נהנים מהפודקאסטים שלנו? אל תפספסו את הפרקים הבאים! אנא לחץ על כפתור ההרשמה הזה תפוח עץ, Spotify, YouTube, או פלטפורמת הפודקאסט המועדפת עליך כדי להישאר מעודכן בתוכן העדכני שלנו. תודה על תמיכתך!
טריליוני דולרים מוציאים על כרטיסי אשראי וחיוב מדי שנה בארה"ב. תשלומים אלו מעובדים כולם באחת מרשתות עיבוד הכרטיסים היקרות בעולם, בעלות של סוחרים עשרות מיליארדי דולרים. תשלומים מחשבון לחשבון, הידוע גם בשם תשלום לפי בנק, עדיין לא המריא במדינה הזו, אבל יש להם פוטנציאל להחזיר חלק מהדולרים האלה לעיבוד כרטיסים לכיסם של הסוחרים.
האורח הבא שלי בפודקאסט של Fintech One-on-One הוא אריק שויכת, המייסד והמנכ"ל של קישור כסף. החברה שלו בנתה את התשתית הדרושה כדי להביא קנה מידה לתשלום לפי בנק במדינה הזו. אחרי שהקלטנו את השיחה הזו היו כמה הודעות גדולות במרחב הזה, כך שנראה ש-2024 יכולה להיות שנה גדולה לתשלום בבנק.
בפודקאסט זה תלמד:
- הסיפור המכונן של Link Money.
- מדוע בארה"ב יש את עלויות עיבוד הכרטיסים הגבוהות בעולם.
- כיצד פועלת הצעת תשלום לפי בנק של Link Money.
- שותפי הגישה לנתונים שהם משתמשים בהם.
- מדוע זו עדיין לא אפשרות תשלום מבוססת בארה"ב?
- הרכיבים השונים ש-Link Money היה צריך לפתח.
- הכיסוי שיש להם על המספר הכולל של חשבונות הפיקדון.
- איך לגרום לצרכנים לאמץ את שיטת התשלום החדשה הזו.
- איפה זה הכי הגיוני עבור סוחרים פוטנציאליים.
- איך אריק מסתכל על מסילות התשלומים התחרותיות בארה"ב
- מדוע תשלום בבנק יהיה חלק מארנקים דיגיטליים.
- האתגרים ש-Link Money צריך להתגבר עליהם כדי להצליח.
- החזון שלו לעתיד התשלומים הקמעונאיים.
קרא את תמליל השיחה שלנו למטה.
פרק 457: אריק שוחט, מנכ"ל ומייסד שותף של Link Money
פיטר רנטון 00:01
ברוכים הבאים לפודקאסט של Fintech אחד על אחד. זהו פיטר רנטון, יו"ר ומייסד שותף של Fintech Nexus. אני עושה את התוכנית הזו מאז 2013, מה שהופך את זה לתוכנית הראיונות של אחד על אחד שנמשך הכי הרבה זמן בכל הפינטק. תודה שהצטרפת אליי למסע הזה. אם אהבתם את הפודקאסט הזה, כדאי לכם לבדוק את תוכניות האחות שלנו The Fintech Blueprint עם Lex Sokolin ו- Fintech Coffee Break עם איזבל קסטרו, או להאזין לכל מה שאנחנו מפיקים, על ידי הרשמה לערוץ הפודקאסט Fintech Nexus.
פיטר רנטון 00:39
לפני שנתחיל, אני רוצה להזכיר לכם ש- Fintech Nexus היא כעת חברת מדיה דיגיטלית. מכרנו את עסקי האירועים שלנו ומתמקדים ב-100% בלהיות חברת המדיה הדיגיטלית המובילה בפינטק. מה זה אומר עבורך, אתה יכול כעת לתקשר עם אחת מקהילות הפינטק הגדולות ביותר, למעלה מ-200,000 אנשים באמצעות מגוון מוצרים דיגיטליים, סמינרים מקוונים, מאמרים לבנים מעמיקים, פודקאסטים, פיצוצים באימייל, פרסום ועוד הרבה יותר. צור תוכנית מותאמת אישית המיועדת במיוחד עבורך. אם אתה רוצה להגיע לקהל פינטק בכיר, אנא צור קשר עם המכירות ב-fintech nexus.com עוד היום.
פיטר רנטון 01:21
היום בתוכנית, אני שמח לקבל את פני אריק שויכת, הוא המנכ"ל והמייסד השותף של Link Money. כעת Link Money עוסק בתשלום באמצעות בנק, הם בנו פלטפורמת תשלום לפי בנק שמתחרה ישירות בכרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב. וברור שהסיבה לעשות זאת היא בגלל שדמי הטיפול בכרטיסי חיוב וכרטיסי אשראי ממשיכים לעלות, זה הולך ומתייקר. ותשלום בבנק הוא פשוט חלופה פחות יקרה. אז אנחנו מדברים בדיוק על איך המערכת שלהם עובדת, איך הם מפיצים אותה איפה שזה הגיוני להשתמש. אנחנו מדברים גם על הסיבה שעמלות הסוחרים כל כך יקרות בארה"ב והיקרות בעולם. למעשה, אנו מדברים גם על כל סוגי שיטות התשלום השונות הזמינות לצרכנים כיום, כיצד הם הולכים לנצח את הצרכנים בכל הנוגע לסוג הזמן בקופה שבו הם בוחרים אמצעי תשלום. אנחנו מדברים על מניעת הונאה, ואנחנו מדברים על עתיד התשלומים הקמעונאיים. זה היה דיון מרתק. מקווה שתהנו מהמופע.
פיטר רנטון 02:29
ברוך הבא לפודקאסט, אריק.
אריק שויקת 02:30
תודה שיש לך.
פיטר רנטון 02:31
התענוג שלי. אז בואו נתחיל על ידי מתן רקע קטן למאזינים על עצמכם. אין לך, אין לך קריירה ארוכה כי אתה עדיין צעיר מאוד. אבל ספר לנו כמה מנקודות השיא של מה שעשית עד כה בקריירה שלך.
אריק שויקת 02:45
כן, אז התחלתי את הקריירה שלי בעבודה בבלקסטון בקבוצת הארגון מחדש שם אחרי האוניברסיטה. ואז המשכתי לעבוד בקרן גידור המכסה כמה מגזרים שונים, כולל תעשייה ופיננסים. ואחרי זה, החלטתי להקים חברה בשם Adam finance, שנמצאת בתחום הפינטק המתמקד בהשקעת מידע ונתונים. ואחרי זה, בסופו של דבר, הקים את Link Money, שהיא החברה שאני כיום מנכ"ל ומנהל בה, שאנחנו משוחחים עליה היום, ועושים את זה מאז.
פיטר רנטון 03:20
אוקיי, אז ספר לנו קצת על הסיפור המכונן של Link Money. מה ראית ומה היה הדחף להקים את החברה?
אריק שויקת 03:29
אז Link Money מספקת פתרון תשלום לפי בנק עבור סוחרים ארגוניים בארה"ב. זה הלחם והחמאה שלנו. בזה אנחנו מתמקדים. הדחף להתחיל את זה באמת הגיע, אתה יודע, הימים שלי בכיסוי הפיננסים ביליתי זמן מה בקרן הגידור שסיקרתי פיננסי אירופי ספציפית. ובאירופה התשלום בבנק צמח די מהר בעשור האחרון לערך, ולקח חלק גדול מהכרטיסים, הן בחיוב והן באשראי. ברור שהחיוב נפוץ קצת יותר באירופה. ואז האשראי נמצא כאן בארה"ב, אבל גדל למשהו כמו אחוזים גבוהים של בני נוער מנפח התשלומים הדיגיטליים באירופה. אז ראיתי את הטרנד הזה שם. וברור שהיה מודע היטב לכך שעלות התשלומים בארצות הברית היא הגבוהה ביותר בכל שוק מפותח בעולם. וברור שזה עדיין השוק הגדול והעמוק ביותר, אתה יודע, שוק המסחר האלקטרוני ושוק התשלומים הדיגיטליים בכלל, לעומת, אתה יודע, כמה מהמדינות האחרות האלה באירופה.
