Pix est probablement le produit fintech le plus réussi de l'histoire du monde. Il s'agit du système de paiement instantané du Brésil qui a été lancé en novembre 2020 et a pris d'assaut le pays. Plus de 130 millions de Brésiliens utilisent désormais Pix et pour environ la moitié d'entre eux, il s'agit du premier outil de paiement numérique qu'ils aient jamais utilisé. Si vous êtes intéressé par la fintech, vous devez comprendre le phénomène Pix.
Notre prochain invité sur le podcast Fintech One-on-One est Carlos Brandt, responsable de la gestion et des opérations de Pix à la Banque centrale du Brésil. J'ai parlé avec Carlos à Fintech Nexus LatAm qui s'est tenu à Miami les 13 et 14 décembre et ce fut le point culminant de l'événement pour de nombreux participants.
Dans ce podcast, vous apprendrez:
- Le rôle que Carlos a joué dans le développement de Pix.
- Comment son fils de neuf ans a contribué à l'expérience utilisateur et à la conception.
- Pourquoi ils ont déployé Pix pour les deux banques ainsi que pour les non-banques dès le premier jour.
- Pourquoi ils ont mandaté toutes les grandes institutions financières pour se joindre.
- Le grand nombre de personnes qui ont effectué une transaction numérique pour la première fois.
- Ce que cela signifie pour l'économie brésilienne.
- Comment Pix a impacté la croissance du e-commerce.
- Comment ils encouragent les paiements B2B.
- Pourquoi la Banque centrale du Brésil ouvre les protocoles de Pix à d'autres banques centrales.
- Comment Pix se situe par rapport aux cartes de crédit.
- S'il y a une place pour les paiements cryptographiques aux côtés de Pix.
- Comment ils travaillent pour réduire la fraude.
- Ce qui est sur la feuille de route pour 2023 et les cinq prochaines années.
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PODCAST INDIVIDUEL FINTECH NO. 406-CARLOS EDUARDO BRANDT
Bienvenue dans le podcast Fintech One-on-One. Voici Peter Renton, président et co-fondateur de Fintech Nexus.
Je fais ces émissions depuis 2013, ce qui en fait l'émission d'entrevues individuelles la plus ancienne de toute la fintech, merci de m'avoir rejoint dans ce voyage. Si vous aimez ce podcast, vous devriez consulter nos émissions sœurs, PitchIt, le podcast Fintech Startups avec Todd Anderson et Fintech Coffee Break avec Isabelle Castro ou vous pouvez écouter tout ce que nous produisons en vous abonnant à la chaîne de podcast Fintech Nexus.
(la musique)
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Peter Renton: Aujourd'hui dans l'émission, nous avons une interview que j'ai faite à Fintech Nexus LatAm le 13 décembre, j'ai interviewé Carlos Brandt, il est le chef de Pix à la Banque centrale du Brésil. Maintenant, si vous n'avez pas entendu parler de Pix, vous devriez vraiment l'avoir, c'est probablement le produit fintech le plus réussi de l'histoire du monde et Carlos est l'un des fondateurs de Pix. Nous parlons d'une partie de l'histoire en arrière, de ce qui a fait le succès de Pix et pourquoi il est devenu un tel phénomène attirant plus de 60 millions de personnes qui n'ont jamais effectué de transaction numérique auparavant dans le système financier pour la première fois au Brésil. Vraiment un produit étonnant et quelque chose dont je pense que nous devrions tous apprendre, et je pense que c'est un épisode, même si vous n'êtes pas intéressé par la fintech latino-américaine, vous trouverez fascinant. J'espère que vous apprécierez le spectacle.
Nous allons maintenant parler de Pix. Pix, je pense, est probablement la plus grande réussite, certainement au cours de la dernière décennie, dans toute la fintech dans le monde et nous sommes ravis d'avoir avec nous ici aujourd'hui l'un des architectes de Pix qui va nous parler, non à peu près ce qui s'est passé, mais ce qui va se passer avec Pix. Nous sommes très heureux d'avoir avec nous Carlos Brandt, pourquoi ne pas commencer par… donner au public une perspective sur l'origine de Pix et votre rôle dans celui-ci.
