मनुष्य सदैव विकास यात्रा पर रहा है। जब हम हजारों वर्षों के आविष्कारों और सुधारों के बीच पैदा होते हैं, तो हमारे आस-पास जो कुछ भी है उसे हल्के में लेना आसान हो जाता है - जैसे कि वे हमेशा से मौजूद थे। हम शायद ही कभी उन परिवर्तनों के बारे में सोचते हैं जो हम यहाँ तक पहुँचने में हुए।
उदाहरण के लिए, भाषा के निर्माण को लें और कैसे इसने मानव इतिहास में एक नया मार्ग प्रशस्त किया। इसने कैसे संचार, सहयोग, समुदायों और संगठनों को जन्म दिया। वहां से, लोगों ने सिद्धांतों का एक समूह तैयार किया और कहानी-कहानी, धर्म के निर्माण का अग्रदूत और कानून जैसे कई संरचनात्मक स्तंभों के साथ आए। फिर कला और लिखित भाषा आई, जिसने कहानियों/जानकारी को रिकॉर्ड करने की अनुमति दी और इस प्रकार पहली बार सूचना का मानकीकृत प्रसार हुआ। फिर प्रिंटिंग प्रेस आई, फिर रेडियो और टीवी, फिर कंप्यूटर और इंटरनेट, फिर मोबाइल... आप समझ गए!
इसी तरह से, आज हमारे जीवन में कई अन्य चीजें मूल और मील के पत्थर से जुड़ी हो सकती हैं जिन्होंने इतिहास के पाठ्यक्रम को हमेशा के लिए बदल दिया ... उपकरण, वैज्ञानिक खोजें, आप इसे नाम दें। मैं इस लेख पर ध्यान केंद्रित करना चाहता हूं, जिसके बारे में हम लगभग कभी नहीं सोचते हैं, वह है वाणिज्य की उत्पत्ति और 'अर्थव्यवस्था' की अवधारणा का अग्रदूत। पैसे।
हम भूल जाते हैं कि एक बिंदु पर किसी को मूल्य हस्तांतरण का एक तरीका ईजाद करना पड़ा था। उस मैकेनिक को किसी के द्वारा समाज में लाए गए योगदान (शायद भोजन, या उनके द्वारा बनाए गए उपकरण) को प्रतिबिंबित करना था, और किसी अन्य मूल्यवान मांगी गई वस्तु या सेवा के लिए विनिमय-योग्य होना था। शुरुआत में पैसे के कई पुनरावृत्तियाँ मौजूद थीं, जैसे नमक, समुद्री सीपियाँ और सबसे विशेष रूप से सोना। यह वह मानक था जिसने वाणिज्य में पहली बार 'तरलता' प्रदान की और इस प्रकार अर्थव्यवस्था की पहली अवधारणा प्रदान की। बेशक, आज हम राज्य-नियंत्रित फ़िएट मुद्रा का उपयोग करके वाणिज्य से सबसे अधिक परिचित हैं (शायद इसके अलावा कुछ भी नहीं जानते हैं)। इतना कि हम इसे केवल 'पैसा' कहते हैं, जैसे कि फिएट मुद्रा के बाहर अन्य रूप उस बाल्टी में नहीं आते हैं।
लेकिन एक संबंधित चीज़ है जिस पर लोग कम ध्यान देते हैं, और वह है सुविधा प्रदान करने के लिए उपयोग की जाने वाली प्रौद्योगिकियाँ आंदोलन से पैसा। इसका एक स्पष्ट उदाहरण सिक्का है। रोमन साम्राज्य के दौरान चांदी के सिक्कों का उपयोग किया जाता था क्योंकि वे (अपेक्षाकृत) भंडारण और ले जाने में आसान, दुर्लभ, नकल करने में कठिन आदि थे।