אריק שויקת 04:25
אז זה השוק הגדול ביותר, יש לו את עלויות התשלומים הגבוהות ביותר. וזה נראה לי לא מובן מאליו שמישהו נכנס ומתמקד בהורדת עלויות התשלום האלה באמצעות שכר זול יותר לפי הנפקה בנקאית, כמו שאנחנו עושים ב-Link Money מתוך הדעה, שאתה יודע, סוחרים הגיעו לתנופה כאשר עלות התשלומים הייתה פשוט גבוהה מדי לעומת הערך שההצעות הללו במונחים של קבלת תשלומים בכרטיסים שאנו מספקים למוכר, והגענו לסוג כזה של עלות, ויכוח על ערך מוסף מנקודת מבט של סוחר . ואז אני חושב שהיצירה השנייה הייתה מאת ונוכל לדבר על זה יותר מנקודת מבט של בנייה של התשתית הזמינה לך. אין צורך לבנות פתרון תשלום לפי בנק שעבד היטב בארה"ב סוף סוף היה שם. והתנהגות צרכנים במונחים של היכרות, ואני מניח, הניסיון של, אתה יודע, קישור חשבונות ואימות חשבון בנק גדל באופן דרמטי, ובמיוחד לאחר COVID. זה משהו שרוב האנשים באותו שלב סוף סוף ראו. אז הרגשתי, אתה יודע, היינו שם מנקודת מבט של סוחר, היינו שם מנקודת מבט של תשתית, והיינו שם מהתנהגות צרכנים והיכרות של נקודת המבט הנכונה של UX, ועם מרכיבי מפתח כאלה הרגשנו ש, אתה יודע, העיתוי היה נכון להשיק שכר מיקוד ארגוני לפי הנפקה בנקאית בארה"ב.
פיטר רנטון 05:46
אוקיי, אז לפני שאנחנו צוללים ל-Link Money, אשמח לקבל את נקודת המבט שלך על הסיבה, אמרת שיש לנו את עלויות עיבוד התשלומים הגבוהות בעולם עבור תשלומים בכרטיס. למה זה הגיע ככה?
אריק שויקת 06:01
אתה יודע, זה קצת כמו שירותי בריאות במובן זה, אתה יודע, ברור שלאירופה יש עלויות בריאות נמוכות בהרבה מאשר בארה"ב. וחלק מזה נובע מכך שהם נוסעים בחינם בגלל העלות הגבוהה בארה"ב, נכון. ואני חושב שאני חושב שהתשלומים דומים במקצת במובן זה שאירופה הרבה יותר מוסדרת, יש הרבה יותר סמכות רגולטורית ריכוזית חזקה להוזיל את העלויות האלה. ובקשר לתשלומים, זה באמת מסתכם בכך שיש הרבה יותר רגולציה של עמלות בנקאות פתוחות ועיבוד כרטיסים באירופה, שהביאו לעלויות עיבוד זולות יותר, ולאימוץ ראשוני יותר סביב תשלום על ידי בנק באירופה, בארה"ב, כי אין לנו סוג כזה של סביבה רגולטורית שבה הממשלה יכולה לחייב עלויות תשלום. ברור, יש את התיקון של דורבין בתוך דוד-פרנק, המגביל באופן ספציפי את כרטיס החיוב, אתה יודע, עמלות חלופיות עבור כרטיסי חיוב מוסדרים, שהם כמובן רק כשליש משוק כרטיסי החיוב עבור הבנקים הגדולים. אבל בעצם, חוץ מזה, בעצם, לפני כן, לא הייתה שום רגולציה. אז אפילו עכשיו, עדיין יש רק את הקטע הזה, נכון. אז רוב החיוב אינו מוסדר. וברור, האשראי אינו מוסדר לחלוטין, למרות שיש, אתה יודע, דיבורים בקונגרס על לעשות משהו, אני חושב שזה מאוד לא סביר.
אריק שויקת 07:12
אז המציאות היא רוב שוק עיבוד הכרטיסים, ארצות הברית אינה מוסדרת. ובגלל זה, יש אוליגופול זה בין AmEx, Visa ומאסטרקארד. והתוצאה של זה הייתה, אתה יודע, רק עלייה אמפירית בעלויות עיבוד כרטיסים ודמי החלפה לאורך זמן, הרבה מהעלייה הזו הגיעה או חלק ניכר מהעלייה הזו הגיעה לאחרונה, לאחר הקורונה. והייתה בעצם הגידול הגדול ביותר בעלויות עיבוד הכרטיסים בחמש השנים האחרונות לעומת סוג של כמעט כל נקודה אחרת במהלך 40 האחרונות. אז זה הוביל לסוג של כאב חריף של סוחרים, במונחים של כמה הם צריכים לבלוע כדי לקבל תשלומים. וברור, אתה יודע, עבור סוחרים, זה לא חדש, אתה יודע, קבלת תשלומים זה כמו לא דבר חדש, נכון? עיבוד כרטיסים אינו דבר חדש. זה לא כמו איזו טכנולוגיה חדשה שהגיעה משום מקום, אותם כרטיסים, אותה רשת, הסוחרים רק מנסים לקבל תשלום. ולכן אני חושב ששם בגלל זה, אני חושב שהסוחרים בשלב זה באמת רואים שהעלות של קבלת תשלומים, והעלות של קבלת כרטיסים ספציפית, היא מאוד לא פרופורציונלית ביחס לערך המוסף בפועל, כלומר, אתה יודע, זה משימה מסודרת משהו, אתה יודע, מישהו צריך פשוט לשלם אותה. שוב, זה לא דבר חדש. זה לא דבר חדש. ותשלומים דיגיטליים הם לא דבר חדש באופן אישי. אז זה בערך המקום שבו אנחנו נמצאים. ואני חושב שהרבה זה רק בגלל זה, אתה יודע, היעדר תשתית רגולטורית בארה"ב ומהאופי של השוק המרוכז של שלוש הרשתות הגדולות לעומת האופי המפוצל של הסוחרים, כמובן, אם היו לך שלוש רשתות כרטיסים , וזה היו רק שלושה סוחרים בצד השני, אני חושב שזה יכול להיות סוג אחר של דינמיקה של משא ומתן, אבל זה רק סוג של המציאות של מבנה השוק.
פיטר רנטון 08:52
ימין. ימין. טובצ'ה. אוקיי, אז אולי תסביר לנו איך ההצעה שלך עובדת? כלומר, מה אתה צריך לעשות? אממ, אמרת, אתה מכוון לארגונים, נכון? איך בעצם אתה מכניס את ההצעה שלך לארגונים?
