Comment les néobanques remodèlent la Gig Economy (Karunakar Mohapatra)

La pandémie de Covid-19 a profondément impacté l'économie et fait courir des risques disproportionnés aux travailleurs rémunérés à la demande et à l'heure. Ils sont sous un microscope et sous les projecteurs. En effet, la perte d'emploi et l'insécurité financière pendant la pandémie ont poussé les gens à rechercher des sources de revenus nouvelles ou supplémentaires. Et cet afflux important de travailleurs à la demande est en grande partie non bancarisé ou n'a pas de source de revenus stable. Comme ce marché est très inexploité, il a attiré l'attention des banques pour comprendre les besoins et les défis et suivre de près le fonctionnement de la gig economy. 

Les incertitudes économiques de l'économie des concerts représentent un risque considérable pour la plupart des grandes banques, les empêchant d'étendre leurs services financiers. C'est la principale raison pour laquelle la plupart des institutions financières traditionnelles n'ont pas encore répondu aux exigences financières uniques des travailleurs à la demande. Cela a créé des opportunités pour néobanques développer et proposer des offres uniques à la gig economy.

La valeur estimée de l'économie mondiale des concerts en 2021 était de 347 milliards de dollars. Selon les estimations de l'enquête Brodin.com, l'économie des concerts devrait passer de 204 milliards de dollars en 2018 à 455 milliards de dollars en 2023 à un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 17.4 %.  

Cette croissance astronomique de l'économie des petits boulots peut être attribuée à quelques économies développées et en développement où la pandémie a le plus affecté les moyens de subsistance. À partir de 2023, les États-Unis ont 73.3 millions de travailleurs à la demande, estimés à 90.1 millions d'ici 2028. Au Royaume-Uni, les travailleurs à la demande ont doublé pour atteindre 4.7 millions par rapport à 2019.

Les questions demeurent désormais : qu'est-ce que cette gig economy, pourquoi elle est si lucrative, quels sont les défis auxquels elles sont confrontées et comment les néobanques améliorent leur vie ? Nous répondrons à toutes ces questions au fur et à mesure de votre progression sur le blog. 

Mais si vous voulez sauter directement dans les sujets :

Qu'est-ce que la gig economy ?

L'économie des concerts est l'endroit où les entrepreneurs indépendants et les pigistes remplacent les employés à temps plein pour des emplois temporaires et flexibles avec des entreprises. Une économie à la demande brise la notion d'une économie traditionnelle remplie de travailleurs à temps plein axés sur le développement de carrière. L'économie des concerts fonctionne sur des emplois flexibles, temporaires ou indépendants, se connectant souvent avec des clients ou des clients en ligne. 

L'économie des concerts profite aux travailleurs, aux entreprises et aux consommateurs en rendant le travail plus adaptable aux besoins momentanés des travailleurs et aux exigences de leur mode de vie flexible. Dans le même temps, l'inconvénient d'une économie à la demande est la corrosion de la dynamique économique traditionnelle entre les employés et les entreprises/clients.

Pour mieux comprendre l'économie des concerts, nous pouvons nous inspirer des États-Unis dans la façon dont ils ont segmenté leurs travailleurs de concerts.

Le nombre de travailleurs à la demande a augmenté parce que :

1. Les gens ont cherché des sources alternatives ou nouvelles de revenus. 
2. Fermeture de grandes entreprises établies qui avaient de grandes bases d'employés.
3. Hausse du chômage due à la restructuration des entreprises. 

L'économie des concerts est devenue un choix de source de revenus compte tenu des temps plus difficiles. Ce qui la rend lucrative, c'est la liberté de style de vie, et les travailleurs du contrôle du concert cherchent à savoir comment ils veulent passer la journée. Même après que les concerts ont gagné en popularité, on ne peut nier les énormes défis auxquels les travailleurs des concerts sont confrontés. Ils ne sont venus au premier plan que maintenant et sont visibles de manière plus vivante.

Défis financiers des travailleurs à la demande 

L'économie des concerts a augmenté à un rythme alarmant pendant la pandémie pour diverses raisons, mais les défis financiers des travailleurs des concerts n'ont pas changé au fil des ans. La poussée de croissance soudaine des travailleurs à la demande ou de l'économie à la demande a mis ces problèmes au premier plan. 

Pour reprendre les mots de Zack Smith, PDG de Jobble (un marché des travailleurs à la demande),

» Des travailleurs à la tâche et à l'heure sont intervenus dans les coulisses à travers les pays, gardant les entrepôts approvisionnés, livrant des marchandises et aidant les gens à rester en sécurité à la maison. » 

Soulignant le problème auquel sont confrontés les travailleurs des concerts, poursuit Smith, 

"De nombreux travailleurs à la demande sont sous-bancarisés et n'ont pas accès aux ressources susceptibles d'accroître leur bien-être financier. Des comptes d'épargne et d'investissement à un accès fiable à leurs fonds, les travailleurs à la demande méritent d'être servis comme les travailleurs acharnés qu'ils sont. Beaucoup manquent également d'avantages ou d'accès à des programmes qui peuvent les garder en bonne santé et soutenus."

