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Vous pouvez commencer à percevoir les prestations de votre police d'assurance-vie avant votre décès. C'est ce qu'on appelle la prestation de décès accélérée, et c'est un avenant commun à de nombreuses polices d'assurance-vie.
Les prestations d'un avenant de prestation de décès accéléré peuvent être utilisées pour les frais médicaux si vous êtes diagnostiqué comme étant en phase terminale. Les prestations que vous recevez avant de mourir sont déduites de votre prestation de décès finale et peuvent parfois entraîner des frais et des intérêts.
En savoir plus sur une prestation de décès accélérée maintenant avec le guide de Benzinga.
Table des matières
Qu'est-ce qu'une prestation de décès accélérée?
Une prestation de décès accélérée est un avenant sur la plupart des polices d'assurance-vie qui permet au titulaire de la police de recevoir ses prestations de décès de son vivant. La prestation de décès accélérée est généralement utilisée pour couvrir les frais médicaux des assurés atteints d'une maladie en phase terminale.
La prestation de décès accéléré (ADB), également appelée prestation de maladie terminale, est un avenant de prestations du vivant qui vous permet d'accéder à certaines de vos prestations de décès avant votre décès, si votre espérance de vie est raccourcie.
Une prestation de décès accélérée est un ajout couramment utilisé et est souvent offerte sans frais supplémentaires. Une prestation de décès accélérée ne doit pas être confondue avec les avenants pour maladies chroniques ou graves ou soins de longue durée.
Processus Simplifié pour Assurer votre Conformité
Le but d'une police d'assurance-vie, bien sûr, est de s'assurer que votre famille est prise en charge après votre décès. Mais que se passe-t-il si vous êtes diagnostiqué comme étant en phase terminale et avez besoin d'une partie de l'argent maintenant ? Vous pouvez accéder à votre prestation de décès plus tôt si vous avez un avenant de prestation de décès accéléré.
Une police ADB courante peut verser 50 % de la valeur nominale pour vous aider à couvrir les frais médicaux lorsque vous en avez le plus besoin. Donc, si vous avez une police de 500,000 250,000 $, vous pourriez obtenir jusqu'à XNUMX XNUMX $ pendant que vous êtes encore en vie et que vous engagez des frais médicaux élevés.
Il y a des restrictions, bien sûr. Disons que vous avez un toute la vie police d'assurance et que vous avez déjà contracté un emprunt sur celle-ci. Maintenant, cette ADB de 50 % ne serait pas de 250,000 250,000 $ mais de 250,000 XNUMX $ moins le montant d'argent que vous avez déjà emprunté. Le montant que vous avez emprunté est déduit immédiatement de votre ADB, de sorte que le capital-décès final que vos bénéficiaires reçoivent reste le même, soit XNUMX XNUMX $.
*Certaines compagnies d'assurance paient jusqu'à 75 % de votre prestation de décès totale vers votre ADB, tandis que d'autres préfèrent payer en versements mensuels. Lors de l'achat de votre avenant, vérifiez auprès de votre compagnie d'assurance comment ils vous remboursent en cas de prestation de décès accélérée.
Alors que dans la plupart des cas, vous devrez ajouter l'ADB en tant qu'avenant, de nombreuses compagnies d'assurance ajoutent aujourd'hui l'ADB en tant que caractéristique standard à leurs polices d'assurance permanente, sans frais supplémentaires pour le preneur d'assurance. Certaines compagnies d'assurance proposent même désormais des ADB sur des polices d'assurance-vie temporaires, bien que celles-ci ne soient généralement pas standard, mais sont plutôt proposées en tant que modules complémentaires payants.
ADB pour les malades critiques ou chroniques et les soins de longue durée
ABD peut également vous aider à payer la facture des soins au fil du temps, y compris les soins de longue durée. Voici une ventilation du moment où ABD peut être approuvé pour payer vos soins.
Maladie critique
Bien qu'être en phase terminale et gravement malade ne soit pas la même chose, certaines polices d'assurance paieront en cas de maladie grave. Si votre état est diagnostiqué comme critique, c'est-à-dire que vous souffrez d'un problème de santé grave qui vous oblige à payer d'importants frais médicaux, mais que vous pouvez néanmoins survivre, votre compagnie d'assurance peut vous approuver pour une ADB.
Certaines conditions d'admissibilité comprennent :
- Attaque cardiaque
- Cancer
- Vous faites de l'insuffisance rénale
- coup
- Coma
- Paralysie
- SLA
Les maladies chroniques
La maladie chronique, définie comme une condition qui vous empêche d'effectuer 2 des 6 activités principales pour la vie de base, peut aussi parfois être un moyen d'approbation pour ADB.
Ces 6 activités comprennent :
- Manger
- Baignade
- VInaigrette
- Transfert
- Toilette
- Continence
Soins de longue durée
En règle générale, pour être approuvé pour les prestations de soins de longue durée, il faut un avenant de soins de longue durée ou même une police de soins de longue durée distincte. Dans certains cas, les compagnies d'assurance approuveront l'ADB si le preneur d'assurance est confiné dans une maison de retraite pendant une période de six mois ou plus et que le diagnostic doit y rester de façon permanente.
Ce qu'il couvre
Une prestation de décès accélérée couvre les frais médicaux si vous avez été diagnostiqué comme étant en phase terminale, mais dans certains cas, elle couvre plus que les frais médicaux.
En plus des frais médicaux, l'ADB peut être utilisée pour :
- Maisons de soins infirmiers
- Aides-soignants privés
- Hospice
- Rembourser des dettes comme les prêts automobiles et les hypothèques
Comme l'assurance-vie n'est pas un revenu, les prestations sont exemptes d'impôt. Cela inclut la BAD. Il existe toutefois des circonstances dans lesquelles vous devrez peut-être payer des impôts. Un exemple de ceci est sur la base des indemnités journalières.
