L'un des domaines les plus en vogue de la fintech aujourd'hui est la lutte contre la fraude. Il n'a jamais été aussi difficile d'arrêter les fraudeurs et pour la plupart des fintechs, ce n'est pas une compétence de base. Heureusement, de nouvelles entreprises arrivent sur la scène avec une expérience approfondie pour aider les fintechs à lutter contre les menaces croissantes de fraude.
Mon prochain invité sur le podcast Fintech One-on-One est Soups Ranjan, PDG et cofondateur de Sardine. Ils ont combiné les risques, la conformité et la protection des paiements en une seule plate-forme et ils ont commencé dans le plus difficile de tous les secteurs en matière de fraude : la cryptographie. Et ils sont sur le point de passer à la fintech grand public plus tard cette année.
Dans ce podcast, vous apprendrez:
- L'histoire fondatrice de Sardine.
- Pourquoi ils ont appelé la société Sardine.
- Les plus grands défis actuels en matière de fraude et de conformité dans la fintech.
- Les différents types d'escroqueries qui sont les plus populaires aujourd'hui.
- Pourquoi lutter contre l'ingénierie sociale est une question d'éducation.
- Ce que Sardine fait exactement.
- Comment ils utilisent la biométrie comportementale.
- Les trois produits différents qu'ils proposent.
- D'où vient la plupart des fraudes aujourd'hui.
- Comment ils se préparent à un monde de paiements en temps réel.
- Détails du nouveau consortium qu'ils s'apprêtent à lancer.
- Comment ils tirent parti de l'expertise des grands VC de leur conseil d'administration.
- Quelle est la prochaine pour la sardine.
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FINTECH ONE-ON-ONE PODCAST – SOUPES RANJAN
Bienvenue dans le podcast Fintech One-on-One. Voici Peter Renton, président et co-fondateur de Fintech Nexus.
Je fais ces émissions depuis 2013, ce qui en fait l'émission d'entrevues individuelles la plus ancienne de toute la fintech, merci de m'avoir rejoint dans ce voyage. Si vous aimez ce podcast, vous devriez consulter nos émissions sœurs, PitchIt, le podcast Fintech Startups avec Todd Anderson et Fintech Coffee Break avec Isabelle Castro ou vous pouvez écouter tout ce que nous produisons en vous abonnant à la chaîne de podcast Fintech Nexus.
(la musique)
Avant de commencer, je veux parler de notre événement phare, Fintech Nexus USA, qui se déroule à New York les 10 et 11 mai. Le monde de la finance continue d'évoluer à un rythme rapide, mais nous séparerons le bon grain de l'ivraie en ne couvrant que les sujets les plus importants pour vous pendant deux jours bien remplis. Plus de 10,000 15 rendez-vous one-to-one auront lieu et les plus grands noms de la fintech seront sur notre keynote stage. Vous savez, vous devez être là, alors allez-y et inscrivez-vous sur fintechnexus.com et utilisez le code de réduction "podcast" pour XNUMX % de réduction.
Peter Renton: Aujourd'hui dans l'émission, je suis ravi d'accueillir Soupes Ranjan, il est le PDG et co-fondateur de Sardine. Maintenant, Sardine est une entreprise super intéressante, ils se concentrent sur l'espace de la fraude et de la conformité, ils ont commencé dans la partie la plus difficile de cet espace en crypto et nous en parlons. Nous parlons des défis, des différents types de fraude auxquels ils sont confrontés aujourd'hui. Vous savez, nous parlons évidemment de ce que propose Sardine et des types de produits qu'ils proposent, nous creusons un peu les mauvaises herbes et discutons de la manière dont ils combattent réellement la fraude, vous savez, nous parlons de l'origine de la fraude, sur qui ils se concentrent lorsqu'il s'agit d'intégrer de nouveaux clients, nous parlons de paiements en temps réel et bien plus encore. C'était une discussion fascinante; j'espère que vous apprécierez le spectacle.
Bienvenue sur le podcast, Soupes !
Soupes Ranjan : Heureux d'être ici, merci de m'avoir invité, Peter.
Peter: Avec plaisir. Alors, commençons par donner aux auditeurs un peu de contexte sur vous-même. Vous avez fait partie de grands noms de la fintech au cours de votre carrière, Revolut et Coinbase, pour n'en nommer que quelques-uns, alors pourquoi ne pas simplement parler de certains des faits saillants de ce que vous avez fait avant Sardine.
Soupes: J'ai passé environ quatre ans chez Coinbase de 2015 à 2019, je dirigeais les risques pour eux, ce qui signifiait la fraude ainsi que l'outillage interne pour les équipes de conformité ainsi que la science des données. Et après Coinbase, je suis allé chez Revolut, je dirigeais initialement le crime financier pour eux dans le monde, puis plus tard, je dirigeais également la crypto pour eux et Revolut est l'endroit où j'ai rencontré mes deux co-fondateurs, Aditya ou en bref nous l'appelons Adi ainsi que Zahid et c'est de là qu'est venue l'idée de Sardine.
Peter: D'accord, d'accord. Et alors, parlez-nous un peu de cela, qu'avez-vous vu, parlez-nous un peu de l'histoire de la fondation là-bas.