Carlos Eduardo Brandt : Merci, Peter, et merci Fintech Nexus de m'avoir invité à cette très belle conférence. Je suis le responsable de la gestion et des opérations de Pix à la Banque centrale du Brésil, je travaille pour la Banque centrale et dans les paiements depuis 20 ans et je suis engagé dans le produit Pix depuis le tout début. Nous avons en quelque sorte pensé à un nouvel écosystème de paiement à partir de zéro qui pourrait aider la Banque centrale et, bien sûr, toute la société à atteindre des objectifs publics très importants et c'est ainsi que nous avons commencé à concevoir et à définir les caractéristiques de base de Pix depuis le début .
Peter: Aviez-vous la moindre idée qu'il connaîtrait un succès aussi rapide qu'il l'a été lors de votre lancement ?
Carlos: Eh bien, nous pensions que ce serait un succès parce que nous avons été très prudents en termes de définition des buts, de définition des objectifs et également de définition de la manière dont Pix sera conçu pour atteindre ces objectifs. Donc, nous pensions vraiment que nous allions réussir, mais, bien sûr, la vitesse à laquelle tout s'est passé a été une surprise pour tout le monde, je veux dire, c'était très rapide. En deux ans de fonctionnement, nous avons plus de 2.5 milliards de transactions par mois, plus que tout autre instrument de paiement, je veux dire, c'est très impressionnant la rapidité avec laquelle les gens et les entreprises ont adopté Pix.
Peter: Droite. Vous savez, lorsque nous avons discuté à Mexico il y a quelques mois et que vous avez parlé du rôle de votre fils, qui était assez jeune, mais que vous avez parlé du rôle de votre fils dans la conception de l'expérience Pix, parlez-nous un peu de ce.
Carlos: Ouais. C'est une histoire très intéressante car une chose qui était très importante chez Pix pour les objectifs publics, rappelez-vous que nous avons parmi les objectifs publics l'inclusion financière, et pour atteindre l'inclusion financière, nous avons besoin d'une solution très simple, très intuitive pour les gens en général. Bien sûr, nous avons besoin d'une solution complexe pour les entreprises et nous l'avons fait, mais pour atteindre cette caractéristique d'être une solution très intuitive et très simple pour tout le monde, nous étions très obsédés par l'expérience utilisateur. Je veux dire, nous aimerions avoir en place une solution dans n'importe quelle PSP faisant partie du grand écosystème qui serait bonne quelle que soit la PSP à laquelle vous seriez connecté.
Donc, nous l'avons défini, comme nous l'appelons les exigences UX, ce sont les bases de la mise en œuvre UX pour les applications que tous les PSP veulent ou doivent mettre en œuvre et pour avoir une solution très, très simple et intuitive. J'ai embauché un conseiller spécial qui était mon fils à l'époque, il avait neuf ans à l'époque, nous avons eu des options et des alternatives d'experts en UX. Bien sûr, nous avons réuni des spécialistes de la Banque centrale, de l'industrie et avons sorti les solutions possibles à mettre en œuvre en termes d'exigences UX. Mais chaque fois que nous avions deux options, je le disais à mon conseiller spécial et pour m'assurer que nous choisirions la solution très, très simple pour Pix.
Peter: D'accord, c'est vraiment intéressant. Parlons donc du déploiement, car vous l'avez également déployé auprès des banques et des non-banques, pourquoi aimeriez-vous faire les deux types de sociétés de paiement ?
Carlos: Comme je l'ai dit, nous étions très ambitieux en termes d'objectifs publics, beaucoup d'objectifs publics dans un seul projet et l'inclusion financière, obtenir des paiements électroniques fluides, etc., mais un objectif public était d'obtenir ou d'améliorer la concurrence dans le système de paiement et dans le marché financier dans son ensemble au sens large et pour notre principal concurrent, c'était très important. Je veux dire, nous avions une vision claire que les non-banques et en particulier les fintechs étaient une composante très importante de l'écosystème pour parvenir à la concurrence.