אריק שויקת 09:12
אז הסוחר יכול לשלב את המוצר שלנו ישירות, או להשתמש בשותף שיש לנו שהוא עשוי להשתמש בו עבור שכבת תזמור או עיבוד או, אתה יודע, עבור התוכנה שלהם. זה תלוי בתעשייה הספציפית ובאופי הסוחר. אבל זה יכול להיות סוג כזה של אינטגרציה ישירה, או בעצם החלפת מתג אם זה דרך אחד מהשותפים שלנו. והאופן שבו זה מתפקד בחוויית המשתמש הוא די פשוט. יהיה כפתור בתזרים התשלום שאומר תשלום באמצעות בנק, או שהסוחר ישלח לך קישור בטקסט או באימייל קישור שבו תוכל ללחוץ ולעבור את אותו תהליך. ברגע שתלחץ על שלם באמצעות בנק, אתה בעצם תבחר את הבנק שלך ואז תאמת עם זיהוי פנים או תזין את האישורים שלך. ואתה תראה ספינר קטן ואז מקווה שכתוב שהתשלום מוצלח וזהו בעצם. הזרימה, ייתכן שיהיו כמה שלבים קטנים נוספים עבור אמצעי אבטחה משניים ודברים אחרים, תלוי באיזה בנק אתה משתמש ואיך זרימת הכניסה הרגילה שלהם. אבל זה בעצם אותו דבר כאילו משתמש הקצה נכנס לחשבון הבנק שלו דרך האפליקציה לנייד שלו או, אתה יודע, בדפדפן אינטרנט.
פיטר רנטון 10:18
האם אתה מקשר דרך Plaid כדי לחבר את הכל? אתה עושה את זה? איך בעצם גורמים להם לקשר לבנק?
אריק שויקת 10:24
כן, אז יש לנו כמה שותפים ברשת גישה לנתונים, כולל Akoya ו-Finicity שאנחנו עובדים איתם, שנמצאת בבעלות מאסטרקארד. אז הם שותפים מאוד קרובים שלנו. דרך רשתות הגישה לנתונים שלנו, יש לנו עבור הרוב המכריע של הבנקים, במיוחד הגדולים שבהם, אתה יודע, חיבורים ישירים, מה שאומר שאלו חיבורים מאובטחים ביותר שאין שיתוף ממשי של סיסמה או מזהה משתמש או כל דבר מזה. מאוחסן, שום דבר לא נשרט על המסך, זה בעצם אותו דבר כמו שאתה נכנס ישירות לחשבון הבנק שלך דרך אפליקציה לנייד או דפדפן אינטרנט. אז ככה זה בעצם מתפקד. ואז ברגע שאתה מבצע את זרימת הפעם הראשונה, חשבון הבנק נשמר ביעילות או מאוחסן בדיוק כמו כרטיס כאשר הוא נמצא בקובץ. שוב, אנחנו לא מאחסנים אישורי משתמש או משהו כזה. אבל זה מתפקד באותו אופן. יש אסימון. וכך כאשר הסוחר רוצה לחייב את החשבון הזה עבור, נניח, עוד חודש של המנוי, או שאתה פשוט רוצה לקנות משהו מהסוחר הזה שוב, ואז תצטרך לשמור פרטי תשלום, פונקציה היא בדיוק כמו כרטיס שהיית שומר בפרופיל הסוחרים.
פיטר רנטון 11:25
טובצ'ה. טובצ'ה. בסדר. בסדר. אז דיברת על אירופה, ואני מאוסטרליה, שם קיבלנו שכר בבנק, זאת אומרת, זה חייב להיות 25 שנה עכשיו, שם זה הפך להיות די בכל מקום. אף אחד לא עשה את זה עדיין. אתה לא יוצא נגד סוג של בעל תפקיד מבוסס? למה אף אחד לא עשה את זה עדיין בארה"ב?
אריק שויקת 11:47
כן, זו שאלה ממש טובה. ולמעשה, זה נוגע, אתה יודע, כשאנחנו רק מדברים על מה המוצר, ואיך הוא עובד בעבר, אני חושב שאנחנו יכולים לחפור קצת יותר מזה, כי זה נותן בהירות למה זה כל כך קשה . אז ברור שזרימת המשתמש וחוויית הסוחר של אינטגרטורים די קלה עבור הסוחר. זה יפה, זה לא לגמרי חסר קוד, אבל זה קוד נמוך מאוד, ועוד קצת משלב כל סוג אחר של שיטת תשלום. כך שהכל נשמע טוב וטוב. וזה מאוד קל. מתחת למכסה המנוע, מבחינת מה שאנחנו צריכים לעשות, זה למעשה מורכב ביותר. אז הדרך בה אנו פועלים היא, והמטרה שלנו היא להפוך את כל החוויה הזו של תשלום בבנק למעשה תחליף דמוי כרטיס עבור הסוחר. אז בקופה, הסוחר יודע מה טוב הכסף, הכספים מובטחים להופיע בחשבון הסוחר, ואתה יודע, יום או יומיים t ועוד אחד, t ועוד שניים, זהה לכרטיסים. וזה UX חלק מאוד עבור הלקוח. כך שהכל נועד לגרום, אתה יודע, לסוחר להרגיש שזה לא שונה או גרוע יותר מאשר לקבל כרטיס. ובעיקר הקורסים, אנחנו נוטים לגבות מהסוחרים 70 עד 80% פחות עבור עיבוד מאשר כרטיסים. אז זה בדרך כלל בטווח של 1.2 עד 2% במונחים של עלויות עיבוד, כרטיסים נמצאים לרוב בצפון ל-2.5%. הרבה מהסוחרים איתם אנחנו מתמודדים משלמים XNUMX, או אפילו יותר, והערך שלנו לסוחרים האלה הוא שאנחנו מורידים את עלויות העיבוד שלך. ואנחנו גם עוזרים להפחית הונאה, ממשית וידידותית, מכיוון שזו שיטת תשלום בטוחה הרבה יותר. אז זה רק התקרבות, כמו מה אבזר הערך עבור הסוחר ואיך זה בדיוק די הרבה תפוחים לתפוחים לעומת קלפים.
אריק שויקת 13:15
הסיבה שזה כל כך מסובך היא כי מתחת למכסה המנוע, אין תשלומי חשבונות חשבונות בזמן אמת בארה"ב, ברור שיש לנו FedNow. אז זה מאפשר לבנקים הנבחרים שמתחילים לאמץ את זה. ובעצם זה עדיין לא אף אחד. אבל כשזה אכן יקרה, תהיה תנועה של חשבונות דחיפה של חשבונות אשראי, כלומר, המשתמש צריך לאשר כל עסקה ולאמת כל עסקה. אז זה לא יכול לעבוד כמו כרטיס בקובץ, כמו מה שדיברנו עליו קודם, וזה כמובן, מנקודת מבט של סוחר הוא ממש לא טוב, נכון? זה למעשה מבטל הרבה ממקרי השימוש. אז יהיה לנו את זה בארה"ב. אבל זה בעצם זה. אז בסופו של דבר, עלינו להעביר כסף ברשת ACH. אז מה זה אומר? זה אומר שהכסף לא מועבר בזמן אמת, זה יכול לקחת כמה ימים או יותר, יש למעשה גם תקופה שבה הלקוח יכול קצת לזכור את הכסף או לפצל את העסקה, שיש לה זנב הגון. ולכן בגלל כל הדברים האלה עם ACH, זה מקשה מאוד על הצעת תשלום באמצעות בנק בארצות הברית. ואת השווקים האחרים שדיברנו עליהם, אני לא מכירה גם את אוסטרליה. אבל אני מאמין שזה נכון. אני יודע בוודאות שבאירופה, אם אתה מסתכל על הודו, עם UPI או Pix בברזיל, יש תנועה של חשבונות חשבונות בזמן אמת, נכון? אז ברגע שיש לך חשבונות בזמן אמת תנועת כסף בחשבון, המעבד או התשלום על ידי ספק הבנק לא צריך להבטיח את הכסף, נכון? זה רק זז בזמן אמת. ואתה רואה אם לאדם יש מספיק כסף, הוא עושה נהדר את מהלכי הכסף. וזה הכל. ימין? ברור שיש בזה מורכבות מסוימת. אבל זה, אתה יודע, הרבה יותר קל בארה"ב כי יש לנו בסופו של דבר, ACH בתור הבסיס למה שאנחנו משתמשים בו.