Soupes: Ouais. L'histoire fondatrice est la suivante. Même si vous revenez à mon époque chez Coinbase, je ne viens pas des paiements, donc à cette époque, je ne venais pas du milieu des paiements. Avant Coinbase, j'avais passé environ dix ans à lutter contre d'autres types de problèmes liés à la sécurité. J'ai donc passé environ cinq ans dans la cybersécurité et cinq ans à lutter contre la fraude au clic, d'accord, dans la publicité. Et à bien des égards, ma carrière a consisté à appliquer l'apprentissage automatique et la science des données à la lutte contre la cybersécurité ou la fraude au clic et maintenant c'est devenu la fraude au paiement. Donc, quand je repense à mes premiers jours chez Coinbase en 2015, quand on m'a donné pour objectif de réduire le taux de fraude, j'ai dû me mettre rapidement au courant, vous savez, qu'est-ce que signifie ACH, qu'est-ce que….tout le divers jargons dans la banque et l'industrie des cartes de crédit, etc. et à ce moment-là, j'ai réalisé que, vous savez, personne ne vous enseigne vraiment la prévention de la fraude dans les écoles.
Donc, j'ai réuni un tas d'autres leaders de la fraude et j'ai lancé quelque chose appelé le salon du risque qui est essentiellement comme une rencontre où toutes les réunions ont eu lieu selon les règles de Chatham House où vous pouvez dire ce que vous voulez dire sans l'attribuer à la source. Donc, nous nous sommes réunis, les leaders de la fraude de toutes sortes d'entreprises de la vallée, avons grandi très rapidement au cours des trois années suivantes pour atteindre environ 4,000 XNUMX membres et j'en ai appris une tonne. Maintenant, avance rapide vers Revolut, quand je suis allé chez Revolut, encore une fois, l'une des raisons pour lesquelles je suis allé au Royaume-Uni était parce que je voulais en savoir plus sur les méthodes de paiement internationales.
Donc, chez Coinbase, je pensais que j'étais entouré de gens qui étaient vraiment sur le point de tracer un nouveau territoire, de créer un nouvel écosystème financier, alors j'ai appris une tonne sur le nouveau monde que nous essayons de construire, mais je ne l'ai pas fait. J'ai une bonne compréhension de cet ancien autant, n'est-ce pas, et j'ai donc délibérément choisi d'aller sur Revolut pour en savoir plus sur tous les modes de paiement internationaux, (inaudible), FasterPayments, etc. Et pourtant, lorsque j'ai rencontré Adi et Zahid, l'un des moments de notre carrière chez Revolut était qu'Adi était en charge du lancement de Revolut aux États-Unis, alors quand nous lancions Revolut aux États-Unis…. nous venions du Royaume-Uni, nous voulions donc être un peu moins enclins à prendre des risques.
Donc, nous voulions lancer Revolut aux États-Unis tout en activant 3D Secure chaque fois que vous chargez de l'argent dans un portefeuille Revolut aux États-Unis parce que vous avez montré la responsabilité et donc vous n'avez pas vraiment besoin de vous soucier autant de la prévention de la fraude, mais le le taux de conversion s'est détraqué. C'était comme et ce beaucoup bas, comme 30-ish/40-ish% donc l'UX était terrible, d'accord. Donc, ce sont quelques-unes des graines qui, vous savez, se passaient dans nos têtes, d'accord, comme il doit être plus facile pour les fintechs de se lancer, il doit être plus facile pour les entrepreneurs fintech de se développer et d'évoluer sans se soucier de la fraude ou la conformité.
Donc, quand nous avons commencé Sardine, c'était notre devise, c'était notre objectif que, vous savez, un entrepreneur fintech d'aujourd'hui ne devrait pas avoir à traverser ce que j'ai dû traverser, n'est-ce pas, depuis mon passage chez Coinbase en apprenant rapidement tous ces choses. Cela devrait être beaucoup plus facile et ils devraient vraiment se concentrer uniquement sur leur idée et sur l'adéquation du marché des produits et laisser les problèmes difficiles et grisants de fraude et de conformité à une entreprise comme Sardine.
Peter: Bon, je t'ai eu, d'accord. Donc, je dois vous demander, pourquoi l'avez-vous appelé Sardine et y a-t-il une histoire derrière ce nom ?
Soupes: Oh, ouais, il y a quelques histoires. Ainsi, le nom Sardine signifie en fait, les trois premières lettres SAR, ce sont des rapports d'activités suspectes.
Peter: Ah, d'accord, ouais.
Soupes: Ouais. Et vous trouvez le SAR chaque fois qu'il y a un cas de fraude aux États-Unis d'environ 2,000 XNUMX $ ou chaque fois qu'il y a un soupçon de blanchiment d'argent, c'est vrai, et la deuxième raison est que c'est louche (Peter rit) donc vous pouvez en faire beaucoup de mèmes et c'est aussi facile à dire, n'est-ce pas. Vous n'avez pas à lutter pour le prononcer ou l'épeler, vous pouvez le dire dans un bar bruyant et les gens l'obtiennent immédiatement.
