Pour mieux répondre aux besoins de paiement des différents marchés émergents, une entreprise doit avoir une présence locale pour comprendre les caractéristiques uniques de chacun.
Cela aide également si vous avez été fondé dans un marché émergent comme dLocal. Après avoir commencé en Uruguay, il s'est étendu à l'APAC, au Moyen-Orient, à l'Afrique du Nord et à l'Amérique latine, a déclaré son vice-président et responsable commercial John O'Brien. dLocal se concentre uniquement sur les marchés émergents.
Les services commencent par des instruments de paiement pour des pays comme l'Inde, le Nigeria, le Bangladesh et le Brésil. dLocal expatrié également des fonds dans des devises plus liquides que les clients recherchent le plus, comme le dollar, la livre sterling et l'euro. La dernière étape consiste à faciliter les décaissements.
O'Brien a déclaré que de nombreux facilitateurs de paiement primaires se concentrent sur les marchés les plus importants et ne peuvent pas être dérangés par les marchés émergents. Et s'ils le font, certains proposent une approche unique.
Les marchés émergents réussis nécessitent des connaissances locales
Une présence locale est essentielle pour les entreprises qui expédient des biens physiques, mais peu ont des volumes importants sur de nombreux marchés, a déclaré O'Brien. Cela signifie qu'ils n'utiliseront pas souvent des solutions de paiement locales, mais opteront plutôt pour des cartes éligibles pour les paiements internationaux, des méthodes souvent très réglementées.
Ainsi, lorsque vient le temps d'effectuer des paiements transfrontaliers, ils se dirigent probablement vers des institutions basées au Royaume-Uni ou en Amérique du Nord. Cela signifie envoyer des dollars, qui sont très limités sur de nombreux marchés.
"Sur une base transfrontalière, sur certains de ces marchés, deux transactions sur 10 sont approuvées, mais si vous les traitez localement, vous en avez huit ou neuf sur 10 qui sont approuvées", a déclaré O'Brien.
Bien qu'il existe des différences apparentes entre les marchés émergents, certains des problèmes auxquels ils sont confrontés sont les mêmes. Peu importe où ils vivent, les gens aiment Amazon et Netflix.
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"Certains des problèmes que nous avons initialement résolus, au Brésil et en Argentine et sur d'autres marchés, nous voyons le comportement que nous avons initialement vu il y a six ou sept ans se reproduire en Afrique", a déclaré O'Brien. "Toutes les choses que nous voyons se dérouler au Nigeria sont maintenant des tendances très similaires en Asie du Sud-Est."
Répondre à ces besoins commence par une entreprise établissant sa présence sur un nouveau marché. dLocal embauche du personnel local mais les associe à du personnel expérimenté qui a contribué à établir l'entreprise sur d'autres marchés. Cela leur permet d'apporter ce qui ressemble aux campagnes passées et de le combiner avec les réalités du terrain.
Au Kenya, M-Pesa ne nécessite pas de connexion Internet ; c'est basé sur SMS, a déclaré O'Brien. De nombreux Africains de l'Est l'utilisent comme un compte bancaire de facto. Ils visitent un kiosque d'argent mobile, déposent de l'argent, puis effectuent des transactions à partir de leur téléphone.
« Beaucoup de ces personnes seront très disposées à utiliser les services ; il vous suffit de les personnaliser », a ajouté O'Brien. "Nous apprenons cela en étant sur le terrain, en rencontrant ces gens et en faisant le travail."
Une tendance qu'O'Brien a remarquée est l'influence accrue des banques centrales. Tout a commencé en Inde lorsque la Reserve Bank of India a activé l'interface de paiement unifiée issue de Paytm. Voyant le succès de Paytm, le gouvernement a créé UPI. Google, Amazon et plusieurs entreprises locales ont construit leurs systèmes de paiement dessus. Le Brésil est en pourparlers avec la Colombie pour répliquer Pix Brasil là-bas.
Quelques caractéristiques uniques des marchés émergents
Les marchés émergents fonctionnent différemment pour des raisons claires, a noté O'Brien. Alors que les cas d'utilisation européens de la fintech tournaient souvent autour des réglementations de protection des consommateurs, les marchés émergents se tournent vers la Chine. Voyant l'émergence d'Alipay et WeChat Pay, ils veulent construire des réseaux similaires qui ont une vraie valeur et démocratiser le service.
L'inflation effrénée sur certains marchés n'a pas freiné l'innovation, a déclaré O'Brien. Les habitants sont résilients et trouvent des moyens d'acheter ce qu'ils veulent. Il reste des appétits voraces pour Google et Netflix, les entreprises étant surprises des chiffres de vente. De nombreux salariés à revenu moyen supérieur et élevé paient également en dollars.
"À notre avis, ils sous-estiment souvent grossièrement la taille de l'opportunité là-bas, puis ils sont souvent assez surpris lorsqu'ils se lancent", a déclaré O'Brien.
De nombreuses économies émergentes évitent également les systèmes de paiement par carte. Certaines parties de l'Asie du Sud-Est et de l'Afrique fonctionnent principalement en espèces. Les portefeuilles prédominent dans d'autres parties de l'Asie du Sud-Est et de l'APAC. Les systèmes mobiles en Afrique ont été conçus pour les personnes disposant de téléphones mobiles et d'une connectivité limitée.
Changements à venir
Des changements arrivent, a ajouté O'Brien. Des titans comme Google et Amazon investissent dans les infrastructures des marchés émergents. Les connexions Starlink amélioreront considérablement les vitesses Internet.
Les tendances démographiques sont à l'origine de cette activité, a-t-il expliqué. Des pays comme le Nigéria se développeront et beaucoup migreront à travers le monde. Ils emportent avec eux leurs préférences de paiement. Tout comme les magasins de Londres proposent des méthodes de paiement chinoises, ils fourniront également des méthodes populaires aux voyageurs et étudiants nigérians et ghanéens dans les décennies à venir.
Bien que la tokenisation soit un processus standard, les raisons pour lesquelles elle est déployée diffèrent dans le monde entier, a déclaré O'Brien. dLocal peut symboliser les paiements sans carte populaires dans de nombreux domaines dominés par les paiements uniques. Comparez cela avec l'Europe et l'Amérique du Nord, où il est essentiel de minimiser les menaces de rétrofacturation et de fraude.
"Un certain nombre de ces autres méthodes de paiement ont une forme d'authentification à deux facteurs que vous devez faire de toute façon", a déclaré O'Brien. "Le niveau de rétrofacturation, le niveau de fraude sur ces instruments de paiement sont extraordinairement bas.
"Si vous pensez à (certains systèmes LATAM), vous pouvez les tokeniser, mais la vérité est que si vous n'avez pas payé dans les deux jours suivant le bon en ligne, vous ne paierez jamais sur la base des données que nous voyons. Donc, la tokenisation qui a une utilité minimale pour nous.
O'Brien a déclaré qu'il n'y avait pas de substitut aux démarches lors de la planification d'une nouvelle entrée sur le marché. Rencontrer les régulateurs et les fournisseurs pour expliquer le modèle commercial. Décrivez votre travail dans différents pays et établissez des parallèles. Demandez quelles licences sont nécessaires et proposez de commencer le processus immédiatement. Si cela prend du temps, renseignez-vous sur les programmes sandbox.
Une dernière tendance observée par O'Brien est l'attention croissante accordée à la réglementation des entreprises fintech. L'approche européenne et les bacs à sable dans les pays en développement pourraient bientôt être plus répandus.
"Nous nous sentons bien équipés pour le faire parce que nous sommes maintenant sur 39 marchés", a conclu O'Brien.
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