Imaginez pouvoir parler à votre compte bancaire et effectuer des transactions sans avoir besoin d'un téléphone ou d'un ordinateur. C'est la réalité des services bancaires basés sur la voix, une industrie à croissance rapide qui devrait atteindre 3.7 milliards de dollars d'ici 2031 (selon
Étude de marché alliée). Récemment, cependant, un gros MAIS est apparu qui menace l'ensemble de l'industrie.
En 2020, j'étais moi-même un grand partisan de la banque vocale et je croyais fermement que ce serait la prochaine grande chose. J'envisageais également sérieusement d'intégrer la technologie de paiement vocal dans
La solution bancaire digitale de SDK.finance.
Permettez-moi de partager une citation de l'un de mes e-mails de 2020 : "Chez SDK.finance, nous pensons qu'une expérience de paiement basée sur la voix est l'avenir de la FinTech. Par conséquent, nous travaillons sur la « technologie de paiement vocal ».
Nous sommes même allés jusqu'à créer une démo et a commencé à utiliser
Flux vocal pour concevoir une expérience basée sur la voix, mais finalement le développement a été interrompu, à mon grand regret.
Aujourd'hui, je suis profondément préoccupé par les perspectives d'avenir des interfaces vocales depuis que j'ai entendu parler de la récente version de VALL-E de Microsoft. Microsoft promet de cloner n'importe quelle voix à partir de seulement 2-3 secondes d'un enregistrement original. Cela semble incroyable, mais si c'est vrai, le monde des communications à distance basées sur la voix ne sera plus jamais le même.
Étant donné que le clonage de la voix permet la création de faux clips audio ou de commandes vocales qui sonnent exactement comme la voix originale de la personne, cela soulève de nombreuses questions sur l'éventuelle mauvaise utilisation de cette technologie. Je ne parlerai même pas des cas où vous recevez un appel d'un numéro inconnu et entendez quelqu'un qui ressemble à votre père, votre fille ou votre femme. Concentrons-nous uniquement sur les menaces liées aux FinTech.
La sécurité des systèmes bancaires à distance à commande vocale devient un enjeu important pour les institutions financières qui prennent en charge cette fonctionnalité et pour les clients dont les données financières pourraient être compromises. Imaginez que quelqu'un puisse cloner votre voix et communiquer avec votre banque en votre nom : par exemple, pour vérifier votre solde ou transférer votre argent sur un compte externe. Cela semble être une très mauvaise nouvelle pour les interfaces vocales du monde entier.
À la lumière de cela, notre décision de ne pas aller de l'avant avec des interfaces vocales - qui nous semblaient être une grave lacune - semble maintenant être la bonne stratégie. Le « ne rien faire » l'a emporté sur un investissement important dans le développement).
Donc, dans cet article, j'aimerais examiner de plus près le clonage de la voix et les dangers qu'il représente pour l'industrie de la banque vocale.
Quelle est la taille du marché des services bancaires vocaux ?
Le marché des services bancaires vocaux est une industrie relativement nouvelle et à croissance rapide, stimulée par les progrès de l'intelligence artificielle et la demande croissante de services et de technologies basés sur la voix. Selon un
Rapport sur les marchés et les marchés, la banque vocale est un sous-ensemble du marché plus large de la technologie vocale, qui devrait valoir plus de 127 milliards de dollars d'ici 2024.
Marché des services bancaires vocaux par technologie
Source : Étude de marché alliée
Selon
Étude de marché alliée, le marché mondial des services bancaires vocaux a connu une croissance remarquable et était évalué à 984.6 millions de dollars en 2021 et devrait poursuivre sa trajectoire ascendante, qui devrait atteindre un montant stupéfiant de 3.7 milliards de dollars d'ici 2031, avec un TCAC de 14.5 % de 2022 à 2031.
Cette croissance importante peut être attribuée à plusieurs facteurs, tels que la popularité croissante des services vocaux pour les transactions bancaires et financières, la demande croissante d'expériences vocales personnalisées et l'adoption généralisée d'assistants virtuels et de chatbots activés par la voix.
Acteurs clés de la banque vocale
Selon
Fiserv, les deux tiers des consommateurs ne croient pas ou ignorent que la banque vocale est possible. Néanmoins, un certain nombre d'institutions financières ont repris cette tendance.
ING a été parmi les premières banques à introduire une fonction de contrôle vocal dans son application en 2014, qui a utilisé le logiciel de reconnaissance vocale de Nuance pour lancer Inge, l'assistant. Certaines banques ont introduit leurs propres assistants numériques et chatbots, tandis que d'autres ont choisi d'intégrer leurs services avec des assistants vocaux populaires tels que Siri, Google et Alexa.
Source : SDK.finance
Capital One, par exemple, permet aux consommateurs d'utiliser Alexa pour les paiements mains libres, les demandes de solde et le suivi des dépenses.
