Cuy Sheffield, responsable de la cryptographie chez Visa, discute du plan de jeu crypto de Visa, de la réglementation des pièces stables, des NFT et bien plus encore. Afficher les faits saillants :
- Les antécédents de Cuy et son voyage dans le terrier du lapin crypto
- comment Visa et crypto-monnaie peuvent coexister
- pourquoi les sociétés de cryptographie et les sociétés de technologie financière sont similaires
- ce que Visa essaie de résoudre pour les consommateurs concernant les crypto-monnaies
- comment fonctionnerait l’infrastructure de paiement inter-chaînes
- pourquoi Visa exige une diligence accrue pour les sociétés de cryptographie
- Ce que les pays peuvent apprendre des pièces stables lors de la création de CBDC
- pourquoi Visa crée un canal de paiement universel pour les CBDC et autres crypto-monnaies
- pourquoi Visa a choisi l'USDC pour commencer à effectuer des paiements avec
- les deux principales raisons pour lesquelles les stablecoins sont utilisés (indice : ce n'est pas pour acheter des tasses de café)
- comment la crypto-monnaie change l'éducation financière et l'inclusion
- comment la philosophie open source de la crypto aide les marchés mal desservis et émergents à construire une infrastructure financière
- pourquoi les NFT sont le sujet préféré de Cuy
- comment les NFT uniformisent les règles du jeu pour les artistes noirs (et les artistes en général)
- pourquoi Visa a acheté un CryptoPunk et comment d'autres entreprises pourraient tirer parti des NFT
Merci à nos sponsors!
Crypto.com: https://crypto.onelink.me/J9Lg/unconfirmedcardearnfeb2021
Nodle : https://bit.ly/3AXGydJ
cochon d'inde sheffield
Contenu:
- Moyenne
- Tweets
- Réflexions sur les dépôts de salaire
- Les DAO en tant qu'organisations chaotiques
Jeux de crypto-monnaie Visa
- Achat CryptoPunk
- Premier contrat intelligent sur Ropsten
- Rapport de recherche NFT
- Interopérabilité entre les chaînes
- Visa + USDC
- Livre blanc sur la monnaie numérique
Laura Shin :
Salut tout le monde. Bienvenue sur Unchained, votre ressource sans battage médiatique pour tout ce qui concerne la cryptographie. Je suis votre hôte, Laura Shin, une journaliste avec plus de deux décennies d'expérience. J'ai commencé à couvrir la crypto il y a six ans. Et en tant que rédacteur en chef chez Forbes, il a été le premier journaliste des médias grand public à couvrir la crypto-monnaie à plein temps. Il s'agit de l'épisode d'Unchained du 12 octobre 2021.
Crypto.com :
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Laura Shin :
L’invité d’aujourd’hui est le responsable de la cryptographie de Cut Sheffield Visas. Bienvenue, Cuy.
Cuy Sheffield :
Bonjour, merci de m'avoir invité. Super d'être ici.
Laura Shin :
Commençons par vous demander de nous raconter comment vous êtes entré dans la cryptographie et êtes devenu responsable de la cryptographie chez Visa.
Cuy Sheffield :
À la sortie de l'université, j'ai travaillé pour une startup appelée TrialPay, qui est en réalité une société FinTech et de publicité mobile. Visa a acquis TrialPay en 2015. J'étais un employé d'une centaine d'années - c'était mon premier emploi en dehors de l'université. Et lorsque Visa nous a acquis, je ne connaissais rien aux paiements ou à Visa. Et je ne connaissais rien à la crypto. Grâce à l’acquisition de l’entreprise, j’ai commencé à m’aventurer dans le terrier des paiements – en essayant simplement de comprendre ce que fait Visa et comment ça marche ? J’ai donc passé beaucoup de temps avec certaines des personnes qui travaillent chez Visa depuis longtemps et j’ai aidé à développer l’entreprise. Et puis je vivais à San Francisco avec des amis, et c'était probablement début 2017, et nous sommes tombés par hasard dans le terrier du lapin crypto.
Et donc nous étions juste dans notre salon avec quelques colocataires, essayant juste de comprendre ce qui se passait dans la cryptographie. Et ce que j’ai découvert, c’est qu’il y avait des gens chez Visa qui comprenaient tout sur les paiements et l’écosystème de paiement existant, et ils ne connaissaient pas vraiment rien à la cryptographie. C'était tout neuf. Et puis, lorsque j'ai découvert Crypto Twitter et commencé à rencontrer des gens dans le domaine de la crypto, il y avait des gens qui étaient apparemment des experts et savaient tout sur la crypto, mais ils ne savaient rien de Visa et des systèmes de paiement existants ni de son fonctionnement.
Il est donc apparu très tôt que l’avenir était une sorte d’intersection des deux. J’ai essentiellement décidé que je voulais consacrer la prochaine décennie de ma carrière à étudier la façon dont les cryptomonnaies et les systèmes de paiement existants se rejoignent et interagiront les uns avec les autres. Et c’est ainsi que je suis devenu l’ennuyeux crypto-personne au sein de Visa.
Ce n'était pas mon travail, mais qu'est-ce qui est devenu cette passion et au point d'être devenu une obsession où j'ai commencé à poser beaucoup de questions et à comprendre : qu'est-ce qu'on fait ? Qui travaille là-dessus ? Que devrions-nous faire ? J'ai eu vraiment la chance d'avoir un certain nombre de mentors, de sponsors et de supporters qui étaient également intéressés par la cryptographie et nous avons vraiment travaillé ensemble et progressé chaque semaine au point où nous avons créé une équipe de produits cryptographiques en 2019. Je pense que l'un des Les choses qui m'ont vraiment attiré vers la cryptographie en premier lieu, et la raison pour laquelle je m'y suis autant intéressé, c'est parce que j'avais une spécialisation en sociologie à l'université. Je suis un grand partisan des arts libéraux. Et pour moi, la sociologie était vraiment l’étude de l’évidence. Vous vous demandez pourquoi le monde est tel qu’il est aujourd’hui ?
Que sont les institutions et comment ces institutions ont-elles évolué ? Et ce que j’ai réalisé de nombreuses années après l’université, c’est que j’avais la chance d’aller dans une grande école et d’obtenir un diplôme. Et je n’avais jamais vraiment pris le temps d’analyser et de réfléchir : qu’est-ce que l’argent ? Et je ne comprenais pas vraiment ce qu’était l’argent en tant que concept. Quelle a été l’histoire de l’argent ? Comment a-t-il évolué dans le passé ? Comment la technologie peut-elle changer cela à l’avenir ? Et lorsque je me suis lancé dans la cryptographie et que j'ai commencé à lire, à apprendre et à réfléchir à la cryptographie, je me suis dit que la cryptographie est la sociologie de l'argent. Et pour expliquer Bitcoin et expliquer ce qu’est la crypto, il faut avoir un point de référence. Vous devez revenir à la question suivante : en quoi le Bitcoin est-il différent des dollars ? Et quand j’ai réalisé que tout le monde se soucie de l’argent, tout le monde a besoin d’argent. Très peu de gens se sont arrêtés pour demander ce qu’est l’argent ? Et donc je suis devenu obsédé par ce concept dans cette question de ce qu’est l’argent.
Et si vous travaillez dans une grande entreprise de paiement, vous vous souciez beaucoup de la manière dont l’argent circule. Mais pour moi, cela semblait tellement évident que tout le monde devrait s’arrêter pour s’interroger et réfléchir à ce qu’est l’argent et à la manière dont il évolue, et s’assurer que nous pouvons faire évoluer les produits et les solutions en tant que nouvelles formes d’argent et fusionner.
Laura Shin :
C'est hilarant. J'adore cette histoire. Cela me rappelle comment je suis devenu l'ennuyeux crypto-personne chez Forbes pendant un certain temps. Donc je m'identifie dans beaucoup de sens. Et en fait, quand on parle de sociologie, le premier employé de Coinbase, Olaf Carlson-Wee, qui est maintenant le fondateur de Polychain Capital, a également étudié la sociologie et a rédigé sa thèse sur Bitcoin et des choses comme ça. De toute évidence, il y a là un certain chevauchement.
Lorsque vous parlez de la façon dont vous avez commencé à réfléchir à la façon dont Visa ou les paiements vont croiser la cryptographie, on pense généralement que la technologie blockchain et la cryptographie ou DeFi ou l’une de ces choses perturberont les entités financières centralisées, telles que Visa. Alors, quand vous pensez à mettre ces deux ensemble, à quoi cela ressemble-t-il pour vous ?
Cuy Sheffield :
C’est une excellente question. Premièrement, ce que j’ai réalisé assez tôt, c’est que la décentralisation n’est pas vraiment aussi binaire. Et je pense que trop souvent, on considère vraiment qu’il y a un système centralisé ou un système décentralisé. Alors qu’en réalité, la décentralisation est plutôt un spectre. Vous pouvez avoir différents systèmes de paiement, différentes couches de ces systèmes, différentes applications, qui peuvent exister dans tout ce spectre. Et ils peuvent optimiser pour différents cas d’utilisation et résoudre différents problèmes.
