Következő generációs kreditpontozás (Artem Grigor)

Mi a Credit Scoring  

 Mindenki életében szembesül a hitelbírálattal, még akkor is, ha soha nem kell hitelt felvennie. A Credit Scoring eredetileg a bankok és más hitelezők igényéből jött létre, hogy felmérjék, mekkora valószínűséggel fizetik vissza az ügyfelek. Belső folyamataik egyszerűsítése érdekében
Legyen karcsúbb, ezt a feladatot hitelminősítő cégekre bízták, amelyek ügyfélhitel-nyilvántartást vezetnek, és saját képletek alapján végzik el az ügyfelek értékelését. Ezzel 1-1000 (850) számot tudnak adni a bankoknak és más hitelezőknek, jelezve
megbízhatósági szintek.

Annak ellenére, hogy eredetileg a hitelfelvételi képesség felmérésére szolgált, jelenleg minden pénzügyi tevékenységben alkalmazzák a credit scoringot, az új mobilszerződés megkötésétől a lakás bérbeadásáig. Ez most egy módja annak, hogy megtudja, hogy az ügyfelek pénzügyi helyzetben vannak-e
felelős (Sean LaPointe), mindez egy 3 jegyű számon nyugszik. Ezért a jó hitelképesség gyakran jövedelmezőbb, mint egy
kiváló munka (Experian).

Mégis, annak ellenére, hogy minden eddiginél szélesebb körben elterjedt, a hitelpontszámok kiszámításának módja és az ehhez használt adatok alig változtak.

Mi a baj a hitelbírálattal?

Jelenleg három nagy hitelbíráló szervezet létezik: az Equifax, az Experian és a TransUnion. Együtt végzik el a legtöbb hitelminősítést az Egyesült Államokban és az Egyesült Királyságban, és a hitelezők számára jelentik a fő megbízható információforrást Önről, az ügyfélről. Számolni
Ezek a cégek több modellt is használnak, ezek közül a FICO a legnépszerűbb. Ebben leginkább azt értékelik, hogy milyen jól törlesztette korábbi hiteleit, illetve milyen típusú hitelei voltak és mikor.

Ebben a modellben az a meglepő, hogy csak múltbeli hiteleket használ fel a jövőbeli hitelek felmérésére. Ez olyan helyzeteket eredményez, amikor egy jól fizetett állású és megtakarításokkal rendelkező, hitel nélkül élő személy alacsonyabb pontszámot ér el, mint az, aki minden bevételét törlesztésre költi.
hitel korábbi hitelekhez. Ez a helyzet a közelmúltban a pénzügyileg stabil emberek felkelését idézte elő, akik hitelt vesznek fel, annak ellenére, hogy rengeteg pénzük van, csak azért, hogy javítsák hitelképességüket (Emma
Erdőkerülő). 

Sokkal jobbat tudunk csinálni

Ez nyilvánvalóan aggasztó jel. Nemcsak belépési korlátjaink vannak a pénzügyileg stabil emberek számára, hogy hitelhez jussanak, de az embereket manapság általában arra ösztönzik, hogy mélyebbre kerüljenek az adósságba. Persze ennek nem szabadna így lennie. Szerencsére van valami bennünk
tehet róla.

Minden egyes fogyasztó nap mint nap generál adatokat, amelyek egyértelműen jelzik, hogy megbízható fizetők. A pénzköltés módjától, a szabadidőben való részvételtől, sőt a közösségi média tevékenységétől is. Mindez sokkal jobb képet fest
hogy felelős lesz-e az adósságáért vagy sem. Ráadásul ezek az információk gyorsan alkalmazkodhatnak az új életkörülményekhez, összehasonlítva a régi hitelpontszámokkal, amelyek többnyire statikusak, hacsak nincs aktív hitelkerete. 

Az is bebizonyosodott, hogy a fent jelzettekhez hasonlóan az alternatív adatok használata drasztikusan javíthatja a kreditpontszámítás minőségét, a jelentések szerint több mint 50%-os javulásról van szó. (hitel
Pontozás közösségi hálózat adataival, Lakossági hitelbírálat finomszemcsés fizetési adatok felhasználásával). A Big Data napjaiban pedig nincsenek korlátok az új pontozási rendszerek kiépítésében – ez
nagyon is lehetséges.

