While today’s world is becoming increasingly cashless, it is hard to imagine living without a bank account. Banking is considered a safe and stable way to manage its finances. Alternative financial services are interpreted as exploitative and risky. As policymakers continue to emphasize the role of financial institutions in the poverty reduction, it is important to ask why people are shunning banks in favor of riskier, less convenient alternatives. One problem is that the banking system was not designed for low- and middle-class households. Charges are levied to combat overdraft fees, debit card fees, ATM withdrawal fees, transfer fees and other charges. These fees, which occur in every corner of the banking system, are a significant burden and barrier to entry for low- and middle-income people. To make matters worse, these fees are hard to avoid.
Innovation et inclusion financière
Le secteur des services financiers a une riche histoire d’innovation, des cartes de crédit aux services bancaires sur Internet, mais la fintech est souvent associée aux nouvelles start-ups. Le ressentiment général à l’égard des sociétés financières traditionnelles pour leur incapacité à s’adapter aux nouveaux besoins des clients a en partie facilité l’émergence du secteur des technologies financières.
L'innovation Fintech se concentre sur le dégroupage des services bancaires et l'amélioration de leur interface pour les clients de détail grâce à un meilleur service client, une meilleure image de marque et une meilleure tarification.
L'innovation est portée par des frontends spécialisés dans les offres qui améliorent les facettes des services financiers centrées sur le client.. Fintech startups provide a concept of “unbundling” banks that offer only one type of product or service and focus on doing just that. Organisations such as the World Bank, the G20 and the European Bank for Reconstruction and Development are taking a broad range of initiatives to enable people to make a more effective use of financial services. At the same time, payment and telecommunications companies such as Visa, Mastercard and Vodafone are bringing new financial services and opportunities to developing countries.
Surmonter les obstacles à l’accès aux services bancaires traditionnels et combler le fossé en matière d’inclusion financière
L’un des aspects les plus flagrants et les moins discutés de l’inclusion financière aujourd’hui est le nombre de personnes qui n’ont pas accès aux banques ou à des services similaires. Les progrès de la fintech peuvent contribuer à faciliter l’accès aux services bancaires pour les communautés mal desservies. Les tendances Fintech telles que les systèmes de paiement numérique et la microfinance peuvent aider à surmonter les obstacles à l’accès aux services bancaires traditionnels et à combler le fossé en matière d’inclusion financière. En conséquence, des milliers de personnes peuvent accéder au système bancaire en leur offrant un accès facile et sécurisé aux virements, aux comptes d’épargne et aux services de paiement mobile. Les comptes bancaires de base constituent un premier pas vers une plus grande inclusion et peuvent servir de passerelle vers d’autres services financiers tels que le crédit et l’assurance pour démarrer et développer des entreprises, investir dans l’éducation et la santé et gérer les risques.
Bien que l’ouverture d’un compte bancaire soit pour les gens du monde entier un rituel de transition, une proportion importante de la population mondiale ne possède toujours pas de compte bancaire et n’utilise pas les banques pour une partie significative de ses besoins financiers. Les personnes qui n’ont pas de compte bancaire ou qui sont sous-financées ont tendance à utiliser d’autres formes de services financiers pour répondre à leurs besoins financiers, comme les distributeurs de chèques et d’espèces, les prêts sur salaire et les mandats. Les services financiers alternatifs ont tendance à offrir des services similaires à ceux des banques traditionnelles, mais à un prix plus élevé. Ils peuvent offrir des avantages aux clients qui ne possèdent pas de compte bancaire, comme un accès plus pratique à leur compte, mais ils sont souvent plus chers que les comptes comparables proposés par les banques.
Les personnes sous-financées ne profitent pas pleinement des services financiers traditionnels, notamment des banques. D’autre part, il s’agit des adultes qui n’utilisent pas les services financiers traditionnels ou n’y ont pas accès. Ces personnes ne profitent pas pleinement de ces services, souvent même pas les banques, et ont recours à des alternatives telles que les prêts sur salaire, les services d'encaissement de chèques, les cartes de débit prépayées, etc. Selon une enquête FDIC de 2017, 52 % des ménages américains sans un compte bancaire a déclaré qu'ils n'avaient pas assez d'argent pour ouvrir un compte. Deux milliards d’adultes n’ont pas accès à un compte bancaire dans le monde, mais les deux tiers d’entre eux possèdent un téléphone portable ! A third of adult (1.7 billion people) are without a bank account and more than half of people without a bank account – including women, people in poor households and rural areas – are unemployed.
The Federal Reserve recently found that half of US adults are unable to cover $400 in emergency spending without borrowing – a alarming statistic and speaks to the economic uncertainty that is an everyday reality for many. These regional imbalances can be attributed to the greater need for basic financial services in the underdeveloped world.
Fournir un accès simple et sécurisé aux virements, aux comptes d’épargne et aux services de paiement mobile peut faire une grande différence dans de nombreux pays sous-développés.. Dans les pays dotés d’institutions financières développées, l’ouverture d’un compte bancaire comporte des obstacles tels que l’identification formelle, les dépôts minimums et l’accès à Internet et aux agences bancaires locales.
In the United States, for example, there are 14 million people who have no bank account and 50 million who are underfunded. In some cases, people leave behind few data crumbs that can give clues as to who they are, why they are “bankrupt” or “undervalued,” or have no credit history. In other cases, consumers leave a trail, but this trail is not accessible to the companies and agencies that need it to verify the creditworthiness of a credit card, mobile phone plan, or home.
Répondre aux préoccupations sociales
Les sociétés Fintech dédiées au changement social fournissent non seulement un service client exceptionnel à leurs utilisateurs, mais réfléchissent également à la manière dont elles peuvent améliorer la vie de milliers de personnes dans le monde. L’industrie de la fintech a fait de l’amélioration et de la démocratisation de la santé financière des consommateurs un objectif clé, mais pour y parvenir, elle doit en apprendre davantage sur ses clients et sur la façon dont ils dépensent leur argent. Autrement, il existe un grand fossé dans les connaissances des sociétés de services financiers et cet écart ne fera que se creuser lorsqu'un client est membre d'une ou plusieurs minorités ou groupes mal desservis.
Afin de réussir l’inclusion financière, il est essentiel que les pays fassent preuve d’un engagement politique fort et d’une coordination entre les acteurs publics et privés concernés afin de créer le cadre de politiques de grande envergure qui favorisent un accès responsable au financement, une capacité financière et des mécanismes de fourniture de produits innovants. et des données de haute qualité pour influencer l’élaboration des politiques.
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