Et donc, il est apparu très clair au début que ce n’était pas aussi simple que ce gagnant prend tout là où aujourd’hui, il s’agit soit de systèmes de paiement centralisés, et à l’avenir, tout sera 100 % décentralisé. À chaque couche, il peut exister plusieurs produits et technologies qui couvrent plusieurs points de ce spectre et servent à des fins différentes.
Je me rends compte que c’est beaucoup plus complexe que cette simple dichotomie. Lorsque nous avons vraiment commencé chez Visa à réfléchir profondément à la cryptographie, nous avons commencé à nous pencher simplement sur cette nouvelle classe de FinTech dans les portefeuilles et les échanges cryptographiques. C’était donc vraiment la première étape pour dire qu’il existe des portefeuilles et des échanges cryptographiques qui se développent rapidement, qui comptent des millions de consommateurs et disposent de milliards de dollars d’actifs sur leurs plateformes. Ces portefeuilles ont tendance à être assez ambitieux et souhaitent pouvoir se développer et offrir davantage de produits et de services. Mais pour ce faire, ils ont besoin de meilleures rampes d’accès et de sortie. Cela est devenu une opportunité très claire dans laquelle Visa dispose de ces produits existants, la capacité pour un commerçant d'accepter une carte, la capacité pour un émetteur, une FinTech ou une institution financière d'émettre ou d'offrir une carte aux consommateurs.
Et c’est vraiment ce nouveau segment, ce nouveau client vertical, qui a commencé à venir vers nous et à nous dire, comment pouvons-nous faciliter l’achat de crypto avec une carte de débit Visa ? Et puis, comment pouvons-nous permettre à la cryptographie d’avoir plus d’utilité, qu’il s’agisse de Bitcoin ou d’un stablecoin où vous pouvez réellement l’utiliser et le dépenser quelque part.
Et en même temps, notamment en 2018, et encore aujourd’hui, très peu de commerçants acceptent directement un achat de crypto, de Bitcoin ou de stablecoin directement sur une blockchain publique. Et donc, si vous avez tous ces consommateurs dans ces nouveaux portefeuilles avec tous ces actifs, et qu’ils veulent pouvoir utiliser ces actifs, Visa a eu l’opportunité de commencer à devenir un pont. Où nous pourrions être le pont entre les portefeuilles cryptographiques et les actifs de notre réseau existant de 70 millions de commerçants aujourd’hui.
Et c’est donc devenu un point de départ très évident : comment pouvons-nous nous pencher sur ce nouveau secteur vertical, être vraiment un partenaire et aider ce nouvel ensemble de fintechs à naviguer en introduisant le fiat et en convertissant la crypto en fiat pour le faire sortir.
Et c’était donc la première approche. Et à bien des égards, vous pouvez examiner chaque portefeuille et échange cryptographique et dire, attendez une minute, ce sont des sociétés centralisées. C’est ce que sont Coinbase, FTX et ces principales bourses. Bien sûr, elles se situent au sommet d’un réseau décentralisé, mais elles ne sont vraiment pas si différentes en principe des néobanques et autres fintechs. Et ils ont certaines des mêmes ambitions et certains des mêmes besoins que nos clients existants. C’est le premier point où nous avons commencé : Visa devient un pont et aide les sociétés de cryptographie à se connecter à l’écosystème de paiement existant.
Et puis, au fil du temps, nous avons constaté qu’il existe également la possibilité de faire l’inverse. Nous travaillons avec plus de 20,000 70 institutions financières et banques du monde entier qui font partie de notre réseau. Et nous pensons qu’avec le temps, il est probable que la plupart d’entre eux, sinon tous, voudront interagir d’une manière ou d’une autre avec l’écosystème cryptographique et avec les réseaux décentralisés. Et alors, comment pouvons-nous devenir le pont entre les banques et la cryptographie, où il y a cette infrastructure complexe et ces nouvelles technologies auxquelles elles doivent naviguer, et il leur sera très difficile de le faire par elles-mêmes. Je pense donc que nous considérons le rôle de Visa comme un véritable catalyseur. Nous sommes une société d’infrastructure de paiement. Nous possédons un réseau mondial, Visanet, qui travaille auprès de XNUMX millions de commerçants. Et puis nous disposons d’une infrastructure pour nous aider à émettre et à recevoir des paiements sur de nombreux autres réseaux. Les blockchains et les systèmes décentralisés ne sont que des réseaux supplémentaires que nous pouvons aider nos clients à utiliser.
Laura Shin :
Parlons du type de ces premiers partenariats et de la façon dont vous avez commencé à vous impliquer. Je comprends, au moins d'après certaines de mes lectures, que techniquement, c'était un peu difficile ou que vous deviez faire preuve de créativité. Et donc je suis curieux de savoir lorsque vous travaillez avec certains de ces différents, il peut s'agir de sociétés de cryptographie qui émettent des cartes de crédit, comment se fait-il que vous ayez fait ce travail techniquement ?
Au fait, avant de répondre, je devrais simplement dire que, parce que je sais que vous avez un partenariat avec crypto.com, crypto.com est un sponsor de mes émissions, ce que je voulais juste faire en guise de divulgation.
Dites-nous que vous savez, quoi, à quoi cela ressemble sur le backend.
Cuy Sheffield :
Pour clarifier, le produit de consommation et l'expérience que nous voulons offrir, et nous avons commencé à le faire avec des partenaires comme Crypto.com, Coinbase et FTX, et d'autres, est qu'un consommateur devrait être en mesure de détenir un équilibre pouvant inclure de nombreux types d’actifs différents.
Il pourrait s'agir de dollars traditionnels. Il pourrait s’agir de crypto-dollars sous forme de pièces stables. Il peut s’agir de Bitcoin ou d’autres crypto-monnaies. Ils devraient pouvoir se rendre chez l'un des 70 millions de commerçants à travers le monde qui acceptent Visa et payer avec un identifiant Visa. Cela peut être virtuel, au sein de l’application ou d’Apple Pay. Il pourrait être physique et permettre de payer des biens et des services chez ces commerçants en un seul clic au point de vente. C’est donc cette expérience que nous pensons qu’il est vraiment important de permettre.
L’une des choses que cela résout est que nous pensons de plus en plus que les consommateurs veulent avoir accès aux liquidités de leurs actifs. Ils veulent pouvoir investir, puis décider de dépenser et pouvoir acheter immédiatement ce qu’ils veulent. Plutôt que si vous réfléchissez à l’alternative de détenir du Bitcoin et que vous souhaitez effectuer un achat quelque part, ce commerçant n’accepte pas le Bitcoin. D'accord. Alors laissez-moi planifier à l'avance. Laissez-moi vendre mon Bitcoin, laissez-moi utiliser ACH pour renvoyer ce fiat sur mon compte bancaire, j'y arriverai dans trois à cinq jours. Ensuite, j'utilise ma carte de débit existante.
Nous sommes dans ce monde où les gens s'attendent à des conversions instantanées 24h/7 et XNUMXj/XNUMX entre les différents actifs dont ils disposent. C’est donc un produit que nous pensons vraiment précieux et qui a beaucoup de sens pour les consommateurs qui détiennent des actifs en crypto et en actions et autres actifs à l’avenir.
Maintenant, la question est de savoir comment activer cela ? Parce qu'il serait vraiment déroutant et difficile pour votre nettoyeur à sec, votre café ou tout commerçant local de pouvoir recevoir directement et d'avoir un point d'acceptation permettant à quelqu'un de scanner un code QR et de payer en Bitcoin. Mais ne payez pas seulement en Bitcoin. Et je pense que c'est une chose qui n'est pas très bien comprise.
Si vous êtes un commerçant et que ce qui vous importe en fin de compte, c'est de vendre un produit ou un service. C'est votre affaire. Vous souhaitez prendre en charge tous les modes de paiement qu'un consommateur pourrait souhaiter utiliser. Et il s’agissait autrefois d’une poignée de réseaux de cartes. Maintenant, si vous souhaitez accepter la cryptographie, d’accord, voulez-vous simplement accepter Bitcoin ? Ou souhaitez-vous accepter le Bitcoin et d’autres crypto-monnaies ? Voulez-vous accepter les stablecoins ?
Si oui, lesquelles, qu’en est-il des différentes blockchains sur lesquelles se trouvent ces pièces stables ? Il n’y a pas d’universel, voici un code QR que j’ai affiché chez mon nettoyeur à sec local, et chacune des milliers de crypto-monnaies ou pièces stables et des dizaines de blockchains sur lesquelles elles pourraient fonctionner ont une expérience transparente à exploiter.
Cela devient donc un obstacle majeur à l’acceptation directe. Nous pensons qu’une certaine acceptation directe se produira au fil du temps, mais ce n’est pas un problème facile à résoudre. Et donc pour ce nettoyeur à sec qui veut juste être payé, pouvoir faire en sorte qu'un consommateur dépense à partir des actifs qu'il veut, qu'il détient, et ensuite faire en sorte que ce commerçant local reçoive les dollars sur son compte bancaire qu'il détient. habitué, sans avoir à faire quoi que ce soit différemment, ni à le comprendre, ni à y réfléchir, nous pensons que c'est un pont vraiment précieux qui doit exister.
