Open Banking et Banking-as-a-Service (BaaS) sont des termes utilisés pour les API dans l'espace financier. Mais signifient-ils la même chose – peuvent-ils être utilisés de manière interchangeable ? Une banque propose-t-elle automatiquement le Banking-as-a-Service lorsqu'elle propose des API Open Banking ?
Points communs
Open Banking et Banking-as-a-Service sont des termes utilisés pour désigner les API financières fournies par les banques. Et étant des API, elles peuvent être intégrées à d'autres produits et services. Les consommateurs d'API, appelons-les fintechs, fournissent l'application, le contexte dans lequel l'API est intégrée. En raison de la capacité des API à être intégrées, Open Banking et Banking-as-a-Service peuvent être regroupés sous le terme Embedded Finance.
Différences
La différence entre les API Open Banking et BaaS réside dans la profondeur d'intégration du type d'API respectif, dans quelle mesure le cycle de vie du produit bancaire exposé est capturé par l'API et quelles activités du cycle de vie du produit bancaire se produisent dans le contexte intégré par rapport à .. à l'extérieur de celui-ci.
Illustration des différences
Illustrons la différence avec une API qui donne accès à un compte espèces.
Si l'API permet d'accéder au cycle de vie complet d'un compte espèces, il s'agit d'une API Banking-as-a-Service. Le cycle de vie complet du produit peut se dérouler dans le contexte intégré, c'est-à-dire l'application d'une fintech, couvrant : la création d'un nouveau compte pour un utilisateur final, la récupération des métadonnées du compte, la récupération des données de transaction et de solde du compte, le lancement et l'exécution des paiements à partir de ce compte et en fermant le compte.
Une API Open Banking d'un compte de trésorerie ne couvre qu'une partie du cycle de vie, par exemple la récupération des données de transaction et de solde du compte, mais omet les autres activités du cycle de vie. Dans une API Open Banking, les activités essentielles du cycle de vie, telles que la création et la fermeture du compte, ne sont pas couvertes par l'API et doivent avoir lieu, par exemple, sur le site Web de la banque, dans l'application mobile ou même dans l'agence bancaire.
BaaS
BaaS fournit un produit autonome et intégrable, un produit qui peut vivre complètement dans le contexte embarqué. Les API BaaS permettent à une fintech de créer un service qui ressemble à une banque. En utilisant BaaS, le fournisseur d'API est complètement invisible pour l'utilisateur final - le consommateur d'API est en mesure de posséder entièrement le canal pour l'utilisateur final. Les utilisateurs finaux peuvent même ne pas être au courant de l'existence du fournisseur BaaS, car ils n'interagissent qu'avec la fintech (consommateur d'API).
Banque ouverte
L'Open Banking ne fournit que des fonctionnalités intégrables d'un produit plus important, qui doit vivre en dehors du contexte intégré. Les API Open Banking ne permettent pas à une fintech de construire un service qui ressemble à une banque. Les utilisateurs finaux interagissent principalement avec la banque via les propres canaux de la banque (au moins pour l'ouverture et la fermeture du compte) et n'accèdent que sporadiquement à leurs données via les API Open Banking sur une application fintech.
Résumé
L'Open Banking expose Caractéristiques des produits bancaires sous forme d'API, tandis que le Banking-as-a-Service expose les produits bancaires
dans son ensemble sous la forme d'une API. La fonctionnalité couverte par les API Open Banking n'est qu'un petit sous-ensemble de la fonctionnalité qui doit être couverte par une API BaaS.
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