Molti di noi immaginano i conti di risparmio e i conti di investimento azionario come mezzi per mettere da parte denaro e, si spera, guadagnare qualcosa in più.
Ci sono, tuttavia, differenze cruciali nelle definizioni di risparmio e investimento – e potrebbero portare alcuni americani a preferire l’uno rispetto all’altro.
Il Motley Fool riferisce che il 71% degli americani ha conti di risparmio, veicoli finanziari che non generano un sacco di entrate extra. Ma d'altra parte, Forbes riferisce che solo il 55% degli americani detiene azioni in azioni, che sono più rischiose ma comportano un maggiore potenziale di profitto.
Quali sono le differenze più profonde tra i due? Le tue finanze possono trarre vantaggio da un sano rapporto tra risparmio e investimento?
Risparmi contro investimenti
Sia i risparmi che gli investimenti svolgono un ruolo significativo nel mantenimento di un profilo economico sano. Molte persone non istruite in materia di finanza confondono le due parole o le usano in modo intercambiabile. Ma ci sono differenze nette tra i due.
Risparmio di denaro
Risparmiare denaro può essere considerato una coperta di sicurezza o il fondamento delle finanze di una persona. Si tratta semplicemente di prendere parte di ciò che guadagni e di metterlo via.
È vero, puoi semplicemente risparmiare i tuoi soldi extra nel materasso o in un mucchio di barattoli di vetro. La maggior parte delle persone normali, tuttavia, apre conti di risparmio presso le banche.
A differenza delle carte di debito o dei conti correnti, la maggior parte dei conti di risparmio guadagna interessi sul saldo, capitalizzati giornalmente o mensilmente. Il tasso di interesse varia da banca a banca. Alcune banche richiedono un saldo minimo su un conto di risparmio.
Lo scopo principale di un conto di risparmio è mettere da parte i soldi per esigenze future o emergenze. È principalmente un modo per assicurarti di avere abbastanza soldi per qualunque emergenza si presenti o per avere una certa somma pronta per acquisti di biglietti importanti. Una buona banca per il risparmio sarà assicurata dalla FDIC in modo che i tuoi soldi siano protetti, offrendo allo stesso tempo un rendimento percentuale annuo elevato in modo che il tuo conto possa guadagnare il massimo interesse.
Investire denaro
Investire è come risparmiare nel senso che metti soldi in un conto finanziario per il futuro e sostanzialmente ne lasci la maggior parte da sola. La grande differenza sta nel rendimento che il titolare di un conto di investimento mira a guadagnare: Di più, potenzialmente molto di più.
Con gli investimenti, i tuoi soldi non restano semplicemente inattivi nel registro bancario. C'è una transazione coinvolta. Se investi in azioni, paghi denaro a un intermediario e ottieni la proprietà di una società pubblica. Man mano che i profitti della società e le sue azioni aumentano di valore, aumentano anche le tue partecipazioni.
Oltre ad azioni, fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa (che sono veicoli per investire in più azioni contemporaneamente), altre strategie di investimento includono obbligazioni, buoni del Tesoro, metalli preziosi, immobili, IRA e criptovaluta.
Economia del risparmio vs. investimento
Una grande differenza tra risparmio e investimento è il modo in cui i guadagni vengono contabilizzati e distribuiti.
Con un conto di risparmio, i rendimenti degli interessi sono essenzialmente denaro contante. Se lasci intatti i tuoi risparmi e non aggiungi o prelevi denaro, riceverai un modesto aumento del saldo del tuo conto ogni settimana o mese. Gli interessi continuano ad accumularsi, meno eventuali commissioni di gestione addebitate dalla banca.
Con gli investimenti i tuoi guadagni sono solo sulla carta. Quando vedi che uno dei tuoi titoli è aumentato di valore, noterai un guadagno nel tuo portafoglio. Ma in realtà non realizzi alcun profitto finché non vendi le azioni.
Risparmio vs investimento: tolleranza al rischio
Forse la differenza più evidente tra risparmio e investimento è il livello di rischio che il titolare del conto si assume.
I conti di risparmio sono un veicolo finanziario quanto di più privo di rischi si possa ottenere. Non perderai denaro mentre è in banca perché il tuo deposito è assicurato a livello federale. Scende solo quando prelevi denaro da esso (o la banca ti addebita delle commissioni). Sarai sicuro e protetto.
Gli investimenti, d’altro canto, sono intrinsecamente rischiosi. Il mercato azionario è noto per la sua volatilità. La fluttuazione del prezzo delle azioni è un dato di fatto. Ci sono così tanti fattori che giocano nell'ascesa e nella caduta delle fortune di un'azienda che sono essenzialmente imprevedibili.