Maintenant, la question est : comment activer cela sur le backend ? Et donc aujourd’hui, la façon dont cela fonctionne, c’est qu’il y a une conversion qui se produit entre le Bitcoin ou le stablecoin en une devise sous-jacente. Même si vous avez l'impression de payer avec votre carte Visa Crypto.com et que vous dépensez à partir d'un solde de Bitcoin ou d'un solde de stablecoin, Crypto.com peut en fait convertir cela sur le backend en fiat. Et ce fiat peut être réglé avec Visa. Visa peut alors payer la banque du commerçant avec ce fiat.
Maintenant, au fil du temps, ce sur quoi nous nous concentrons vraiment, c'est comment pouvons-nous évoluer et mettre à niveau nos capacités pour rendre encore plus facile la tâche de certains portefeuilles et échanges cryptographiques. Et c'est donc ce que nous avons annoncé avec Crypto.com, où au lieu que Crypto.com doive se convertir, disons qu'ils commencent avec le solde d'un consommateur dans un stablecoin, au lieu de devoir le convertir en un fiat traditionnel dans une banque. compte avant qu'ils puissent régler leur facture avec Visa, le total des transactions de tous leurs consommateurs, pouvons-nous leur permettre de simplement nous envoyer ce stablecoin ? Il suffit de nous envoyer des USDC sur un compte que Visa peut avoir chez un dépositaire en commençant par Anchorage, de la même manière que nous recevons des fiat sur les comptes bancaires que nous avons dans les grandes banques mondiales.
Nous continuons donc à nous concentrer vraiment sur la manière de mettre à niveau notre infrastructure de base dans le backend afin de réaliser ces conversions transparentes. De la même manière que Visa peut convertir des dollars en euros, lorsque vous dépensez à l’étranger, nous pensons que Visa devrait être capable de convertir les dollars traditionnels en dollars numériques ou inversement. Et il s’agit simplement de convertir différents facteurs de forme de la même devise. C’est ce qui nécessite une infrastructure cryptographique, une garde, des fournisseurs de liquidités. Nous investissons dans de nombreux éléments différents pour vraiment améliorer ce processus back-end et permettre aux portefeuilles et aux échanges cryptographiques de pouvoir proposer encore plus facilement ces cartes.
Laura Shin :
Et j'ai vu que The Block rapportait que Visa et MasterCard faisaient en fait preuve d'une diligence accrue pour les sociétés de cryptographie qui proposent des cartes de crédit par rapport à ce qu'elles feraient pour les émetteurs typiques. Et je me demandais pourquoi, alors que, comme vous le savez probablement, Chainanalysis a ce rapport sur la criminalité très complet, et ils ont découvert que, au moins pour 2020, le pourcentage de transactions cryptographiques de nature criminelle était inférieur à 1 %. Il était de 0.34%, ce qui est une fraction pour le monde financier traditionnel. C'était donc curieux à ce sujet.
Cuy Sheffield :
Ce qui est vraiment intéressant à mesure que nous entrons dans ce monde de la cryptographie et cet écosystème cryptographique, et que nous avons des clients qui interagissent directement avec les réseaux blockchain et dans les portefeuilles et échanges cryptographiques, c'est qu'il existe de nouveaux outils de conformité extrêmement efficaces. Et donc si nous voulons nous assurer que la barrière à l’entrée pour créer un portefeuille et un échange cryptographiques est assez faible. Et en fin de compte, nous pensons que c’est une bonne chose, qu’il existe des milliers de portefeuilles et d’échanges cryptographiques différents partout dans le monde. Nous exigeons que chacun de nos clients et partenaires respecte des normes très élevées en matière de conformité. Et cela fait partie de l’une des valeurs clés proposées par Visa : permettre ce réseau où chaque participant du réseau sait que les autres participants ont été contrôlés et satisfont à des exigences élevées en matière de conformité.
Ainsi, lorsque nous avons ce nouveau segment, ce nouveau type de client, qui interagit désormais avec ces nouveaux réseaux publics décentralisés, nous convenons qu'il pourrait y avoir des risques supplémentaires basés sur l'activité qui peut se produire sur ces réseaux, mais il existe également de nouveaux risques supplémentaires. des outils pour aider à évaluer et à atténuer ce risque. Nous voulons nous assurer que, dans notre partenariat avec chaque portefeuille cryptographique qui peut répondre à nos normes élevées, nous voulons nous associer à tout le monde, que nous disposons des bons outils en place pour pouvoir à la fois les vérifier au fur et à mesure que nous les mettons en place. réseau et de surveiller activement l’avenir. Et nous pensons que cela va être une chose très importante pour l’industrie. Et nous sommes vraiment enthousiasmés par l’innovation et la sophistication de certains de ces nouveaux outils qui émergent. Nous utilisons donc activement, au sein de notre équipe de conformité, un certain nombre de ces outils depuis plusieurs années maintenant. Nous passons donc beaucoup de temps à nous concentrer sur la manière dont vous pouvez utiliser ces nouvelles technologies et ce nouveau type de logiciel pour atténuer les risques liés à la conformité et nous assurer que nous continuons à maintenir les clients qui interagissent avec notre réseau à un niveau très élevé.
Laura Shin :
Et donc, pour savoir où vous allez dans ce travail, j'ai vu que Visa a récemment publié un livre blanc lorsqu'elle appelait un « canal de paiement universel ». Et l’impulsion était que vous considériez cela comme un moyen d’interconnecter différentes blockchains pour permettre le transfert de monnaies numériques de banque centrale (CBDC). Et j’étais curieux de connaître votre vision de la manière dont les monnaies numériques des banques centrales interagiront les unes avec les autres. Et je suis également curieux de savoir pourquoi Visa s’intéresse à ce domaine maintenant, étant donné que, pour le moment, il n’y en a qu’un seul qui ait été publié. Je suis curieux de connaître votre avis à ce sujet.
Cuy Sheffield :
Je pense que l'une des choses étonnantes dans le fait de pouvoir travailler chez Visa et ce qui m'enthousiasme vraiment, c'est que nous pouvons travailler en très étroite collaboration avec une brillante équipe de recherche Visa. Avec des doctorats basés à Palo Alto, mon bureau à domicile, où je travaille, ils effectuent un travail de pointe sur les mécanismes de consensus, sur l'évolutivité, sur la confidentialité, depuis plusieurs années maintenant. Nous travaillons donc en étroite collaboration avec eux. Et puis, d’un autre côté, nous interagissons et nous engageons avec la plupart des grandes banques centrales du monde.
L’une de nos principales approches ici est que nous ne pensons pas qu’il soit logique d’examiner les CBDC dans le vide. Vous ne pouvez pas simplement dire, d’accord, voici la CBDC, ce que pourrait être la CBDC, et ignorer tout ce qui se passe. Nous pensons qu’il faut vraiment comprendre la CBDC dans le contexte de toutes les innovations qui émergent dans l’écosystème du secteur privé, dans les écosystèmes de développeurs open source, ce qui se passe avec les pièces stables, ce qui se passe avec les blockchains publiques.
Et nous pensons qu’un grand nombre de technologies développées dans l’écosystème open source pourraient potentiellement être appliquées aux CBDC, ou du moins peuvent vraiment éclairer la façon dont les banques centrales envisagent la conception des CBDC. C’est donc une opportunité unique que nous avons, c’est presque comme si nous nous considérions comme un traducteur. Comme s’il y avait ces nouvelles primitives cryptographiques folles et cool, puis il y a des conversations de très haut niveau sur les implications politiques et la CBDC. Comment pouvons-nous relier ces deux éléments et aider les banques centrales à comprendre ce qui se passe dans l’écosystème cryptographique ? Et puis aidez l’écosystème cryptographique à comprendre quels sont certains des problèmes que les banques centrales tentent de résoudre.
La recherche Visa a réalisé un certain nombre d'expériences et d'articles vraiment intéressants et a travaillé sur des choses comme les paiements hors ligne, sur des choses comme les canaux de paiement et les contrats intelligents que nous utilisons ensuite vraiment pour aider à informer et éduquer les banques centrales.
L’annonce concernant les canaux de paiement universels en est un exemple.
Ensuite, d’une autre façon, nous pensons qu’à l’avenir, il est probable que nous vivrons dans un monde où il existe de nombreuses monnaies numériques différentes adossées à des monnaies fiduciaires. Et nous pensons que c’est le produit principal. La question est : les monnaies fiduciaires seront-elles numérisées ? Nous le pensons. Ensuite, d’accord, comment et à quoi ressemblent ces monnaies fiduciaires numériques ?
Et cela peut se produire de différentes manières. Il y a ce qui existe, c’est-à-dire qu’il existe plusieurs pièces stables différentes qui connaissent une croissance rapide. Il y a l'USDC, l'USDT, il existe de nombreuses pièces stables différentes qui se développent, ces pièces stables fonctionnent en fait sur de nombreux réseaux de blockchain différents. Vous pourriez donc avoir l’USDC sur Ethereum, sur Solana, sur Stellar. Il y a donc toute cette innovation et cette croissance avec de nombreuses pièces stables sur de nombreux réseaux blockchain.
