvaatimukset voivat tarjota tarvittavan näkyvyyden vastuullisen BNPL-lainanoton ja -lainauksen varmistamiseksi. Oikein tehtynä sääntely kattaa tietoaukot säilyttäen samalla saavutettavuuden.

Aikaleima:

Lisää aiheesta Fintextra