Disons que la première étape pour atteindre l'objectif final était de construire un cadre réglementaire pour les non-banques. Nous l'avons donc fait en 2013 afin d'attirer ces nouveaux entrants de manière sûre afin que ce soit sûr pour les non-banques, car ils savoir clairement ce que le régulateur exigerait d'eux. Et aussi, c'était sûr pour les clients parce qu'ils feraient confiance aux fintechs, aux non-banques, etc., ils sauraient que la Banque centrale superviserait et qu'ils auraient un cadre solide de gestion des risques, donc la fondation était prête avec disons , ce règlement.
La deuxième étape consistait à construire un nouvel écosystème à partir de zéro et à concevoir l'écosystème de manière à ce que l'accès soit très ouvert, ouvert aux banques, ouvert aux non-banques. Nous définissons le processus d'adhésion très égal, disons, les règles du jeu équitables, je veux dire, le processus d'adhésion devrait être unifié pour les banques et pour les non-banques, mais ce n'est pas seulement une question de donner l'accès, mais une question de donnant accès en même temps.
Donc, nous avons établi un processus commun pour les banques et les non-banques depuis le premier jour, je veux dire, ils pourraient rejoindre Pix depuis le premier jour tant, bien sûr, qu'ils répondraient aux exigences opérationnelles que nous avions dans ce processus d'adhésion. Ils devraient prouver qu'ils étaient capables de répondre à ces exigences opérationnelles, nous devions nous assurer qu'ils auraient également leurs applications conformes aux exigences UX, etc. Mais l'essentiel était d'améliorer la concurrence, d'obtenir des règles du jeu équitables pour les non-banques et de les faire entrer dans le système, comme je l'ai dit, en même temps.
Peter: Droite. Donc, avez-vous exigé que les banques se joignent, rendent les choses disponibles, je veux dire, il y a eu d'autres initiatives dans d'autres pays qui n'ont pas été déployées avec autant de succès que ce que Pix a fait. Comment avez-vous encouragé les différents acteurs de l'écosystème à vraiment entrer et, vous savez, à être un acteur actif ?
Carlos: Ouais. Eh bien, nous parlons de concurrence, d'accord, donc nous savons que les titulaires ou les grands joueurs résisteraient un peu pour entrer dans un écosystème concurrentiel et les autres, bien sûr, se joindraient sur une base volontaire, bien sûr . Donc, nous avons mandaté, nous avons mis une règle d'adhésion obligatoire pour les banques, pas seulement les banques, mais pour toute institution qui offrirait plus de 500,000 XNUMX comptes actifs pour les clients, pour les clients afin qu'ils aient adhéré dès le premier jour. Bien sûr, le reste du système, les banques et les non-banques pourraient adhérer depuis le premier jour, comme je l'ai dit, en même temps. Et donc, c'est ainsi que nous avons réuni tout le monde et atteint une masse critique et ainsi de suite à un stade très précoce.
Peter: Droite. Alors, quel est le dernier chiffre, combien de personnes ont été ajoutées à Pix qui n'ont jamais eu de compte numérique auparavant ?
Carlos: Ces chiffres augmentent beaucoup pendant cette période… alors j'essaie de suivre ce nombre tous les mois car il change beaucoup, mais le dernier chiffre que j'ai est de 64 millions de personnes qui ont été mises dans le système ou qui ont fait leur premier numérique transaction avec Pix et je veux dire, c'est très impressionnant, ça représente, je ne sais pas, la moitié de la population au Brésil. Cela nous a vraiment impressionnés et en même temps cela nous a rendus heureux parce que nous atteignons l'inclusion financière, l'inclusion numérique et bien d'autres choses.