Peter: (rires) Bon, d'accord, assez juste. Alors, prenons un peu de recul une seconde, quand vous regardez le paysage aujourd'hui, ici aux États-Unis et à l'étranger, quels sont les plus grands défis de fraude et de conformité auxquels nous sommes confrontés ici dans la fintech ?
Soupes: Quelques réflexions sur les tendances croissantes. Donc, l'un est des escroqueries, d'accord, donc nous aimons de plus en plus dire que, vous savez, à mesure que les méthodes de paiement plus rapides décollent, comme Zelle déjà et bientôt, FedNow, RTP, etc., donc avec des paiements plus rapides viennent une fraude plus rapide, d'accord, ou des arnaques. Et comme vous l'avez probablement vu au Royaume-Uni également, les dollars perdus à cause des escroqueries ont en fait dépassé les dollars perdus à cause de la fraude par carte de crédit, n'est-ce pas. Donc, nous sommes très préoccupés par le fait que les gens ne sont pas du tout préparés à faire face au nombre d'escroqueries qui nous parviennent, d'accord, et l'argent circule très rapidement, il n'y a aucun recours intégré dans l'un des réseaux comme Zelle ou RTP, etc. Ces escroqueries, elles prennent plusieurs formes, d'accord, il y a les escroqueries classiques de support de texte, toutes les escroqueries romantiques ainsi que les escroqueries de courtage ou d'investissement crypto, puis une autre forme a récemment été ce qu'on appelle «l'arnaque à la boucherie de cochons», je peut expliquer chacun d'eux.
Peter: D'accord, ouais, s'il te plait fais, s'il te plait fais.
Soupes: Donc, une arnaque romantique serait que vous deveniez ami avec quelqu'un, que vous commenciez à vous occuper de cette personne, que vous pensiez qu'elle existe vraiment mais qu'elle n'existe pas et qu'au fil du temps, elle vous retire de l'argent que vous continuez à envoyer via des fils, donc c'est classique . L'escroquerie au support technique serait que vous recherchiez sur Internet, vous savez, un problème que vous rencontrez sur un ordinateur, il s'agissait auparavant de Microsoft Tech Support ou de Norton Antivirus. Mais de nos jours, cela prend la forme de, vous savez, vous êtes sur Amazon ou Instacart Tech Support, par exemple, pourquoi ma livraison d'épicerie n'est-elle pas arrivée ou qu'est-il arrivé à ma livraison d'Amazon. Vous allez en ligne et vous essayez de rechercher un numéro de téléphone pour Amazon, sauf que vous obtenez un faux numéro de téléphone mis en place par un pirate, un autre mécanisme de livraison est que vous recevez un texte de ce qui semble être Amazon, sauf que ce n'est pas Amazon.
Et vous cliquez sur le lien et vous pensez que vous vous dirigez vers le site d'Amazon mais c'est un site sosie, à droite, et puis vous êtes essentiellement hameçonné, vous entrez vos informations d'identification, puis votre nom d'utilisateur/mot de passe, même votre jeton 2FA sauf que vous êtes en l'inscrivant dans un site similaire. Et puis l'attaquant prend rapidement les informations d'identification et les recrée sur l'autre site et prend tout votre argent, n'est-ce pas. L'autre infâme que nous avons vu est que, vous savez, les attaquants leur disent souvent hé, Amazon vous doit un remboursement pour une commande mais pour que nous vous remboursions, vous devez d'abord m'envoyer 100 $ de Bitcoin .
Donc, nous avons vu des gens être socialement incités à se rendre à un guichet automatique Bitcoin physique et il est surprenant de voir combien de personnes tombent dans le panneau et cela ne leur fait pas cliquer sur la raison pour laquelle Amazon voudrait que vous visitiez réellement un guichet automatique Bitcoin physique et envoyez-moi des Bitcoins, d'accord. Mais ensuite, les gens tombent dans le panneau parce qu'il y a ici l'élément psychologique de la cupidité, n'est-ce pas. Ou ils vont aimer les crypto onramps comme Sardine, puis ils vont à MetaMask et ils achètent de la crypto sauf qu'ils pensent qu'ils l'envoient à Amazon mais ils l'envoient à l'arnaqueur, c'est vrai. Il y en a un autre que j'ai en fait oublié, je dis qu'il gagne très rapidement en popularité, il s'appelle les escroqueries Zelle ou les escroqueries Zelle Refund, à droite.
Peter: Droite.
Soupes: Ainsi, les escroqueries au remboursement sont votre banque, tout d'un coup, vous envoient des e-mails ou des SMS, vous appellent en disant bonjour, nous vous devons un remboursement, mais pour que vous puissiez obtenir le remboursement, vous devez vérifier que vous êtes qui vous dites que vous sont. Et ils vous emmènent à nouveau sur un site Web ressemblant ou, en fait, ils vous guideront également vers le site de la banque réelle, puis dans ce cas, ils installeront des outils tels que TeamViewer, AnyDesk ou Citrix. Ce sont des outils de partage d'écran de bureau à distance. Donc, ils installent cet outil sur l'ordinateur de la victime, ils peuvent ensuite guider la victime dans le mouvement d'aller sur le site de la banque et la convaincre, vous devez envoyer de l'argent ailleurs avant que la banque ne vous rembourse et tout ça le temps qu'ils contrôlent l'écran ou guident l'utilisateur tout au long du processus.
