Les humains ont toujours été sur un chemin de développement. Lorsque nous naissons dans des milliers d'années d'inventions et d'améliorations, il est facile de tenir pour acquis ce qui nous entoure - comme s'ils avaient toujours existé. Nous pensons rarement aux changements nécessaires pour arriver là où nous en sommes.
Prenons par exemple la création du langage et comment cela a ouvert un nouveau cours d'histoire humaine. Comment cela a conduit à la communication, à la collaboration, aux communautés et aux organisations. À partir de là, les gens ont organisé un ensemble de doctrines et ont inventé des histoires, un précurseur de la création de la religion et de tant de piliers structurels comme le droit. Puis sont venus l'art et le langage écrit, qui ont permis pour la première fois l'enregistrement d'histoires / d'informations et donc la diffusion standardisée d'informations. Puis vint l'imprimerie, puis la radio et la télévision, puis les ordinateurs et Internet, puis le mobile… .. Vous voyez l'idée!
De la même manière, tant d'autres choses dans notre vie d'aujourd'hui peuvent être remontées à des origines et des jalons qui ont changé le cours de l'histoire pour toujours… outils, découvertes scientifiques, vous l'appelez. Celui sur lequel je veux me concentrer sur cet article, auquel nous ne pensons presque jamais, est l'origine du commerce et le précurseur du concept d '«économies». Argent.
Nous oublions qu'à un moment donné, quelqu'un a dû inventer un moyen de transférer de la valeur. Ce mécanicien devait refléter la contribution que quelqu'un apportait à la société (nourriture peut-être, ou un outil qu'ils avaient construit) et échangeable contre un autre article ou service recherché. Au début, plusieurs itérations d'argent existaient, comme le sel, les coquillages, et notamment l'or. C'est cette norme qui a fourni la «liquidité» pour la première fois dans le commerce et donc le premier concept d'économie. Bien sûr, aujourd'hui, nous connaissons le mieux le commerce (peut-être que nous ne savons rien de plus) en utilisant une monnaie fiduciaire contrôlée par l'État. À tel point que nous l'appelons simplement «argent», comme si d'autres formes en dehors de la monnaie fiduciaire ne tombaient pas dans ce seau.
Mais il y a une chose connexe à laquelle les gens accordent encore moins d'attention, et ce sont les technologies utilisées pour faciliter la mouvement d'argent. Un exemple évident de cela est la pièce de monnaie. Les pièces d'argent ont été utilisées pendant l'empire romain car elles étaient (relativement) faciles à stocker et à transporter, rares, difficiles à reproduire, etc.
Pour ouvrir encore plus d'opportunités de croissance économique, les premières banques ont été introduites et contrôlées par l'État. Ils ont mis au point une forme de comptabilité (double entrée) pour savoir qui possède quoi, qui doit qui, combien de pièces restent et combien de pièces doivent être reçues. Plus tard, ce qui est essentiellement connu aujourd'hui comme un «IOU» a été créé, ce qui a conduit à des formes plus sophistiquées de prêt, de banque, de systèmes financiers, de papier-monnaie, etc.
Des milliers d'années plus tard, les banques ont énormément évolué, et avec lui, les produits financiers liés au financement et au paiement ont évolué. Pour la première fois, des «chèques» ont été introduits afin que personne n'ait à transporter de grandes quantités d'argent en tout temps… Des guichets automatiques ont été créés pour accéder à l'argent que l'on avait en dépôt à la banque lors de ses déplacements. Du coup, ces formulaires avancés offraient un système de point de vente qui permettait à toutes sortes d'entreprises comme les restaurants, les magasins et les services médicaux de fournir à la demande.
Ainsi, ce n'était pas seulement «l'argent» lui-même, mais aussi l'innovation sur la façon d'échanger de l'argent qui a ouvert de nouvelles possibilités et de nouvelles économies à prospérer.
Aujourd'hui, une grande partie du monde bénéficie de moyens de paiement électroniques. Les cartes de crédit et les cartes de débit éliminent non seulement le besoin d'argent comptant, mais nous permettent également de dépenser sous forme d'emprunt, nous permettent de gagner des récompenses, nous permettent de suivre nos dépenses, nous permettent de contester les frais d'activités frauduleuses. Lorsque les téléviseurs sont arrivés, ils ont donné naissance au magasinage à domicile et à l'empire du publipostage. Il a également servi de base à un système de «pointage de crédit» - une nouvelle façon d'évaluer la solvabilité et le risque de fournir un prêt. Je ne sais pas exactement comment quantifier la part de l'accélération des dépenses de consommation ou de l'expansion économique attribuable à l'avènement des cartes de crédit, mais je vous garantis que c'est BEAUCOUP. Si quelqu'un a des chiffres à ce sujet, veuillez les partager.