Peter: Arrêtons-nous là-dessus – 64 millions de personnes qui n'avaient pas de compte numérique, mais qui en ont maintenant un. Je veux dire, c'est transformationnel et c'est intéressant parce que je parlais à quelqu'un qui a dit qu'il vivait au Brésil, avait une femme de ménage et ils ont dit, je n'ai pas de compte bancaire, j'ai juste Pix avec HSBC. Donc, c'est comme si vous aviez marqué cela comme tel que les gens qui ne font pas confiance aux banques ont un compte Pix sans se rendre compte qu'ils ont également un compte bancaire, alors qu'est-ce que cela signifie pour le Brésil ? De toute évidence, lorsque vous aviez pour mandat d'apporter en quelque sorte toutes ces nouvelles technologies à l'ensemble de la population, je veux dire, qu'est-ce que cela signifie maintenant que 64 millions de personnes utilisent désormais les paiements numériques ?
Carlos: Ouais. Eh bien, c'est très important pour le Brésil à bien des égards. La première chose que je pourrais mentionner ici est la capacité ou la possibilité qu'ont les individus d'effectuer des paiements sans friction et sans frais, je veux dire, les paiements sont quelque chose que tout le monde fait tous les jours, n'est-ce pas. Ainsi, au lieu que les gens aient de l'argent liquide et aient à se soucier de la sécurité et de l'argent dans leurs poches et ainsi de suite et de la monnaie et tout, ils ont maintenant accès à une solution très intuitive, simple et gratuite, c'est donc le premier gain que nous avons réalisé. Mais c'est plus que cela parce que lorsque les gens accèdent au système financier, ils commencent à avoir accès non seulement aux paiements, mais aussi au crédit, aux investissements, à l'assurance, quelque chose auquel ils n'avaient pas accès du tout, n'est-ce pas, et c'est important pour les gens . Mais c'est aussi très important pour le système financier parce que ce sont de nouvelles opportunités, de nouvelles opportunités commerciales pour le système financier.
Donc, nous avons également ajouté des opportunités commerciales avec ce processus d'inclusion, mais plus que cela, plus que faire entrer les gens dans le système financier... une fois qu'ils ont la possibilité d'avoir des paiements électroniques, ils commencent à avoir accès aux services numériques, quelque chose qu'ils n'ont pas fait pas. Ils n'avaient pas accès à des applications de transport ou à des applications de restauration, etc., car ils n'avaient pas de moyen de paiement, ils n'avaient rien ou ils ne savaient pas comment payer pour des services numériques, mais ils avaient déjà les téléphones portables et ils utilisent les médias sociaux et tout, nous mettons cela en perspective également. Nous ajoutons également de nouvelles opportunités pour l'ensemble de l'économie, je veux dire, de nouvelles entreprises pourraient atteindre ces 64 millions de personnes qui ont été incluses. Ainsi, nous pourrions voir cette inclusion financière dans une perspective très large pour voir à quel point cela a été important pour le Brésil.
Peter: D'accord, d'accord. Alors, qu'en est-il du commerce électronique, ce genre de commerce s'est-il répandu dans le commerce électronique maintenant que les gens ont un compte ? Vous savez, évidemment, il y a beaucoup de fintechs qui se concentrent également sur l'espace du commerce électronique, que pouvez-vous dire sur la façon dont Pix a en quelque sorte stimulé cela ?
Carlos: Ouais. Je veux dire, c'est un cas d'utilisation qui a été adopté très rapidement, Pix sert le commerce électronique avec des solutions rapides et sécurisées pour eux. Lorsque nous comparons Pix avec Boleto et la carte de crédit qui sont les instruments de paiement les plus acceptés dans le commerce électronique, nous constatons que Pix est plus pratique et plus rapide que Boleto et que Pix est plus sûr et moins cher que les cartes de crédit. Donc, du point de vue commercial, cela a du sens uniquement pour ces caractéristiques de base, mais c'est plus que cela, je veux dire, Boleto n'est comparable à aucun cas d'utilisation car ce n'est pas instantané, vous n'obtenez donc pas de confirmation instantanée dans Boleto.