אריק שויקת 14:47
מה שאנחנו צריכים לעשות אז זה להבין האם לאדם הזה יש מספיק כסף בחשבון כדי לשלם את זה ואנחנו לא יכולים להעביר את הכסף בזמן אמת. אז זו הסיבה שאנחנו מבטיחים את הכסף לסוחר, כך שהסוחרים לא צריכים לדאוג מכל המורכבות הזו. אבל מתחת למכסה המנוע, עלינו למשוך מידע מהחשבון שלך, עלינו להחליט עליך בזמן אמת, עלינו להעביר את הכסף בפועל על פני תקופה של כמה ימים. וברור, אנחנו בעניין אם יתברר שאין מספיק כספים. אז זה עושה את זה מאוד מסובך. זה בעצם אתה יודע, כל ההחלטות האלה, אתה צריך מנוע החלטות שלם כדי למשוך את כל נתוני הלקוחות האלה בחשבון, ובפרופיל של האדם כדי לקבל החלטה כזו. אז בגלל המחסור הזה בזמן אמת, חשבון חשבונות, כסף שמעבר לנכסים שלך הופך לתרגיל הרבה הרבה יותר מסובך. זה מספר אחד.
אריק שויקת 15:33
מספר שתיים, יש בשווקים האחרים האלה גישה בנקאית פתוחה אמיתית. אז מה שזה אומר הוא שהיכולת למשוך חשבון, פרטי חשבון בנק וסוג של מספרי חשבונות וניתוב, דברים כאלה נחקקת בחוק באירופה. אז כולם, הבנקים צריכים להפוך את זה לזמין. בארצות הברית, אין לנו מסגרת רגולטורית כזו בכלל. ה-CFPB פרסם לאחרונה כמה כללים על בנקאות פתוחה, זה קצת יקל על זה. אבל המציאות עדיין היא שזה מאוד בנק לפי סוג בנק. יש סטנדרטיזציה מסוימת. אבל זה עדיין שונה מאוד. ברור שיש לנו 10,000 בנקים בארצות הברית. לכן עלינו לעבוד עם שותפי רשת הגישה לנתונים שלנו כדי לוודא שהחיבורים הללו פועלים כדי לוודא שהמידע נשלח אלינו בצורה עקבית. ויש הרבה מורכבות באופן שבו בנקים שונים מדווחים על דברים שונים. ומשהו פשוט כמו שאתה יודע, איך שהבנקים מתייגים עסקאות בהיסטוריית החשבון, הם עושים את זה אחרת. אז משהו שאתה חושב שאם אתה מקבל סוג כזה של קוד ספציפי, זה אומר משהו ואז עבור בנק אחר, זה אומר משהו אחר, נכון. וסוג זה של נתונים חיוני לנו, כאשר אנו מסתכלים על פרטי החשבון כדי לוודא שלאדם הזה יש, אתה יודע, אין חשבון הונאה, יש מספיק כסף, כי שוב, בסופו של דבר, אנחנו נמצאים הסיכון לסיכון זה לאורך מספר ימים כדי להבטיח שהוא יסתדר כי אנחנו מבטיחים את הכסף הזה לסוחר. אז כל המורכבות הזו מבעבעת לתוך הצורך לבנות מוצר ותשתית חזקים באמת. ובסופו של דבר, אתה יודע, בתור תשלום על ידי ספק בנק, ארצות הברית, אנחנו באמת אמצעי התשלום. שנינו הרוכש הסוחר, וגם המעבד ואמצעי התשלום. אז אנחנו עושים את כל החלקים האלה, לעומת אתה יודע, אם אתה מסתכל על קלפים, יש לך את החלקים האלה מחולקים בין כמה צדדים.
פיטר רנטון 17:08
כֵּן. כֵּן. אז איזה סוג של כיסוי יש לך, עד כמה שאתה יודע, הבנקים, ציינת שיש 10,000 בנקים וחברות אשראי במדינה הזו. אם אתה, אתה יודע, אתה בנק עם איגוד אשראי קטן או בנק קהילתי קטן, האם תוכל להשתמש בתשלום באמצעות בנק דרך Link Money?
אריק שויקת 17:26
אז יש לנו 95% מכל חשבונות הבנק בארצות הברית, ברור שיש הרבה בנקים, הבנקים הגדולים עדיין מייצגים נתח בריא ונחמד של מסך חשבונות הפיקדונות בנו. אבל יש לנו, אתם יודעים, ובכן, מצפון ל-90% כיסוי בארה"ב מבחינת חשבון פיקדון. אז רוב האנשים יוכלו להשתמש במוצר שכר לפי בנק, פחות או יותר בלי קשר עם מי הם בנקאים.
פיטר רנטון 17:48
בסדר. בסדר. אז זה די ברור מה יש בזה עבור סוחרים, יש להם עמלות כרטיס אשראי עולות, זו אלטרנטיבה הרבה יותר זולה. אבל מה יש בזה עבור הצרכנים? בגלל שאני אוהב בשבילי, באופן אישי, אני אוהב לשחק במשחק התגמולים בכרטיס אשראי. ויש הרבה אנשים שעושים את זה. כמו כן, רבים שלא, אבל מה איך לגרום לצרכנים לאמץ את השיטה החדשה הזו?
אריק שויקת 18:12
כן, אני חושב שעקרונות ראשונים, זו חווית משתמש ממש פשוטה. וזה בטוח יותר משימוש בכרטיס. אז עבור הרבה מהבנקים הגדולים, הזרימה הזו פשוט תוביל אותך לאפליקציית הנייד שלך עבור הבנק שבו אתה משתמש, ואתה פשוט הולך לאמת עם זיהוי פנים. אז במובנים רבים, זה פחות חיכוך מאשר בעצם הזנת פרטי הכרטיס שלך. עבור הסוחר, זו תהיה סוג של חווית משתמש מאוד קלה ומאובטחת, אתה לא צריך לתת לסוחר את מספר הכרטיס שלך, תוקף התפוגה שלך או CVC. אז שוב, זה UX חלק מאוד ולמעשה הוא מאובטח יותר. אם לוקחים צעד אחורה, תראה, ברור שיש אנשים שאכפת להם מאוד מהתגמולים שלהם בכרטיס האשראי. זה בהחלט פלח של השוק. אבל, אתה יודע, כפי שדיברנו עליו קודם, אתה יודע, חיוב הוא למעשה 30% מנפח התשלומים ונפח התשלומים הדיגיטליים בארה"ב, הוא למעשה עולה על האשראי. ואז בתוך שני שלישים מהנפח הזה הוא לא מווסת לחלוטין. אז סוחרים למעשה משלמים הרבה כסף עבור נפח החיוב הבלתי מפוקח הזה, והלקוח לא מקבל שום תגמול על כך. ואז אפילו בתוך האשראי, אתה יודע, להרבה מהכרטיסים אין למעשה תגמולים גבוהים. והרבה אנשים פשוט משתמשים בכרטיס האשראי בהקשרים רבים, אפילו כשהם קונים מסוחר מוכר. עכשיו להארכת הוצאות אשראי או להיות מסוגלים להתווכח או משהו כזה, זה רק בגלל שזה מה שהם שולפים מהארנק. אז אני חושב שהמציאות היא שהאימוץ בסופו של דבר יצטרך, אתה יודע, לבוא בהתחלה מסוחרים שדוחפים את זה וזה מה שאנחנו רואים. ויש הרבה סוחרים שאנחנו עובדים איתם שיכולים להיות, אתה יודע, יצירתיים לגבי האופן שבו הם גורמים לצרכנים לאמץ. זה אומר לשים את זה במקום מסוים בחוויית המשתמש. זה אומר לעשות קמפיינים שיווקיים, ובסופו של דבר זה עשוי להיות מתן תמריצים מסוימים. אתה יודע, להחזיר קצת מזומנים, לתת קצת הנחות, לתת כמה תגמולים, במיוחד לסוחרים שיש להם תוכניות תגמול חזקות וכדי להכיר היטב את הלקוחות שלהם. ולכן זה סוג ההתנהגות שאנו רואים מסוחרים במונחים של קבלת, ומתן תמריץ נוסף לצרכנים לחלק סוג של חלק בהפחתת עלויות העיבוד הכוללות שהסוחר מרוויח מהן.
