3 legfontosabb dolog, amit tudnia kell, mielőtt lakáshitel-keretet nyitna

Amikor lakástulajdonosok keresse a lakásfelújítási projektek vagy egyéb kiadások finanszírozásának módjait, néha lehetőségként felmerül egy lakáshitel-keret.

A HELOC-ok, ahogyan hívják, pénzt kölcsönöznek ellene lakása vagyonának egy részét — a jelzáloghitel egyenlege és a ház becsült értéke közötti különbözet ​​— egy bizonyos összeg erejéig. Idővel kölcsönkérhet a HELOC-tól, mivel szüksége van a pénzre, ahelyett, hogy egyszerre kapná meg, mint egy kölcsön esetében. Alacsonyabb kamatlábuk is lehet, mint egyes opcióknak, és alacsonyabb az előzetes költségük.

A szakértők szerint azonban vannak ilyenek a HELOC-ok szempontjai amit fontolóra kell vennie, mielőtt beszerezne egyet.

„Olyan ez, mint egy hitelkártya az otthona értékéhez képest” – mondta Seth Bellas, a Churchill Mortgage fiókvezetője.

További információk a Personal Finance-től:
Hogyan találja meg a legalkalmasabb időt az adóbevallás benyújtására
Itt csökkentek leginkább a bérleti díjak
Az X generáció hordozza a legtöbb hitelkártya-tartozást

Tavaly as emelkedtek a jelzáloghitelek, kevésbé vonzóvá vált a lakástőkéhez való hozzáférés a refinanszírozás során készpénzfelvétellel – úgynevezett cash-out refi.

A jelzáloghitelek kamata a 3 eleji közel 2022 százalékról az őszi 7 százalék feletti csúcsra emelkedett. Jelenleg egy 30 éves fix kamatozású jelzáloghitel átlaga 6.21%. Jelzálog News Daily.

Ahogy a készpénz-kifizetési refisek csökkentek, a HELOC használata kezdett emelkedni. A CoreLogic szerint tavaly szeptemberig a hitelezők összesen 214 milliárd dollár értékben indítottak HELOC-t, szemben a 159.5 azonos időszakában mért 2021 milliárd dollárral.

„Alacsony kamatkörnyezetben az emberek a készpénz-kifizetéseket nézték” – mondta Bellas. „Most… sok embernek nagyon alacsony kamatozású jelzáloghitelje van, ezért a készpénz-visszafizetéshez [magasabb kamatot] fizetnének a teljes jelzáloghitel után.”

„Az elmúlt 12 hónapban jó néhány emberünk volt… ezért választották a HELOC-ot” – mondta Bellas.

Általában a HELOC-ok zárási költségei alacsonyak a jelzálog- vagy lakáscélú hitelekhez képest, amelyek más fix kamatozású hitelekhez hasonlóan működnek, meghatározott időtartamú visszafizetési idővel. És ha jó hitele van, akkor az elérhető kamatláb alacsonyabb lehet, mint amennyit személyi kölcsönért vagy hitelkártya egyenlegéért fizetne.

Jelenleg a HELOC-kamatláb 7.75% a Bankrate szerint. Ez összehasonlítható a 10% feletti személyi kölcsönök kamataival a magas hitelképességgel rendelkező fogyasztóknál, és körülbelül 20% hitelkártyák esetében, a CreditCards.com szerint.

Azonban a jelzáloghitelhez hasonlóan a HELOC is zálogjog a házára – ami azt jelenti, hogy ha nem fizeti vissza az ígéretek szerint, a hitelezőnek jogában áll elzárni a házat.

„Nem használnék HELOC-ot komolytalan vagy olyan dolgok megvásárlására, amelyeket nem engedhet meg magának” – mondta David Demming okleveles pénzügyi tervező, az Ohio állambeli Aurora állambeli Demming Financial Services elnöke.

„Rövid távú számlának kell lennie, amelyet véges időn belül ki kell fizetni” – mondta Demming.

Íme három kulcsfontosságú dolog, amelyet figyelembe kell venni, mielőtt aláírná a szaggatott vonalat.

A HELOC-ok kamata jellemzően változó, azaz felfelé és lefelé mozog az úgynevezett prime kamat alapján, amely alapján a bankok különféle hitelek kamatait határozzák meg. Míg a Federal Reserve nem ellenőrzi az alapkamatot, az általa befolyásolt – a bankok egynapos hitelkamata – követi a példát. 

„Mivel változó, nehéz lehet hónapról hónapra költségvetést készíteni” – mondta Bellas.

Jelenleg az USA növekvő kamatkörnyezetben van, bár ez az idő előrehaladtával várhatóan megváltozik. A Fed Ezen a héten ülésezik a kamatdöntő bizottság és várhatóan negyed százalékponttal emeli az egynapos hitelkamatlábat, ami azt jelenti, hogy az alapkamat általában magasabban ketyeg – és a HELOC-kamatok is.

A HELOC-ok általában csak havi kamatfizetéssel járnak – ami azt jelenti, hogy a minimális befizetés egyike sem megy a tőkeösszeghez.

„Ha nincs sok többletforrása, és csak kamatot fizet, akkor nehéz lehet készpénzt és fegyelmet találni az egyenleg kifizetéséhez” – mondta Bellas.

„Láttam embereket 50,000 XNUMX dolláros egyenleggel, és öt évvel később még mindig közel van ehhez az [összeghez]” – mondta.

A HELOC-oknál általában van egy „húzási” időszak, amikor pénzt vehet ki, ami gyakran 10 évig tart, majd egy 10 vagy 20 éves visszafizetési időszak, amikor elkezdi a kamatot és a tőkét is fizetni. Emiatt a kifizetései megugranak, ha csak kamatot fizetett.

Az InvestorsBank.com HELOC-kalkulátora szerint például egy 50,000 312.50 dolláros egyenleg 593.51 dollár kamatfizetést eredményez, majd 10 éves visszafizetési időszak alatt XNUMX dollárra ugrik.

Ha a HELOC egyenlege van, amikor eladja a lakást, akkor azt a ház elsődleges jelzálogjogával együtt ki kell fizetni.

Néha a lakástulajdonosok a HELOC-hoz fordulnak, hogy kifizessék a magasabb kamatozású tartozásokat, például a hitelkártya egyenlegét.

A nagy arányú egyenlegek HELOC-ra való áthelyezése ésszerű lehet. Ha azonban nem tervezi a HELOC kifizetését, akkor csak késlelteti az elkerülhetetlent – ​​mondta Bellas.

– Valójában az a veszély, hogy átkategorizálod az adósságot, és lerúgod – mondta Bellas. – Valószínűleg van egy nagyobb dolog, amivel foglalkozni kell.