Una delle aree più calde del fintech oggi è l'antifrode. Non è mai stato così difficile fermare i truffatori e per la maggior parte delle fintech questa non è una competenza fondamentale. Per fortuna, nuove aziende stanno arrivando sulla scena con una profonda esperienza per aiutare le fintech a combattere le crescenti minacce di frode.
Il mio prossimo ospite nel podcast Fintech One-on-One è Soups Ranjan, CEO e co-fondatore di Sardina. Hanno combinato rischio, conformità e protezione dei pagamenti in un'unica piattaforma e hanno iniziato nel più impegnativo di tutti i settori quando si tratta di frodi: le criptovalute. E stanno per passare al fintech mainstream entro la fine dell'anno.
In questo podcast imparerai:
- La storia della fondazione di Sardine.
- Perché hanno chiamato l'azienda Sardine.
- Le più grandi sfide di frode e conformità oggi nel fintech.
- I diversi tipi di truffe che sono più popolari oggi.
- Perché combattere l'ingegneria sociale riguarda l'istruzione
- Cosa fa esattamente Sardine.
- Come usano la biometria comportamentale.
- I tre diversi prodotti che offrono.
- Da dove proviene la maggior parte delle frodi oggi.
- Come si stanno preparando per un mondo di pagamenti in tempo reale.
- Dettagli del nuovo consorzio che si stanno preparando a lanciare.
- Come stanno sfruttando l'esperienza dei grandi nomi VC nel loro consiglio di amministrazione.
- Qual è il futuro di Sardine.
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PODCAST UNO A UNO DI FINTECH – ZUPPA RANJAN
Benvenuti al podcast One-to-One di Fintech. Questo è Peter Renton, presidente e co-fondatore di Fintech Nexus.
Faccio questi spettacoli dal 2013, il che rende questo lo spettacolo di interviste individuali più longevo di tutto il fintech, grazie per esserti unito a me in questo viaggio. Se ti piace questo podcast, dovresti dare un'occhiata ai nostri programmi gemelli, PitchIt, il podcast Fintech Startups con Todd Anderson e Fintech Coffee Break con Isabelle Castro oppure puoi ascoltare tutto ciò che produciamo iscrivendoti al canale podcast Fintech Nexus.
(musica)
Prima di iniziare, voglio parlare del nostro evento di punta, Fintech Nexus USA, che si terrà a New York City il 10 e 11 maggio. Il mondo della finanza continua a cambiare a un ritmo rapido, ma separeremo il grano dalla pula coprendo solo gli argomenti più importanti per te in due giorni ricchi di azione. Si terranno più di 10,000 incontri individuali e i più grandi nomi del fintech saranno sul nostro palco principale. Sai, devi essere lì, quindi vai avanti e registrati su fintechnexus.com e usa il codice sconto "podcast" per il 15% di sconto.
Peter Renton: Oggi nello show, sono lieto di dare il benvenuto a Soups Ranjan, è l'amministratore delegato e co-fondatore di Sardine. Ora, Sardine è un'azienda super interessante, si concentrano sullo spazio delle frodi e della conformità, hanno iniziato nella parte più difficile di questo spazio in cripto e ne parliamo. Parliamo delle sfide, dei diversi tipi di frode che stanno vedendo oggi. Sai, parliamo ovviamente di ciò che Sardine offre e dei tipi di prodotti che ha, scaviamo un po' tra le erbacce e andiamo a discutere di come stanno effettivamente combattendo la frode, sai, parliamo dell'origine della frode, su chi si concentrano quando si tratta di acquisire nuovi clienti, parliamo di pagamenti in tempo reale e molto altro. È stata una discussione affascinante; Spero ti piaccia lo spettacolo.
Benvenuti al podcast, Zuppe!
Zuppe Ranjan: Felice di essere qui, grazie per avermi ospitato, Peter.
Peter: Piacere mio. Quindi, iniziamo dando agli ascoltatori un po' di informazioni su di te. Sei stato in alcuni nomi di fintech piuttosto importanti nella tua carriera, Revolut e Coinbase, solo per citarne un paio, quindi perché non colpisci solo alcuni dei momenti salienti di ciò che hai fatto prima di Sardine.
Minestre: Ho trascorso circa quattro anni in Coinbase dal 2015 al 2019, mi occupavo del rischio per loro, il che significava frode, strumenti interni per i team di conformità e scienza dei dati. E dopo Coinbase, sono andato a Revolut, inizialmente mi occupavo di criminalità finanziaria per loro a livello globale e poi anche di criptovalute per loro e Revolut è dove ho incontrato i miei due co-fondatori, Aditya o in breve lo chiamiamo Adi così come Zahid ed è da lì che è nata l'idea di Sardine.
Peter: Bene, va bene. E allora, raccontaci un po' di quello, cosa hai visto, raccontaci un po' della storia della fondazione lì.