פיטר רנטון 20:13
אז כשזה מגיע להוספת סוחרים, אני מניח שזה חי היום? האם יש אנשים שמעבדים נפח כרגע?
אריק שויקת 20:20
כן.
פיטר רנטון 20:21
אז, מה שלומך? איך אתה ניגש לסוג של Imagine שאתה לא מסתובב לבית הקפה המקומי ומבקש מהם להצטרף ל-Link Money, אבל אתה מדבר כמו חברות מסחר אלקטרוני גדולות? מה איך אתה מגלגל את זה?
אריק שויקת 20:33
כן, זו שאלה טובה. אז טוב, הדרך שבה אנחנו חושבים על העולם, במונחים של מי צריך לאמץ את זה היא שאנחנו מאוד ממוקדים בסופו של דבר, מה החיסכון דרך שרשרת הערך, וכאילו, מה החיסכון לסוחר. אז אנחנו רוצים להתמקד בתחומים. וזה נשמע מובן מאליו. אבל אנחנו אומרים שאנחנו רוצים להתמקד בתחומים שבהם המוצר הזה הגיוני. ומה שאני מתכוון בכך הוא, שזה לא הגיוני עבורנו לדחוף בית קפה לאמץ את זה עבור לקוח שנכנס ומוציא $5 על כוס קפה, נכון? פשוט אין, אין מספיק ערך וחיסכון בדולרים בשביל זה. היכן שזה כן הגיוני הוא היכן שיש חזרה על רכישה בין הלקוח לבין הסוחר, כך שהלקוח קונה מאותו סוחר, באופן קצת קבוע, יכול להיות שאתה יודע, כמה רק כמה פעמים בשנה, זה יכול זה יכול להיות כל חודש, זה יכול להיות כמה פעמים בחודש, זה יכול להיות מדי יום. אז זה מספר אחד. ואז מספר שתיים הוא שסכום הרכישה צריך להיות לא כמו כמה דולרים. אז בדרך כלל, אנחנו אוהבים לראות את סכום הרכישה, לפחות $10 או $15 לכל עסקה, באופן אידיאלי, אולי יותר בטווח של $15 עד $20. וסוג כזה של צומת של חזרה על רכישה, ולפחות סוג של 10 או 15 דולר לעסקה, הכלכלה של הסוחר וכלכלת החיסכון הגיונית מאוד, הדולרים אמיתיים, נכון. אז אלו סוגי התחומים שבהם אנו מתמקדים. אז כדי לתת לך דוגמאות ספציפיות, אנחנו אוהבים מסחר אלקטרוני עם חזרות גבוהות. אז זה יכול להיות משהו כמו אמזון, איפה שאתה קונה בקביעות מאוד, זה יכול להיות משהו כמו Uber או DoorDash, או משהו שבו שוב, אתה קונה מאוד Instacart, בכל מקום שבו אתה משתמש לסוג של הזמנה שבועית, נניח יכול להיות מנויים. אז זה יכול להיות מנוי לנטפליקס, זה יכול להיות מנוי לדרופבוקס, יכול להיות Spotify, כל דבר שהוא בסיס מנויים מאוד חוזר, שהוא בדרך כלל חודשי. אז זה יכול להיות דברים כאלה. ואז יכול להיות שאתה יודע, הרבה אנכיים שאינם קשורים, אתה יודע, לאלה הברורים של מסחר אלקטרוני. אז יש לנו סוחרים בחניה. חניה נהדרת, כי הרבה אנשים משלמים על חניה על בסיס חודשי או חונים כל יום. זה מאוד מקליט ביטוח יחידות אחסון, אתה יודע, יש לנו סוחרים שאנחנו עובדים איתם בחלל הצדקה, זה עוד אחד טוב שבו אנשים נמצאים, אתה יודע, תורמים באופן קבוע, ולעתים קרובות עלויות עיבוד הכרטיסים גבוהות מאוד. אז יש הרבה מהתחומים האלה שבהם, שוב, יש סוחר מוכר ולקוח ידוע, והם נותנים לסוחר הזה, אתה יודע, באופן קבוע, לעתים קרובות בתשלום אוטומטי, נכון? אתה חושב על המסך שלך, אם יש לך יחידת אחסון, יש לך רק כרטיס בקובץ, אתה לא חושב על זה, אתה יודע, כמה 100 דולר לחודש לאחסון, וזה הופך לעלויות עיבוד מאוד מאוד יקרות עבור אותו ספק. אז אלו סוגי האנכיים שאנחנו אוהבים. ואלו תחומים שבהם תשלום בבנק רק גורם לחסכון רב.
פיטר רנטון 23:13
ימין ימין. אז, אתה יודע, בוא נדבר על מסילות התשלומים לשנייה כי יש, יש דברים חדשים שמגיעים, יש לנו כאלה ממוקדי בלוקצ'יין, אתה יודע, יש תשלומים שעדיין לא הושקו, שאני תאר לעצמך שתשקול אולי מתחרה ישיר, קנה עכשיו שלם מאוחר יותר הוא בכל מקום שאתה הולך להרבה מהמקומות האלה, ואתה יכול לראות שאתה יכול לשלם עם אמזון במקומות שונים. אז איך אתה מסתכל על הנוף התחרותי כאן? והאם יש חשש שאולי הצרכנים פשוט יוצפו עם יותר מדי אפשרויות?
פיטר רנטון 23:47
ימין. אבל מה עם ארנקים דיגיטליים? כי הייתי סקרן לגבי מה אתה חושב, אתה יודע, אני משתמש ב-Apple Pay כל הזמן. אתה יודע, אני יכול להיכנס ל-Apple Pay ולהשתמש ביתרת Apple Cash שלי כדי לשלם עבור משהו בקופה, שלדעתי לא זורם על מסילות הכרטיסים. אבל אתה יכול לתקן אותי אם אני טועה שם. אבל אני מתכוון, אני יכול לדמיין את התשלום הזה לפי בנק שהוא חלק מ-Apple Pay או Google Pay, מה יש לך, זה מה שאתה חושב על זה?
אריק שויקת 23:47
אני חושב שבבסיסו, צריך להיות אמצעי תשלום בארצות הברית שהוא חדש, שהוא זול יותר. ושוב, זה נשמע כמו הערה ברורה. אבל הרבה מהחידושים האלה הם אפשרויות תשלום יקרות יותר, נכון? אתה חוזר ל-Apple Pay. Apple Pay היא שיטת תשלום יקרה יותר. זה אפל שמוסיף עוד עמלה על גבי מסילות הכרטיסים. אתה מסתכל על BNPL. BNPL הוא, ובכן, אני חושב שהוא לא כלכלי ולא ממש הגיוני. אז זו שיחה נפרדת, אבל היא יקרה יותר. והסיבה שזה יקר יותר היא כי שיעורי ברירת המחדל בהלוואות BNPL אלו גבוהים במיוחד. ואתה יודע, באופן כללי בהרבה מקרים, אתה נותן אשראי לאנשים שלא אמורים להיות להם אשראי או שאתה יודע שהם, אתה יודע, לא צדדים נגדיים טובים או סיכונים טובים עבור עסקאות מסוג זה. לכן, בגלל זה, העלות של BNPL עבור הרבה מהסוחרים האלה היא 5/6%. שוב, זה תשלום הרבה יותר יקר. ובהרבה מקרים, למעשה, ההחזר מטורף ככל שזה נשמע, ההחזר של הלוואת BNPL הוא על מסילות כרטיסים. אז אתה פשוטו כמשמעו אם זה יהיה עוד שכבה יקרה על גלילי מכוניות, שזה פראי, אתה יודע, Amazon Pay, מנופף בידיים שלך, מה שלא יהיה, כל הדברים האלה, שוב, זה פשוט יותר UX על גבי מסילות כרטיסים.