Peter: Droite. Donc, ces escroqueries donnent l'impression d'être de nature sociale autant que technologique, d'accord, donc la partie technologique, je suis sûr que vous avez été cloué. Je suis juste curieux, avant de passer à autre chose, la partie sociale semble être un défi vraiment difficile à surmonter.
Soupes: La partie sociale concerne en fait davantage l'éducation, n'est-ce pas. L'autre élément ici, vous savez, je me rends de plus en plus compte que toutes ces arnaques, si vous y réfléchissez, elles n'ont rien à voir avec le changement (inaudible) ou avec Amazon pour les cartes cadeaux ou elles n'ont rien à voir avec les banques , c'est vrai, toutes ces institutions sont littéralement utilisées comme un véhicule. Le vrai problème est que lorsque vous recevez un SMS ou un appel de quelqu'un, vous ne savez pas vraiment qui il est, c'était avant, d'accord, vous ne pouvez pas vraiment… Je ne fais vraiment confiance à personne qui ne m'appelle plus ou ne m'envoie plus de textos parce que vous pouvez facilement usurper le numéro de téléphone de quelqu'un de nos jours très facilement et il y a un problème fondamental.
Le problème fondamental est que lorsque Internet a été construit, à droite, donc tous les protocoles Internet que vous regardez comme Sift pour la téléphonie Internet ou les e-mails ou SMS, etc. ils ne vérifient pas du tout les expéditeurs, c'est donc le problème fondamental vous ne pouvez donc plus faire confiance à la provenance du message. Il n'y a qu'un seul pays qui, en fait, depuis le mois dernier, a adopté une réglementation, à savoir Singapour, stipulant que chaque fois que quelqu'un envoie un SMS à Singapour, s'il ne s'est pas enregistré auprès d'une autorité centrale à Singapour, vous en tant que destinataire, lorsque vous recevez ce message, on vous montrera en fait que ce message provient d'une personne non digne de confiance et qu'il pourrait s'agir d'une arnaque ou d'un message de phishing. Alors maintenant, le fardeau est tombé et tous les escrocs doivent subir la pression et tous les opérateurs de télécommunications doivent s'y conformer. Donc, c'est le changement du niveau de la mer dont nous avons besoin, d'accord.
Peter: Droite. Je pense que je reçois tellement de SMS tous les jours ces jours-ci qui ressemblent à des SMS frauduleux avec, vous savez, votre colis UPS a été livré ou quoi que ce soit et ils veulent que vous alliez cliquer sur quelque chose et c'est un problème majeur. Mais, quoi qu'il en soit, je veux parler un peu de la sardine maintenant, alors parlez-nous un peu de ce que vous faites, quels sont les produits que vous proposez ?
Soupes: Ainsi, Sardine concerne la prévention de la fraude basée sur le comportement ou basée sur le comportement, la conformité KYC, AML ainsi que les paiements. Basé sur le comportement dans le sens suivant, vous savez, vous avez fait construire de nombreuses sociétés de prévention de la fraude dans le passé parce que la fraude est aussi ancienne que l'argent, sauf que toutes ces sociétés de prévention de la fraude ont été conçues pour, disons, le commerce électronique, n'est-ce pas. Ainsi, lorsque vous essayez de résoudre une fraude au commerce électronique, vous regardez l'adresse de livraison et le panier d'achat et vous pouvez, pour la plupart, vous en tirer, est-ce la personne qui a saisi cette carte, l'expédie-t-elle à un boîte postale d'expédition directe ou ils ajoutent simplement comme les marchandises de la plus haute valeur dans le panier.
Mais maintenant, quand il s'agit d'institutions financières comme les fintechs ou les néobanques ou les plates-formes crypto ou NFT ou les cartes-cadeaux, etc., à droite, chaque fois que vous ajoutez un mode de paiement comme un numéro de carte ou un numéro de compte bancaire pour acheter quelque chose, vous ne faites pas avoir une adresse de livraison dans le panier, tout ce à quoi vous avez accès est le comportement des utilisateurs, c'est-à-dire comment vous tapez, comment vous glissez, faites défiler, comment vous déplacez la souris, comment vous tenez le téléphone, tout cela.
Donc, par exemple, si je, disons, Peter, j'ai volé votre numéro de téléphone ou votre numéro de carte et j'essaie d'acheter de la crypto sur une carte-cadeau, je vais me comporter très différemment. Je vais copier/coller vos informations, sauf si j'utilisais mes informations, elles seront automatiquement remplies par le navigateur ou je serai distrait en les tapant. Ou dans le cas des prises de contrôle de compte, à droite…. donc, si j'ai volé votre téléphone et que je connais le code PIN de votre téléphone qui n'est pas un autre vecteur d'attaque classique, alors la façon dont je tiens votre téléphone lorsque j'ouvre, disons une application Revolut ou Monzo, la façon dont je tiens votre téléphone sera très différent de la façon dont vous tenez votre téléphone.