Minestre: Sì. La storia della fondazione è la seguente. Anche se torni ai miei tempi in Coinbase, non provengo dai pagamenti, quindi a quel tempo non provenivo dal background dei pagamenti. Prima di Coinbase, avevo trascorso circa dieci anni a combattere altri tipi di problemi relativi alla sicurezza, quindi ho trascorso circa cinque anni nella sicurezza informatica e cinque anni a combattere la frode sui clic, giusto, nella pubblicità. E in molti modi la mia carriera è stata incentrata sull'applicazione dell'apprendimento automatico e della scienza dei dati per combattere la sicurezza informatica o la frode sui clic e ora è diventata una frode nei pagamenti. Quindi, quando ripenso ai miei primi giorni in Coinbase nel 2015, quando mi è stato dato l'obiettivo di ridurre il tasso di frode, ho dovuto aggiornarmi rapidamente, sai, cosa significa ACH, cosa significa... tutto il vari gerghi nel settore bancario e delle carte di credito, ecc. e in quel momento mi sono reso conto che, sai, nessuno ti insegna davvero a prevenire le frodi nelle scuole.
Quindi, ho riunito un gruppo di altri leader della frode e ho avviato qualcosa chiamato Risk Salon che è essenzialmente come un incontro in cui tutti gli incontri si sono svolti secondo le regole della Chatham House in cui puoi dire quello che vuoi dire senza attribuirlo alla fonte. Quindi, ci siamo riuniti, leader delle frodi di tutti i tipi di aziende nella Valley, siamo cresciuti molto rapidamente nei tre anni successivi fino a raggiungere circa 4,000 membri e ho imparato molto da questo. Ora, passando velocemente a Revolut, quando sono andato a Revolut, ancora una volta, uno dei motivi per cui sono andato nel Regno Unito era perché volevo conoscere i metodi di pagamento internazionali.
Quindi, a Coinbase pensavo di essere circondato da persone che erano molto intenzionate a tracciare un nuovo territorio, creare un nuovo ecosistema finanziario, quindi ho imparato un sacco sul nuovo mondo che stiamo cercando di costruire, ma non l'ho fatto ho una buona conoscenza di quel vecchio tanto, giusto, e quindi ho scelto di proposito di andare su Revolut per conoscere tutti i metodi di pagamento internazionali, (non udibile), FasterPayments, ecc. E anche se quando ho incontrato Adi e Zahid uno degli interessanti momenti della nostra carriera in Revolut è stato che Adi era responsabile del lancio di Revolut negli Stati Uniti, quindi quando stavamo lanciando Revolut negli Stati Uniti…. veniamo dal Regno Unito, quindi volevamo essere un po' più avversi al rischio.
Quindi, volevamo lanciare Revolut negli Stati Uniti abilitando 3D Secure ogni volta che carichi denaro in un portafoglio Revolut negli Stati Uniti perché hai mostrato la responsabilità e quindi non devi preoccuparti così tanto della prevenzione delle frodi, ma il il tasso di conversione è andato in tilt. Era come e questo molti bassi, come il 30-ish/40-ish%, quindi l'UX era terribile, giusto. Quindi, questi sono alcuni dei semi che, sai, stavano crescendo nelle nostre teste, giusto, deve essere più facile da lanciare per le fintech, deve essere più facile per gli imprenditori fintech crescere e crescere senza preoccuparsi realmente delle frodi o conformità.
Quindi, quando abbiamo avviato Sardine, quello era il nostro motto, quello era il nostro obiettivo che, sai, un imprenditore fintech di oggi non dovrebbe passare attraverso quello che ho dovuto affrontare io, giusto, dal mio tempo in Coinbase imparando velocemente tutto questo cose. Dovrebbe essere molto più semplice e dovrebbero concentrarsi solo sulla loro idea e sull'adattamento al mercato del prodotto e lasciare i problemi di frode e conformità difficili e inebrianti a un'azienda come Sardine.
Peter: Bene, ti ho preso, okay. Quindi, devo chiederti, perché l'hai chiamato Sardina e c'è una storia dietro quel nome?
Minestre: Oh, sì, ci sono un paio di storie. Quindi, il nome Sardine in realtà sta, le prime tre lettere SAR, sono Rapporti di Attività Sospette.
Peter: Ah, giusto, sì.
Minestre: Sì. E trovi il SAR ogni volta che c'è un caso di frode negli Stati Uniti di circa $ 2,000 o ogni volta che c'è un sospetto riciclaggio di denaro, giusto, e la seconda ragione è che è sospetto (Peter ride) quindi puoi ricavarne molti meme e è anche facile da dire, giusto. Non devi lottare per pronunciarlo o scriverlo, puoi dirlo in un bar rumoroso e la gente lo capisce immediatamente.
