Cosa devi sapere sulla "regola del 100" per gli investimenti pensionistici

Ripubblicato da Platone

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13 Agosto 2021

di Wayne Duggan

Una delle regole empiriche più antiche per investire per la pensione è la "regola del 100". Ecco uno sguardo a cos'è la regola del 100, come funziona e perché potrebbe non essere la migliore strategia di investimento per la pensione nel 2021.

Come funziona la regola dei 100
La regola del 100 è una regola estremamente semplice di allocazione del portafoglio. Tutto quello che devi fare è sottrarre la tua età da 100, e il risultato è la percentuale teorica del tuo portafoglio pensionistico che dovrebbe essere investito in azioni. Il resto del portafoglio, secondo la regola del 100, dovrebbe essere investito in attività a basso rischio (come le obbligazioni).

Ad esempio, un investitore di 23 anni è relativamente giovane e quindi può dedicare una percentuale maggiore del proprio portafoglio pensionistico alle azioni. La regola del 100 suggerisce che investono circa il 77% (100 – 23) dei loro investimenti in azioni e solo il 23% in obbligazioni. Un investitore di 52 anni, invece, dovrebbe investire in borsa solo il 48% (100 – 52) dei suoi investimenti pensionistici.

La regola del 100 è un modo semplice per assicurarti di non essere troppo aggressivo con i tuoi investimenti mentre ti avvicini all'età pensionabile o troppo prudente con i tuoi investimenti quando sei più giovane. Sfortunatamente, la regola del 100 potrebbe non funzionare più come una volta.

Problemi con la regola del 100
L'unico problema più grande con la regola del 100 è che la medicina e la tecnologia moderne hanno notevolmente aumentato l'aspettativa di vita delle persone che vivono nei paesi sviluppati. Un semplice modo in cui alcuni investitori hanno adattato la regola per tenere conto di un'aspettativa di vita più lunga è aumentare da 100 a 110.

Utilizzando la regola del 110, l'ipotetico investitore di 23 anni di cui sopra avrebbe invece l'87% in azioni, mentre l'investitore di 52 anni avrebbe il 58% delle proprie partecipazioni in azioni. Alcuni investitori usano addirittura 120 come punto di partenza, una strategia ancora più aggressiva.

Un altro fattore che distorce la regola del 100 è il costante calo dei tassi di interesse sui buoni del Tesoro USA a basso rischio negli ultimi 40 anni. Nel 1980, gli investitori ricevevano un rendimento superiore al 15% sui buoni del Tesoro USA a 10 anni. Oggi quel rendimento è solo dell'1.2%.

Cosa devono sapere gli investitori
Come ogni regola empirica, la regola del 100 è una semplificazione eccessiva di un'idea generale su cui quasi tutti i consulenti finanziari sarebbero d'accordo. Man mano che gli investitori invecchiano, in genere è una buona idea ridurre il rischio nei loro portafogli pensionistici.

La velocità esatta con cui riduci tale rischio e di quanto dipende da una serie di fattori, tra cui la tua età, i tuoi obiettivi di pensionamento, la tua salute, la tua tolleranza al rischio e il tuo standard di vita previsto in pensione.

La regola del 100 potrebbe non essere la migliore strategia di investimento per la pensione per tutti, e non è certamente l'unica che funziona. Ciò che è molto più importante della scelta della strategia perfetta è rimanere disciplinati, contribuire regolarmente e mantenere la rotta anche durante i periodi di estrema volatilità del mercato.

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