Et puis la plupart des grandes banques centrales explorent les CBDC. Et il est probable qu’à un moment donné dans le futur, il y aura plusieurs CBDC. Je ne pense pas que cela ait du sens pour tous les pays, mais il existera certaines CBDC. Et les CBDC existantes fonctionneront probablement sur un certain nombre de réseaux différents. Si nous vivons dans un monde où vous disposez de nombreuses monnaies numériques fiduciaires différentes, à la fois des pièces stables et des CBDC, et de nombreuses blockchains, protocoles ou réseaux différents sur lesquels ils fonctionnent, des plus publics sans autorisation aux plus autorisés, il existe un potentiel de fragmentation incroyable. comment cela fonctionnera-t-il réellement dans la pratique. De la même manière qu'en tant que consommateur, vous pouvez voyager et vous rendre dans pratiquement n'importe quel pays du monde et vous pouvez avoir une carte ou un justificatif délivré par une banque de San Francisco pour payer votre café en Pologne.
Et ce marchand de café n’a pas à se demander : qui est la banque de San Francisco qui a émis cela et leur faisons-nous confiance ? Allons-nous être payés ? Cela fonctionne. Vous pouvez ainsi payer avec votre portefeuille ou votre identifiant délivré à San Francisco. Et ce commerçant en Pologne reçoit sa monnaie Fiat locale de sa banque et tout est extrait en back-end. Et donc maintenant, si nous voulons permettre cela dans un monde de monnaie numérique, comment un consommateur avec un portefeuille pourrait-il le faire, et en passant, nous pensons que la plupart des portefeuilles ne prendront probablement pas en charge tous les stablecoins ou toutes les blockchains. Il est assez difficile de demander à chaque portefeuille de prendre en charge tous ces différents réseaux. Et donc, si vous avez deux consommateurs, si vous avez un consommateur et une entreprise, si vous avez deux entreprises, il peut y avoir tous ces différents types de flux de paiement.
Mais d’un côté, quelqu’un utilisera un portefeuille prenant en charge soit un stablecoin sur une blockchain publique. D’un autre côté, quelqu’un utilisera un portefeuille différent, qui pourrait prendre en charge une CBDC sur un autre réseau. Et alors, comment pouvez-vous permettre un transfert transparent de valeur qui peut s’étendre à travers les devises et à travers les réseaux ? Et nous pensons qu’il s’agit d’un énorme problème et d’un défi qui doit être résolu pour que la monnaie numérique soit utile. Nous pensons qu’il faudra que l’ensemble du secteur privé et du secteur public travaillent ensemble et que l’écosystème des paiements soit résolu. Et nous pensons que certaines des solutions potentielles découleront probablement d’une grande partie de l’innovation et du développement open source qui se produisent aujourd’hui dans l’écosystème blockchain. Nous nous concentrons donc vraiment sur la manière dont nous pouvons contribuer à relever ces défis à long terme.
Laura Shin :
Et j’ai vu que pour utiliser l’UPC, les gens devront enregistrer leur identité. Cela veut-il dire qu'il s'agit d'une autorisation enchaînée. Et si oui, est-ce une source fermée ? Et pour l’inscription, les gens doivent-ils donner leur KYC complet ? Ou de quel niveau d'inscription s'agit-il ?
Cuy Sheffield :
Pour clarifier avec UPC, c’est très tôt. C'est de la recherche. C’est un article que nous avons écrit. Nous avons publié notre premier contrat intelligent sur l'un des réseaux de test Ethereum. Je pense que c’est un moment – que nous avons réellement fait la fête. Nous avons organisé une soirée de surveillance pendant qu'un de nos ingénieurs le publiait ou le déployait sur le réseau de test Ethereum. Et cela en dit long : nous pensons que ces nouvelles technologies, ces réseaux, vont jouer un rôle majeur dans l’avenir des paiements. Nous apprenons donc la solidité et rédigeons des contrats intelligents, et nous veillons vraiment à être à l’avant-garde. Il y a encore une tonne de questions, comment pourrions-nous mettre en œuvre cela ? Comment serait-il commercialisé ? Est-ce la bonne solution ? Le but était vraiment de construire en public.
Disons cela et obtenons des commentaires. Et voyons ce que les gens pensent du contrat intelligent. Où avons-nous tort? Qu'est-ce qui pourrait être mieux? Et donc cela ne veut en aucun cas dire que c’est la solution, et que tout le monde va l’utiliser. Et voici les règles de fonctionnement du réseau. Il s’agit d’un ensemble de technologies qui peuvent être utilisées pour résoudre un problème, dans le cadre d’une exploration plus large autour de nombreuses approches différentes pour résoudre ce problème. Et notre objectif est de le comprendre en profondeur, d'aider nos clients et les banques centrales à le comprendre en profondeur, puis de travailler avec l'écosystème pour commercialiser et mettre sur le marché des solutions basées sur laquelle de ces technologies peut résoudre le problème.
Laura Shin :
Oh d'accord. D'accord. Donc, si cela se concrétise, alors tous ces détails sur lesquels j’ai posé des questions pourraient potentiellement changer. C'est ce que tu dis ?.
Cuy Sheffield :
Correct. Cela se concentre donc vraiment sur la technologie plutôt que sur les règles spécifiques et la conformité de la note.
Laura Shin :
D'accord. D'accord. Donc dans un instant, nous allons parler un peu plus des stablecoins. Alors d’abord, un petit mot des sponsors qui rendent ce spectacle possible.
Crypto.com :
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Laura Shin :
Revenons à ma conversation avec Cuy. Visa a donc adopté l’USDC comme monnaie stable. Les émetteurs de cartes de crédit Visa peuvent intégrer l'USDC dans leurs plateformes et également envoyer et recevoir des paiements USDC. Pourquoi l’USDC parmi tous les stablecoins ?
Cuy Sheffield :
Nous suivons de près l’écosystème stablecoin depuis plusieurs années maintenant. C’est vraiment passionnant de voir sa croissance, l’activité qui se déroule à travers le monde et les cas d’utilisation qui émergent. Comme nous voulions explorer comment nous pouvons améliorer certaines de nos infrastructures, notre trésorerie et permettre aux clients d'interagir avec Visa en envoyant et en recevant des pièces stables, nous voulions commencer par où se trouve la demande d'utilisation en premier lieu. L’un des aspects les plus intéressants de l’USDC est que nous constatons un intérêt continu de la part de nos clients, dont beaucoup l’utilisent très activement au sein de leurs propres opérations et infrastructures de trésorerie. Ainsi, lorsque nous parlons à des clients comme Crypto.com, comme FTX, beaucoup d’entre eux paient leurs employés en USDC.
Beaucoup d’entre eux paient des fournisseurs en USDC. Et donc, cela commence vraiment par où en sont leur demande et leur utilisation aujourd'hui par les clients que nous servons ? Et comment pouvons-nous réellement les rencontrer là où ils se trouvent et soutenir les devises qu’ils utilisent déjà dans le cadre de leurs activités ? Et puis il s’agit d’examiner de près et d’essayer vraiment de comprendre comment fonctionne ce stablecoin, comment est-il conçu ? Comment est-il régi ? Quel est le processus autour de la rédemption ?
Pour clarifier, comme nous considérons le rôle plus large de Visa, nous devrions être agnostiques en matière de devises. Nous devrions être agnostiques en matière de monnaie numérique. Et nous prenons en charge des centaines de devises différentes sur notre réseau. Et si nos clients souhaitent utiliser de nouvelles monnaies numériques, nous devons également les soutenir. Et donc c'était vraiment par où commencer ?
Et commencer avec un stablecoin qui est déjà largement utilisé par nombre de nos principaux clients était tout à fait logique. Mais nous prévoyons d’ajouter la prise en charge d’autres pièces stables et d’autres réseaux. Et donc, ce n’était en aucun cas exclusivement l’USDC comme la seule chose que nous soutiendrions jamais. Mais nous étions déjà ravis de constater une grande partie de la demande et de l’utilisation et cela l’a vraiment informé.
Nous commençons très petit. Nous avons effectué quelques premiers tests avec Crypto.com et nous progressons vers un petit pilote. Ce n’est donc pas le cas, nous ouvrons les vannes et maintenant tout est USDC. C'est ainsi que nous pouvons mettre à niveau notre infrastructure pour prendre en charge ce nouveau facteur de forme pour le dollar et le déployer lentement jusqu'à ce que nos clients, s'ils le souhaitent, puissent régler leurs obligations de Visa en nous envoyant une valeur dans ce stablecoin.