Peter: (ride) Giusto, okay, giusto. Quindi, facciamo solo un passo indietro per un secondo, quando guardi il panorama oggi, sia qui negli Stati Uniti che a livello internazionale, quali sono le maggiori sfide di frode e conformità che dobbiamo affrontare qui nel fintech?
Minestre: Un paio di riflessioni, sui trend in crescita. Quindi, uno sono le truffe, giusto, quindi ci piace sempre più dire che, sai, man mano che i metodi di pagamento più veloci decollano, come Zelle già e poi presto, FedNow, RTP, ecc., Quindi con pagamenti più veloci arrivano frodi più veloci, giusto, giusto, o truffe. E come probabilmente hai visto anche nel Regno Unito, i dollari persi a causa delle truffe hanno effettivamente superato i dollari persi a causa delle frodi con carta di credito, giusto. Quindi, siamo molto preoccupati che le persone non siano affatto preparate ad affrontare la quantità di truffe che ci stanno arrivando, giusto, e il denaro si muove molto velocemente, non c'è ricorso integrato in nessuna delle reti come Zelle o RTP, ecc. Queste truffe assumono molteplici forme, giusto, ci sono le classiche truffe di supporto testuale tutte le truffe romantiche così come le truffe di intermediazione o criptovaluta, e poi un'altra forma recentemente è stata quella che viene chiamata la "truffa del macello di maiali", io può spiegare ciascuno di essi.
Peter: Bene, sì, per favore fallo, per favore fallo.
Minestre: Quindi, una truffa romantica sarebbe che fai amicizia con qualcuno, inizi a prenderti cura di quella persona, pensi che esistano davvero ma non è così e poi nel tempo, ottengono soldi da te che continui a inviare tramite fili, quindi è classico . La truffa del supporto tecnico sarebbe che stai cercando in Internet, sai, qualche problema che stai riscontrando su un computer, era classicamente il supporto tecnico Microsoft o era Norton Antivirus. Ma al giorno d'oggi ha assunto la forma di, sai, sei in Amazon o Instacart Tech Support, giusto, come ehi, perché la mia consegna di generi alimentari non è arrivata o cosa è successo alla mia consegna da Amazon. Vai online e provi a cercare un numero di telefono per Amazon tranne che ti viene pubblicizzato un numero di telefono falso impostato da un hacker, un altro meccanismo di consegna è che ricevi un messaggio da quello che sembra essere Amazon tranne che non è Amazon.
E fai clic sul collegamento e pensi di essere diretto al sito di Amazon, ma è un sito simile, giusto, e poi ricevi essenzialmente phishing, inserisci le tue credenziali, quindi il tuo nome utente/password, persino il tuo token 2FA tranne che sei inserendolo in un sito simile. E poi l'attaccante prende rapidamente le credenziali e le ricrea sull'altro sito e prende tutti i tuoi soldi, giusto. L'altro nefasto che abbiamo visto è che, sai, gli aggressori spesso dicono loro ehi, Amazon ti deve un rimborso per un ordine ma per permetterci di darti il rimborso, devi prima inviarmi $ 100 di Bitcoin .
Quindi, abbiamo visto persone che sono state socialmente ingegnerizzate per andare effettivamente a un bancomat Bitcoin fisico ed è sorprendente quante persone ci cascano e non gli viene in mente perché Amazon dovrebbe volere che tu visiti effettivamente un bancomat Bitcoin fisico e mandami Bitcoin, giusto. Ma poi le persone ci cascano perché qui c'è l'elemento psicologico dell'avidità, giusto. Oppure vanno su criptovalute come Sardine, poi vanno su MetaMask e acquistano criptovalute tranne che pensano di inviarle ad Amazon ma le inviano al truffatore, giusto. Ce n'è un altro che in realtà ho dimenticato, dico che sta crescendo molto rapidamente in popolarità, si chiama Zelle scams o Zelle Refund scams, giusto.
Peter: Destra.
Minestre: Quindi, le truffe sui rimborsi sono la tua banca, all'improvviso, ti invia un'e-mail o un messaggio, ti chiama dicendo ehi, ti dobbiamo un rimborso, ma per ottenere il rimborso devi verificare di essere chi dici di essere Sono. E ti portano di nuovo su un sito Web simile o, in effetti, ti guideranno anche al sito della banca reale e quindi in questo caso installeranno strumenti come TeamViewer, AnyDesk o Citrix. Questi sono strumenti di condivisione dello schermo del desktop remoto. Quindi, installano questo strumento sul computer della vittima, possono quindi guidare la vittima attraverso il movimento per andare al sito della banca e convincerla effettivamente, devi inviare denaro da qualche altra parte prima che la banca ti dia un rimborso e tutto questo volta che controllano lo schermo o guidano l'utente attraverso il processo.
Peter: Giusto. Quindi, quelle truffe sembrano essere davvero di natura sociale tanto quanto tecnologica, giusto, quindi il pezzo di tecnologia, sono sicuro che sei stato inchiodato. Sono solo curioso, prima di andare avanti, il pezzo sociale sembra una sfida davvero difficile da superare.