Pets.com est considéré comme l'affiche de la bulle Internet, les critiques soulignant qu'il était «trop tôt» pour l'époque, car à l'époque Internet était trop maladroit, pas assez largement adopté et avait la réputation d'être «dangereux». . " Certes, mais il manque un point clé, à savoir l'absence d'une expérience de paiement fiable et pratique. Il fut un temps où acheter quelque chose en ligne était si maladroit qu'il vous fallait appeler votre banque et parler à un représentant pour faciliter toutes sortes de transactions. Expérience client horrible.
Ensuite, Stripe et PayPal ont complètement changé le commerce électronique. Amazon est la première page évidente du commerce électronique, mais Stripe a sans doute eu un impact plus important sur la croissance de l'industrie, en créant une connexion aux sites Web et aux applications qui se connectent instantanément aux systèmes de cartes de crédit et bancaires. C'est une invention simple mais révolutionnaire qui jette les bases d'une croissance explosive des ventes en ligne. Vous pourriez faire valoir que si la bande existait à l'époque, Pets.com aurait pu survivre.
Aujourd'hui, n'importe qui peut démarrer une entreprise en ligne. En fait, certaines des marques les plus connues comme Warby Parker et Bonobos ont commencé numériquement nativement. L'ensemble de la gig-économie des Ubers et AirBnB du monde dépend également de ces rails de paiement. Et le plus important de tous, nous ne pouvons pas oublier comment les paiements en ligne ont permis un accès facile aux modèles d'abonnement que chaque millénaire de ce pays connaît. De toutes sortes de boîtes d'abonnement au détail comme Blue Apron, FabFitFun, Birchbox, Stickfix, etc., aux services de streaming numérique comme Spotify, Netflix, Youtube, le modèle d'abonnement a rendu ces entreprises possibles. Sans innovations dans les paiements, ces entreprises ne pourraient pas exister ou se développer.
Alors, quelle est la prochaine étape pour le mouvement d'argent? Comment ces innovations changeront-elles le comportement des consommateurs et les décisions commerciales?
Aussi bien qu'Internet soit aujourd'hui, l'un des plus gros oublis était l'absence d'une couche de paiement de base. Il a été conçu pour optimiser le transfert d'informations et de données, mais pas d'argent. C'est pourquoi les e-mails existaient il y a des décennies et fonctionnaient instantanément, mais le paiement en ligne a pris beaucoup plus de temps à se développer et il est encore relativement lent / coûteux - nous avons dû créer des couches d'application et des API pour les anciens systèmes bancaires afin de faciliter ces transactions.
En revanche, voici à quoi ressemblerait un Internet avec un «protocole de transfert d'argent» intrinsèquement intégré. Premièrement, cela permettrait même à ceux qui n'ont pas de compte bancaire de faire du commerce sur Internet. Un commerçant n'aurait pas besoin de compter sur quelqu'un qui utilise une carte de crédit, un virement bancaire ou Venmo - au lieu de cela, il pourrait recevoir des fonds directement dans son portefeuille numérique. La nature sans autorisation et immuable de cette couche de paiement garantira que les fonds sont reçus et ne seront pas facturés. Il serait infiniment plus facile pour quelqu'un au Nigéria d'acheter un produit en Suisse, sans avoir à toucher à une fiducie ou à une banque.
Mais là où cela devient beaucoup plus intéressant, c'est avec les micropaiements pour les produits natifs numériquement. Prenons par exemple la façon dont nous consommons du contenu en direct comme la télévision. Nous payons un fournisseur comme Comcast ou Spectrum pour la livraison du contenu, mais le contenu lui-même est payé par des publicités. Votre attention et vos dépenses futures en produits de consommation permettent aux réalisateurs et aux producteurs de créer ces œuvres d'art. Cela donne beaucoup de pouvoir non seulement aux distributeurs centralisés de ces contenus (réseaux de télévision) mais également aux studios qui ont ces relations avec les réseaux. Il est très difficile pour le contenu généré par les utilisateurs de parvenir à la masse.
Viennent ensuite YouTube et Twitch et Vine et TikTok, qui permettent tous au contenu généré par l'utilisateur d'être directement consommé par un spectateur, mais dans ce modèle, les plateformes de distribution dépendent toujours des annonces pour fournir leur service. Les consommateurs abandonnent leurs données personnelles et permettent aux distributeurs de les utiliser et de les monétiser, tandis que les créateurs de contenu ne voient qu'une fraction de la valeur. De plus, avoir à regarder des publicités (en particulier au milieu d'une vidéo) est une expérience utilisateur terrible, mais nous n'avons pas d'autre choix.