अर्थव्यवस्था को विकसित करने के और भी अधिक अवसर खोलने के लिए, पहले बैंकों की शुरुआत की गई और उन्हें राज्य द्वारा नियंत्रित किया गया। वे लेखांकन का एक रूप (दोहरी प्रविष्टि) लेकर आए ताकि यह पता लगाया जा सके कि किसके पास क्या है, किसका बकाया है, कितने सिक्के बचे हैं, और कितने सिक्के प्राप्त होने हैं। बाद में, जिसे आज अनिवार्य रूप से "आईओयू" के रूप में जाना जाता है, बनाया गया जिसके बाद उधार, बैंकिंग, वित्तीय प्रणाली, कागजी मुद्रा आदि के और अधिक परिष्कृत रूप सामने आए।
हजारों वर्षों में तेजी से आगे बढ़ते हुए, बैंक अत्यधिक विकसित हुए और इसके साथ ही वित्तपोषण और भुगतान से संबंधित वित्तीय उत्पाद भी विकसित हुए। पहली बार, "चेक" की शुरुआत की गई ताकि किसी को हर समय बड़ी मात्रा में नकदी अपने साथ न रखनी पड़े... किसी भी व्यक्ति द्वारा बैंक में जमा किए गए पैसे को चलते-फिरते एक्सेस करने के लिए एटीएम बनाए गए। अचानक, इन उन्नत रूपों ने एक पॉइंट-ऑफ-सेल प्रणाली प्रदान की, जिससे रेस्तरां और स्टोर और चिकित्सा सेवाओं जैसे सभी प्रकार के व्यवसायों के लिए मांग पर प्रदान करना संभव हो गया।
इस प्रकार, यह केवल 'पैसा' ही नहीं था, बल्कि पैसे का आदान-प्रदान करने के तरीके के बारे में नवाचार भी था जिसने नई संभावनाओं और अर्थव्यवस्थाओं को फलने-फूलने के लिए खोल दिया।
आज, दुनिया का एक बड़ा हिस्सा भुगतान के इलेक्ट्रॉनिक रूपों का आनंद उठाता है। क्रेडिट कार्ड और डेबिट कार्ड न केवल नकदी की आवश्यकता को समाप्त करते हैं, बल्कि हमें उधार के रूप में खर्च करने की अनुमति देते हैं, हमें पुरस्कार अर्जित करने की अनुमति देते हैं, हमें अपने खर्चों पर नज़र रखने की अनुमति देते हैं, हमें धोखाधड़ी गतिविधियों पर आरोपों पर विवाद करने की अनुमति देते हैं। जब टीवी आया तो इसने घरेलू खरीदारी और सूचना-वाणिज्यिक साम्राज्य को जन्म दिया। इसने 'क्रेडिट स्कोर' प्रणाली की नींव के रूप में भी काम किया - ऋण प्रदान करने की साख और जोखिम का मूल्यांकन करने का एक नया तरीका। मैं ठीक से नहीं जानता कि यह कैसे निर्धारित किया जाए कि क्रेडिट कार्ड के आगमन से उपभोक्ता खर्च में कितनी तेजी आई या आर्थिक विस्तार हुआ, लेकिन मैं गारंटी देता हूं कि यह बहुत ज्यादा है। यदि किसी के पास इस पर आंकड़े हैं तो कृपया साझा करें।
Pets.com को डॉट-कॉम बबल का पोस्टर चाइल्ड माना जाता है, आलोचकों का कहना है कि यह अपने समय के लिए "बहुत जल्दी" था क्योंकि तब इंटरनेट बहुत भद्दा था, व्यापक रूप से पर्याप्त रूप से नहीं अपनाया गया था, और "असुरक्षित" होने की प्रतिष्ठा थी ।” सच है, लेकिन इसमें एक मुख्य बिंदु गायब है जो एक विश्वसनीय, सुविधाजनक चेकआउट अनुभव की कमी थी। एक समय हुआ करता था जब ऑनलाइन कुछ खरीदना इतना मुश्किल था कि आपको सभी प्रकार के लेनदेन की सुविधा के लिए अपने बैंक को कॉल करना पड़ता था और एक प्रतिनिधि से बात करनी पड़ती थी। भयानक ग्राहक अनुभव.