Donc, vous entendez tout sur ces biométries comportementales et nous avons construit l'un des SDK de biométrie comportementale les plus sophistiqués et nous utilisons cet appareil et ces données comportementales pour lutter contre la fraude à, vous savez, toutes sortes de points de contrôle. Au moment de l'ouverture du compte, nous combattons la fraude d'identité et au moment du financement du compte, comme lorsque vous chargez de l'argent dans votre portefeuille ou achetez un actif numérique, nous combattons la fraude au paiement en tant que fraude ACH ou fraude à la carte.
Et puis enfin, nous aidons les fintechs émettrices de cartes. Lorsqu'ils ont émis une carte, nous les aidons à émettre une fraude, c'est-à-dire chaque fois que je glisse une carte, disons émise par Revolut, qui est à votre nom, mais si je la récupère, je vais la dépenser à un endroit que vous ne visitez jamais ou dans un MCC avec lequel vous n'interagissez jamais ou à des moments de la journée où vous ne magasinez jamais, d'accord, nous examinons donc ces schémas anormaux.
Peter: C'est vraiment intéressant. Donc, je suis curieux de connaître certaines des choses dont vous avez parlé là-bas, comme les données de l'appareil et je me demande si vous pourriez en quelque sorte expliquer un peu plus. Je pense comme d'accord, alors Apple stocke les informations sur la façon dont je tiens mon appareil, puis vous verrez que quelqu'un d'autre l'a et ne fait pas de la même manière, je veux dire, et la saisie et le remplissage automatique, tout ça de chose, je suppose comment le comparez-vous à la personne authentique parce qu'évidemment, vous savez, si quelqu'un utilise un bot, c'est assez évident, je suis sûr que c'est assez facile à comparer. Mais si c'est juste un criminel qui tape et fait des choses, quels sont les mécanismes réels, comment détectez-vous la fraude ?
Soupes: Nous sommes tous sur le comportement intrinsèque donc nous ne faisons pas, du moins aujourd'hui, nous ne faisons pas de reconnaissance vocale ou faciale, nous n'avons pas de produits de type Face ID aujourd'hui, pour cela nous nous appuyons sur ce qu'Apple a. Maintenant, la théorie que nous avons est que, et je pourrai élaborer sur cette théorie plus tard, puis je répondrai à votre question, la théorie que nous avons est que, vous savez, un comportement extrinsèque comme votre visage ou votre ID tactile, d'accord, ceux-ci peuvent également être volé, à droite.
Vous pouvez être facilement contraint sous la menace d'une arme à faire des choses, d'accord, et (inaudible), mais votre comportement intrinsèque ne changera jamais, d'accord, ce qui est comme la façon dont vous tenez votre téléphone. Et ce que nous faisons, c'est que nous collectons des milliers de points de données via nos SDK, comme la façon dont vous tapez, glissez ou tenez votre téléphone, et nous les transmettons ensuite à nos systèmes pour calculer votre profil de comportement à l'aide de divers algorithmes d'apprentissage automatique. Quelques mises en garde que je tiens à souligner.
Premièrement, nous sommes très conscients de la confidentialité dans le sens où lorsque vous tapez, nous ne sommes pas tous intéressés par le contenu, nous mappons chaque caractère que vous tapez dans une clé aléatoire et à cet égard, nous sommes en fait, nous sommes comme fournisseurs de tokenisation de cartes, où ils insèrent notre SDK et qui seront toujours conformes à notre norme PCI, n'est-ce pas. L'autre chose intéressante est que, comme si je repense à mon temps chez Coinbase, 90% des fraudes sont des rétrofacturations, utilisées pour provenir d'identités entièrement vérifiées et à peu près toutes les entreprises, les plus de 200 entreprises avec lesquelles nous travaillons, elles sont venus nous voir même s'ils avaient un système KYC en place, n'est-ce pas, ce qui signifie que leurs fournisseurs KYC actuels, ils n'arrêtent pas vraiment la fraude et donc nous réalisons qu'il faut vraiment regarder le comportement des utilisateurs lorsqu'ils entrent leur (inaudible).
Par exemple, si je saisis mon numéro de sécurité sociale, je vais le taper rapidement de mémoire à long terme, mais si j'ai volé le vôtre, je vais être distrait en le tapant, je contacterai beaucoup le commutateur pendant le chercher ou je vais juste le copier/coller.
Peter: Droite. C'est super intéressant et je peux voir qu'il y a évidemment toutes sortes de cas d'utilisation pour ça. Alors, dites-moi un peu qui sont vos… vous venez de mentionner plus de 200 clients que vous avez, ce sont principalement des entreprises de technologie financière, je veux dire, je peux imaginer qu'un large éventail d'entreprises auraient ces besoins.
Soupes: Ouais, non, absolument. En fait, avant de répondre à cette question, il y a une autre chose que j'ai oublié de mentionner qui était comme… nous proposons donc plusieurs produits. Ainsi, en plus de notre plateforme de risque, nous proposons également un autre produit qui est les paiements, et puis le troisième produit est notre Risk Insights qui est un consortium de données. Ainsi, la raison pour laquelle nous avons créé des paiements est que, lorsqu'il s'agit de charger de l'argent dans un portefeuille, le plus difficile est en fait de s'occuper de tous les problèmes de fraude et de conformité.
Peter: Droite.
