Nyerjen, veszítsen egy részét a gyorsított életbiztosítási szerződésben

Az életbiztosítási tulajdoni hányad az elmúlt időszakban csökkent. Volt egy becslés 25 billió dolláros hiány 2016-ban vásárolt és egy szeretett személy halála esetén szükséges fedezet között, csak az Egyesült Államokban. A szuboptimális folyamatok hozzájárulhattak ehhez a hiányossághoz. Tekintsen olyan alapvető dolgot, mint egy fizikális vizsgálat, amely gyakran szükséges a kötvény megvásárlásához. A kutatás kimutatta, hogy a válaszadók fele nagyobb valószínűséggel vásárol, ha ezt az invazív lépést eltávolítják.

Az életbiztosítási biztosítás hagyományosan manuális folyamat. A biztosítási igazolás gyűjtésétől az egyének halálozási kockázatának felméréséig a jelentkezési folyamat túlságosan fárasztó lehet. Az elmúlt években jelentős elmozdulás történt a gyorsított jegyzésre (AUW), amely eltekint a jegyzési követelményektől a kiválasztott jelentkezők számára. A legtöbben az AUW hatályát a 100,000 1 és 18 millió dollár közötti névértékre korlátozzák, és a 60 és XNUMX év közötti kérelmezőkre. A világjárvány felgyorsította az AUW elterjedését, mivel az iparág új technológián alapuló irányelveket írt, kevesebb személyes kapcsolat mellett.

Átlagosan a cégek gyorsított programok 3 nap (a jelentkezés beérkezésétől számítva) az orvosi kérdőív eléréséhez – szemben a hagyományos biztosítási szerződéssel 8 nappal. A végső döntéshez az átlagos becslés 9 nap – szemben a hagyományos jegyzési 27 nappal.

Míg a gyorsított jegyzés elengedi a hagyományos követelményeket, az automatizált jegyzés automatizálja a biztosítói tevékenységeket. A legtöbb vállalat arról számol be, hogy az AUW-programok csökkentik a kötvénykibocsátási időt.

A vezető (viszont)biztosító társaságok AUW platformokat fejlesztettek ki, amelyekbe a biztosítási kézikönyv automatizált szabályokként van beágyazva. A modern szabványokra épülő jellemzők közé tartoznak a munkafolyamatok támogatására szolgáló munkaasztalok, a harmadik féltől származó adatok beépítésére szolgáló API-k és a legmodernebb mesterséges intelligencia moduljai (pl. természetes nyelvi feldolgozás). Egyes platformokon az alkalmazások 90%-a percek alatt feldolgozzák, és mindössze 5%-uk igényel emberi érintést.

Manapság a legtöbb gyorsított pálya olyan egyszerű termékekre korlátozódik, mint a határidős biztosítás. A folyadékmentes opciók csak viszonylag kevés olyan ügyfél számára érhetők el, akik megfelelnek életkorának és névértékének. Számos esetben az ilyen korlátozásokat további egészségügyi kritériumok súlyosbítják, mivel a biztosítók csak a jó minőségű kockázatok gyorsítását választják. Következésképpen sok olyan ügyfélnek, aki felgyorsult útra indul, vissza kell térnie a hagyományos kézi biztosítási pályára, ami fokozott frusztrációhoz vezet.

Az egyik legnehezebb kihívás, amellyel az életbiztosítók szembesülnek az AUW bevezetésekor, az, hogy meghatározzák, hogyan kompenzálják a korábban tesztekből származó információvesztést. A biztosítási vizsgák és a folyadékminták fontos bizonyítékokat tárnak fel az életbiztosítást kérők kockázatértékeléséhez. A folyadékmentes biztosítás feladja ezt az értéket, és a fuvarozók keresik a veszteség ellensúlyozásának módjait.

Példa erre a Hannover Re, amely együttműködik az ExamOne-nal, a Quest Diagnostics Company-val, hogy LabPiQture adatait beépítse a Hannover Re AUW-jába, hogy javítsa automatizált képességeit és csökkentse a kiadási időt. Az ExamOne hozzáférést biztosít a valós idejű laboratóriumi adatok átfogó csomagjához – szérumbiokémia, mikrobiológia és toxikológia – digitálisan szabványosított formátumban.

Az AUW-ban használt adatok és modellek új kockázatokat jelentenek a biztosítók számára. A mortalitást befolyásoló tényezőkre vonatkozó feltételezések további vizsgálatot igényelnek. Bár az orvosi adatok jobban összefüggenek a halálozással, a viselkedési adatok, mint például az edzőtermi tagság, a vásárlási szokások, a viselhető technológia és a hitelpontszámok, megkérdőjelezhető következtetésekhez vezethetnek. Egy magas jövedelmű, kiváló egészségügyi ellátásban részesülő személynek is lehet forrása az illegális kábítószer-használathoz. Éppen ellenkezőleg, egy egészséges fiatal pár, aki alacsonyabb rendelkezésre álló jövedelemmel csatlakozik az edzőteremhez, önállóan is gyakorolhat. Az edzőterem-tagság hiánya vagy az alacsonyabb jövedelem nem feltétlenül jelent megnövekedett halálozási kockázatot.

Több vállalat gyorsított vagy automatizált biztosítási programjainak megközelítése óvatos volt, részben azért, mert a biztosítók inkrementális megközelítést alkalmaztak az automatizált döntéshozatal skálázására. Ezek a vállalatok a kockázati keretrendszerük és folyamataik szerény fejlesztése mellett döntenek. Az örökbefogadás növekedésével és az érettség növekedésével egyre többen fognak átalakuló programokba kezdeni.

Borítókép

3 ingyenes cikket kapsz a Daily Fintechen. Ezt követően mindössze évi 143 USD-ért (= napi 0.39 USD) taggá kell válnod, meg kell szerezned az összes friss tartalmat és archívumunkat, és részt kell venni a fórumunkon.

Forrás: https://dailyfintech.com/2021/10/14/win-some-lose-some-in-accelerated-life-insurance-underwriting/