Voici quelques-uns des défis financiers auxquels l'économie des concerts est confrontée :

1. Frais de change et de transaction transfrontaliers élevés

Historiquement, les paiements internationaux ont été plus lents et plus chers que les transactions locales. Les retards et les coûts de conversion ont nui aux travailleurs des concerts ; les entreprises doivent contourner ces problèmes pour garder leurs employés heureux et éviter un roulement coûteux.

• Frais de change élevés : Les conversions de devises entraînent des frais, créant un casse-tête et réduisant les marges des travailleurs à la demande.
• Frais de transaction élevés : Les marges des travailleurs à la tâche sont encore réduites par l'impact disproportionné des frais de transaction, en particulier sur les transactions de faible valeur.
• Taux de change volatils : La volatilité des taux de change est également un problème, les fluctuations retardant les paiements et réduisant la valeur pour le bénéficiaire.

2. Fiscalité et réglementation internationales complexes

Le statut juridique des travailleurs à la demande varie d'un pays à l'autre. Les entreprises mondiales doivent gérer les nuances réglementaires et s'adapter aux exigences légales locales. Les entreprises doivent garder à l'esprit :

• Statut d'entrepreneur ou d'employé : Cette année, le Royaume-Uni et l'Espagne ont reclassé les chauffeurs d'Uber en tant qu'employés d'Uber, leur donnant des droits et des avantages supplémentaires. Si d'autres pays emboîtent le pas, les employeurs de concerts doivent rattraper les tendances et développer quelque chose de mieux.
• Exigences fiscales : L'incertitude quant au statut juridique des travailleurs à la demande peut laisser les entreprises incertaines de leurs obligations fiscales et jongler avec les paiements dans diverses juridictions. Cela crée une situation dangereuse puisqu'ils peuvent enfreindre la loi en retenant par inadvertance des prestations.
• Paiements internationaux : La méconnaissance des réglementations peut augmenter le risque de problèmes liés aux paiements internationaux. Cela augmente la probabilité d'erreurs de transfert, entraînant des retards ou des pertes de paiement et la frustration des travailleurs.

3. Différences culturelles et préférence des travailleurs

Les travailleurs, où qu'ils se trouvent, veulent des paiements plus rapides et cohérents sans frais supplémentaires. Mais chaque travailleur dans plusieurs zones géographiques a des attentes et des préférences différentes pour les méthodes de paiement que les employeurs à la demande doivent comprendre et prendre en compte. Les entreprises doivent considérer :

• Paiements plus rapides : Les travailleurs de chantier n'ont pas de flux de trésorerie stables et vos paiements irréguliers peuvent les limiter, il est donc essentiel d'avoir des retards minimes pour éviter un stress inutile. Dans un enquête, deux travailleurs sur trois ont déclaré qu'ils travailleraient davantage dans l'économie des concerts si les entreprises pouvaient leur assurer des paiements plus rapides.
• Mise en banque des non bancarisés: Les économies en développement ont plus de travailleurs qui dépendent des paiements en espèces, ce qui rend les transferts rapides un choix difficile. Ils ont rarement des comptes bancaires avec des services bancaires en ligne. portefeuilles électroniques et cartes virtuelles ont gagné en popularité, minimisant les problèmes de paiement transfrontalier. Ainsi, faire des transferts internationaux presque au même niveau que les paiements locaux.
• Préférences de paiement des travailleurs à la demande : En Europe et aux États-Unis, les paiements directs aux banques sont préférés, mais ils restent lents et coûteux en raison d'un manque d'infrastructure de paiement appropriée. Dans certains endroits, les travailleurs à la demande préfèrent d'autres méthodes de paiement, telles que les portefeuilles numériques ou les cartes virtuelles. Les entreprises qui dépendent des travailleurs à la demande doivent écouter la voix des travailleurs et répondre à leurs besoins en leur proposant une gamme d'options de paiement adaptées.

Les enjeux de la gig economy sont nombreux et variés. Les néobanques ont intensifié leurs efforts pour rendre les opérations bancaires sans effort pour les travailleurs de chantier en leur offrant des services bancaires et de prêt essentiels. Ces services sont devenus le fondement de la stabilité financière de la gig economy.

Comment les néobanques aident-elles les gig workers à gérer leurs finances ?

La pandémie a fait du travail à la demande une source principale de revenus pour beaucoup qui le considéraient comme une activité secondaire ou un complément à la réduction des revenus. Ce type de transition ne peut que signifier que les gens essaient de s'adapter à la perte de prestations, en plus il y a une augmentation des fluctuations de revenus. 