אריק שויקת 24:53
אז מה שאנחנו צריכים במדינה הזו הוא בעצם שיטת תשלום זולה יותר, כי זה מה שסוחרים צריכים כי עלות העיבוד מתגרשת לפי הערך שהיא מספקת בשלב זה. אז זה מה שאנחנו עושים תשלום לפי בנק הוא באמת שיטת תשלום זולה משמעותית, היא זולה ב-60 עד 70% עבור הרבה מהסוחרים איתם אנחנו עובדים. וזהו שיבוש אמיתי, חדשנות אמיתית. הרבה מאמצעי התשלום האחרים האלה, שוב, הם פשוט, אתה יודע, יותר נחמדים אתה גרזנים או מה שזה לא יהיה, אבל שוב, על גבי קרטלים, וזה פשוט הופך אותם לבלתי קיימא ויקרים יותר מאשר בהרבה מובנים. אז אנחנו באמת מנסים, למעשה להוזיל את עלויות העיבוד. וזה לא אומר ששיטות התשלום האחרות האלה לא יהיו קיימות והן שימושיות במובנים מסוימים. אבל עבור הרבה ענפים שאנחנו מתמקדים בהם בסופו של דבר, מה שבאמת ישנה עבור הסוחרים האלה הוא עלות עיבוד זולה יותר, ואתה למעשה רואה ששיטות תשלום אחרות, בין אם זה PayPal או BNPL, מאבדות נתח בשלב זה, כי הסוחרים שלהם מבינים בעצם, אתה יודע, אני חושב שהמנטליות הזו השתנתה ועוזרת לנו שהייתה מנטליות של הצעת כל סוג תשלום תחת השמש, זה היה הסוחר הישן... מציע הכל כמו שהצרכן בוחר, כשהסוחרים מגלים זה שכאשר הם מושכים כמה משיטות התשלום היקרות יותר האלה, אתה יודע, קח את PayPal כדוגמה, הנפח הזה הולך לכרטיסים בעלויות נמוכות יותר, נכון? כי Paypal נוטה להיות יותר מכרטיסים, למשל. אז עכשיו סוחרים הרבה יותר סלקטיביים וחושבים טוב טוב, מה אני באמת צריך להציע? ואתה יודע, אני חושב שהשילוב של כרטיסים ותשלום לפי בנק הגיוני מאוד, כי, אתה יודע, חלק מהנפח הזה ימשיך למסלולים הזולים יותר של תשלום לפי בנק, הרבה ממנו עדיין יהיה בכרטיסים , ואז לא יהיה לך אותו בהכרח, של נפח עובר, נניח משהו כמו PayPal, כלומר, או BNPL, ששניהם אפילו יותר יקרים מכרטיסים.
אריק שויקת 26:57
כן, בהחלט. כלומר, זה הולך להיות רק עוד אמצעי תשלום. אז יהיו לך הכרטיסים שלך, יהיה לך תשלום בבנק, אתה עדיין יכול PayPal. וזו רק תהיה עוד שיטת תשלום שאנשים משתמשים בה, אני חושב מה נהדר בתשלום לפי בנק ומה הולך להיות מפתח ומועיל לאימוץ, בניגוד למשהו כמו, נניח קריפטו או BNPL. זה רק מתפקד עם חשבון הבנק הקיים שלך. אז המשתמש לא צריך לעשות כלום, נכון, אין הרשמה. אין תזרים נפרד, אין אפליקציה נפרדת, אין מטבע אחר שהם צריכים לעשות. זה פשוט עובד ומתפקד עם חשבון הבנק הקיים שלך. זהו זה. הם רק מאשרים באמצעות חשבון הבנק הקיים שלך. אז בהגדרה, די ברור, אנחנו לא מכסים כל אחד מ-10,000 הבנקים, אבל אנחנו מכסים נניח 95% מחשבונות הפיקדונות בארה"ב. 95% מהאנשים בארצות הברית יכולים להשתמש בתשלום באמצעות בנק כבר בלי שאצטרך לעשות שום דבר, פשוט לעבור את התזרים הראשוני הבסיסי. וזה מה שכל כך נהדר בזה, כי הלקוחות כבר מוגדרים למנף את זה בלי להתכוון, אתה יודע, לעשות משהו או להירשם למשהו אחר.
פיטר רנטון 27:59
ימין. בסדר. אוקיי, אז שאלה אחרונה, אז אני רוצה בערך, אם תוכל להסתכל לתוך כדור הבדולח שלך ולתת לי חזון לעתיד של התשלומים הקמעונאיים באותו זמן, אולי, ברור, אני בטוח שהחזון שלך כולל את ההצלחה של Link Money, אבל מה הם האתגרים שאתה צריך להתגבר עליהם כדי להשיג את החזון הזה?
אריק שויקת 28:23
כן, אז אני חושב שאם תסתכל, נניח בעוד 10 שנים מהיום, אני חושב שתשלומים דיגיטליים יהוו בעצם כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב ותשלום באמצעות בנק, אני חושב שאתה תראה את PayPal נעלמת למעשה במהלך 1010 השנים הבאות, אני לא חושב שיש באמת מקרה שימוש אמיתי יותר, עבור רוב הסוחרים. ואני חושב ש-BNPL אינו בר קיימא וגם, אתה יודע, במידה רבה ייעלם, כי המודל לא עובד. אז אני חושב שבסופו של דבר, מה שיהיו לך זה, יהיו לך תשלומים בעלויות גבוהות יותר, יהיו כרטיסי אשראי, תהיה לך דרך האמצע שלך, שזה יהיה חיוב. ואני חושב ששכר בבנק ייקח חלק גדול מהחיוב, וקצת מהאשראי גם במהלך 10 השנים הבאות. ואני חושב שתראה את זה מתפתח, מבחינות רבות, כמו באירופה, שם זה יהיה, בשלב מסוים, איזה אחוז דו ספרתי מנפח התשלומים הדיגיטלי, ותראה שגם החיוב וגם האשראי יורדים קצת, ואז אני חושב שתראה כמות טובה של אובדן מניות מ-PayPal ו-BNPL. אז זה סוג של תחזית כללית שלי. אני חושב שזה רק הולך להיות פונקציה של נפח התשלומים שמחפשים מסילות זולות יותר. ושוב, הסיבה שבגללה זה לא הולך להיות הכל וזה לא משחק סכום אפס היא בגלל שיש הרבה נפח שצריך להיות בכרטיסי אשראי, בוא נגיד נכון, אם אתה קנייה מסוחר, אתה לא יודע שזה דברים הקשורים לנסיעות, אולי אתה רוצה לבטל בקלות רבה יותר. יש הרבה מקרי שימוש שבהם אתה צריך הארכת אשראי. אז זה יימשך, ברור, אבל יש הרבה נפח, שאין לו שום עסק להיות על מסילות יקרות, שבו זה סוג של רכישה חוזרת בין לקוח מוכר לסוחר מוכר, והסוחר יכול לעודד ולתמרץ טוב יותר אימוץ בזול יותר. פסי רכבת. אז אני חושב שככה השוק הולך להתפתח.