Gli investitori più seri e di successo hanno uno stomaco forte e una volontà di ferro. Il rischio è tale da spaventare quasi la metà degli americani dal mercato azionario, come abbiamo accennato all’inizio. Ma perché altri si mettono sotto torchio per mantenere le azioni?
Risparmio vs investimento: tasso di rendimento
In parole povere, le probabilità che un portafoglio azionario ben gestito restituisca profitti maggiori sono maggiori rispetto a quelle di un conto di risparmio che fa lo stesso.
Il tasso di rendimento medio del mercato azionario è di circa il 10%. È rimasto a quel livello o vicino a esso per circa 100 anni. Alcuni anni sono molto migliori di altri, ovviamente; nel 1995, l’S&P 500 ha reso più del 34%, ma nel 2008 è crollato fino a raggiungere una perdita del 38.5%. Ma nel corso di quel secolo gli anni positivi superano di gran lunga quelli negativi.
Quanto frutta ogni anno un conto di risparmio in termini di interessi? In questo momento, il rendimento percentuale medio (APY) è di circa lo 0.04%. Ad esempio, se metti $ 10,000 in un conto di risparmio che compone gli interessi mensilmente e non aggiungi nulla, dopo un anno guadagnerai ben $ 4 di interessi. Se necessario, aggiusta gli occhiali.
Certo, non è sempre stato così. Prima della Grande Recessione del 2008, c’erano molti conti di risparmio che rendevano più del 3% all’anno. Ma quando il fondo è crollato, la Federal Reserve ha abbassato i tassi di interesse a livelli quasi assenti, quindi le banche hanno dovuto seguire l’esempio. Da allora, ci sono stati alcuni tentativi di aumentare i tassi, ma nella maggior parte dei casi sono rimasti gli stessi.
C'è un'altra opzione che guadagna molto di più: un conto di risparmio ad alto rendimento. Questi veicoli offrono tariffe da 20 a 25 volte superiori rispetto ai conti tradizionali.
I conti di risparmio ad alto rendimento sono generalmente offerti da banche online come Citi e Nationwide, che non offrono molti altri servizi bancari regolari. Sono anche assicurati a livello federale, quindi non perderai mai i tuoi soldi, anche se la banca fallisce. Sebbene i loro tassi non siano ancora così strabilianti come i rendimenti medi del mercato azionario, sono notevolmente più alti rispetto ai normali conti di risparmio.
Al momento, le principali banche di conti di risparmio ad alto rendimento offrono APY tra lo 0.45% e lo 0.57% all’anno. Quindi gli stessi $ 10,000 che abbiamo appena menzionato sopra restituirebbero $ 57 dopo un anno di capitalizzazione mensile. Questo è significativo, soprattutto con saldi dei conti più elevati.
Il rapporto tra risparmio e investimento è forse l’esempio più chiaro del rapporto rischio/rendimento nel settore finanziario. I conti di risparmio sono strategie a basso rischio che manterranno i tuoi soldi al sicuro ma non si tradurranno in rendimenti alle stelle. Gli investimenti azionari saranno sempre associati a un rischio più elevato, ma anche il potenziale di grandi profitti è molto più elevato.
Detto questo, alcuni titoli sono molto più sicuri di altri. Le grandi aziende che esistono da un po’ di tempo, hanno resistito alle recessioni e continuano a prosperare e ad accaparrare i loro mercati generalmente non perdono molto denaro dai loro investitori. Inoltre, di solito apportano un profitto che è comunque maggiore del rendimento degli interessi sui conti di risparmio.
Il rendimento medio a un anno per le società dell’indice Dow Jones Industrial – il più grande tra i grandi – si attesta attualmente a poco più del 2.5%. Per l’S&P 500, questa cifra è del 3.4%, mentre per il Nasdaq è del 2.94%. Naturalmente ogni azienda è diversa e alcune subiranno perdite in determinati anni. Ma anche le azioni a basso rischio possono guadagnare più rendimenti di qualsiasi conto di risparmio.
Economia del risparmio vs. investimento: quali forze influenzano maggiormente i mercati?
Un’altra grande differenza tra conti di risparmio e investimenti è il tipo di fattori finanziari che influenzano i rendimenti che generano. In senso generale, entrambi i veicoli sono influenzati dalle condizioni economiche generali, che si tratti di prosperità o recessione. Sono anche legati al concetto di domanda e offerta. Ma in molti modi sono indipendenti l'uno dall'altro.