Laura Shin :
Je suis sûr que vous le savez bien, en ce moment, les pièces stables aux États-Unis sont presque arrivées, je ne sais pas si le vide réglementaire est tout à fait le mot, mais il y a certainement une incertitude. Le Wall Street Journal a rapporté que l'administration Biden souhaitait réglementer les émetteurs de pièces stables en tant que banques, et CoinDesk a rapporté que la SEC avait délivré une assignation à comparaître à Circle, qui fait partie du consortium derrière l'USDC. Même si l’objet de l’enquête n’est pas clair. Mais puisque Visa travaille avec Circle et l'USDC, je sais que vous êtes personnellement impliqué dans le projet Digital Dollar. Je me demandais juste en ce moment, quel rôle, selon vous, les pièces stables privées joueraient ou devraient jouer ?
Et en passant, l’autre commentaire que je voulais mentionner est que le président Powell a en quelque sorte dit qu’un bon argument en faveur d’une CBDC est que vous n’auriez alors pas besoin des crypto-monnaies. C’était donc un commentaire plutôt intéressant. Il était donc curieux de connaître votre réflexion sur le rôle des pièces stables privées.
Cuy Sheffield :
J'ai une tonne de pensées. Je pense que pour commencer, il est très clair que les pièces stables et les CBDC sont des sujets prioritaires pour la plupart des décideurs politiques et des régulateurs du monde entier, en dehors des États-Unis. Nous collaborons étroitement avec les régulateurs sur le sujet. Nous pensons qu’il est vraiment important d’assurer la protection des consommateurs, d’avoir une réglementation claire, d’avoir des normes et de garantir que la manière dont les pièces stables sont exploitées est vraiment sûre. C’est donc quelque chose que nous pensons productif et qui nécessite à la fois que le secteur public et le secteur privé travaillent ensemble pour déterminer comment cela devrait fonctionner ? Quelles devraient être les normes et les exigences ?
Je dirais que d’un autre côté, nous pensons qu’il est vraiment important de comprendre comment les pièces stables sont utilisées aujourd’hui et quels sont les avantages potentiels qu’elles pourraient avoir, et quelles sont les opportunités pour les pièces stables ?
On ne peut donc pas se concentrer uniquement sur les risques. Vous devez vous concentrer sur le fait que, oui, nous devrions atténuer le risque et que les règles devraient être claires à ce sujet. Mais nous pensons qu’il doit y avoir une discussion plus large sur les opportunités, que pouvez-vous faire avec un stablecoin que vous ne pouvez pas faire avec les dollars existants ou les voies de paiement existantes que les gens utilisent actuellement ? Et je pense que cette question est également incroyablement utile pour les banques centrales qui s’intéressent aux CBDC, car c’est vraiment ce test dans ce laboratoire qui permet de voir pourquoi les gens l’utilisent. D’où vient la demande d’une version numérique gratuite d’une monnaie fiduciaire ? Quels sont les cas d’utilisation dans lesquels les gens souhaitent une version numérique de la monnaie fiduciaire ? Et c’est très clair, au vu de la croissance, elle est importante pour les pièces stables.
Alors, quelles sont leurs propriétés et comment sont-ils utilisés ? Nous pensons que ce sont des éléments très importants qui peuvent vous éclairer si vous souhaitez concevoir une monnaie numérique de banque centrale. Voudriez-vous qu'elle possède certaines de ces mêmes propriétés ? Voudriez-vous qu’il résolve certains de ces mêmes cas d’utilisation ? Et donc, encore une fois, nous ne pouvons pas simplement penser à la CBDC dans le vide et ensuite réglementer les pièces stables ici. Nous devons comprendre à quoi servent les pièces stables, quels en sont les avantages, quelles sont les opportunités ? Et je pense que dans ce contexte, ce que nous constatons de plus en plus avec les pièces stables, c’est qu’aujourd’hui, les cas d’utilisation prédominants ne sont pas les consommateurs qui achètent leur café. Les consommateurs ne se précipitent pas simplement pour transférer leurs comptes bancaires vers des pièces stables et simplement détenir des pièces stables, ce qui, je pense, est un type de préoccupation que les régulateurs et les décideurs politiques pourraient avoir.
Et je pense, franchement, quand les gens pensent à la CBDC, l'un des cas d'utilisation auxquels quelqu'un pourrait y penser, comment utilisez-vous la CBDC pour acheter votre café ? Et c’est comme ce cas d’utilisation de paiement par excellence où tout le monde aime par défaut acheter votre café. Et je pense que vous devez commencer par : quel problème cela résout-il ? Il existe de nombreuses façons d’acheter votre café aujourd’hui, et cela fonctionne plutôt bien pour la plupart des acteurs de l’écosystème.
Et donc, cela va-t-il vraiment changer facilement le comportement de chacun pour qu’il détienne désormais des pièces stables et achète son café en payant directement avec une pièce stable ou avec une CBDC ? Il est donc important de décortiquer et d’examiner quels sont les problèmes réels qu’ils peuvent résoudre. Quelles sont leurs propriétés et quels sont certains de leurs cas d’utilisation ? Et lorsque nous examinons les cas d’utilisation des pièces stables, je pense qu’à l’heure actuelle, là où elles se développent, de plus en plus de cas d’utilisation sont davantage B2B – c’est-à-dire des transactions de grande valeur.
Je pense que la dernière fois, j'ai eu l'impression que la valeur moyenne d'une transaction de pièces stables dépassait 10,000 XNUMX $. Comme si ce n’était pas une affaire destinée aux consommateurs. Les consommateurs quotidiens ne détiennent tout simplement pas de pièces stables et ne les utilisent pas pour acheter leur café. Il s'agit d'un système de paiement que les entreprises sophistiquées utilisent pour leurs opérations de trésorerie mondiales. C’est une chose très différente. Et cela résout assez bien ce problème en termes de demande par rapport à ce que nous constatons sur le marché. Et c’est un cas d’utilisation pour lequel nous pensons qu’il existe un potentiel important.
Ainsi, même pour Visa, beaucoup de gens considèrent Visa comme une société de paiement de détail. Notre objectif est vraiment de savoir comment ajouter de la valeur à tous les différents types de transactions ? Et il y a en fait quelque chose comme cent mille milliards de flux de paiements B2B qui se produisent sous forme de virements électroniques et de chèques, qui ne sont pas vraiment numérisés, qui ne sont pas rapides, qui ne sont pas efficaces.
Et donc si nous pouvons avoir un nouveau rail de paiement qui soit programmable, qui soit plus accessible, qui fonctionne 24h/7 et 24j/7, qui puisse permettre des transferts transfrontaliers. Cela peut être très puissant pour que la nouvelle classe de petites entreprises émergentes et d’entreprises technologiques à forte croissance puisse être plus efficace dans ses opérations de trésorerie. Et cela ressemble au cas d'utilisation que nous pensons que les pièces stables résolvent aujourd'hui, à la fois pour les marchés de capitaux cryptographiques, avec un règlement commercial plus efficace 2h/XNUMX et XNUMXj/XNUMX, ainsi que pour le BXNUMXB, qui, à mon avis, sont des cas d'utilisation très différents de ceux d'une grande partie de la conversation politique. est axé uniquement sur les consommateurs qui pourraient potentiellement le détenir ou l'utiliser pour acheter leur café. Et donc je pense que c’est le premier point.
Et puis je pense que la deuxième question est la suivante : de quelles manières les pièces stables pourraient-elles potentiellement aider les consommateurs ? Et je pense qu’il n’y a pas vraiment assez de cette conversation. Et l’un des premiers cas d’utilisation que nous voyons concerne des éléments tels que la paie. De plus en plus, dans l’écosystème cryptographique, un nombre croissant d’entreprises paient leurs employés en USDC. Et donc l'un d'eux, je pense que vous avez eu l'équipe Delphi Digital, je pense qu'ils ont tweeté l'autre jour qu'ils ont des ingénieurs qui diffusent la paie pour payer à la seconde en USDC.
Et donc c'est tôt, c'est expérimental, mais si vous vous arrêtez et réfléchissez à ce cas d'utilisation, et dites qu'aujourd'hui, la paie a tendance à avoir lieu toutes les deux semaines, ou peut-être deux fois par mois et dans certains endroits, peut-être une fois par mois. Et pourquoi est-ce le cas ? Cela s’explique en partie par le fait que c’est ainsi que cela a toujours été fait. C’est ce que sont les processus commerciaux. Et cela s’explique en partie par les voies de paiement sur lesquelles s’effectue la paie qui existent depuis des décennies et qui ne sont pas vraiment optimisées pour payer quelqu’un à la seconde près. Ce n’est tout simplement pas quelque chose que vous pouvez vraiment faire.
Et maintenant, ce que représentent les stablecoins et les blockchains publiques, c’est un ensemble de technologies et de nouveaux rails de paiement où il est désormais techniquement possible de payer les employés à la seconde près. Et donc, si vous prenez du recul et vous demandez : comment exploiter les pièces stables pour réellement résoudre les problèmes des consommateurs ? Et cela peut réellement améliorer la vie des gens, contribuer à l’inclusion financière et contribuer à résoudre les problèmes d’inégalités économiques. Et nous considérons la paie comme le concept de chèque de paie en chèque de paie, juste le terme, il existait quand il y avait des contrôles physiques et il existe toujours quand il y a ACH ou des virements.