Az új megközelítés sok ember számára nagy nyereséget jelentene, különösen azoknak a fiataloknak, akik még nem vettek fel hitelt, de már erős profillal rendelkeznek. Azonban még mindig nem láttunk olyan rendszereket, amelyek kihasználják ezeket az előnyöket, és ennek megvan az oka –
Magánélet.

Az adatvédelmi dilemma 

Nyilvánvaló, hogy rengeteg adat áll rendelkezésre, amelyek segítségével pontosabb hitelpontszámokat kaphatunk, azonban ezek az adatok általában nagyon érzékenyek. Például megengedné-e, hogy megosszon információkat minden külső féllel folytatott telefonbeszélgetésről?
hogy jobb hitelpontszámot számoljanak ki? Valószínűleg nem, különösen, ha úgy gondolja, hogy esetleg lehallgatják Önt, és információkat nyerhetnek ki, hogy továbbadják a hirdetőknek. Mi a helyzet az Apple Watch állapot- és helyadatok elküldésével? Vagy
az összes banki tranzakciód?

Ez az adatvédelmi aggály volt a fő akadály. Továbbá, bár vannak olyan modellek, amelyek ezekből az adatokból hitelpontszámokat kinyerhetnek, még mindig a régi rozsdás hitelpontszámokkal élünk. Ennek ellenére reményteli fény van a láthatáron. 

Privát számítások

Az elmúlt 10 évben rohamosan fejlődött a magánélet védelmét megőrző számítási eszközök. Ezek olyan eszközök, amelyek lehetővé teszik a magán adatok feletti végrehajtási algoritmusokat anélkül, hogy kockáztatnák az adatok nyilvánosságra hozatalát. 

A mi esetünkben ez a következőképpen működne:

Utasítsa telefonszolgáltatóját, hogy ossza meg titkosított hívási adatait a hitelminősítő ügynökséggel. Ezután lefuttathatják a hitelminősítést a titkosított adatokon, nem tudva, kit hívott valaha. De ennek eredményeként hatalmasat fognak kapni
javult a hitelképesség. Mindkét fél számára előnyös helyzet. Ez pedig bármilyen adattal, sőt bármilyen típusú analitikai modellel megtehető. A legfontosabb azonban az, hogy biztos lehet benne, hogy a beküldött személyes adatok mindig privátak maradnak. 

Manapság két fő iránya van az ilyen magánszámításoknak – szoftver és hardver alapú. A szoftveres megközelítés kriptográfiai technikákon alapul, beleértve az olyan megoldásokat, mint a Multi-Party Computation (MPC) és a Fully Homomorphic Encryption
(FHE), még nagyon korai fejlesztés alatt áll. A hardveres megközelítés speciális chipekből, az úgynevezett Confidential Computing egységekből áll, amelyeket a való világban már használtak az érzékeny adatok biztonságára a számítás során. Ez utóbbi technológia jelenleg a
a legígéretesebb jelölt a szükséges továbbfejlesztett kreditpontozási modell felépítéséhez, amely teljesen megfelel a modern kornak.

Mi lesz a jövőnk?

Vannak felbukkanó és meggyőző bizonyítékok (Hitelpontozás a Big Data korszakában). 

Sok bank és magánhitelező rájött, hogy a hitelképességi pontszámok még mindig túl kevés információt adnak. Emiatt ők maguk is aktívan keresnek hozzáférést az adatokhoz. Az adatvédelem ismét nagy problémává válik. 

Joggal feltételezhető azonban, hogy a magánszámítási technológiákkal ez is megváltozik, és az adatcserével kapcsolatos aktivitás növekedését tapasztaljuk majd. Hozzájárulásunkkal titkosított adataink anonim módon megoszthatók a szolgáltatások között, így
jobb biztosítási árajánlatokat, jelzáloghiteleket, vásároljon most-fizessen később ajánlatokat és még sok mást kínálnak. 

A Big Data korszakában élve minél több adathoz jutunk hozzá, annál jobb szolgáltatásokat kapunk. És a magánélet, az egyetlen nagyobb zökkenő az úton, úgy tűnik, elsimult.