Vinci alcuni, perdi alcuni nella sottoscrizione accelerata di assicurazioni sulla vita

La proprietà di assicurazioni sulla vita ha visto un declino nel recente passato. C'era una stima $25 trilioni di divario tra la copertura acquistata e quella necessaria in caso di decesso di una persona cara nel 2016, solo negli Stati Uniti. Processi subottimali potrebbero aver contribuito a questo deficit. Considera qualcosa di semplice come ottenere un esame fisico, spesso richiesto per acquistare una polizza. La ricerca ha rilevato che la metà degli intervistati aveva maggiori probabilità di acquistare se questo passaggio invasivo fosse stato rimosso.

La sottoscrizione di assicurazioni sulla vita è stata tradizionalmente un processo manuale. Dalla raccolta delle prove di assicurabilità alla valutazione dei rischi di mortalità degli individui, il processo di richiesta può essere eccessivamente noioso. Negli ultimi anni, c'è stato un marcato passaggio alla sottoscrizione accelerata (AUW), che rinuncia ai requisiti di sottoscrizione per i candidati selezionati. La maggior parte limita l'ambito dell'AUW alla vita a termine con importi nominali compresi tra $ 100,000 e $ 1 milione e richiedenti nella fascia di età 18-60. La pandemia ha accelerato l'adozione di AUW poiché l'industria ha iniziato a scrivere politiche basate sulla nuova tecnologia, con meno contatti di persona.

In media, le aziende con programmi accelerati impiegare 3 giorni (dall'arrivo della domanda) per raggiungere il questionario medico – contro 8 giorni per la sottoscrizione tradizionale. Per la decisione finale, la stima media è di 9 giorni, contro i 27 giorni della sottoscrizione tradizionale.

Mentre la sottoscrizione accelerata rinuncia ai requisiti tradizionali, la sottoscrizione automatizzata automatizza le attività del sottoscrittore. La maggior parte delle aziende segnala che i programmi AUW hanno ridotto i tempi di emissione delle polizze.

Le principali compagnie di (ri)assicurazione hanno sviluppato piattaforme AUW in cui il manuale di sottoscrizione è incorporato come regole automatizzate. Costruiti su standard moderni, questi includono in genere banchi di lavoro per supportare il flusso di lavoro, API per incorporare dati e moduli di terze parti con intelligenza artificiale all'avanguardia (ad esempio l'elaborazione del linguaggio naturale). Su alcune piattaforme, 90% delle domande vengono elaborati in pochi minuti e solo il 5% percento richiede il tocco umano.

I percorsi più accelerati oggi sono limitati a prodotti semplici come le polizze assicurative a termine. Le opzioni senza fluidi sono disponibili solo per un numero relativamente limitato di clienti che soddisfano i requisiti di età e valore nominale. In molti casi, tali limitazioni sono aggravate da criteri medici aggiuntivi con gli assicuratori che scelgono di accelerare solo rischi di alta qualità. Di conseguenza, molti clienti che iniziano un viaggio accelerato devono tornare a un percorso di sottoscrizione manuale tradizionale, portando a una maggiore frustrazione.

Una delle sfide più difficili che gli assicuratori sulla vita devono affrontare quando adottano l'AUW è determinare come compensare la perdita di informazioni precedentemente derivate dai test. Gli esami assicurativi e i campioni di liquidi rivelano importanti prove per la valutazione del rischio dei richiedenti l'assicurazione sulla vita. La sottoscrizione fluida rinuncia a questo valore e i vettori stanno esplorando modi per compensare la perdita.

Un esempio è Hannover Re che sta collaborando con ExamOne, un'azienda di Quest Diagnostics, per incorporare i propri dati LabPiQture nell'AUW di Hannover Re per migliorare le proprie capacità automatizzate e ridurre i tempi di emissione. ExamOne fornisce l'accesso a una suite completa di dati di laboratorio in tempo reale – biochimica sierica, microbiologia e tossicologia – in un formato digitalmente standardizzato.

I dati ei modelli utilizzati in AUW pongono nuovi rischi per gli assicuratori. Le ipotesi sui fattori che influenzano la mortalità necessitano di ulteriori verifiche. Sebbene i dati medici possano essere meglio correlati con la mortalità, i dati comportamentali come gli abbonamenti in palestra, le abitudini di acquisto, la tecnologia indossabile e i punteggi di credito possono portare a conclusioni discutibili. Un individuo ad alto reddito, percepito come qualcuno con un'eccellente assistenza medica, può anche avere le risorse per l'uso illegale di droghe. Al contrario, una giovane coppia sana con un reddito disponibile inferiore per iscriversi in palestra, può esercitarsi da sola. La mancanza di un abbonamento a una palestra o di un reddito inferiore potrebbe non interpretare un aumento del rischio di mortalità.

L'approccio dei programmi di sottoscrizione accelerata o automatizzata di diverse società è stato cauto, in parte perché gli assicuratori hanno adottato un approccio incrementale per ridimensionare il processo decisionale automatizzato. Queste aziende stanno optando per modesti miglioramenti ai loro quadri e processi di rischio. Con la crescente adozione e la crescente maturità, molti altri cercheranno di intraprendere programmi di trasformazione.

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Fonte: https://dailyfintech.com/2021/10/14/win-some-lose-some-in-accelerated-life-insurance-underwriting/