Donc, tout cas d'utilisation nécessitant une confirmation instantanée, ils ne peuvent pas accepter Boleto, donc ce ne sont que des cartes de crédit, mais les cartes de crédit, tout le monde n'a pas accès aux cartes de crédit, n'est-ce pas, parce que parfois c'est cher, les gens doivent payer des frais ou parfois ils ne le font pas 't avoir un pointage de crédit et ainsi de suite. Donc, il y a beaucoup de gens qui n'ont pas eu accès au commerce électronique parce qu'ils ne savaient pas comment payer et donc Pix offre une bonne solution pour le commerce électronique et offre également la possibilité d'avoir un plus grand ou un plus grand clientèle d'autres entreprises.
Peter: D'accord, d'accord. De toute évidence, il y a beaucoup de paiements de personne à personne dans Pix, il y a aussi de personne à entreprise, que faites-vous pour aider à accélérer l'adoption interentreprises, est-ce que cela fait partie de ce que vous envisagez ?
Carlos: Oui, oui, cela fait partie de ce que nous examinons. Bien sûr, Pix est juste, pour prendre du recul, Pix est conçu pour servir n'importe quel cas d'utilisation, à droite, B2B, P2B, P2P et ainsi de suite. Le premier cas d'utilisation, bien sûr, serait le P2P car tout ce dont nous aurions besoin pour la transaction P2P serait déjà sur l'application et nous l'avons fait depuis le premier jour et, bien sûr, les gens devraient savoir qu'ils ont déjà l'application . Donc, c'était le premier cas d'utilisation pour lequel ils ont adopté et le B2B a été largement adopté et a beaucoup grandi, surtout en 2022, au cours de cette dernière année, car l'intégration nécessaire pour le P2B a été effectuée en 2021 et au début de 2022, il a donc été grandit beaucoup. Nous avons eu le premier mois de fonctionnement en Pix, seulement 5% de transactions P2B et nous avons maintenant 25% de transactions P2B et nous prévoyons que cela va beaucoup augmenter, bien plus que 25% dans cette part de marché.
Et, bien sûr, le B2B est la plus petite part, ce n'est que 3% des transactions Pix, mais il y a plusieurs raisons à cela. Je veux dire, la première raison est que cela demande des investissements informatiques pour adopter les solutions ERP, cela demande aussi des solutions standardisées ou des solutions spécialisées des PSP aux entreprises afin de leur permettre d'effectuer des paiements par lots et également d'avoir plusieurs couches d'autorisation, en particulier pour gros billets, paiements. Et aussi nous avons un transfert de crédit qui fonctionne assez bien pour ce cas d'utilisation donc c'est naturellement le dernier cas d'utilisation qui va être largement adopté au Brésil, mais nous avons des produits spéciaux et nous avons conçu des améliorations afin d'aider le B2B , en particulier les paiements par lots, permettant également des paiements par lots dans Pix.
Peter: D'accord, d'accord. Ainsi, nous avons vu plus tôt ce mois-ci le gouverneur de la Banque centrale du Brésil parler d'ouvrir les protocoles Pix à d'autres banques centrales pour leur permettre de copier essentiellement ce que vous avez fait. Quelle est la réflexion là-bas, est-ce que cela profite au Brésil ou quel est le type de processus de réflexion?
Carlos: Eh bien, l'objectif principal est d'améliorer les paiements transfrontaliers. Nous essayons de trouver des moyens d'améliorer ce type de paiements, ce n'est pas une tâche facile. Nous avons un produit spécial, comme nous l'appelons, dans notre programme de travail qui s'appelle Pix Internacional qui est International Pix et ce produit n'est pas encore défini comment nous allons le faire donc nous avons de nombreuses possibilités. Une possibilité est d'avoir une plate-forme multilatérale pour connecter différentes acquisitions de paiements instantanés, etc.