साथ में स्ट्राइप और पेपाल भी आए जिन्होंने ईकॉमर्स को पूरी तरह से बदल दिया। अमेज़ॅन ईकॉमर्स का स्पष्ट फ्रंट पेज है, लेकिन स्ट्राइप ने वेबसाइटों और ऐप्स में प्लग बनाकर, जो क्रेडिट कार्ड और बैंकिंग सिस्टम से तुरंत कनेक्ट हो जाते हैं, यकीनन उद्योग के विकास पर बड़ा प्रभाव डाला है। यह एक सरल लेकिन गेम-चेंजिंग आविष्कार है जो ऑनलाइन बिक्री में विस्फोटक वृद्धि की नींव रखता है। आप तर्क दे सकते हैं कि यदि स्ट्राइप पहले अस्तित्व में होता तो Pets.com बच सकता था।
आज कोई भी व्यक्ति ऑनलाइन बिजनेस शुरू कर सकता है। वास्तव में वॉर्बी पार्कर और बोनोबोस जैसे कुछ सबसे प्रसिद्ध ब्रांडों ने डिजिटल रूप से देशी शुरुआत की। दुनिया की Ubers और AirBnBs की पूरी 'गिग-इकोनॉमी' भी इन्हीं पेमेंट रेल्स पर निर्भर है। और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि हम यह नहीं भूल सकते कि कैसे ऑनलाइन भुगतान ने सब्सक्रिप्शन मॉडल तक आसान पहुंच की अनुमति दी, जिससे इस देश में हर सहस्राब्दी परिचित है। ब्लू एप्रन, फैबफिटफन, बर्चबॉक्स, स्टिकफिक्स आदि जैसे सभी प्रकार के रिटेल सब्सक्रिप्शन बॉक्स से लेकर स्पॉटिफ़, नेटफ्लिक्स, यूट्यूब जैसी डिजिटल स्ट्रीमिंग सेवाओं तक, सब्सक्रिप्शन मॉडल ने इन व्यवसायों को संभव बनाया। भुगतान में नवाचारों के बिना, ये व्यवसाय अस्तित्व में नहीं रह सकते या विकसित नहीं हो सकते।
तो धन की आवाजाही के लिए आगे क्या है? ये नवाचार उपभोक्ता व्यवहार और व्यावसायिक निर्णयों को कैसे बदल देंगे?
आज इंटरनेट जितना महान है, सबसे बड़ी गलतियों में से एक मुख्य भुगतान परत की कमी थी। इसे सूचना और डेटा स्थानांतरित करने के लिए अनुकूलित करने के लिए बनाया गया था, लेकिन धन के लिए नहीं। यही कारण है कि ईमेल दशकों पहले मौजूद थे और तुरंत काम करते थे, लेकिन ऑनलाइन भुगतान को विकसित होने में बहुत अधिक समय लगा और यह अभी भी अपेक्षाकृत धीमा/महंगा है - हमें इन लेनदेन को सुविधाजनक बनाने के लिए पुराने बैंकिंग सिस्टम में एप्लिकेशन लेयर और एपीआई का निर्माण करना पड़ा।
इसके विपरीत, अंतर्निहित 'मनी ट्रांसफर प्रोटोकॉल' वाला इंटरनेट इस तरह दिखेगा। सबसे पहले, यह उन लोगों को भी इंटरनेट पर व्यापार करने की अनुमति देगा जिनके पास बैंक खाता नहीं है। किसी व्यापारी को क्रेडिट कार्ड या बैंक वायर या वेनमो का उपयोग करने वाले किसी व्यक्ति पर भरोसा करने की आवश्यकता नहीं होगी - इसके बजाय वे सीधे अपने डिजिटल वॉलेट में धन प्राप्त कर सकते हैं। इस भुगतान परत की अनुमति रहित और अपरिवर्तनीय प्रकृति धनराशि प्राप्त होने की गारंटी देगी, और वापस शुल्क नहीं लिया जाएगा। इससे नाइजीरिया में किसी भी व्यक्ति के लिए स्विट्जरलैंड से उत्पाद खरीदना बेहद आसान हो जाएगा, बिना किसी फिएट या किसी बैंक को छुए।
लेकिन जहां यह अधिक दिलचस्प हो जाता है वह है डिजिटल-देशी उत्पादों के लिए सूक्ष्म भुगतान. उदाहरण के लिए, हम टीवी जैसी लाइव-सामग्री का उपभोग कैसे करते हैं। हम सामग्री की डिलीवरी के लिए कॉमकास्ट या स्पेक्ट्रम जैसे प्रदाता को भुगतान करते हैं, लेकिन सामग्री का भुगतान विज्ञापनों द्वारा किया जाता है। आपका ध्यान अवधि और उपभोक्ता उत्पादों पर भविष्य का खर्च ही निर्देशकों और निर्माताओं को कला के इन कार्यों को बनाने की अनुमति देता है। यह न केवल इन सामग्रियों के केंद्रीकृत वितरकों (टीवी नेटवर्क) पर बल्कि उन स्टूडियो पर भी बहुत अधिक शक्ति डालता है जिनका नेटवर्क के साथ ये संबंध हैं। उपयोगकर्ता-जनित सामग्री को जन-जन तक पहुंचाना बहुत कठिन है।