אריק שויקת 30:00
במונחים של אתגרים, תראה, לכל שיטת תשלום חדשה יש אתגרים במונחים של לגרום לצרכנים לאמץ, נכון? זה לא שונה מאשר, אתה יודע, אני זוכר, נניח, אתה יודע, לפני שש, שבע שנים, שבו אנשים אמרו שארנקים לעולם לא יהפכו פופולריים בארה"ב, נכון? וארנקים היו מאוד פופולריים במקומות כמו סין ואירופה. והנה, ארנקים פופולריים כעת בארה"ב. ולכן ארה"ב פשוט נוטה להיות קצת איטית באימוץ שיטות תשלום. אני חושב שאנחנו, אתה יודע, אני לא יודע למה יש הרבה סיבות שבהן זה יותר מפוצל במערכת האקולוגית, יש פחות רגולציה, הצרכנים אולי קצת פחות בקצה המדמם של עקומת הטכנולוגיה כשזה מגיע לתשלומים לעומת כמה שווקים אחרים. אבל בסופו של דבר, הדברים האלה קורים בארה"ב בדיוק כמו שהם עושים בשווקים אחרים. אז אני חושב שכל התפיסה הזו לפיה תשלום בבנק לא ייקח חלק גדול בארה"ב היא שגויה. ואני חושב שזה הולך להתפתח בדומה לשווקים אחרים רק בפיגור, גם בגלל, אתה יודע, אולי חלק מההתנהגות הצרכנית הזו, אבל גם רק בגלל שהתשתית ותנועת הכסף לא, במונחים של זמן אמת תנועת כסף מחשבון לחשבון לא הייתה כאן בארה"ב. אז התגברנו על הרבה מהמכשולים האלה כדי לבנות מוצר שעובד בקלות. אבל כמובן, אימוץ צרכנים תמיד לוקח קצת זמן, זה ייקח לסוחרים להניע את זה ולחנך את הצרכנים. אבל החדשות הטובות הן שלדעתי לסוחרים הגיע רגע אל ישוע והם נמצאים בנקודה שבה הם לא יכולים להשלים עם העלויות הגבוהות של עמלות עיבוד התשלומים יותר. ולכן הם דוחפים באגרסיביות וחושבים על שכר לפי בנק, וזה בסופו של דבר יניע את מעורבות הצרכנים. ככל שהצרכנים מכירים את זה יותר ורואים שזהו UX קל, הם מקבלים כמה תמריצים והנחות ותגמולים לסוחרים לאמץ. אני חושב שהם פשוט הולכים להכיר יותר באופן טבעי וירצו להשתמש בו יותר בדיוק כמו שקרה עם שיטות תשלום אחרות.
פיטר רנטון 31:41
בסדר. בסדר. ובכן, יהיה מעניין לראות איך זה יתפתח. אריק, אני מאוד מעריך שהגעת לתוכנית היום. בהצלחה. ובואו נראה אם ארה"ב יכולה ללכת בעקבות מדינות אחרות שם. אז בכל מקרה, תודה שבאת. נתראה.
אריק שויקת 31:56
תודה שיש לך.
פיטר רנטון 31:59
אני מקווה שנהנית מההצגה. תודה רבה על ההקשבה. אנא קדימה ותן ביקורת על התוכנית בפלטפורמת הפודקאסטים לבחירתך ולך ספר על כך לחברים ולקולגות שלך. בכל מקרה, בהערה הזאת, אני אחתום. אני מאוד מעריך שהקשבת, ואתפוס אותך בפעם הבאה. ביי.
.pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { font-size: 20px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { font-weight: bold !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { color: #000000 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-avatar img { border-style: none !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-avatar img { border-radius: 5% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { font-size: 24px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { font-weight: bold !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { color: #000000 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-description { font-style: none !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-description { text-align: left !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a span { font-size: 20px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a span { font-weight: normal !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta { text-align: left !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a { color: #ffffff !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a:hover { color: #ffffff !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-user_url-profile-data { color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data span, .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data i { font-size: 16px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { border-radius: 50% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { text-align: center !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data span, .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data i { font-size: 16px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data { border-radius: 50% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-recent-posts-title { border-bottom-style: dotted !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-multiple-authors-boxes-li { border-style: solid !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-multiple-authors-boxes-li { color: #3c434a !important; }
- הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. העצים את עצמך. גישה כאן.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
- PlatoESG. פחמן, קלינטק, אנרגיה, סביבה, שמש, ניהול פסולת. גישה כאן.
- PlatoHealth. מודיעין ביוטכנולוגיה וניסויים קליניים. גישה כאן.
- מקור: https://www.fintechnexus.com/eric-shoykhet-link-money-pay-by-bank/
- :יש ל
- :הוא
- :לֹא
- :איפה
- $ למעלה
- 000
- 1
- 10
- 2%
- 200
- 2010
- 2013
- 2024
- 25
- 300
- 40
- 60
- 70
- 95%
- a
- יכולת
- יכול
- אודות
- בנוגע לזה
- בהחלט
- לְקַבֵּל
- קבלה
- גישה
- חֶשְׁבּוֹן
- חשבונות
- כא
- להשיג
- ממשי
- למעשה
- חַד
- אדם
- להוסיף
- הוסיף
- מוסיף
- נוסף
- לְאַמֵץ
- אימוץ
- אימוץ
- פרסום
- לאחר
- שוב
- נגד
- בתוקפנות
- לִפנֵי
- קדימה
- תעשיות
- כְּבָר
- גם
- חלופה
- למרות
- תמיד
- am
- אמזון בעברית
- Amex
- בין
- כמות
- an
- ו
- תשתיות
- הודעות
- אחר
- כל
- יותר
- דבר
- בכל מקרה
- האפליקציה
- תפוח עץ
- שלם אפל
- להעריך