Tassi di interesse del conto di risparmio
I tassi di interesse dei conti di risparmio sono stabiliti dalle banche che li emettono. È tutto collegato al concetto di prestare denaro.
Quando apri un conto di risparmio, stai effettivamente prestando alla banca più denaro con cui lavorare in modo che possano emettere prestiti e crediti. Ti pagano gli interessi per il tuo disturbo, anche se probabilmente non ci vorrà molto lavoro da parte tua.
La banca deve guadagnare con i prestiti concessi. Quindi i tassi di interesse dei loro conti di risparmio devono essere inferiori ai tassi di interesse che applicano sui prestiti. Quando avranno bisogno di attrarre più denaro per mantenere intatta la loro attività di prestito, aumenteranno gli interessi sui conti di risparmio. Se stanno andando bene nel reparto prestiti e non competono così duramente per gli affari, abbasseranno i tassi per rimanere in equilibrio.
Le banche pongono inoltre una forte enfasi sul tasso di interesse fissato dalla Federal Reserve. Viene utilizzato generalmente come indicatore economico per il futuro, quindi la maggior parte delle banche segue in una certa misura il suo esempio.
Tassi di rendimento degli investimenti
I rendimenti sugli investimenti in partecipazioni azionarie possono essere influenzati da molti fattori, sia direttamente che indirettamente. Ma la ragione fondamentale per cui il prezzo delle azioni sale o scende è legata al volume degli scambi. Se più investitori acquistano azioni, il prezzo delle azioni aumenterà. Se gli investitori scaricano le azioni di una determinata società, il prezzo delle azioni scende.
Cosa spinge gli investitori ad acquistare o vendere azioni? Praticamente qualsiasi cosa. Rapporti sugli utili trimestrali e annuali, cambiamenti nella leadership aziendale, boom o crolli del settore commerciale, notizie globali, improvvise ondate di sentimento degli investitori, analisti nei programmi TV via cavo: tutti questi fattori e altri influenzano il volume degli scambi.
Ecco perché è importante essere analitici riguardo agli investimenti e fare affidamento sui dati quanto più umanamente possibile. La volatilità del mercato azionario può essere innescata praticamente da qualsiasi cosa. I conti di risparmio tendono ad essere un po’ noiosi, motivo per cui ad alcune persone piacciono.
Risparmio vs investimento: quale fa per te?
Quando si tratta di veicoli finanziari personali, non c'è motivo di esclusività. È molto logico avere sia un conto di risparmio che un conto di investimento.
Lo scopo di avere un conto di risparmio è avere denaro a portata di mano per scopi di emergenza o acquisti importanti lungo il percorso. È custodia. L'obiettivo principale di avere un conto di risparmio è semplicemente quello di non perdere denaro e di aumentare le proprie riserve di liquidità come meglio si ritiene. Ecco perché i tassi di interesse sono, per la maggior parte, poco entusiasmanti.
Lo scopo di un conto di investimento è generare una sorta di reddito. Investi in un'azienda perché credi che un giorno presto diventerà molto redditizia e vuoi avere una parte di quel successo. Se fai bene il lavoro, i rendimenti che ottieni dagli investimenti azionari supereranno di gran lunga gli interessi che stai guadagnando sul tuo conto di risparmio. Ma c’è il rischio che non lo facciano.
Il rapporto tra risparmio e investimento è un po’ come quello tra una banca e un casinò. Le banche hanno bisogno di fare soldi, ma sono più simili a un servizio pubblico che a un'azienda: tengono semplicemente i tuoi soldi al sicuro.
I casinò, d’altro canto, sono luoghi dove le persone vanno per ottenere più soldi. Di tanto in tanto, qualcuno fa un colpo grosso con una slot machine e diventa subito milionario. D'altra parte, i giocatori più esperti, esperti e intellettuali possono vincere un po' alla volta, ma più spesso.
Non c'è motivo per cui una città non possa avere sia una banca che un casinò. Esistono diversi livelli di differenza tra risparmio e investimento, ma entrambi possono coesistere pacificamente nel tuo profilo finanziario.
Gorilla Trades: ti aiuta a ottenere il massimo dalla tua strategia di investimento
mestieri di gorilla può aiutarti a migliorare il tuo profilo finanziario complessivo massimizzando la tua strategia azionaria. Le nostre scelte basate sui dati non si basano sul caso. Sono il risultato di oltre 20 anni di esperienza nella ricerca delle aziende con il massimo potenziale, calcolando anche i giusti punti di entrata e di uscita per aumentare i tuoi profitti.
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