Gli esseri umani sono sempre stati in un viaggio di sviluppo. Quando nasciamo in migliaia di anni di invenzioni e miglioramenti, è facile dare per scontato ciò che ci circonda, come se fosse sempre esistito. Raramente pensiamo ai cambiamenti necessari per arrivare dove siamo.
Prendiamo ad esempio la creazione del linguaggio e come ciò abbia aperto un nuovo corso nella storia umana. Come ha portato alla comunicazione, alla collaborazione, alle comunità e alle organizzazioni. Da lì, le persone hanno organizzato una serie di dottrine e hanno inventato la narrazione, un precursore della creazione della religione e tanti pilastri strutturali come la legge. Poi è arrivata l'arte e il linguaggio scritto, che hanno consentito la registrazione di storie / informazioni e quindi la diffusione standardizzata delle informazioni per la prima volta. Poi è arrivata la stampa, poi la radio e la TV, poi i computer e Internet, poi il cellulare… .. Hai capito!
Allo stesso modo, tante altre cose nella nostra vita di oggi possono essere fatte risalire a origini e pietre miliari che hanno cambiato per sempre il corso della storia ... strumenti, scoperte scientifiche, lo chiami. Uno su cui voglio concentrarmi in questo articolo, a cui non pensiamo quasi mai, è l'origine del commercio e il precursore del concetto di "economie". I soldi.
Dimentichiamo che a un certo punto qualcuno ha dovuto inventare un modo per trasferire valore. Quel meccanico doveva riflettere il contributo che qualcuno portava alla società (forse il cibo o uno strumento da loro costruito) e scambiarlo con un altro prezioso oggetto o servizio ricercato. All'inizio esistevano diverse iterazioni di denaro, come il sale, le conchiglie e, in particolare, l'oro. È stato questo standard a fornire per la prima volta la "liquidità" nel commercio e quindi il primo concetto di economia. Certo, oggi conosciamo (forse non sappiamo nemmeno altro) il commercio che utilizza valuta fiat controllata dallo stato. Tanto che lo chiamiamo semplicemente "denaro", come se altre forme al di fuori della valuta fiat non cadessero in quel secchio.
Ma c'è una cosa correlata a cui le persone prestano ancora meno attenzione, e sono le tecnologie utilizzate per facilitare il movimento di soldi. Un ovvio esempio di ciò è la moneta. Le monete d'argento venivano utilizzate durante l'impero romano perché erano (relativamente) facili da conservare e trasportare, scarse, difficili da replicare, ecc.
Per aprire ancora più opportunità di crescita dell'economia, le prime banche furono introdotte e controllate dallo Stato. Hanno escogitato una forma di contabilità (partita doppia) per tenere traccia di chi possiede cosa, chi deve chi, quante monete rimangono e quante monete devono essere ricevute. Successivamente, è stato creato quello che oggi è essenzialmente noto come "pagherò", che ha poi portato a forme più sofisticate di prestito, banche, sistemi finanziari, carta moneta, ecc.
Avanzando rapidamente di migliaia di anni, le banche si sono evolute immensamente e con esse anche i prodotti finanziari relativi al finanziamento e al pagamento. Per la prima volta furono introdotti gli "assegni" in modo che qualcuno non dovesse portare sempre grandi quantità di contanti ... Gli sportelli automatici furono creati per accedere al denaro che si aveva in deposito presso la banca in movimento. Improvvisamente, questi moduli avanzati hanno fornito un sistema di punti vendita, che ha reso possibile la fornitura su richiesta di tutti i tipi di attività commerciali come ristoranti, negozi e servizi medici.
Pertanto, non è stato solo il "denaro" in sé, ma anche l'innovazione su come scambiare denaro che ha aperto nuove possibilità ed economie per prosperare.
Oggi, una vasta parte del mondo gode di forme di pagamento elettroniche. Le carte di credito e di debito non solo eliminano la necessità di contanti, ma ci consentono anche di spendere sotto forma di prestito, ci consentono di guadagnare premi, ci consentono di tenere traccia delle nostre spese, ci consentono di contestare addebiti su attività fraudolente. Quando è arrivata la TV, ha dato vita allo shopping da casa e all'impero dell'infomercial. È servito anche come base per un sistema di "punteggio di credito", un nuovo modo per valutare l'affidabilità creditizia e il rischio di fornire un prestito. Non so esattamente come quantificare quanto dell'accelerazione della spesa dei consumatori o dell'espansione economica sia attribuita all'avvento delle carte di credito, ma vi garantisco che è MOLTO. Se qualcuno ha dati su questo, per favore condividili.