Soupes: Par conséquent, nous avons une offre de paiements entièrement indemnisés où nous nous occupons de tous les problèmes de conformité des produits. La première instanciation de celui-ci est en tant que crypto onramp donc aujourd'hui, c'est en direct sur environ 30 portefeuilles différents comme MetaMask, des portefeuilles matériels comme Ledger, des navigateurs comme Brave et de la musique, des sociétés NFT comme Royal ou, vous savez, la société NFT de Tom Brady, Autograph . Ainsi, dans tous ces endroits aujourd'hui, vous pouvez acheter plus de 30 actifs cryptographiques différents, Bitcoin, Ethereum, etc. en utilisant Sardine et Sardine offre des incitations (inaudibles) comme suffisamment de rails de carte pour permettre l'achat.
Instant ACH est notre offre de différenciation de base que personne d'autre n'a où ce que nous avons fait est ACH, bien sûr, réglé par lots, mais nous réalisons que, vous savez, beaucoup de fournisseurs vous demandent de charger de l'argent via ACH, puis vous demander de faire une liste d'achat mais le prix de la crypto a bougé entre-temps, c'est vrai.
Peter: Droite.
Soupes: D'accord, nous vous permettons donc d'acheter cette crypto instantanément et, dans certains cas, nous vous permettons également d'en retirer une partie instantanément. Donc, c'est littéralement mettre notre argent là où se trouve notre bouche et défendre nos environnements de prévention de la fraude.
Peter: D'accord, d'accord. Donc, nous avons le cas d'utilisation de la cryptographie, qu'en est-il en dehors de la cryptographie ?
Soupes: Donc, en dehors de la cryptographie, plus tard cette année, nous aurons le lancement de notre offre de paiement, pour financer également un portefeuille néobanque, donc, vous savez, cela permettra à n'importe quelle néobanque, n'importe quel portefeuille numérique. S'ils souhaitent utiliser l'ACH entièrement indemnisé pour permettre aux gens de financer, nous leur proposerons cela ou s'ils souhaitent utiliser des rails de carte pour financer, nous l'autoriserons également.
Peter: D'accord, d'accord. Lorsque vous parlez de paiements, vous parlez principalement du chargement de portefeuilles cryptographiques, est-ce le genre de produit principal aujourd'hui, n'est-ce pas ?
Soupes: Ouais, ouais, aujourd'hui c'est les portefeuilles crypto, c'est vrai.
Peter: Je t'ai, d'accord. Et puis, quand vous regardez les tentatives de fraude là-bas, d'où viennent-elles ? Voyons-nous plus de crime organisé avec des personnes très sophistiquées, plus que simplement l'individu essayant de déjouer le système, d'où cela vient-il ?
Soupes: Dans les rampes d'accès cryptographiques, il s'agit en grande partie d'ingénierie sociale, certaines des escroqueries dont nous avons parlé plus tôt. Il y a aussi un peu de fraudes amicales, c'est vrai, donc la fraude amicale est essentiellement, vous savez, des gens qui réalisent ce que le commerce leur a fait subir et donc ils prétendent qu'ils ne l'ont pas fait et puis il y a aussi un type très spécifique d'arnaque/ fraude en cours dans le monde de la cryptographie qui est celui des logiciels malveillants de contrats intelligents.
Peter: Droite.
Soupes: Donc, fondamentalement, je suis sûr que vous êtes tweeté par ces AirDrops aléatoires et si vous vous êtes déjà demandé ce qu'ils essaient vraiment de faire, ce qu'ils essaient vraiment de faire, c'est qu'ils essaient de vous faire connecter votre portefeuille MetaMask ou tout portefeuille que vous utilisez pour ce contrat intelligent aléatoire qui est malveillant et le contrat intelligent va alors soit A) demander une autorisation que vous n'auriez pas autrement donnée, comme il existe un ensemble d'autorisations appelées «allocation de jetons illimitée», d'accord, ce qui signifie que n'importe qui… vous pouvez autoriser un contrat à ce que tous les actifs de votre portefeuille soient en quelque sorte détournés par cela, d'accord. Ou les plus sophistiqués, ils ne demandent pas ces autorisations, mais ils cachent quelque chose, obscurcissent quelque chose dans le code, ce qui leur permet de faire essentiellement la même chose, puis de retirer tous ces actifs.
Donc, maintenant, ce qui se passe, c'est d'imaginer que vous avez interagi avec un tel AirDrop en pensant que vous deviendrez riche grâce à cet AirDrop, bien sûr, ils vous donnent naturellement un AirDrop et vous en êtes satisfait, mais plus tard, quand vous allez essayer d'acheter crypto en utilisant Sardine, notre onramp, ce qui se passe, c'est que la crypto n'arrivera pas vraiment dans votre portefeuille, elle sera simplement siphonnée dans l'autre sens.
Peter: Bien.
Soupes: Donc, nous pensons qu'il y a un grand besoin de construire ce que j'appelle le Vérifié pour le Web3, donc comme des contrats attribuables qui ont une bonne réputation.
Peter: Bon, bon, je t'ai eu, d'accord. Alors, lorsque vous détectez une fraude et que vous travaillez avec de nombreux portefeuilles différents, je veux dire, dont certains sont décentralisés, qu'est-ce que vous renvoyez à MetaMask ou à Ledger ou quoi que ce soit comme indiquant qu'il s'agit d'un mauvais acteur.