Minestre: Il pezzo sociale in realtà riguarda più l'educazione, giusto. L'altro elemento qui è, sai, mi sto sempre più rendendo conto che tutte queste truffe, se ci pensi, non hanno niente a che fare con il cambio (impercettibile) o con Amazon per i buoni regalo o non hanno niente a che fare con le banche , giusto, tutte queste istituzioni vengono letteralmente usate solo come veicolo. Il vero problema a portata di mano è che quando ricevi un messaggio di testo o una chiamata da qualcuno, non sai davvero chi sia, quello era prima, giusto, non puoi davvero... Non mi fido davvero di nessuno che non mi chiama più né mi scrive più perché al giorno d'oggi puoi facilmente falsificare il numero di telefono di qualcuno e c'è un problema fondamentale.
Il problema fondamentale è che quando Internet è stato costruito, giusto, quindi tutti i protocolli Internet che guardi come Sift per la telefonia Internet o le e-mail o gli SMS, ecc. In realtà non verificano affatto i mittenti, quindi questo è il problema fondamentale quindi non puoi più fidarti della provenienza del messaggio. C'è solo un paese che in realtà, a partire dal mese scorso, ha approvato un regolamento che è Singapore che dice che ogni volta che qualcuno invia un messaggio di testo a Singapore, se non si è registrato presso un'autorità centrale a Singapore, tu come destinatario, quando tu ricevi quel messaggio, ti verrà effettivamente mostrato che questo messaggio proviene da qualcuno inaffidabile e potrebbe essere una truffa o un messaggio di phishing. Quindi ora l'onere è caduto e tutti i truffatori devono subire lo sforzo e tutte le società di telecomunicazioni devono rispettarlo. Quindi, questo è il cambiamento del livello del mare di cui abbiamo bisogno, giusto.
Peter: Giusto. Penso di ricevere così tanti messaggi ogni giorno in questi giorni che sembrano messaggi di truffa con, sai, il tuo pacco UPS è stato consegnato o qualunque cosa sia e vogliono che tu vada a fare clic su qualcosa ed è un grosso problema. Ma, comunque, voglio parlare un po' di Sardine ora, quindi raccontaci un po' di cosa fate voi ragazzi, quali sono i prodotti che offrite?
Minestre: Quindi, Sardine si occupa di prevenzione delle frodi basata sul comportamento o infusa dal comportamento, KYC, conformità AML e pagamenti. Basato sul comportamento nel seguente senso che, sai, in passato hai costruito molte società di prevenzione delle frodi perché la frode è vecchia come il denaro, tranne tutte queste società di prevenzione delle frodi, sono state create per diciamo l'e-commerce, giusto. Quindi, quando stai cercando di risolvere una frode nell'e-commerce, guardi l'indirizzo di spedizione e il carrello della spesa e puoi, per la maggior parte, farla franca, è la persona che ha inserito questa carta, la sta spedendo a un lascia cadere la casella postale di spedizione o aggiungono semplicemente come i beni di valore più alto nel carrello.
Ma ora quando si tratta di istituti finanziari come fintech o neobanche o piattaforme crittografiche o NFT o buoni regalo, ecc., giusto, ogni volta che aggiungi un metodo di pagamento come un numero di carta o un numero di conto bancario per acquistare qualcosa, non lo fai hai un indirizzo di spedizione nel carrello, tutto ciò a cui hai accesso è il comportamento degli utenti, ovvero come digiti, come scorri, scorri, come muovi il mouse, come tieni il telefono, tutto questo.
Quindi, per esempio, se io, diciamo, Peter, ho rubato il tuo numero di telefono o il numero della tua carta e sto cercando di acquistare criptovalute su una carta regalo, mi comporterò in modo molto diverso. Copierò/incollerò le tue informazioni, tranne se stavo usando le mie informazioni, verranno compilate automaticamente dal browser o sarò distratto durante la digitazione. O nel caso di acquisizioni di account, giusto…. quindi, se ti ho rubato il telefono e conosco il codice PIN del tuo telefono che non è un altro vettore di attacco classico, allora il modo in cui tengo il tuo telefono quando apro, diciamo un'app Revolut o Monzo, sarà il modo in cui tengo il tuo telefono molto diverso dal modo in cui tieni il telefono.
Quindi, senti tutto su questi dati biometrici comportamentali e abbiamo creato uno degli SDK di biometria comportamentale più sofisticati là fuori e utilizziamo questo dispositivo e dati comportamentali per combattere le frodi a, sai, tutti i tipi di checkpoint. Al momento dell'apertura dell'account, combattiamo le frodi sull'identità e al momento del finanziamento dell'account, ad esempio quando carichi denaro nel tuo portafoglio o acquisti una risorsa digitale, combattiamo le frodi nei pagamenti come frode ACH o frode con carta.