फिर यूट्यूब और ट्विच और वाइन और टिकटॉक आए, जो सभी उपयोगकर्ता-जनित सामग्री को दर्शक द्वारा सीधे उपभोग करने की अनुमति देते हैं, लेकिन इस मॉडल में वितरण प्लेटफॉर्म अभी भी अपनी सेवा प्रदान करने के लिए विज्ञापनों पर निर्भर हैं। उपभोक्ता अपना व्यक्तिगत डेटा छोड़ देते हैं और वितरकों को इसका उपयोग करने और मुद्रीकरण करने की अनुमति देते हैं, जबकि सामग्री निर्माता केवल मूल्य का एक अंश देखते हैं। साथ ही, विज्ञापन देखना (विशेषकर वीडियो के बीच में) एक भयानक उपयोगकर्ता अनुभव है, लेकिन हमारे पास कोई अन्य विकल्प नहीं है।
क्या होगा अगर, इसके बजाय, हमारे पास सामग्री के लिए माइक्रो-भुगतान करने का एक तरीका है, दुनिया में कहीं भी, किसी को भी, सीधे निर्माता को, और 99% मूल्य उसे वितरक से कटौती किए बिना प्राप्त होता है ? यह वैसा ही होगा जैसे YouTube बिना किसी लागत के एक गैर-लाभकारी संस्था हो। परियोजनाएं ऐसी ही होती हैं लाइव पीयर हासिल करने की कोशिश कर रहे हैं. बाजार-सिद्धांतों पर आधारित प्रसारण नेटवर्क प्रदान करने के अलावा, जहां प्रदाता टोकन अर्जित करते हैं और उपयोगकर्ता प्रति उपयोग के लिए भुगतान करते हैं, सामग्री निर्माताओं को उपभोक्ताओं द्वारा सीधे टोकन के माध्यम से भुगतान भी किया जा सकता है। सूक्ष्म अर्थशास्त्र का यह स्तर, जब एक प्रतिशत के अंश से निपटता है, तो क्रेडिट कार्ड और पेपैल जैसे मौजूदा भुगतान बुनियादी ढांचे द्वारा आसानी से समर्थित नहीं किया जा सकता है।
इसका मतलब यह नहीं है कि विज्ञापन मौजूद नहीं हो सकते। कुछ मॉडल हैं, जैसे वीवु, जहां उपयोगकर्ता विज्ञापन देखना चुन सकते हैं, और उनके ध्यान के लिए भुगतान किया जा सकता है। इस तरह, जिन व्यवसायों को अपने उत्पाद को आगे बढ़ाने की आवश्यकता है, वे उपभोक्ताओं को विकल्प देते हुए भी विज्ञापन चैनलों का उपयोग कर सकते हैं। यह मूल रूप से विज्ञापनों के साथ देखने की तुलना में यूट्यूब की प्रीमियम सदस्यता का अधिक गतिशील और कुशल संस्करण है।
नए प्रकार के व्यवसाय का समर्थन करने के अलावा, इसके व्यापक निहितार्थ भी हैं। क्योंकि सामग्री निर्माताओं को राजस्व के लिए विज्ञापनदाताओं पर निर्भर नहीं रहना पड़ता है, इसलिए ऐसी सामग्री बनाने के लिए कम प्रोत्साहन मिलता है जो पूरी तरह से क्लिकबेट है या उच्चतम मेट्रिक्स के लिए अधिकतम है। एक टिपिंग सुविधा यह सुनिश्चित कर सकती है कि उपभोक्ता उन लोगों को पुरस्कृत कर सकते हैं जिनकी सामग्री उन्हें अधिक पसंद है, और विज्ञापनदाताओं या प्लेटफ़ॉर्म ऑपरेटरों को पुरस्कृत करने के बजाय सीधे सामग्री निर्माता को पुरस्कृत कर सकते हैं।