Et donc, si nous pouvons contribuer à créer de nouvelles technologies qui pourraient avoir du potentiel, il reste encore beaucoup de choses à construire, il doit y avoir des contrôles, il doit y avoir des risques. Mais si c’est quelque chose que nous pouvons faire pour améliorer la rapidité avec laquelle les personnes qui ont besoin d’argent peuvent être payées, cela résout un vrai problème. Nous pensons donc qu'il existe un certain nombre de cas d'utilisation dans lesquels les consommateurs ne détiennent pas simplement cela pour toujours au lieu d'un compte assuré par la FDIC, ou les consommateurs n'achètent pas simplement leur café, qui devraient faire partie de la conversation. Et leurs cas d’utilisation réels présentent de réels avantages dans les études de cas réalisées aujourd’hui.
Laura Shin :
Ouah. J'allais ensuite changer de sujet et vous poser des questions sur les NFT, mais j'allais aussi aborder les questions de diversité. Et donc je pense que je vais le faire en premier et vous poser des questions sur certains commentaires que le contrôleur par intérim de la monnaie, Michael Hsu, a mentionnés dans un discours récent, où il a déclaré qu'une enquête montrait que 10 % des personnes entièrement bancarisées déclarent posséder des crypto-monnaies. . 12 % des personnes non bancarisées déclarent que oui. Et 37 % des personnes sous-bancarisées déclarent en être propriétaires. Et puis il a dit que pour les Blancs, 13 % en sont propriétaires, les Noirs 18 % et les Hispaniques 20 %.
Alors maintenant, ce qui est drôle, c'est qu'après avoir lu cette partie de son discours, j'ai pensé, oh wow, les banques ne servent vraiment pas bien ces populations et elles se tournent donc vers la cryptographie. Mais sa conclusion a ensuite été la suivante : "dans la mesure où il y a de l'or insensé dans l'espace cryptographique, certains de ceux qui seront le plus blessés seront ceux qui seront les moins capables de le supporter". Et j’ai senti que ce genre de point de vue était peut-être plus axé sur la fraude crypto plutôt que sur toute utilisation légitime. Et je sais que vous êtes très bruyant, et vous en avez brièvement parlé, à propos de l’utilisation de la cryptographie pour la diversité et l’inclusion. J'étais donc curieux de connaître votre point de vue sur ce sujet.
Cuy Sheffield :
Beaucoup de réflexions sur le sujet. Pour commencer, il y a un débat extrêmement important sur l’inclusion financière. Et il existe un certain nombre d’exemples comme la paie et d’autres choses dont vous pouvez parler. Mais je pense que ce qui est important, c’est que cela puisse réellement évoluer vers une conversation autour de l’autonomisation financière. L’une des choses qui rendent la cryptographie vraiment unique est qu’elle existe simultanément en tant que nouvelle technologie, qui est fondamentalement de véritables innovations techniques révolutionnaires qui se produisent. Il est difficile de prétendre que ce n’est pas le cas.
Il s’agit d’un nouveau secteur dans lequel toutes les sociétés de cryptographie que je connais embauchent autant qu’elles le peuvent. Et nous constatons une croissance en termes de plate-forme pour l’innovation et l’entrepreneuriat et la création de nouvelles entreprises. Et il y a beaucoup de choses dont nous pouvons parler à ce sujet en tant qu’opportunité pour les entrepreneurs.
Et puis c’est une nouvelle classe d’actifs. Et l’on pourrait dire qu’elle est plus accessible que la plupart des autres classes d’actifs ne l’ont été. Et donc cela existe en quelque sorte à l’intersection de ces trois choses, ce qui, à notre avis, est vraiment unique. Il existe des opportunités pour la cryptographie de favoriser l’autonomisation financière. Je dirais que parfois, des opportunités encore plus grandes que la simple inclusion financière.
La question n’est donc pas de savoir comment donner un compte bancaire à quelqu’un ? Comment aidez-vous réellement les gens à créer de la richesse ? Et il faut en quelque sorte faire un pas en arrière et commencer par, avant même d’arriver à l’inclusion financière, à l’autonomisation financière, à l’éducation financière et à l’alphabétisation. Et l’une de mes choses préférées à propos de la cryptographie et ce que je dirais que cela a fait pour moi personnellement, c’est que je dirais que la cryptographie est un hack de croissance pour la littératie financière.
Essayez de vous asseoir et de parler à un adolescent et dites-lui : laissez-moi vous donner une conférence sur l'inflation. Laissez-moi vous expliquer ce qu'est l'inflation, ce qu'elle signifie pour votre portefeuille, comment vous devriez considérer l'épargne par rapport à l'investissement, et comment vous devriez répartir vos fonds. Difficile d’y trouver beaucoup d’intérêts.
Au lieu d'asseoir un adolescent et de lui dire, laissez-moi vous parler du Bitcoin, de ce qu'est le Bitcoin et de son fonctionnement. Et en expliquant ce qu’est Bitcoin, vous avez toute une génération de consommateurs qui apprennent désormais les concepts de base autour de l’argent et de l’investissement. Et ce n’est donc pas que la crypto soit la solution. Et comme, tout se passe comme s’ils ne devraient se soucier que de la cryptographie, mais la crypto peut être un moyen d’attirer les gens. Pour intéresser les gens à investir et ensuite enseigner des concepts vraiment importants qui peuvent aider les gens à créer de la richesse au fil du temps. Et je dirais que si l’on considère uniquement la littératie financière, le programme de littératie financière doit évoluer et être mis à jour de manière cohérente et constante.
Et donc, si vous leur posiez des questions sur la littératie financière il y a quelques décennies, il s’agissait de savoir comment équilibrer un chéquier. Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt. Ce serait le programme. Et aujourd’hui, ce n’est plus aussi pertinent. Je n’ai jamais équilibré un chéquier. Je ne pense pas avoir fait de chèque. Je ne sais pas si j’ai déjà fait un chèque.
Vous ne pouvez donc pas vous contenter de dire que la littératie financière est une chose et que la cryptographie est ici. Je pense que de plus en plus de gens veulent avoir la possibilité de comprendre comment ils peuvent créer de la richesse. Il faut protéger les consommateurs, mais cela commence en partie par l’éducation. Comment pouvez-vous intéresser davantage de personnes au concept d’investissement ? Et il ne suffit plus simplement d’enseigner l’épargne et de dire qu’il faut épargner un peu d’argent chaque mois. Si l’inflation existe, que quelqu’un épargne et que les taux d’intérêt sont historiquement bas, les disparités raciales en matière de richesse s’accentuent de plus en plus si quelqu’un épargne et que quelqu’un d’autre investit.
Je pense donc qu’il est vraiment important que nous ayons une discussion plus approfondie sur l’éducation financière, sur la manière d’enseigner l’investissement et sur la manière d’intéresser les gens à investir, et pas seulement de leur apprendre à investir dans la cryptographie, rien d’autre. Mais si la crypto peut être cette nouvelle chose passionnante qui peut susciter l’intérêt pour la raison d’investir. Et si dépenser avec une carte de débit Visa et récupérer des Bitcoins devient le premier actif financier qu'une personne possède avant de faire un autre investissement dans sa vie, il existe de nombreux éléments vraiment positifs grâce auxquels vous pouvez l'attirer, pas seulement le système de paiement, mais vous pouvez leur offrir des opportunités de participer eux-mêmes à l’investissement dans la croissance de la richesse. Je pense donc que la littératie et l’éducation financières constituent une énorme opportunité et quelque chose qui nous tient très à cœur et sur laquelle nous travaillons sur un certain nombre d’initiatives.
Et je pense que cela conduit également à la création de nouveaux produits susceptibles de contribuer à l’inclusion financière, en permettant aux gens de payer plus rapidement, ainsi qu’à de nouvelles opportunités pour les investisseurs particuliers d’accéder à de nouvelles classes d’actifs. Je me soucie personnellement très, très profondément des disparités raciales en matière de richesse. C’est quelque chose dont je suis conscient depuis longtemps au sein de ma propre famille et de ma propre vie, dès mon plus jeune âge.
L’une des choses qui m’a frustré, c’est qu’il est très facile d’identifier certaines des causes profondes. Des choses comme la ligne rouge. Et si les familles noires n’ont pas pu acheter de biens immobiliers dans la région de la baie pendant des décennies, il est assez difficile de rattraper des décennies d’appréciation des gains sur une maison achetée à Palo Alto dans les années soixante.
Et vous pouvez diagnostiquer ces causes et certains des défis, mais comment réfléchir aux solutions ? Et je pense que de plus en plus, les solutions doivent être tournées vers l’avenir et tournées vers l’avenir et basées sur de nouvelles technologies et de nouvelles classes d’actifs, et cela ne peut pas simplement être, oh, maintenant nous devons aider davantage de Noirs à acheter une maison. Cela fait partie du problème, mais acheter une maison ne suffit pas. Et donc je pense que la crypto n’est pas la réponse, mais la crypto devrait faire partie de la conversation autour de la littératie financière, de l’inclusion financière et de l’autonomisation financière. Et en fait, cela peut lancer la conversation, ce qui, selon moi, constitue une énorme, énorme opportunité.