E infine, aiutiamo le fintech che emettono carte. Quando hanno emesso una carta, li aiutiamo con l'emissione di frodi, ovvero ogni volta che faccio scorrere una carta diciamo emessa da Revolut, che è a tuo nome ma se la raccolgo, la spenderò in un luogo che non visiti mai o in un Centro clienti con cui non interagisci mai o in momenti della giornata in cui non fai mai acquisti, giusto, quindi guardiamo bene a quegli schemi anomali.
Peter: Esatto, è davvero interessante. Quindi, sono curioso di alcune delle cose di cui hai parlato lì, come i dati del dispositivo e mi chiedo se potresti spiegarmi un po' di più. Sto pensando a come va bene, quindi Apple memorizza le informazioni su come tengo il mio dispositivo e poi vedrai che qualcun altro ce l'ha e non sta facendo allo stesso modo, voglio dire, e digitando e riempiendo automaticamente, tutto questo ordina di cosa, immagino come lo stai confrontando con la persona autentica perché ovviamente, sai, se qualcuno usa un bot, è abbastanza ovvio, sono sicuro che sia abbastanza facile da confrontare. Ma se è solo un criminale che scrive e fa cose, quali sono i meccanismi effettivi, come si rileva la frode?
Minestre: Siamo tutti incentrati sul comportamento intrinseco, quindi non lo facciamo, almeno oggi, non facciamo riconoscimento vocale o facciale, non abbiamo prodotti simili a Face ID oggi, per questo ci affidiamo a ciò che ha Apple. Ora, la teoria che abbiamo è questa, e posso approfondire quella teoria più tardi e poi risponderò alla tua domanda, la teoria che abbiamo è che, sai, comportamenti estrinseci come la tua faccia o il tuo Touch ID, giusto, quelli possono anche essere rubato, giusto.
Puoi essere facilmente costretto sotto la minaccia delle armi a fare cose, giusto, e (impercettibile) ma il tuo comportamento intrinseco non cambierà mai, giusto, che è come il modo in cui tieni il telefono. E quello che facciamo è raccogliere migliaia di punti dati tramite i nostri SDK come il modo in cui digiti, scorri o come tieni il telefono, e poi lo trasferiamo nei nostri sistemi che abbiamo calcolato il tuo profilo comportamentale utilizzando vari algoritmi di apprendimento automatico. Un paio di avvertenze che voglio sottolineare.
Uno, siamo molto attenti alla privacy, nel senso che quando digiti, non siamo tutti interessati al contenuto, mappiamo ogni singolo carattere che digiti in una chiave casuale e in questo senso, in realtà, siamo come fornitori di tokenizzazione delle carte, dove inseriscono il nostro SDK e che sarà ancora conforme al nostro PCI, giusto. L'altra cosa interessante è che, ad esempio, se ripenso al mio tempo in Coinbase, il 90% delle frodi sono rimborsi di addebito, provenivano da identità completamente verificate e praticamente tutte le aziende, le oltre 200 aziende con cui lavoriamo, loro è venuto da noi anche se avevano un sistema KYC in atto, giusto, il che significa che i loro attuali fornitori KYC, non fermano davvero le frodi e quindi ci rendiamo conto che devi davvero guardare il comportamento degli utenti quando stanno entrando loro (non udibile).
Ad esempio, se inserisco il mio numero di previdenza sociale, lo digiterò velocemente dalla memoria a lungo termine, ma se ho rubato il tuo allora sarò distratto mentre lo digito, contatterò spesso switch mentre cercandolo o lo copio/incollo.
Peter: Giusto. È molto interessante e posso vedere che ci sono ovviamente tutti i tipi di casi d'uso per questo. Quindi, dimmi un po' di chi sono i tuoi... hai appena menzionato più di 200 clienti che hai, sono queste principalmente aziende fintech, voglio dire, posso immaginare che una vasta gamma di aziende avrebbe queste esigenze.
Minestre: Sì, no, assolutamente. In realtà, prima di rispondere a questa domanda, c'è un'altra cosa che ho dimenticato di menzionare, ovvero... quindi offriamo più prodotti. Quindi, oltre alla nostra piattaforma di rischio, offriamo anche un altro prodotto che sono i pagamenti, giusto, e poi il terzo prodotto è il nostro Risk Insights che è un consorzio di dati. Quindi, il motivo per cui abbiamo creato i pagamenti è perché quando si tratta di caricare denaro in un portafoglio, la parte più difficile è occuparsi di tutti i problemi di frode e conformità.
Peter: Destra.