या, ले लो हीलियम उदाहरण के लिए। वे एक वायरलेस प्रदाता हैं, लेकिन IoT उपकरणों जैसी छोटी मशीनों के लिए जिनकी वायरलेस आवश्यकताएं आपके सेल फोन या कंप्यूटर जैसे उपकरणों की तुलना में पूरी तरह से अलग होती हैं, और इसलिए उन्हें अपने स्वयं के अलग वायरलेस नेटवर्क की आवश्यकता होती है। वे इस कवरेज को प्रदान करने के लिए पूरे मानचित्र पर लोगों द्वारा तैनात किए गए हॉटस्पॉट का उपयोग करते हैं। इसे चलाने और कवरेज प्रदान करने के लिए इन हॉटस्पॉट को खरीदने वाले लोगों को ऐसा करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है क्योंकि वे अपने योगदान के लिए 'हीलियम टोकन' प्राप्त कर सकते हैं। IoT उपकरणों को पूरे नेटवर्क में डेटा तक पहुंचने और भेजने के लिए, उन्हें इसके लिए हीलियम टोकन से भुगतान करना होगा, जिसे उन्हें हीलियम टोकन मालिकों से खरीदना होगा। एपीआई और एल्गोरिदम और मशीन-टू-मशीन संचार के माध्यम से होने वाले इन सूक्ष्म लेनदेन का आकार एक समय में लाखों लेनदेन तक, एक प्रतिशत के अंश में हो सकता है। थ्रूपुट और सूक्ष्म लेनदेन का यह स्तर एक बार फिर क्रेडिट कार्ड जैसे मौजूदा भुगतान विकल्पों का उपयोग करके संभव नहीं है। और यह निश्चित रूप से तत्काल पीयर-टू-पीयर मूल्य हस्तांतरण प्राप्त नहीं कर सकता है। कोई भी कंपनी मौजूदा भुगतान रेल का उपयोग करके विकेंद्रीकृत वाणिज्य के इस स्तर की सुविधा प्रदान नहीं कर सकती है।
फ़ाइल स्टोरेज शेयरिंग (यानी एक विकेन्द्रीकृत ड्रॉपबॉक्स) जैसे कई और रोमांचक और आशाजनक उदाहरण हैं जिन्हें हम प्राप्त कर सकते हैं Storj, या सीपीयू साझाकरण (विकेंद्रीकृत एडब्ल्यूएस की तरह) जैसे Golem और SONM. यहां तक कि ब्लॉकचेन आधारित अवधारणा भी है 'ट्रिपल एंट्री अकाउंटिंग' मैं इसके बारे में विस्तार से बताने के लिए पर्याप्त रूप से परिचित नहीं हूं, लेकिन आज अधिक सटीक और धोखाधड़ी-प्रूफ प्रणाली के साथ इसमें लेखांकन और लेखा परीक्षा के तरीकों को बाधित करने की बहुत बड़ी क्षमता है। ऐसे हज़ारों विचार उभरेंगे, और संभवतः केवल मुट्ठी भर ही बचेंगे। लेकिन मुझे लगता है कि यह कहना उचित होगा कि हम इन नवाचारों के उभरते व्यवसायों पर पड़ने वाले संभावित प्रभाव को नजरअंदाज नहीं कर सकते।
वे कहते हैं कि दुनिया की सर्वोत्तम तकनीकों में एक समानता है: लोग आंतरिक कामकाज के बारे में बहुत कम जानते हैं, फिर भी इसे रोजमर्रा की जिंदगी के एक अनिवार्य हिस्से के रूप में उपयोग करते हैं। इस बारे में सोचें कि औसत व्यक्ति टीसीपी/आईपी के बारे में कितना कम जानता है लेकिन इंटरनेट का उपयोग करता है, या क्रेडिट कार्ड कैसे काम करते हैं लेकिन फिर भी इसे हर दिन स्वाइप करता है।
उसी तरह, एक समय आएगा जब क्रिप्टोग्राफ़िक रूप से सुरक्षित नेटवर्क/प्रोटोकॉल पर मूल्य हस्तांतरण आदर्श होगा - जहां लेनदेन इतनी सहजता से और स्वचालित रूप से हो रहे हैं - उपयोगकर्ता के सामने एक अच्छी यू/आई परत के साथ - कि किसी को एहसास भी नहीं होगा इसके पीछे एक चमत्कारी तकनीक है. और उस दुनिया में, हम अकल्पनीय व्यवसायों, अद्वितीय राजस्व मॉडल और पहले से अनुपलब्ध सेवाओं को उभरते हुए देखेंगे। सबसे बढ़कर, हमारी वित्तीय प्रणाली में आधार स्तर पर बेहतर पारदर्शिता, सटीकता और जवाबदेही स्वाभाविक रूप से निर्मित होगी। ये मुख्य स्तंभ आने वाली अगली पीढ़ी के व्यवसायों के लिए नींव रखेंगे।