Barclays s'est intégré à Siri pour permettre des paiements mobiles rapides aux contacts sans ouvrir ni se connecter à l'application bancaire.
Santander au Royaume-Uni a mis à jour sa technologie pour permettre aux clients d'utiliser des commandes vocales pour effectuer des transactions, transférer de l'argent et signaler des cartes perdues ou volées.
Visa, En partenariat avec
Banque islamique d'Abou Dhabi, introduit la voix biométrique et l'authentification basée sur la voix pour le commerce électronique. Le système utilise des capteurs biométriques intégrés dans un smartphone standard.
De plus, certaines banques ont lancé leurs propres assistants numériques, comme
Bank of America's Erica, une assistante en gestion financière qui peut aider les consommateurs à surveiller leurs prêts.
Cependant, les derniers développements en matière de clonage de la voix peuvent poser de sérieux obstacles sur le chemin de la banque vocale et inciter les entreprises qui l'utilisent à rechercher des moyens de prévenir d'éventuelles fraudes.
Technologie de clonage de la voix : qu'est-ce que c'est ?
La nouvelle selon laquelle "Microsoft travaille sur une IA appelée VALL -E qui peut cloner votre voix à partir d'un clip audio de 3 secondes" a trouvé un écho auprès de la communauté. Et ce n'est pas tout - VALL -E peut non seulement cloner la voix d'une personne à partir d'un clip audio de 3 secondes, mais peut également en synthétiser d'autres mots, traiter du texte en 23 langues et capturer le contexte et le sens d'une phrase plutôt que de simplement traduire c'est mot pour mot. Impressionnant, n'est-ce pas ?
La technologie derrière le clonage de la voix est basée sur des algorithmes d'apprentissage en profondeur formés sur de grands ensembles de données d'échantillons de parole enregistrés d'un locuteur donné. Ces algorithmes analysent les modèles de parole, l'intonation et d'autres caractéristiques de la voix du locuteur et utilisent ces informations pour créer une parole synthétique qui ressemble à la voix d'origine.
Le clonage vocal peut être utilisé de diverses manières, par exemple pour créer des assistants vocaux numériques et des chatbots, pour ajouter des voix off à des vidéos et autres contenus multimédias, et même pour créer des voix synthétiques pour les personnes ayant des troubles de la parole.
Les risques de la technologie de clonage vocal pour le secteur bancaire et des paiements
Malgré les nombreuses façons dont cette technologie peut être utilisée à des fins utiles, il existe de nombreuses inquiétudes quant à son utilisation abusive potentielle, comme la création de voix synthétiques de personnalités publiques ou d'autres personnes sans leur consentement à des fins malveillantes, ou la fraude au paiement via la banque vocale.
Par exemple, les cybercriminels ont utilisé les capacités de clonage de la voix des technologies d'intelligence artificielle pour
cloner la voix du PDG d'une entreprise allemande. Ils ont appelé son homologue au Royaume-Uni et lui ont fait virer 243,000 XNUMX $ sur leur compte. Par conséquent, les sociétés de paiement doivent tenir compte du fait que les interfaces vocales, telles que les assistants vocaux, peuvent être vulnérables au piratage via la technologie de clonage de la voix. Si un attaquant peut cloner la voix d'une personne avec juste un court clip audio, il pourrait se faire passer pour cette personne et potentiellement accéder à ses données sensibles.
Avec une voix clonée, un attaquant pourrait contourner les systèmes d'authentification vocale des banques, les serrures à commande vocale dans les maisons ou les bureaux, ou d'autres systèmes qui reposent sur la reconnaissance vocale. De plus, les attaquants pourraient utiliser une voix clonée pour passer des appels téléphoniques frauduleux ou envoyer des e-mails de phishing qui semblent provenir d'une personne en qui la victime a confiance.
Par exemple, le clonage de voix par IA a été utilisé dans un énorme
casse de 35 millions de dollars fait l'objet d'une enquête par des enquêteurs à Dubaï, qui ont mis en garde contre l'utilisation de cette nouvelle technologie par les cybercriminels. Les criminels ont utilisé la technologie de modification de la voix pour se faire passer pour un dirigeant d'entreprise qui avait besoin du transfert d'argent pour une prise de contrôle. Les représentants des Émirats arabes unis, qui enquêtent sur le crime car il a affecté les entreprises locales, pensent qu'il s'agissait d'un stratagème sophistiqué impliquant au moins 17 personnes qui ont transféré l'argent volé sur des comptes dans le monde entier.
De nombreuses banques aux États-Unis et en Europe utilisent l'authentification vocale pour permettre aux clients d'accéder à leurs comptes par téléphone. Certains d'entre eux promeuvent l'identification vocale comme équivalent à l'identification par empreintes digitales, offrant une interaction sécurisée et conviviale avec leurs services. Cependant, une expérience montre que la sécurité biométrique basée sur la voix n'est pas fiable, surtout dans un monde où des voix synthétiques peuvent être générées en quelques minutes.