Cependant, l'incertitude des sources de revenus et des flux de trésorerie rend difficile pour les banques traditionnelles de servir les travailleurs à la demande avec des prêts à la consommation et des hypothèques. Les travailleurs à la demande ont choisi les néobanques après avoir constaté l'indisponibilité des banques conventionnelles en cas de besoin. Par conséquent, pour répondre aux besoins financiers des travailleurs à la demande, les néobanques se sont mobilisées pour proposer diverses solutions. Ils sont:

Avances sur salaire 

Ces dernières années, les fournisseurs de technologies financières ont offert des avantages aux travailleurs à la demande grâce à tous les types d'avances sur les chèques de paie. Il s'agit de prêts à court terme sur le futur salaire convenus entre un employeur et l'employé (gig worker dans ce cas). L'employé s'engage à rembourser le prêt par des retenues sur les salaires futurs. Ce sont les avantages facultatifs qui peuvent aider les travailleurs à la demande dans leurs urgences.

Paiements transfrontaliers instantanés

Certaines plateformes proposent des paiements transfrontaliers instantanés pour que les travailleurs à la demande reçoivent instantanément une rémunération de leurs employeurs au-delà des frontières. Les frontières ne limitent pas le travail à la demande, mais les paiements transfrontaliers sont un espace hautement réglementé pour leurs raisons inhérentes (fraude et blanchiment d'argent, réglementation des paiements interbancaires comme SWIFT, etc.).

Les néobanques ont noué des relations avec les infrastructures de paiements en temps réel de différents pays et la Global Payment Initiative Instant (GPI-Instant) de SWIFT. Avec GPI-Instant, les banques peuvent facilement suivre et gérer les paiements. Il permet aux travailleurs de chantier d'être payés et de régler rapidement les comptes avec leurs employeurs installés à l'étranger.

Cartes d'affaires Visa pour les pigistes

Certaines néobanques permettent également aux travailleurs de concert de cartes de visite VISA pour gérer leurs dépenses. Les travailleurs de chantier souscrivent à divers outils et technologies pour faciliter leur travail. Ils le paient généralement à partir de leurs comptes, séparant ainsi les dépenses professionnelles des dépenses personnelles. Une carte de visite VISA avec gestion des dépenses intégrée peut les aider à suivre et à gérer leurs dépenses professionnelles. De plus, la carte VISA est acceptée universellement dans le monde entier, ce qui permet aux travailleurs de concert d'effectuer plus facilement des paiements transfrontaliers.

Factures conformes aux taxes avec un lien de paiement intégré

De nombreux indépendants conçoivent ou paient des outils pour créer des factures conformes aux directives de l'administration fiscale. Outre le suivi et la gestion des dépenses, la génération de factures conformes aux taxes prend beaucoup de temps pour les travailleurs à la demande. Ils ont accès à des factures localisées conformes à la réglementation fiscale avec des liens de paiement intégrés pour des paiements sans tracas.

Comptabilité automatique et passerelle de paiement intégrée

Des fonctionnalités supplémentaires telles que la comptabilité automatisée et la passerelle de paiement intégrée peuvent faciliter la vie des travailleurs à la demande. La passerelle de paiement intégrée aide les employés de chantier à obtenir directement les rémunérations des employeurs sur factures sans partager les détails liés au compte. La comptabilité automatisée permet aux employés de chantier de gérer automatiquement leurs feuilles comptables lorsqu'ils effectuent des paiements et génèrent des factures. Je réconcilie également automatiquement les factures en traçant les paiements bancaires ce qui est une excellente aide lors de la fiscalité. Ils n'ont pas besoin de faire la tâche fastidieuse de faire correspondre manuellement la transaction aux factures, puis de la partager avec leurs comptables.

Dans l'ensemble, les néobanques tentent de créer un écosystème financier sain pour les travailleurs des concerts en grande partie non bancarisés et d'atténuer leurs difficultés avec le financement, la fiscalité et la réglementation.

Conclusion

La fermeture d'entreprises et de personnes à la recherche d'autres sources de revenus a stimulé la croissance de l'économie des concerts à travers le monde pendant la pandémie. Les travailleurs de G g étaient déjà sous le choc financier, mais les institutions financières ne se sont pas concentrées sur ces problèmes. 

Cependant, la poussée de croissance soudaine du nombre de travailleurs à la demande en a fait des petits pains des investissements des banques. Les néobanques tentent de fournir des paiements transfrontaliers plus rapides, des solutions de facturation et de comptabilité réglementées par le secteur, des passerelles de paiement sécurisées, de réduire les frais de transaction élevés, et bien plus encore. De nombreuses néobanques ont fait des progrès pour offrir une vie meilleure aux travailleurs à la demande. 

Les travailleurs à la demande souffrent principalement de la volatilité des revenus, du coût qu'ils paient pour rechercher la liberté. Cette volatilité empêche également les grandes banques de se concentrer sur ces marchés de niche. Reste maintenant à savoir jusqu'où les néobanques sont prêtes à aller pour les gig workers pour leur offrir une meilleure sécurité financière. Cela, seul le temps le révélera. 

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