Open Banking e Banking-as-a-Service (BaaS) sono termini utilizzati per le API nello spazio finanziario. Ma hanno lo stesso significato: possono essere usati in modo intercambiabile? Una banca offre automaticamente il Banking-as-a-Service quando offre API di Open Banking?
Elementi comuni
Sia Open Banking che Banking-as-a-Service sono termini utilizzati per fare riferimento alle API finanziarie fornite dalle banche. Essendo API, possono essere incorporati in altri prodotti e servizi. I consumatori API, chiamiamoli fintech, forniscono l'app, il contesto in cui l'API è incorporata. Grazie alla capacità delle API di essere integrate, sia l’Open Banking che il Banking-as-a-Service possono essere riassunti sotto il termine Embedded Finance.
Differenze
La differenza tra le API Open Banking e BaaS è quanto profondamente il rispettivo tipo di API può essere incorporato, quanta parte del ciclo di vita del prodotto bancario esposto viene catturato dall'API e quali attività del ciclo di vita del prodotto bancario si svolgono all'interno del contesto incorporato rispetto a .al di fuori di esso.
Illustrazione delle differenze
Illustriamo la differenza con un'API che fornisce l'accesso a un conto in contanti.
Se l'API consente l'accesso all'intero ciclo di vita di un conto in contanti, si tratta di un'API Banking-as-a-Service. Il ciclo di vita completo del prodotto può avvenire all'interno del contesto incorporato, ovvero l'app di una fintech, coprendo: la creazione di un nuovo account per un utente finale, il recupero dei metadati del conto, il recupero dei dati delle transazioni e del saldo dal conto, l'avvio e l'esecuzione di pagamenti da quel conto e chiuderlo.
Un'API Open Banking di un conto cassa copre solo una parte del ciclo di vita, ad esempio il recupero dei dati delle transazioni e del saldo dal conto, ma esclude altre attività del ciclo di vita. In un'API Open Banking, le attività essenziali del ciclo di vita, come la creazione e la chiusura del conto, non sono coperte dall'API e devono svolgersi, ad esempio, sul sito web della banca, all'interno dell'app mobile o anche presso la filiale della banca.
Baas
BaaS fornisce un prodotto autonomo e incorporabile, un prodotto che può vivere completamente all'interno del contesto incorporato. Le API BaaS consentono a una fintech di creare un servizio che assomigli a una banca. Utilizzando BaaS, il fornitore API è completamente invisibile all'utente finale: il consumatore API è in grado di possedere completamente il canale per l'utente finale. Gli utenti finali potrebbero non essere nemmeno a conoscenza dell’esistenza del fornitore BaaS, poiché interagiscono solo con il fintech (consumatore API).
Open Banking
L’Open Banking fornisce solo funzionalità incorporabili di un prodotto più grande, che deve vivere al di fuori del contesto incorporato. Le API di Open Banking non consentono a una fintech di creare un servizio che assomigli a una banca. Gli utenti finali interagiscono con la banca principalmente attraverso i canali propri della banca (almeno per l'apertura e la chiusura del conto) e solo sporadicamente accedono ai propri dati tramite le API di Open Banking su un'app fintech.
In breve
L'Open Banking espone Caratteristiche dei prodotti bancari come API, mentre Banking-as-a-Service espone i prodotti bancari
nel suo complesso sotto forma di API. La funzionalità coperta dalle API Open Banking è solo un piccolo sottoinsieme delle funzionalità che devono essere coperte da un'API BaaS.
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