Minestre: Quindi, quindi, abbiamo un'offerta di pagamenti completamente indennizzati in cui ci occupiamo di tutti i problemi di conformità del prodotto rigido. La prima istanza di esso è come un crypto onramp così oggi, che è attivo su circa 30 portafogli diversi come MetaMask, portafogli hardware come Ledger, browser come Brave e musica, società NFT come Royal o, sai, società NFT di Tom Brady, Autograph . Quindi, in tutti questi luoghi oggi puoi acquistare più di 30 diverse criptovalute, Bitcoin, Ethereum, ecc. utilizzando Sardine e Sardine offre incentivi (impercettibili) come binari di carte sufficienti per consentire l'acquisto.
Instant ACH è la nostra principale offerta di differenziazione che nessun altro ha dove quello che abbiamo fatto è che ACH è, ovviamente, regolato in batch, ma ci rendiamo conto che, sai, molti fornitori ti chiedono di caricare denaro tramite ACH e poi ti chiedo di fare una lista di acquisto ma nel frattempo il prezzo delle criptovalute si è mosso, giusto.
Peter: Destra.
Minestre: Bene, quindi ti permettiamo di acquistare quella criptovaluta all'istante e in alcuni casi ti permettiamo anche di ritirarne una parte all'istante. Quindi, questo significa letteralmente mettere i nostri soldi dove è la nostra bocca e stare al fianco dei nostri ambienti di prevenzione delle frodi.
Peter: Giusto, giusto, va bene. Quindi, abbiamo il caso d'uso delle criptovalute lì, e al di fuori delle criptovalute?
Minestre: Quindi, al di fuori delle criptovalute, entro la fine dell'anno avremo il lancio della nostra offerta di pagamenti, anche per finanziare un portafoglio neobank, quindi, sai, ciò abiliterà qualsiasi neobank, qualsiasi portafoglio digitale. Se vogliono utilizzare ACH completamente indennizzati per consentire alle persone di finanziare, lo offriremo o se vogliono utilizzare i binari della carta per finanziare, lo consentiremo anche.
Peter: Giusto, giusto, va bene. Quando parli di pagamenti, parli principalmente del caricamento di portafogli crittografici, è quel tipo di prodotto principale oggi, vero?
Minestre: Sì, sì, oggi sono i portafogli crittografici, esatto.
Peter: Ti ho preso, ok. E poi quando guardi i tentativi di frode lì, da dove vengono? Stiamo vedendo più criminalità organizzata con molto sofisticato, più che solo l'individuo che cerca di ingannare il sistema, da dove viene?
Minestre: Nelle criptovalute, molto è ingegneria sociale, alcune delle truffe di cui abbiamo parlato prima. Ci sono anche un po' di frodi amichevoli, giusto, quindi le frodi amichevoli sono essenzialmente, sai, persone che si rendono conto di ciò che lo scambio è andato contro di loro e quindi affermano di non averlo fatto e poi c'è anche un tipo molto specifico di truffa/ frode in corso nel mondo delle criptovalute che è quello del malware dei contratti intelligenti.
Peter: Destra.
Minestre: Quindi, in sostanza, sono sicuro che verrai twittato da questi AirDrop casuali e se ti sei mai chiesto cosa stanno davvero cercando di fare, quello che stanno davvero cercando di fare è che stanno cercando di farti collegare il tuo portafoglio MetaMask o qualsiasi portafoglio che usi per questo contratto intelligente casuale che è dannoso e il contratto intelligente andrà quindi a A) chiedere un'autorizzazione che altrimenti non avresti dato, come se ci fosse una serie di autorizzazioni chiamate "indennità di token illimitata", giusto, il che significa che chiunque ... puoi dare a un contratto il permesso che qualsiasi risorsa nel tuo portafoglio possa essere in qualche modo sottratta da quello, giusto. O quelli più sofisticati, non chiedono quei permessi, ma nascondono qualcosa, offuscano qualcosa nel codice, che consente loro di fare essenzialmente la stessa cosa, e poi tolgono tutte quelle risorse.
Quindi, ora quello che succede è immaginare di aver interagito con un tale AirDrop pensando che diventerai ricco da quell'AirDrop, ovviamente, naturalmente ti danno un AirDrop e ne sei felice, ma più tardi quando vai e provi a comprare crypto usando Sardine, il nostro onramp, quello che succede è che la crypto non arriverà davvero nel tuo portafoglio, sarà solo travasata nella direzione opposta.
Peter: Va bene.
Minestre: Quindi, pensiamo che ci sia un grande bisogno di costruire quello che sto chiamando il Verified per Web3 così come i contratti elencati consentiti attribuibili che sono di buona reputazione.
Peter: Bene, bene, ti ho preso, okay. Quindi, quando rilevi una frode e lavori con molti dei diversi portafogli, voglio dire, alcuni dei quali sono decentralizzati, cosa rispedisci a MetaMask o a Ledger o qualsiasi altra cosa che indichi che si tratta di un cattivo attore.
Minestre: In quel caso in realtà, quindi i portafogli oggi, si affidano completamente a Sardine per KYC così come per i pagamenti, giusto, quindi non c'è condivisione di informazioni. Quindi, non condividiamo le informazioni con i portafogli e in molti casi non vogliono che le informazioni vengano condivise con loro.