Soupes: Dans ce cas en fait, donc les portefeuilles aujourd'hui, ils dépendent entièrement de Sardine pour KYC ainsi que les paiements, d'accord, donc il n'y a pas de partage d'informations en retour. Donc, nous ne partageons pas les informations avec les portefeuilles, et dans de nombreux cas, ils ne veulent pas que ces informations leur soient partagées.
Peter: Droite. Quelqu'un va échouer dans le processus KYC, n'est-ce pas, s'il est potentiellement un mauvais acteur. Quel est le message renvoyé à MetaMask selon lequel cette personne est un mauvais acteur, puis c'est à eux de décider en quelque sorte ce qu'ils veulent en faire ou comment cela fonctionne-t-il ?
Soupes: Non, ça non plus. Donc, nous proposons comme un widget complet, donc dans ce cas, un client qui achète de la crypto sur MetaMask ou Ledger est en fait un client Sardine, il passe donc par un KYC facilité par Sardine et s'il y a un échec, nous ne partageons aucune information. dos. (Inaudible) Les portefeuilles, ils ont adopté la position que, vous savez, beaucoup de portefeuilles DeFi, la raison pour laquelle beaucoup d'entre eux deviennent populaires, c'est parce qu'ils sont conscients de la confidentialité et qu'ils veulent que cela reste comme ça.
Peter: Ouais, je t'ai, je t'ai, d'accord. Donc, vous avez évoqué les paiements en temps réel plus tôt dans l'interview ici et je veux juste approfondir un peu parce que, comme vous le dites, les paiements en temps réel, la fraude en temps réel potentiellement, qu'est-ce que cela va signifier ? Je veux dire, nous avons déjà certaines formes de paiements en temps réel dans le Clearinghouse et Zelle, bien que ce ne soit pas du pur temps réel, à quoi devons-nous nous préparer quand nous le ferons ? Je pense qu'il est inévitable que nous aurons certainement un système de paiement en temps réel d'ici la fin de la décennie que tout le monde utilise, alors comment vous préparez-vous à cela ?
Soupes: Ouais, absolument. Donc, l'un de nos efforts auquel j'ai fait allusion plus tôt, c'est un troisième produit, nous l'appelons « Insights », c'est donc notre consortium de partage de données. Donc, l'idée est que nous aurons bientôt besoin d'une base de données de contreparties de confiance. Par exemple, Peter, si vous payez votre jardinier via Zelle, vous avez bien sûr ce jardinier comme contact de confiance, mais le reste de l'écosystème doit également savoir qu'il doit faire confiance à ce jardinier, n'est-ce pas. Alors, comment pouvons-nous permettre à différentes entités de l'écosystème financier de partager comme une liste de contreparties de confiance, d'accord, parce que d'un autre côté, si vous vous êtes fait arnaquer par, vous savez, quelqu'un d'Inde disant qu'il m'a envoyé des dollars, d'accord , alors nous voulons diffuser rapidement ces informations sur le réseau afin que personne d'autre ne soit victime d'une arnaque.
Peter: Je t'ai eu, c'est super.
Soupes: Et nous lançons ce consortium très bientôt donc dans environ un mois. Nous avons embauché un homme du nom de Ravi Loganathan, qui était auparavant le directeur des données chez Early Warning Systems. Il connaît donc une chose ou deux sur la création de consortiums. Il dirige donc la charge pour nous. On a commencé avec une dizaine de membres fondateurs, on en a environ huit identifiés, l'idée serait de le monter comme une entité sous la Sardine TopCo, mais une entité à part et ensuite avoir tous ces membres fondateurs, ils créent la gouvernance, les règles, aussi comme prix, etc.
Peter: Je t'ai, je t'ai, d'accord. J'aimerais aborder quelques points avant de terminer. Vous savez, j'ai remarqué que vous avez une table de capitalisation assez impressionnante avec certains des investisseurs que vous avez attirés ici, dont le moins est a16z. J'ai vu qu'Angela Strange est en fait sur votre conseil d'administration, célèbre VC axé sur la fintech, j'aimerais savoir à quoi ressemblent ces conversations, comment tirez-vous parti de l'expertise de certaines des personnes de votre table de capitalisation ?
Soupes: Oui bien sûr. Donc, nous avons été vraiment chanceux, vous savez, d'avoir certains des esprits les plus vifs de cette industrie pour nous aider. Donc, nous avons dans notre conseil d'administration Angela Strange, nous avons également notre investisseur principal, Ross Fubini de XYC VC qui a également lancé Village global, il est donc également membre du conseil d'administration. Donc, a16z a mené à la fois nos tours A et B, et dans le tour B, nous avons également eu Visa et dans le tour A, nous avons eu Experian et nous avons également l'aide de beaucoup, beaucoup d'investisseurs, je les oublierai probablement tous, mais quelques-uns qui me viennent à l'esprit sont, vous savez, Nyca, Activant, Sound Ventures, etc.
Nos réunions du conseil d'administration sont en fait assez intéressantes, donc la façon dont j'aime les diriger est de leur envoyer une mise à jour écrite qui fait initialement 50 pages (rires) environ une semaine avant la réunion du conseil d'administration.