Les indemnités journalières correspondent aux paiements effectués qui ne sont pas directement liés aux dépenses réelles. En cas de dépassement du montant journalier maximal, une partie des prestations peut être imposable.
S'il est vrai que les produits provenant d'un assurance-vie sont exonérés d'impôt, si la valeur de votre succession dépasse 11.7 millions de dollars et que vous avez une police d'assurance-vie, celle-ci fait alors partie de la succession et est assujettie aux droits de succession. Encore une fois, cela ne s'applique qu'aux successions évaluées à 11.7 millions de dollars ou plus.
Qui a besoin d'une prestation de décès accélérée ?
Si vous avez une police d'assurance vie permanente, comme une assurance vie entière, et que vous recevez un diagnostic de maladie en phase terminale, vous pouvez recevoir une prestation de décès accélérée. Bien sûr, les personnes qui ont besoin d'un avantage comme ADB sont celles qui ont besoin d'argent. C'est l'avantage d'une police d'assurance-vie permanente : elle a une valeur de rachat. Cette valeur monétaire peut souvent être utilisée de plusieurs façons. Ici, il peut servir de prestation de décès accélérée.
Parfois, ce n'est pas la personne en phase terminale elle-même, l'assuré, qui a besoin d'argent. Souvent ses membres de la famille qui doivent s'occuper de l'assuré. Il n'est pas rare qu'un membre de la famille devienne le principal soignant d'un patient en phase terminale et doive quitter son emploi pour s'occuper de lui à plein temps. Dans de tels cas, la prestation de décès accélérée, même si elle est versée au titulaire de la police, profite au membre de la famille ou au soignant principal.
N'oubliez pas que pour recevoir un ADB, vous devez d'abord être diagnostiqué comme étant en phase terminale par un médecin agréé. Vous devez être agréé par votre compagnie d'assurance. C'est un processus, et ce n'est peut-être pas parce que vous vieillissez et que votre santé commence à décliner que vous êtes en phase terminale. Le statut de malade en phase terminale doit être approuvé par votre compagnie d'assurance pour que vous puissiez bénéficier d'un ADB.
Que se passe-t-il après avoir accepté un ADB ?
Sauf dans les cas où une succession est d'une valeur extrêmement élevée (11.7 millions de dollars ou plus), tout comme l'assurance-vie est exonérée d'impôt, il en va de même pour une prestation de décès accélérée. Et ADB n'est pas de l'argent gratuit, cependant. Il est déduit de votre prestation de décès globale (généralement 50 %), moins tout prêt que vous pourriez avoir déjà contracté sur la police.
Après avoir accepté une ADB, votre prestation de décès finale (le montant versé à vos bénéficiaires à votre décès) est diminuée pour refléter le paiement ADB. Les deux sont hors taxes. La meilleure partie pour vous, au moment où vous en avez le plus besoin, de nombreuses compagnies d'assurance vous permettront d'arrêter de payer vos primes. Renseignez-vous auprès de votre compagnie d'assurance pour vos avantages particuliers.
Comparez les compagnies d'assurance-vie
Que vous soyez admissible ou non aux prestations de décès accélérées dépend de votre compagnie d'assurance et de votre police d'assurance-vie individuelle. Certaines compagnies d'assurance exigent que vous ajoutiez l'avenant ADB au moment de l'achat de votre police, tandis que d'autres vous permettent de l'ajouter plus tard. Le montant que votre compagnie d'assurance versera sur votre ADB dépend également de la police.
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Prestations de décès accélérées et au-delà
Si vous avez reçu un diagnostic de maladie en phase terminale, dans certains cas si vous souffrez d'une maladie chronique ou critique, ou si vous avez été dans une maison de soins infirmiers ou un hospice pendant 6 mois ou plus et que cela va être permanent, vous pourriez être admissible à une hospitalisation accélérée. prestation de décès.
L'admissibilité à une ADB dépend de votre compagnie d'assurance et de votre police particulière. Que vous recherchiez un ADB ou non, Benzinga propose un large éventail d'articles informatifs sur assurance-vie politiques de tous types.
Foire aux Questions
Comment êtes-vous admissible à une prestation de décès accélérée?
Pour être admissible à une prestation de décès accélérée, vous devez d'abord être diagnostiqué comme étant en phase terminale. Cela ne signifie pas une baisse de la qualité de vie, mais un diagnostic réel complet avec la documentation d'un médecin agréé. Il y a parfois des exceptions où votre compagnie d'assurance autorisera l'ADB en cas de maladie chronique et grave, ou de soins de longue durée.
Quelle est la limite minimale des prestations de décès accélérées ?
La prestation de décès accélérée minimale est le montant le plus bas versé à un titulaire de police en phase terminale par sa compagnie d'assurance. Le montant est fixé par la compagnie d'assurance et verse généralement 10 % ou un montant fixe en dollars (à partir d'environ 5,000 XNUMX $), selon le montant le plus élevé.
A quoi peut servir le produit d'une ADB ?
Bien que le produit d'une ADB soit généralement utilisé pour couvrir les frais médicaux, il peut être utilisé pour compléter les membres de la famille ou les soignants pendant la durée de la maladie terminale de l'assuré. Ils peuvent également être utilisés pour rembourser des dettes telles que des hypothèques et des prêts automobiles, ainsi que pour payer des maisons de retraite et des hospices.
Le poste Qu'est-ce qu'une prestation de décès accélérée? by Philip Loyd, agent d'assurance agréé apparaît en premier sur Benzinga. Visiter Benzinga pour obtenir plus de contenu de qualité comme celui-ci.
Source : https://www.benzinga.com/money/what-is-an-accelerated-death-benefit/
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