Pets.com è considerato il manifesto della bolla delle dot-com, con i critici che hanno sottolineato che era "troppo presto" per i suoi tempi perché allora Internet era troppo goffo, non abbastanza ampiamente adottato e aveva la reputazione di essere "pericoloso" . " È vero, ma manca un punto chiave che era la mancanza di un'esperienza di pagamento affidabile e conveniente. C'era un tempo in cui acquistare qualcosa online era così goffo che richiedeva di chiamare la tua banca e parlare con un rappresentante per facilitare tutti i tipi di transazioni. Pessima esperienza del cliente.
Poi sono arrivati Stripe e PayPal che hanno cambiato completamente l'eCommerce. Amazon è l'ovvia prima pagina dell'eCommerce, ma Stripe ha probabilmente avuto un impatto maggiore sulla crescita del settore, creando un collegamento a siti Web e app che si collegavano istantaneamente a carte di credito e sistemi bancari. È un'invenzione semplice ma rivoluzionaria che getta le basi per una crescita esplosiva delle vendite online. Si potrebbe sostenere che se lo stripe fosse esistito allora Pets.com sarebbe potuto sopravvivere.
Oggi chiunque può avviare un'attività online. In effetti, alcuni dei marchi più noti come Warby Parker e Bonobo sono nati come nativi digitali. L'intera "gig-economy" degli Ubers e degli AirBnB del mondo si basa anche su questi canali di pagamento. E, cosa più importante, non possiamo dimenticare come i pagamenti online abbiano consentito un facile accesso ai modelli di abbonamento che ogni millennial in questo paese conosce. Da tutti i tipi di scatole di abbonamento al dettaglio come Blue Apron, FabFitFun, Birchbox, Stickfix, ecc., A servizi di streaming digitale come Spotify, Netflix, Youtube, il modello di abbonamento ha reso possibili queste attività. Senza innovazioni nei pagamenti, queste attività non potrebbero esistere o crescere.
Allora cosa c'è in futuro per il movimento del denaro? In che modo queste innovazioni cambieranno il comportamento dei consumatori e le decisioni aziendali?
Per quanto Internet sia oggi eccezionale, una delle maggiori sviste è stata la mancanza di un livello di pagamento di base. È stato creato per ottimizzare il trasferimento di informazioni e dati, ma non di denaro. È per questo che le e-mail esistevano decenni fa e funzionavano all'istante, ma il pagamento online richiedeva molto più tempo per svilupparsi ed è ancora relativamente lento / costoso: abbiamo dovuto creare livelli applicativi e API per i sistemi bancari legacy per facilitare queste transazioni.
Al contrario, questo è il modo in cui apparirebbe un Internet con un "protocollo di trasferimento di denaro" intrinsecamente integrato. In primo luogo, consentirebbe anche a coloro che non hanno un conto bancario di fare commercio su Internet. Un commerciante non avrebbe bisogno di fare affidamento su qualcuno che utilizza una carta di credito o un bonifico bancario o Venmo, ma potrebbe ricevere fondi direttamente nel proprio portafoglio digitale. La natura priva di autorizzazione e immutabile di questo livello di pagamento garantirà che i fondi vengano ricevuti e non verranno addebitati indietro. Renderebbe infinitamente più facile per qualcuno in Nigeria acquistare un prodotto dalla Svizzera, senza dover toccare alcuna fiat o banca.
Ma dove diventa molto più interessante è con i micropagamenti per i prodotti nativi digitali. Prendiamo ad esempio il modo in cui consumiamo contenuti live come la TV. Paghiamo un provider come Comcast o Spectrum per la consegna del contenuto, ma il contenuto stesso viene pagato tramite pubblicità. La tua capacità di attenzione e la spesa futura per i prodotti di consumo è ciò che consente a registi e produttori di creare queste opere d'arte. Questo dà molto potere non solo ai distributori centralizzati di questi contenuti (reti televisive) ma anche agli studi che hanno questi rapporti con le reti. È molto difficile per i contenuti generati dagli utenti arrivare alle masse.
Poi sono arrivati YouTube e Twitch, Vine e TikTok, che consentono tutti di consumare direttamente i contenuti generati dagli utenti da un visualizzatore, ma in questo modello le piattaforme di distribuzione dipendono ancora dagli annunci per fornire il loro servizio. I consumatori rinunciano ai propri dati personali e consentono ai distributori di utilizzarli e monetizzarli, mentre i creatori di contenuti vedono solo una frazione del valore. Inoltre, dover guardare gli annunci (specialmente nel mezzo di un video) è un'esperienza terribile per l'utente, ma non abbiamo altra scelta.