Peter: Giusto. Qualcuno fallirà il processo KYC, giusto, se è potenzialmente un cattivo attore. Qual è il messaggio inviato a MetaMask che questa persona è un cattivo attore e quindi spetta a loro decidere cosa vogliono fare con quello o come funziona?
Minestre: No, neanche quello. Quindi, offriamo come un widget completo, quindi in tal caso un cliente che sta acquistando criptovalute su MetaMask o Ledger è in realtà un cliente Sardine, quindi sta attraversando un KYC facilitato da Sardine e se si verifica un errore, non condividiamo alcuna informazione Indietro. (Impercettibile) I portafogli, hanno preso la posizione che, sai, molti portafogli DeFi, il motivo per cui molti di loro stanno diventando popolari è perché sono consapevoli della privacy e vogliono mantenerla così.
Peter: Sì, ti ho preso, ti ho preso, okay. Quindi, hai toccato i pagamenti in tempo reale in precedenza nell'intervista qui e voglio solo approfondire un po 'perché, come dici, pagamenti in tempo reale, frode in tempo reale potenzialmente, cosa significherà? Voglio dire, abbiamo già alcune forme di pagamenti in tempo reale in Clearinghouse e Zelle, anche se non è puro tempo reale, a cosa dobbiamo prepararci quando lo facciamo? Penso che sia inevitabile che entro la fine del decennio avremo un sistema di pagamento in tempo reale che tutti utilizzano, quindi come ti stai preparando?
Minestre: Sì, assolutamente. Quindi, uno dei nostri sforzi a cui ho accennato in precedenza, questo è un terzo prodotto, lo chiamiamo "Insights", quindi questo è il nostro consorzio di condivisione dei dati. Quindi, l'idea è che presto avremo bisogno di un database di controparti fidate. Ad esempio, Peter, se paghi il tuo giardiniere tramite Zelle, ovviamente hai quel giardiniere come contatto fidato, ma anche il resto dell'ecosistema dovrebbe sapere che dovrebbe fidarsi di quel giardiniere, giusto. Quindi, come possiamo consentire a diverse entità nell'ecosistema finanziario di condividere come un elenco di controparti fidate, giusto, perché d'altra parte, se sei stato truffato da, sai, qualcuno dall'India dicendo che mi ha inviato dollari, giusto , quindi vogliamo diffondere rapidamente queste informazioni attraverso la rete in modo che nessun altro venga truffato.
Peter: Ti ho preso, è fantastico.
Minestre: E stiamo lanciando questo consorzio molto presto, quindi tra circa un mese. Abbiamo assunto un signore di nome Ravi Loganathan che in precedenza era Chief Data Officer presso Early Warning Systems, quindi sa qualcosa o due sulla creazione di consorzi, quindi sta guidando la carica per noi. Abbiamo iniziato con una decina di membri fondatori, ne abbiamo identificati circa otto, l'idea sarebbe quella di costituirla come un'entità sotto la Sardine TopCo, ma un'entità separata e quindi avere tutti questi membri fondatori, creano anche governance, regole come prezzo, ecc.
Peter: Ti ho preso, ti ho preso, okay. Un paio di cose che voglio chiarire prima di chiudere. Sai, ho notato che hai un tavolo di cap piuttosto impressionante con alcuni degli investitori che hai attratto qui, il minimo dei quali è a16z. Ho visto che Angela Strange è effettivamente nel tuo consiglio, famoso VC focalizzato sul fintech, mi piacerebbe sapere come sono quelle conversazioni, come stai sfruttando l'esperienza di alcune delle persone sul tuo tavolo dei cap?
Minestre: Si certo. Quindi, siamo stati davvero fortunati, sai, avere alcune delle menti più acute in questo settore che ci aiutano. Quindi, abbiamo nel nostro consiglio Angela Strange, abbiamo anche il nostro investitore principale, Ross Fubini di XYC VC che in precedenza ha avviato anche Village global, quindi è anche nel consiglio. Quindi, a16z ha guidato entrambi i nostri round A e B, e nel round B avevamo anche Visa e nel round A avevamo Experian e abbiamo anche l'aiuto di molti, molti investitori, probabilmente li dimenticherò tutti, ma alcuni che mi vengono in mente sono, sai, Nyca, Activant, Sound Ventures, ecc.
Le nostre riunioni del consiglio sono in realtà piuttosto interessanti, quindi il modo in cui mi piace guidarle è che in realtà invio loro un aggiornamento scritto che inizialmente è lungo 50 pagine (ride) circa una settimana prima della riunione del consiglio.
L'aspettativa è che tutti i membri del consiglio, oltre ai membri del consiglio, abbiamo diversi osservatori, si aspettano che tutti arrivino preparati dopo averlo letto e poi faccio solo una discussione di mezz'ora di riepilogo esecutivo durante la riunione del consiglio e poi facciamo come tre argomenti di discussione.