On s'attend à ce que tout le monde au conseil d'administration, nous avons en plus des membres du conseil d'administration, nous avons plusieurs observateurs, ils s'attendent à ce que tout le monde vienne préparé après l'avoir lu et je fais ensuite juste une discussion d'une demi-heure sur le résumé exécutif pendant la réunion du conseil d'administration, puis nous faisons comme trois sujets de discussion.
Pendant les sujets de discussion, et les sujets pourraient être des choses comme hey, comment Sardine devrait-elle se diversifier dans d'autres catégories à haut risque pour les produits frauduleux, c'était donc le dernier sujet de discussion. Et nous avons un dicton maintenant que si vous grandissez dans un quartier difficile comme la crypto, vous apprenez un truc ou deux. Donc, pour la prévention de la fraude, nous entrons maintenant dans, vous savez, d'autres catégories à haut risque, comme nous aidons déjà l'un des plus grands processeurs de paiements de cannabis pour fraude sur dettes, nous venons de signer l'un des plus grands processeurs de cartes-cadeaux pour leur fraude et nous a également récemment signé l'une des plus grandes marques de luxe bien connues pour leur prévention de la fraude numérique à collectionner.
Donc, par conséquent, la réunion du conseil d'administration, c'était l'un des sujets, quelles sont les catégories adjacentes que nous devrions rechercher, qui peut nous aider, ainsi que nos membres du conseil d'administration et nos investisseurs, ils ont beaucoup de chance qu'ils retroussent tous leurs manches et ils nous aident avec les entreprises. Nous aimons presque les voir comme faisant partie de l'entreprise et ils nous aident avec beaucoup de cette BD, d'accord, donc c'en est une. La deuxième aide est, bien sûr, toujours Angela et Ross et d'autres, ils sont toujours à ma disposition comme une sorte de caisse de résonance sur, vous savez, tout autre sujet épineux comme, par exemple, la crise SVB, avant cela, aussi comment devrions-nous développer l'entreprise ou l'équipe, quelles sont les lacunes, qui devrions-nous embaucher, etc. Donc, ce sont quelques-uns qui me viennent à l'esprit.
Peter: J'apprécie la couleur là-bas, c'est super intéressant, d'accord. Alors, dernière question, quelle est la prochaine étape pour Sardine, vous avez beaucoup d'endroits où vous pouvez prendre cela, quelles sont certaines des choses qui se préparent ?
Soupes: Ouais, absolument. Donc, j'y ai fait allusion plus tôt, donc numéro un pour notre plate-forme de prévention de la fraude, notre plate-forme de risque, deux ou trois choses. L'une est, vous savez, la diversification dans les catégories à haut risque, n'est-ce pas. Donc, en plus de ceux que j'ai mentionnés, nous examinons également d'autres types de choses comme l'OTA qui est le voyage, puis nous examinons également toute personne qui a un portefeuille, comme n'importe quel détaillant physique, comme Target, Home Depot, etc. ils ont tous une carte en circuit fermé, pouvons-nous les aider dans leur fraude ? Il s'agit donc davantage d'une diversification du marché, n'est-ce pas.
L'autre chose intéressante est que parce que nous avons construit une plate-forme qui est une API, un contrat, un tableau de bord pour les équipes de fraude et de conformité, nous avons récemment signé Stearns Bank en tant que premier client bancaire sponsorisé. Et ce que fait Stearns, c'est que chaque fois qu'ils intègrent une fintech, ils ont une visibilité totale pour donner un clin d'œil à l'ICA et c'est une visibilité partagée entre la banque sponsorisée et la fintech. Donc, nous adoptons cette approche de, nous l'appelons « vue de portefeuille », comme ce genre de vue partagée, de vue de portefeuille de KYC. Nous adoptons cette approche pour d'autres, vous savez, des banques sponsors et d'autres plates-formes de banque en tant que service, donc vous nous verrez continuellement itérer et développer plus de fonctionnalités là-bas, donc c'est du côté de la plate-forme de risque.
Le côté paiement, comme nous en avons discuté précédemment, active déjà la crypto-onramp peu de temps après cette année, ils construiront un premier produit API qui permettra ensuite d'autres cas d'utilisation comme charger de l'argent dans un portefeuille néobanque, ce sera donc le second. Et puis le troisième est notre Risk Insights Consortium, nous allons l'annoncer plus tard cette année et en commençant par quelques cas d'utilisation, l'un partage des données sur la fraude ACH, puis le second partage des données sur les contreparties.
Peter: D'accord, d'accord, super, nous devrons en rester là, Soupes, merci beaucoup d'être venu dans l'émission, vraiment fascinant ce que vous construisez là-bas et bonne chance à vous.
Soupes: Merci, merci de m'avoir reçu, Peter, j'apprécie le temps passé.
Peter: Si vous aimez l'émission, allez-y et donnez-lui une critique sur la plateforme de podcast de votre choix et assurez-vous d'en parler à vos amis et collègues.
Quoi qu'il en soit, sur cette note, je vais signer. J'apprécie beaucoup que vous m'écoutiez et je vous rattraperai la prochaine fois. Au revoir.
(la musique)
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