E se, invece, avessimo un modo per micro-pagare i contenuti, a chiunque nel mondo, ovunque nel mondo, direttamente al creatore, e avessimo il 99% del valore realizzato da lui / lei senza che un distributore se ne prende una ? Sarebbe come se YouTube fosse un'organizzazione no profit senza costi. Questo è ciò che piace ai progetti LivePeer stanno cercando di raggiungere. Oltre a fornire una rete di trasmissione basata su principi di mercato in cui i fornitori guadagnano token e gli utenti pagano in base all'uso, i creatori di contenuti possono anche essere pagati direttamente dai consumatori tramite token. Questo livello di microeconomia, quando si tratta di frazioni di centesimo, semplicemente non può essere facilmente supportato dalle infrastrutture di pagamento esistenti come carte di credito e paypal.
Questo non vuol dire che gli annunci non possano esistere. Ci sono alcuni modelli, come Vevue, dove gli utenti possono scegliere di guardare gli annunci ed essere pagati per la loro attenzione. In questo modo, le aziende che devono spingere il proprio prodotto possono ancora utilizzare i canali pubblicitari offrendo ai consumatori una scelta. È fondamentalmente una versione più dinamica ed efficiente dell'abbonamento premium di Youtube rispetto al guardare con gli annunci.
Oltre a supportare solo nuovi tipi di attività, ciò ha anche implicazioni più ampie. Poiché i creatori di contenuti non devono fare affidamento sugli inserzionisti per le entrate, c'è meno incentivo a creare contenuti puramente clickbait o massimizzati per avere le metriche più alte. Una funzionalità di mancia potrebbe garantire che i consumatori possano premiare coloro con i contenuti che gli piacciono di più e premiare direttamente il creatore di contenuti invece di premiare anche gli inserzionisti o gli operatori della piattaforma.
Oppure prendi Elio per esempio. Sono un provider wireless, ma per macchine più piccole come i dispositivi IoT che hanno requisiti wireless completamente diversi rispetto a dispositivi come il telefono cellulare o il computer e quindi necessitano di una propria rete wireless diversa. Utilizzano hotspot distribuiti da persone in tutta la mappa per fornire questa copertura. Le persone che acquistano questi hotspot per gestirlo e fornire copertura sono incentivate a farlo perché possono acquisire "gettoni di elio" per il loro contributo. Affinché i dispositivi IoT possano accedere e inviare dati attraverso la rete, devono pagarli con Helium Token, che devono acquistare dai proprietari di Helium Token. La dimensione di queste micro transazioni che avvengono tramite API e algoritmi e la comunicazione da macchina a macchina può essere in frazioni di centesimo, a milioni di transazioni alla volta. Questo livello di throughput e micro transazione ancora una volta semplicemente non è possibile utilizzando le attuali opzioni di pagamento come le carte di credito. E certamente non è possibile ottenere un trasferimento istantaneo di valore peer-to-peer. Nessuna azienda potrebbe facilitare questo livello di commercio decentralizzato utilizzando i binari di pagamento esistenti.
Ci sono molti altri esempi interessanti e promettenti in cui potremmo entrare, dalla condivisione dell'archiviazione di file (cioè un DropBox decentralizzato) come Storjo la condivisione della CPU (come un AWS decentralizzato) come Golem ed SONM. C'è anche il concetto di una blockchain basata "contabilità a partita tripla" che non sono abbastanza esperto da elaborare, ma ha un enorme potenziale per interrompere i metodi contabili e di revisione oggi con un sistema molto più accurato ea prova di frode. Migliaia di queste idee emergeranno e probabilmente solo una manciata sopravviverà. Ma penso sia giusto dire che non possiamo ignorare il potenziale impatto che queste innovazioni avranno sui tipi di attività che emergeranno.
Dicono che le migliori tecnologie al mondo condividono una cosa in comune: le persone sanno molto poco del funzionamento interno, ma lo usano come una parte indispensabile della vita quotidiana. Pensa a quanto poco la persona media sa di TCP / IP ma usa Internet, o come funzionano le carte di credito ma lo fai scorrere ogni giorno.
Allo stesso modo, arriverà un momento in cui il trasferimento di valore su rete / protocollo protetto crittograficamente sarà la norma - in cui le transazioni avvengono in modo così fluido e automatico - con un bel livello U / I rivolto all'utente - che nessuno realizzerà nemmeno dietro c'è una tecnologia miracolosa. E in quel mondo, vedremo emergere aziende inimmaginabili, modelli di entrate unici e servizi precedentemente non disponibili. Soprattutto, avremo una trasparenza, accuratezza e responsabilità superiori intrinsecamente integrate nel nostro sistema finanziario al livello base. Questi pilastri fondamentali getteranno le basi per la prossima generazione di imprese a venire.