Une autre possibilité consiste à établir un lien avec des acquisitions ou via des acquisitions de paiement instantané, je veux dire, Pix avec plusieurs écosystèmes différents dans d'autres juridictions. Une autre façon serait de fournir le code Pix pour différentes juridictions et, bien sûr, d'ouvrir ce code et, bien sûr, il sera plus facile de se connecter bilatéralement. Nous n'avons pas encore la décision d'ouvrir vraiment le code et ainsi de suite, c'est quelque chose auquel nous réfléchissons, nous analysons comment le faire, les risques encourus et si c'est vraiment la façon d'avancer, mais c'est quelque chose qui est, disons, à l'ordre du jour de l'évolution des paiements transfrontaliers.
Peter: D'accord, nous avons beaucoup de questions qui arrivent ici, 21 questions.
Carlos: 21.
Peter: Nous n'allons pas tous les aborder.
Carlos: Non, non.
Peter: Mais commençons par quelques-uns des meilleurs ici. Alors, comment va Pix, est-ce "Pago Leigo?" Aller au travail. Considérez-vous qu'il s'agit d'un substitut de la carte de crédit ?
Carlos: Nous ne considérons pas Pix comme un substitut ou nous n'avons pas l'intention de remplacer tout type d'instantané ou tout type d'instrument de paiement. Il y a certains instruments de paiement, par exemple Boleto dont Pix a, je dirais, certaines caractéristiques, certaines capacités que Boleto n'a pas et nous pensons vraiment que cela va être prédominant à moyen terme. Mais pour les cartes de crédit et pour les cartes de débit et ainsi de suite, nous ne le voyons pas comme un substitut, nous proposons une bonne solution, nous proposons des solutions simples et rapides à faible coût et les autres instruments de paiement dont ils disposent doivent, bien sûr, offrir de bonnes solutions ainsi et s'ils le font, ils vont y rester pendant de nombreuses années.
Peter: D'accord, d'accord. Un autre intéressant ici, y a-t-il une place pour les rails de paiement cryptographique aux côtés de Pix ?
Carlos: C'est quelque chose que nous étudions et, bien sûr, que nous examinons de très près. Nous analysons également le "Digital Real/Real Digital" ou la CBDC comme nous l'appelons et, bien sûr, nous analysons comment le monde de la cryptographie pourrait se connecter ou bénéficier ou exister en parallèle avec Pix. Nous n'avons pas de conclusion définitive ou quelque chose que nous pourrions énoncer de manière très claire, mais la seule chose que nous pourrions dire ici, c'est sûr, c'est que nous l'examinons de très près.
Peter: D'accord, d'accord, assez juste. Alors, qu'en est-il du…. il y en a un ici sur les escroqueries financières et nous avons entendu parler de certaines de ces histoires dans la presse, quelle est la prochaine ligne sur la feuille de route Pix pour essayer de bloquer ou d'empêcher les escroqueries financières et les crimes sur Pix ?
Carlos: C'est bien. Eh bien, nous avons en fait annoncé il y a deux semaines notre programme de travail pour 2023 dans le forum Pix que nous avons et ce forum, bien sûr, est l'endroit où nous discutons et nous soumettons des consultations et ainsi de suite à la communauté et, bien sûr, à les parties prenantes et un élément très important de ce programme de travail est lié à la sécurité. Donc, nous avons annoncé à peu près deux mesures très importantes, nous en avons quelques autres, mais nous avons annoncé deux mesures très importantes en matière de sécurité.
La première consiste à marquer, comme nous l'appelons, ou à saisir dans notre base de données les informations sur la source de la fraude, non seulement les comptes mais la personne. Nous avons une base de données qui contient des informations selon lesquelles un compte spécifique a été utilisé dans une fraude, c'est généralement un compte mule, c'est vrai, donc au lieu de marquer un compte, nous allons marquer la personne. Donc, peu importe PSP que vous ouvrez le compte et souvent vous ouvrez des comptes avec de bons documents et je veux dire, ce sont de bonnes personnes, mais ils laissent simplement les fraudeurs utiliser leurs comptes pour fraude, nous marquons la personne. Et donc, nous allons empêcher le compte mule qui va être utilisé pour la fraude et c'est très important.