Technologie de clonage de la voix
a permis à l'utilisateur de tromper le système de sécurité de la Lloyds Bank et connectez-vous au compte à l'aide d'un service proposé par ElevenLabs, une entreprise d'intelligence artificielle.
Cela permet d'usurper la voix de n'importe qui et de voler des informations sur son compte bancaire, et de nombreuses banques proposent des services de vérification vocale similaires. Même le Consumer Financial Protection Bureau, qui réglemente le secteur financier, s'est montré préoccupé par la sécurité des données : "Nous attendons de toute entreprise qu'elle respecte la loi, quelle que soit la technologie utilisée."
Les cas ci-dessus mettent en évidence la nécessité pour les institutions financières de mettre en œuvre des mesures de sécurité robustes et des méthodes d'authentification supplémentaires pour empêcher les attaques de clonage de la voix utilisées pour manipuler les systèmes d'authentification biométrique et accéder à des données financières sensibles.
Moyens de prévenir la fraude bancaire vocale
Pour minimiser les risques de piratage vocal, il est important d'utiliser l'authentification multifacteur et d'autres mesures de sécurité en conjonction avec des interfaces vocales.
Authentification multi-facteurs
Les entreprises Fintech devraient mettre en œuvre des méthodes d'authentification multifactorielles qui incluent une combinaison de biométrie vocale, de mots de passe et d'autres formes d'identification. Dans le contexte de la prévention du clonage de la voix dans l'espace fintech, l'authentification multifacteur peut contribuer à accroître la sécurité des transactions vocales et à prévenir la fraude.
Systèmes biométriques vocaux robustes
Les organisations doivent déployer des systèmes de biométrie vocale robustes qui utilisent des algorithmes avancés pour détecter les tentatives de clonage de la voix. Ces systèmes peuvent également détecter d'autres formes de manipulation de la voix, telles que les attaques par relecture ou l'usurpation d'identité.
Bien que la biométrie vocale et le clonage de la voix soient tous deux basés sur la voix d'une personne, ce sont deux technologies différentes qui ont des objectifs différents. La biométrie vocale est une technologie qui utilise les caractéristiques vocales uniques d'une personne pour vérifier son identité. Il analyse diverses caractéristiques vocales telles que la hauteur, le ton et le rythme pour créer une empreinte vocale unique pour chaque personne.
La biométrie est déjà utilisée dans de nombreuses applications fintech à des fins de vérification (par exemple, l'empreinte digitale ou la reconnaissance faciale d'Apple, qui servent parfois d'identifiants de connexion pour les applications fintech). Mais la biométrie vocale pourrait être encore plus sécurisée, car la voix humaine contient plus de 100 identifiants uniques.
Authentification continue
L'authentification continue est une méthode de surveillance continue du comportement et de l'activité des utilisateurs afin de détecter les activités suspectes. Cela peut inclure la surveillance du modèle vocal et du comportement de l'utilisateur lors d'un appel ou d'une transaction pour détecter les anomalies.
IA conversationnelle pour la vérification des transactions
L'IA conversationnelle permet aux systèmes automatisés de répondre à la parole humaine en temps réel pour créer des conversations engageantes et réalistes. Cette technologie peut servir deux objectifs cruciaux dans la détection des fraudes : premièrement, elle peut renforcer la confiance des consommateurs dans les robots vocaux, et deuxièmement, elle permet aux robots vocaux de collecter les données nécessaires pour authentifier les transactions légitimes et identifier et rejeter les transactions frauduleuses.
Education et sensibilisation
Si des enregistrements de vos clients sont disponibles en ligne, que ce soit sur les réseaux sociaux, YouTube ou le site Web de votre employeur, il se peut qu'une bataille secrète se déroule pour contrôler votre voix à votre insu. Les institutions financières peuvent éduquer leurs clients et employés sur les risques du clonage vocal et sur la manière de se protéger contre de telles attaques. Cela peut inclure des conseils sur la façon de vérifier l'identité de l'appelant ou la légitimité de la transaction avant de révéler des informations sensibles.
Tests et évaluations réguliers
Les institutions financières doivent régulièrement tester et évaluer leurs systèmes de reconnaissance vocale afin de s'assurer qu'ils sont suffisamment robustes pour détecter et prévenir les attaques de clonage de la voix. Cela peut inclure le test du système avec une variété d'échantillons de voix clonés et la mise à jour continue du système avec les derniers correctifs et mises à jour de sécurité.
Par conséquent, la prévention de la fraude par clonage de voix dans les technologies financières nécessite une approche à plusieurs niveaux qui combine une technologie de pointe, une formation des utilisateurs et des tests et évaluations réguliers. Il est également important pour les entreprises et les particuliers d'être au courant des derniers développements en matière de technologie de clonage de la voix et des menaces de sécurité potentielles, et de prendre les mesures de protection appropriées pour se protéger de ces menaces.
Références:
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