Et si, au lieu de cela, nous avions un moyen de micro-payer pour le contenu, à quiconque dans le monde, partout dans le monde, directement au créateur, et d'avoir 99% de la valeur réalisée par lui / elle sans qu'un distributeur ne coupe ? Ce serait comme si YouTube était un organisme sans but lucratif sans frais. C'est comme ça que les projets En directPeer essaient d'atteindre. En plus de fournir un réseau de diffusion basé sur les principes du marché où les fournisseurs gagnent des jetons et les utilisateurs paient à l'utilisation, les créateurs de contenu peuvent également être payés directement par les consommateurs via des jetons. Ce niveau de micro-économie, lorsqu'il s'agit de fractions de cent, ne peut tout simplement pas être pris en charge facilement par les infrastructures de paiement existantes telles que les cartes de crédit et paypal.
Cela ne veut pas dire que les annonces ne peuvent pas exister. Il existe des modèles, comme Vévue, où les utilisateurs peuvent choisir de regarder des publicités et d'être payés pour leur attention. De cette façon, les entreprises qui ont besoin de pousser leur produit peuvent toujours utiliser les canaux de publicité tout en laissant le choix aux consommateurs. Il s'agit essentiellement d'une version plus dynamique et efficace de l'abonnement premium de Youtube que de regarder avec des publicités.
Au-delà du simple support de nouveaux types d'entreprises, cela a également des implications plus larges. Étant donné que les créateurs de contenu ne doivent pas dépendre des annonceurs pour générer des revenus, il est moins incitatif de créer du contenu purement basé sur des clics ou optimisé pour disposer des statistiques les plus élevées. Une fonctionnalité de basculement pourrait garantir que les consommateurs peuvent récompenser ceux qui ont du contenu qu'ils aiment davantage et récompenser directement le créateur de contenu au lieu de récompenser également les annonceurs ou les opérateurs de plate-forme.
Ou prenez Hélium par exemple. Ils sont un fournisseur sans fil, mais pour les petites machines comme les appareils IoT qui ont des exigences sans fil complètement différentes de celles des appareils comme votre téléphone portable ou votre ordinateur, et ont donc besoin de son propre réseau sans fil différent. Ils utilisent des hotspots déployés par des personnes sur toute la carte pour fournir cette couverture. Les personnes qui achètent ces points d'accès pour le faire fonctionner et fournir une couverture sont incitées à le faire car elles peuvent acquérir des «jetons d'hélium» pour leur contribution. Pour que les appareils IoT accèdent et envoient des données sur le réseau, ils doivent les payer avec des jetons Helium, qu'ils doivent acheter auprès des propriétaires de jetons Helium. La taille de ces micro-transactions qui se produisent via des API et des algorithmes et la communication de machine à machine peut être en fractions de cent, pour des millions de transactions à la fois. Ce niveau de débit et de micro-transactions n'est encore une fois pas possible en utilisant les options de paiement actuelles comme les cartes de crédit. Et il ne peut certainement pas réaliser un transfert de valeur instantané d'égal à égal. Aucune entreprise ne pouvait faciliter ce niveau de commerce décentralisé en utilisant les rails de paiement existants.
Il existe de nombreux autres exemples passionnants et prometteurs dans lesquels nous pourrions entrer, du partage de stockage de fichiers (c'est-à-dire une DropBox décentralisée) comme Storj, ou partage de CPU (comme un AWS décentralisé) comme Golem ainsi que SONM. Il y a même le concept d'une blockchain basée «comptabilité à triple entrée» que je ne connais pas suffisamment pour élaborer, mais qui a un énorme potentiel pour perturber les méthodes de comptabilité et d'audit aujourd'hui avec un système beaucoup plus précis et à l'abri de la fraude. Des milliers de ces idées émergeront, et probablement seulement une poignée survivra. Mais je pense qu'il est juste de dire que nous ne pouvons pas ignorer l'impact potentiel que ces innovations auront sur les types d'entreprises qui émergent.
Ils disent que les meilleures technologies du monde partagent un point commun: les gens en savent très peu sur le fonctionnement interne, mais l'utilisent comme un élément indispensable de la vie quotidienne. Pensez au peu que la personne moyenne connaît TCP / IP mais utilise Internet, ou comment les cartes de crédit fonctionnent tout en les glissant tous les jours.
De la même manière, il arrivera un moment où le transfert de valeur sur un réseau / protocole sécurisé par cryptographie sera la norme - où les transactions se déroulent de manière si transparente et automatique - avec une belle couche U / I face à l'utilisateur - que personne ne réalisera même il y a une technologie miraculeuse derrière. Et dans ce monde, nous verrons émerger des entreprises inimaginables, des modèles de revenus uniques et des services auparavant indisponibles. Surtout, nous aurons une transparence, une précision et une responsabilité supérieures intrinsèquement intégrées dans notre système financier au niveau de la couche de base. Ces piliers fondamentaux jetteront les bases de la prochaine génération d'entreprises à venir.