Le second est une amélioration de notre mécanisme de remboursement spécial qui va pouvoir non seulement obtenir l'argent pour obtenir le remboursement du premier compte qui a reçu les fonds d'une fraude, mais nous allons pouvoir suivre cet argent et peu importe où se trouve le point final de cet argent, nous pourrons obtenir le remboursement, bien sûr, si l'argent est toujours là, n'est-ce pas.
Donc, ce sont les deux fonctionnalités les plus importantes que nous avons annoncées il y a deux semaines et nous avons également annoncé un nouveau produit commercial qui n'est pas non plus lié à la sécurité, à la fraude ou à quoi que ce soit, mais nous avons annoncé le Pix Automatico qui est un produit très important pour paiements récurrents. Nous avons présenté des spécifications préliminaires pour l'autorisation, pour l'ordonnancement des paiements, pour le règlement des paiements, nous allons soumettre ces spécifications pour consultation au Pix Forum et pour les entreprises sélectionnées également, je veux dire, nous développons l'écosystème.
Peter: D'accord, d'accord. Je pense que nous avons juste le temps pour un de plus, faisons celui-ci. Quelle est la feuille de route pour les cinq prochaines années.
Carlos: Eh bien, pour les cinq prochaines années, nous ne savons pas encore vraiment. Comme je l'ai dit, nous avons le programme de travail pour 2023, c'est quelque chose que nous pourrions dire avec certitude et le programme de travail comporte des éléments sur la sûreté et la sécurité ainsi que des éléments du côté commercial. Pour 2023, nous avons le Pix Automatico ou les paiements récurrents en Pix et c'est sûr. C'est à cela que nous allons consacrer notre énergie, notre travail pour 2023, nous ne savons pas encore quand ce sera en direct, nous n'avons pas encore de date de mise en service, mais c'est quelque chose que nous allons faire travailler à coup sûr. Et pour les cinq prochaines années, on ne sait pas à chaque commande on va avancer et on va mettre en place dans un futur proche, mais on a le Pix Internacional ou le Pix International lié au transfrontalier qui est la priorité absolue dans notre ordre du jour.
Nous avons également le Pix Garantido qui est quelque peu similaire à ce que fait la carte de crédit, servant le cas d'utilisation acheter maintenant, payer plus tard, c'est quelque chose d'autre qui est également très important dans notre programme de travail. Nous avons la possibilité de mettre en œuvre des paiements par lots pour les transactions B2B, nous avons différentes façons d'initier notre paiement car en ce moment, nous avons le code QR et nous avons la clé Pix dans laquelle vous insérez le numéro de téléphone mobile, etc., vous venez de lancer Pix. Nous voulions obtenir de nouvelles technologies et proposer de nouvelles façons d'initier un paiement, par exemple.
Je dirais que ce sont les plus importantes, mais comme nous parlons d'une période de cinq ans, nous pourrions voir quelque chose au cours de cette période que nous pourrions aborder dans l'agenda parce que de nouvelles technologies pourraient apparaître, de nouveaux modèles commerciaux, de nouveaux besoins d'innovation des affaires et ainsi de suite pourraient entrer et nous pourrions donc mettre un produit nouveau ou différent dans notre programme de travail pour la période de cinq ans.
Peter: D'accord, nous allons devoir en rester là, Carlos. Désolé, nous n'avons pas pu répondre à toutes les autres questions, mais j'apprécie vraiment que vous soyez venu à Miami pour nous parler et, vous savez, quel excellent travail vous avez fait.
Carlos: Merci beaucoup, merci à tous d'être là.
Peter: Si vous aimez l'émission, n'hésitez pas à donner votre avis sur la plateforme de podcast de votre choix et assurez-vous d'en parler à vos amis et collègues.
Quoi qu'il en soit sur cette note, je vais signer. J'apprécie beaucoup votre écoute et je vous attraperai la prochaine fois. Au revoir.
(la musique)
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