Durante gli argomenti di discussione, e gli argomenti potrebbero essere cose come ehi, in che modo Sardine dovrebbe diversificarsi in altre categorie ad alto rischio per i prodotti fraudolenti, quindi questo è stato l'ultimo argomento di discussione. E ora abbiamo un detto che se cresci in un quartiere difficile come le criptovalute, impari uno o due trucchi. Quindi, quindi, per la prevenzione delle frodi, ora stiamo entrando in altre categorie ad alto rischio, ad esempio aiutiamo già uno dei più grandi elaboratori di pagamenti di cannabis per frode del debito, abbiamo appena firmato uno dei più grandi elaboratori di carte regalo per la loro frode e noi anche di recente ha firmato uno dei più grandi marchi di lusso ben noti per la loro prevenzione delle frodi digitali da collezione.
Quindi, quindi, la riunione del consiglio, quello era uno degli argomenti, quali sono le categorie adiacenti che dovremmo seguire, chi può aiutare noi e i nostri membri del consiglio e i nostri investitori, sono molto fortunati che si siano tutti tirati su le maniche e ci aiutano nelle imprese. Ci piace quasi vederli come parte della compagnia e ci aiutano con un sacco di quel BD, giusto, quindi questo è uno. Il secondo aiuto è, ovviamente, sempre Angela e Ross e altri sono sempre a mia disposizione come una sorta di cassa di risonanza su, sai, qualsiasi altro argomento spinoso come, ad esempio, la crisi SVB, prima ancora, anche come dovremmo far crescere l'azienda o il team, quali sono le lacune, chi dovremmo assumere, ecc. Quindi, questi sono alcuni che mi vengono in mente.
Peter: Apprezzo il colore lì, è super interessante, okay. Quindi, ultima domanda, qual è il prossimo passo per Sardine, hai molti posti in cui puoi portarlo, quali sono alcune delle cose che stanno arrivando?
Minestre: Sì, assolutamente. Quindi, vi ho accennato prima, quindi il numero uno per la nostra piattaforma di prevenzione delle frodi, la nostra piattaforma di rischio, un paio di cose. Uno è, sai, diversificare in categorie ad alto rischio, giusto. Quindi, oltre a quelli che ho citato, stiamo esaminando anche altri tipi di cose come OTA che sono i viaggi e poi esaminiamo anche chiunque abbia un portafoglio, come qualsiasi rivenditore fisico, come Target, Home Depot, ecc. hanno tutti una carta a circuito chiuso, possiamo aiutarli con la loro frode? Quindi è più una diversificazione go-to-market, giusto.
L'altra cosa interessante è che, poiché abbiamo creato una piattaforma che è un'API, un contratto, un dashboard sia per i team di frode che per quelli di conformità, abbiamo recentemente firmato Stearns Bank come nostro primo cliente bancario sponsorizzato. E quello che Stearns sta facendo è che ogni volta che entrano a far parte di una fintech, giusto, hanno piena visibilità per dare un cenno all'ICA ed è visibilità condivisa tra la banca sponsorizzata e la fintech. Quindi, stiamo adottando questo approccio, lo chiamiamo "visione del portafoglio" come questa sorta di visione condivisa, visione del portafoglio di KYC. Stiamo adottando questo approccio per altre, sai, banche sponsor e altre piattaforme Banking-as-a-Service, quindi ci vedrai continuamente iterare e sviluppare più funzionalità lì, quindi è dalla parte della piattaforma di rischio.
Il lato pagamento, come abbiamo discusso in precedenza, abilita già l'onramp crittografico entro la fine dell'anno, creeranno un primo prodotto API che consentirà quindi altri casi d'uso come il caricamento di denaro in un portafoglio neobank, quindi sarà il secondo. E poi il terzo è il nostro Risk Insights Consortium, lo annunceremo entro la fine dell'anno e iniziando con un paio di casi d'uso, uno sta condividendo i dati sulla frode ACH e poi il secondo sta condividendo i dati sulle controparti.
Peter: Giusto, giusto, ok, fantastico, dovremo lasciarlo lì, Zuppe, grazie mille per essere venuto allo show, davvero affascinante quello che stai costruendo lì e buona fortuna a te.
Minestre: Grazie, grazie per avermi ospitato, Peter, apprezzo il tempo.
Peter: Se ti piace lo spettacolo, vai avanti e dai una recensione sulla piattaforma di podcast di tua scelta e assicurati di parlarne con i tuoi amici e colleghi.
Comunque, su quella nota, firmerò. Apprezzo molto che tu mi ascolti e ti raggiungerò la prossima volta. Ciao.
(musica)
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- Fonte: https://news.fintechnexus.com/podcast-421-soups-ranjan-of-sardine/
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