Laura Shin :
Et donc c'est un peu comme un sujet connexe, c'est peut-être légèrement différent, mais j'ai remarqué que l'une des nouvelles recrues que vous avez faites dans l'équipe crypto chez Visa était pour un responsable de la stratégie crypto des marchés émergents. Et je me demandais si vous, chez Visa, aviez remarqué des comportements financiers différents sur les marchés émergents. Et si oui, quel impact cela a-t-il sur votre stratégie en tant que responsable de la cryptographie ou pour cette personne en tant que responsable de la stratégie cryptographique pour les marchés émergents. Et quels nouveaux comportements ou comportements différents remarquez-vous sur ces marchés, en particulier parmi les personnes non bancarisées et sous-bancarisées.
Cuy Sheffield :
La crypto est mondiale et son intérêt continue de croître sur la plupart des marchés du monde. Je pense que ce qui est unique dans les marchés émergents, c’est qu’il n’y a pas eu autant d’opportunités de créer des produits financiers. Si vous pensez à la FinTech, en particulier à la FinTech aux États-Unis, un entrepreneur dispose de nombreuses plateformes différentes, de nombreux outils différents, de nombreuses choses différentes, sur lesquels il pourrait créer une nouvelle néobanque ou un nouveau produit financier. Les entrepreneurs de nombreux marchés émergents ne disposent pas des mêmes outils ni des mêmes plateformes qui réduisent les barrières à l’entrée pour créer de nouveaux produits financiers.
Et je pense que l’une des choses les plus puissantes que la cryptographie puisse faire est de fournir cette infrastructure financière et de réduire les barrières à l’entrée pour créer de nouveaux produits. Et cela entraînera l’émergence de nombreux autres produits, ce qui, à mon avis, est en fin de compte formidable pour les consommateurs et formidable pour la concurrence.
Le fait que si vous vouliez créer un produit dans lequel un consommateur pourrait détenir de la valeur, disons, détenir une valeur en dollars, envoyer ou recevoir de la valeur en dollars. Donc, quelque chose qui ressemble à Venmo, c'est quelque chose qui serait très, très difficile à construire dans la plupart des marchés émergents, en plus de l'infrastructure financière existante. Cela nécessiterait que l’une des plus grandes banques de ces marchés s’associe directement avec vous en tant que startup. Et puis même eux doivent trouver comment avoir accès à l’argent. Comme si ce n’était pas une chose facile à faire.
Aujourd’hui, ce que nous constatons, c’est qu’il existe un écosystème mondial de développeurs en croissance rapide, composé d’ingénieurs vraiment talentueux du monde entier, qui sont désormais en mesure de créer de nouveaux produits financiers. Et ils construisent, lors d'un week-end lors d'un hackathon, un portefeuille mobile qui ressemble à Venmo, mais qui se trouve au-dessus de l'USDC.
Et donc, compte tenu de la barrière à l’entrée et du rythme de l’innovation qui peut se produire sur ces marchés où il existe simplement une demande claire et une opportunité de créer de meilleurs produits financiers, je considère la cryptographie comme un outil majeur sur lequel ces entrepreneurs peuvent s’appuyer.
Pour Visa, les clients développés pour les paiements sont de plus en plus des développeurs. Nous souhaitons donc suivre les développeurs là où ils vont, ce qu’ils construisent et comment pouvons-nous les aider à le faire. Nous avons donc passé beaucoup de temps avec les fintechs et les plateformes de services bancaires en tant que services aux États-Unis et en Europe. Et maintenant, l’équivalent sera probablement des blockchains publiques, des pièces stables, de la DeFi et ces autres nouveaux éléments d’infrastructure qui sont mondiaux dès le premier jour et existent partout.
Nous voyons donc l'opportunité d'aider les entrepreneurs de ces marchés à s'appuyer sur eux, puis à être en mesure de connecter les produits qu'ils créent aux rails de paiement et à l'écosystème de paiement existants, et de disposer de meilleures rampes d'accès et de sortie fiduciaires. rampes. Nous pensons donc qu’il existe une énorme opportunité. Nous y passons beaucoup de temps et nous sommes vraiment impatients de voir comment nous pouvons aider les entrepreneurs qui construisent.
Laura Shin :
Nous allons donc maintenant passer aux NFT, mais discutons encore un peu de la diversité et de l'inclusion. Vous avez expliqué comment, selon vous, l’art cryptographique peut aider les artistes noirs en particulier. Quels problèmes pensez-vous qu’il résoudra pour ce groupe ?
Cuy Sheffield :
Mon sujet préféré. Les NFT sont absolument fascinants. Je suppose que d’abord, la façon dont nous les avons pensés, par exemple, que sont les NFT, que représentent-ils ? Cela montre vraiment à quel point la cryptographie et les blockchains publiques sont devenues une technologie à usage général. Là où la crypto a commencé avec la possibilité de créer cette nouvelle classe d’actifs ou ces nouveaux actifs comme Bitcoin. Ensuite, la crypto a évolué pour devenir un nouveau facteur de forme pour les monnaies existantes comme le dollar avec des pièces stables, qui sont en réalité des crypto-dollars. Aujourd’hui, la cryptographie est en train de devenir un nouveau facteur de forme pour les médias numériques. pour l'audio, pour les vidéos, pour les images et ce composant des PDF.
J'oublie qui a expliqué cela, car les NFT sont comme ce format de fichier sur un ordinateur blockchain. Et il possède des propriétés incroyablement puissantes pour les créateurs des fichiers sous-jacents et du contenu sous-jacent. Si vous créez de la musique, si vous créez de l’art, si vous créez des vidéos, il existe désormais un nouveau type de fichier qui peut vous aider à le distribuer et à le monétiser.
Et je pense qu’il existe de nombreux parallèles avec le commerce électronique et de nombreuses façons dont les NFT peuvent étendre de nombreux avantages du commerce électronique. Ainsi, si vous réfléchissez à ce que le commerce électronique a permis, vous pouvez désormais créer un commerçant, un magasin et vendre à des consommateurs du monde entier. Et vous pouvez le faire facilement en un après-midi grâce à une plateforme sans code comme Shopify. C'est incroyable. Autrefois, si vous vouliez devenir commerçant et ouvrir un magasin, bonne chance pour trouver un espace, vous deviez déposer une caution, puis vous deviez payer un loyer. Il faut avoir une vitrine. Comme s'il y avait toutes ces choses que vous deviez faire.
Maintenant, vous pouvez ouvrir votre ordinateur portable et créer une boutique Shopify. Cela a abaissé les barrières à l’entrée pour les entrepreneurs et les particuliers souhaitant devenir commerçants, ce qui, à notre avis, est fantastique pour accroître le PIB mondial et simplement contribuer à améliorer le monde. Mais le défi était qu’il fallait produire et vendre des produits physiques, et c’est assez difficile. Et cela comporte toujours un coût initial assez élevé et une barrière à l’entrée.
Maintenant, vous devez comprendre, d'accord, vous pouvez concevoir ce produit numériquement, mais qui va le fabriquer pour vous. Allez-vous trouver la bonne usine en Chine ou dans un autre pays et comprendre, d'accord, comment entrer en contact avec cette usine ? Vous savez, comment peuvent-ils le construire comme vous le souhaitez ? Ensuite, vous devez le faire expédier. Vous devez disposer d'un centre de distribution. Et puis le prix dépend de l’expédition. Vous ne pouvez donc pas vraiment vendre un bien physique à 5 $ à quelqu’un qui vit à l’autre bout du monde si son expédition là-bas coûte 10 $.
Ainsi, même si nous sommes passés à ce monde du commerce numérique et du commerce électronique, nous pouvons vendre en ligne, mais nous sommes toujours très limités par les biens physiques que les gens vendent, et nous sommes limités à la fois par ce que les gens peuvent vendre. vendre et combien de choses les gens peuvent acheter.
Ce que font les NFT, c'est qu'ils créent la possibilité pour les gens de devenir commerçant et de s'engager dans le commerce numérique, simplement avec leur talent créatif. La capacité de fabriquer ou de produire un produit numérique, un bien numérique, permet à toute personne créative et ayant une idée d’avoir désormais une vitrine, de vendre un bien numérique et de participer au commerce numérique.
Et nous pensons que cela peut réduire considérablement la barrière à l'entrée, car vous pouvez accéder à une plate-forme NFT comme OpenSea, et vous pouvez créer une photographie, une œuvre d'art ou une chanson, bien sûr, il y a des frais d'essence. Je pense qu’il existe désormais des moyens de faire de la frappe sans gaz, pour une fraction du coût de quiconque crée un produit physique. Nous pensons donc que pour l'économie des créateurs, être capable de passer de modèles économiques basés sur la publicité à des modèles commerciaux basés sur le commerce, et ne pas me laisser créer un magasin de produits dérivés, mais trouver une usine pour produire des t-shirts, mais être réellement capable de vendre votre produit principal, votre contenu principal, est incroyable et peut permettre à tant de personnes qui ont produit une valeur significative dans leur contenu, mais qui n'ont pas vraiment été en mesure de capturer cette valeur.
Désormais, ils peuvent se lancer dans le commerce et vendre ce contenu de manière à ce que les gens puissent le collecter. Et nous pensons que c’est incroyablement puissant. Et quand on y regarde, comment cela se passe-t-il aujourd’hui ? Comment les gens l’utilisent-ils ? Vous savez, nous constatons qu’il existe des artistes diversifiés partout dans le monde qui n’ont plus besoin d’entrer dans des galeries physiques, mais peuvent vendre leurs œuvres directement aux consommateurs en ligne. Et je pense que l’industrie de l’art traditionnelle a eu de nombreux gardiens, un certain nombre de domaines historiques, si vous ne pouvez pas être répertorié dans une vente aux enchères, par exemple, comment les gens vont-ils le découvrir et l’acheter chez vous ?
Et maintenant, si vous pouvez tirer parti de la distribution dont vous disposez sur les réseaux sociaux, sur les grandes plateformes mondiales, avec la possibilité de leur vendre directement et de participer au commerce, cela peut permettre aux créateurs du monde entier non seulement de gagner leur vie, mais ils prospèrent vraiment et créent une valeur significative, ce qu'ils ont créé de la valeur. C'est maintenant la première opportunité de vraiment capturer.
Laura Shin :
Ouais. cela a été fascinant de voir Visa non seulement se lancer dans la cryptographie, mais aussi Visa acheter le crypto punk 7610. Et il a également publié un livre blanc pour aider les entreprises à comprendre comment elles peuvent intégrer les NFT dans leur travail et également comment Visa pourrait les aider. Et donc j’étais curieux de savoir ce que vous considérez comme la vision des entreprises avec des NFT et en particulier aussi comment cela s’intègre dans les activités de Visa et pourquoi Visa a acheté ce CryptoPunk.
Cuy Sheffield :
Nous pensons qu’il existe une énorme opportunité pour les commerçants et les marques de tirer parti de ces nouvelles technologies pour développer leurs activités et développer le commerce numérique. Et encore une fois, je pense qu'il est vraiment utile de comparer cela aux débuts d'Internet et du commerce électronique, où il y avait des commerçants physiques qui voyaient Internet arriver, et ils se demandaient : comment pouvons-nous vendre en ligne ? Cela peut accroître la portée de notre marque et permettre la création de modèles commerciaux fondamentalement nouveaux.
Visa a passé beaucoup de temps à réfléchir, par exemple, comment pouvons-nous sécuriser et faciliter la vente de produits en ligne ? Et ce n’était pas évident que vous puissiez faire ça. Il fut un temps où les gens se disaient : qu’est-ce que vous allez mettre un numéro de carte sur Internet, n’est-ce pas terrible ?
Les commerçants physiques ont donc dû trouver comment vendre en ligne. Et puis il y a eu une nouvelle classe de commerçants natifs du commerce électronique qui ont émergé, comme les Amazones du monde, avec de nouveaux modèles commerciaux, de nouveaux produits facilités par le fait que vous pouviez vendre en ligne. Aujourd'hui, dans les années 2020, vous avez cette dynamique similaire, où vous avez des commerçants de commerce électronique, qui veulent maintenant comprendre comment vendre en chaîne, où ils examinent tout le commerce qui se déroule sur des plateformes comme OpenSea et le l'enthousiasme et la demande des collectionneurs. Et ils se demandent comment vendre des biens numériques maintenant sous la forme de NFT ? Et puis vous avez une nouvelle classe de commerçants natifs de crypto et de NFT, qu’il s’agisse de marchés comme OpenSea ou de plateformes de jeux qui ne font que créer d’énormes nouvelles entreprises vendant en chaîne.
En fin de compte, nous considérons donc que le rôle de Visa est, encore une fois, celui d’un pont. De la même manière que nous avons réellement commencé à établir notre rôle de pont entre les sociétés de cryptographie et les portefeuilles cryptographiques et nos 70 millions de commerçants, de la même manière que nous avons commencé à devenir un pont entre les banques et l’écosystème cryptographique. Nous pensons que nous pouvons contribuer à devenir un pont entre les commerçants et l'écosystème NFT.
Et nous pouvons apporter beaucoup de valeur en découvrant l’infrastructure sous-jacente des technologies et des modèles commerciaux pour aider les commerçants et les marques à réussir leurs ventes en chaîne. Et c’est pourquoi nous avons vraiment commencé à suivre cet espace de très près, à essayer de le comprendre. Et nous étions en train d’écrire le papier de Pentecôte et nous nous demandions : comment pouvons-nous simplement participer à cela ? Et on apprend en faisant et en expérimentant.
Alors vous vous demandez, pourquoi n'achetons-nous pas un CryptoPunk ? Et cela avait du sens quand on comprend l’histoire de Visa. Visa existe depuis plus de 60 ans. Nous avons des archives et des artefacts historiques que nous collectons depuis des décennies. Nous avons les premiers boutons de manchette datant de la création de Visa, nous avons ces vieux, comme les machines à zip, ce sont les premiers terminaux de point de vente que les gens utilisent pour accepter les cartes. Nous avons donc collecté et exposé dans nos bureaux ces artefacts commerciaux.
Nous avons vu les CryptoPunks et le rôle qu'ils ont joué en tant que l'un des premiers NFT à vraiment se généraliser et à atteindre ce point d'importance historique en étant incroyablement convoité et réussi en tant que pont entre la culture, l'art et la technologie.
Et donc, afin de célébrer le passé, le présent et l’avenir du commerce, nous avons pensé qu’il était tout à fait logique d’ajouter un crypto punk à notre collection. Et nous pensions que nous pourrions apprendre beaucoup de choses grâce à cela. Nous avons travaillé avec notre partenaire Anchorage pour le comprendre. Genre, d'accord, qu'est-ce que cela signifie de détenir un NFT ? Comment exécutez-vous réellement une transaction ? Et donc c'était vraiment amusant. Et je pense que ce fut une expérience formidable. Et cela fait partie de ce que nous essayons de faire, c’est vraiment construire une culture crypto native au sein de Visa. Et nous croyons très fermement à la construction, à l’expérimentation et à l’apprentissage en public. Si nous pouvons construire, apprendre et devenir des experts, nous pouvons alors aider nos clients du monde entier à comprendre et à devenir des experts.
Et je pense que de la même manière que si vous n'aviez jamais eu de connexion Internet par ligne commutée dans les années 90, et je me souviens du moment où nous avons eu notre connexion Internet par ligne commutée, et que vous ne vous êtes jamais connecté ni navigué sur le Web, c'était très Difficile de dire quel impact Internet aurait sur la société, sur votre entreprise, sur toutes ces différentes choses.
Nous pensons que c’est similaire à la crypto. Pour quiconque, que vous soyez un commerçant ou une entreprise, ou vraiment n'importe qui, si vous n'avez jamais téléchargé de portefeuille cryptographique non dépositaire et que vous n'avez jamais interagi directement avec un réseau public de blockchain, vous n'avez jamais créé de portefeuille cryptographique non dépositaire. NFT, vous n'avez jamais collecté de NFT. Il est impossible de comprendre les implications potentielles et ce que cette technologie peut faire ainsi que tous les problèmes qui doivent être résolus et à quel point nous en sommes et à quel point nous en sommes aux solutions qui doivent être mises en œuvre.
Et c’est quelque chose que nous encourageons nos clients. Nous encourageons tous ceux à qui nous parlons. Et nous prenons très au sérieux en interne, où notre équipe crypto et les gens de Visa en général, nous utilisons la crypto sur une base régulière, car nous pensons que c'est la seule façon que nous pouvons vraiment apprendre et rester au courant des implications que cela pourrait avoir. Ainsi, l’achat d’un CryptoPunk est un excellent exemple de la façon dont l’utilisation de la crypto pour participer à l’écosystème, honorant le rôle que les CryptoPunks ont joué dans les communautés de collectionneurs qui l’entourent, avait beaucoup de sens pour nous, comme quelque chose à faire.
Laura Shin :
Je l'aime. C'est super intéressant. Cela a été tellement amusant de vous avoir sur Unchained. J'ai juste adoré cette conversation. Où les gens peuvent-ils en savoir plus sur vous et sur le travail de cryptographie de Visa ?
Cuy Sheffield :
Bien sûr. Alors tu pourrais aller à visa.com/crypto. Je suis personnellement sur Twitter @cuysheffield.
Laura Shin :
Parfait. Très bien, merci beaucoup d'être venu sur Unchained.
Cuy Sheffield :
Merci de m'avoir.
Laura Shin :
Merci beaucoup d'être parmi nous aujourd'hui. Pour en savoir plus sur Cut et Visa, consultez les notes de l'émission pour cet épisode. Unchained est produit par moi, Laura Shin, avec l'aide d'Anthony Yoon, Daniel Nuss et Mark Murdock. Merci pour l'écoute.
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