- מתקרב
- לאשר
- ARE
- אזורים
- סביב
- AS
- לשאול
- נכסים
- At
- קהל מאזינים
- אוסטרליה
- לאמת
- אימות
- מחבר
- סמכות
- המכונית
- זמין
- גִלגוּל
- מודע
- AXES
- בחזרה
- רקע
- איזון
- כדור
- בנק
- חשבון בנק
- חשבונות בנק
- בנקאות
- בנקים
- בסיס
- בסיסי
- בעיקרון
- בסיס
- BE
- כי
- להיות
- הופך להיות
- היה
- לפני
- התנהגות
- להיות
- תאמינו
- להלן
- מרוויח
- הטוב ביותר
- מוטב
- בֵּין
- גָדוֹל
- מיליארדים
- קצת
- מדמם
- קצה מדמם
- blockchain
- תכנית אב
- סיומת BNPL
- סיכה
- שניהם
- ברזיל
- לחם
- לשבור
- להביא
- דפדפן
- לִבנוֹת
- בִּניָן
- נבנה
- צרור
- עסקים
- אבל
- לַחְצָן
- לִקְנוֹת
- קנה עכשיו שלם אחר כך
- קנייה
- by
- נקרא
- הגיע
- קמפיינים
- CAN
- לא יכול
- מכונית
- כרטיס
- תשלומים בכרטיס
- עיבוד כרטיסים
- כרטיסים
- אשר
- קריירה
- מקרה
- מקרים
- מזומנים
- היאבקות
- קטגוריות
- מרכז
- מְרוּכָּז
- מנכ"ל
- מסוים
- CFPB
- שרשרת
- יו"ר
- האתגרים
- ערוץ
- תשלום
- צדקה
- משוחח
- זול יותר
- לבדוק
- לתשלום
- סין
- בחירה
- בחרו
- בחירה
- בהירות
- קליק
- סְגוֹר
- מייסד שותף
- קוד
- קָפֶה
- בית קפה
- עמיתים
- צֶבַע
- COM
- איך
- מגיע
- מגיע
- הערה
- הקהילות
- קהילה
- חברות
- חברה
- מתחרה
- תחרותי
- מתחרה
- לחלוטין
- מורכב
- מורכבות
- מסובך
- רכיבים
- מרוכז
- דְאָגָה
- הקונגרס
- מחובר
- חיבורי
- לשקול
- עִקבִי
- צרכן
- אימוץ צרכנים
- התנהגות צרכנית
- מעורבות הצרכנים
- צרכנים
- צור קשר
- תוכן
- הקשרים
- להמשיך
- שיחה
- לתקן
- עלות
- עלויות
- יכול
- צדדים נגד
- מדינות
- מדינה
- קורס
- קורסים
- לכסות
- כיסוי
- כיסוי
- קוביד
- לִיצוֹר
- יְצִירָתִי
- יוצר
- אישורים
- אשראי
- כרטיס אשראי
- כרטיסי אשראי
- קרדיט יוניון
- איגודי אשראי
- קריפטו
- גָבִישׁ
- כוס
- סקרן
- מַטְבֵּעַ
- כיום
- זונה
- מנהג
- לקוח
- נתוני לקוחות
- לקוחות
- CVC
- יומי
- נתונים
- גישה למידע
- יְוֹם
- ימים
- עסקה
- דיון
- חיוב
- כרטיס חיוב
- כרטיסי חיוב
- עָשׂוֹר
- החליט
- החלטה
- העמוק ביותר
- בְּרִירַת מֶחדָל
- בהחלט
- הגדרה
- שַׂמֵחַ
- תלוי
- תלוי
- לְהַפְקִיד
- מעוצב
- לפתח
- מפותח
- DID
- אחר
- קשה
- לחפור
- ספרות
- דיגיטלי
- מדיה דיגיטלית
- תשלום דיגיטלי
- תשלומים דיגיטליים
- ארנקים דיגיטליים
- ישיר
- ישירות
- לְהֵעָלֵם
- הנחות
- דיון
- מידתי
- מַחֲלוֹקֶת
- התפוררות
- צלילה
- do
- עושה
- לא
- עושה
- דוֹלָר
- דולר
- תרומה
- עשה
- לא
- דלתא
- לְהַכפִּיל
- מטה
- באופן דרמטי
- נהיגה
- כוננים
- נהיגה
- Dropbox
- ראוי
- דינמי
- מסחר אלקטרוני
- חברות מסחר אלקטרוני
- כל אחד
- קל יותר
- בקלות
- קל
- כלכלה
- כלכלה
- המערכת האקולוגית
- אדג '
- לחנך
- יעילות
- או
- מבטל
- אחר
- אמייל
- מאפשר
- לעודד
- סוף
- לעסוק
- התעסקות
- מנוע
- להנות
- נהנה
- מספיק
- מספיק כסף
- לְהַבטִיחַ
- זן
- הזנת
- מִפְעָל
- חברות
- סביבה
- eric
- במיוחד
- חיוני
- נוסד
- מקימים
- Ether (ETH)
- אירופה
- אֵירוֹפִּי
- אֲפִילוּ
- אירועים
- אי פעם
- כל
- כל יום
- כולם
- הכל
- בכל מקום
- להתפתח
- בדיוק
- דוגמה
- דוגמאות
- עולה
- תרגיל
- להתקיים
- קיימים
- הוֹצָאָה
- יקר
- ניסיון
- תפוגה
- מאריך
- הארכה
- מאוד
- פָּנִים
- עובדה
- מוכר
- בְּקִיאוּת
- רחוק
- מקסים
- חביב
- fednow
- תשלום
- להרגיש
- אגרות
- שגיאה
- מעטים
- תרשים
- שלח
- בסופו של דבר
- לממן
- כספי
- פיננסי
- מציאת
- fintech
- ראשון
- firsttime
- חמש
- תזרים
- זורם
- להתמקד
- מרוכז
- לעקוב
- בעד
- לצרכנים
- נוסד
- מייסד
- מייסד ומנכל
- ייסוד
- מקוטע
- מסגרת
- הונאה
- מניעת הונאה
- רמאי
- חופשי
- חיכוך
- ידידותי
- חברים
- החל מ-
- לגמרי
- פונקציה
- פונקציות
- קרן
- ביסודו
- כספים
- עתיד
- מִשְׂחָק
- כללי
- בדרך כלל
- לקבל
- מקבל
- לתת
- נותן
- נתינה
- Go
- מטרה
- Goes
- הולך
- טוב
- Google Pay
- קבל
- ממשלה
- גדול
- קרקע
- קְבוּצָה
- מְגוּדָל
- אַחֲרָיוּת
- מובטח
- אוֹרֵחַ
- היה
- ידיים
- לקרות
- קרה
- יש
- יש
- he
- בְּרִיאוּת
- בריאות הציבור
- בריאות
- בריא
- גָדֵר חַיָה
- קרן גידור
- לעזור
- מועיל
- עזרה
- כאן
- גָבוֹהַ
- גבוה יותר
- הגבוה ביותר
- פסים
- שֶׁלוֹ
- היסטוריה
- מכה
- ברדס
- לקוות
- אני מקווה
- לרחף
- איך
- http
- HTTPS
- i
- חולה
- ID
- באופן אידיאלי
- if
- תמונה
- in
- באחר
- מעמיק
- תמריץ
- תמריצים
- לתמרץ
- כולל
- כולל
- להגדיל
- מוּטָל
- הודו
- תעשייה
- נטיה
- מידע
- תשתית
- מרכיבים
- בתחילה
- בהתחלה
- חדשנות
- חידושים
- מטורף
- בתוך
- instacart
- ביטוח
- לשלב
- שילוב
- השתלבות
- התכוון
- עמלה צולבת
- מעניין
- הִצטַלְבוּת
- ראיון אישי
- אל תוך
- השקעה
- ללא קשר
- IT
- להצטרף
- הצטרפות
- מסע
- רק
- מפתח
- סוג
- לדעת
- ידוע
- יודע
- תווית
- חוסר
- נוף
- גָדוֹל
- הגדול ביותר
- אחרון
- מאוחר יותר
- האחרון
- לשגר
- הושק
- שכבה
- עוֹפֶרֶת
- מוביל
- לִלמוֹד
- הכי פחות
- הוביל
- עזבו
- פחות
- תנופה
- כמו
- גבולות
- קשר
- לינקדין
- מְקַשֵׁר
- להקשיב
- מאזינים
- האזנה
- קְצָת
- לחיות
- להלוות
- הלוואות
- מקומי
- רישום
- התחבר
- ארוך
- עוד
- נראה
- הסתכלות
- נראה
- לאבד
- את
- מגרש
- אהבה
- נמוך
- להוריד
- מזל
- גדול
- הרוב
- לעשות
- עושה
- מנדט
- רב
- שוק
- מבנה השוק
- שיווק
- קמפיינים שיווקיים
- שוקי
- mastercard
- דבר
- max-width
- מאי..
- אולי
- me
- אומר
- משמעות
- אומר
- אמצעים
- מדיה
- מוּזְכָּר
- סוחר
- סוחרים
- שיטה
- שיטות
- אמצע
- עלמה
- לערבב
- סלולרי
- אפליקציה לנייד
- מודל
- רֶגַע
- כסף
- חוֹדֶשׁ
- אחת לחודש
- יותר
- רוב
- המהלך
- נִרגָשׁ
- תנועה
- מהלכים
- נע
- הרבה
- my
- כמובן
- טבע
- בהכרח
- צורך
- נחוץ
- צורך
- צרכי
- נטפליקס
- רשת
- רשתות
- לעולם לא
- חדש
- חדשות
- הבא
- קשר
- נחמד
- לא
- ללא חתימה
- נוֹרמָלִי
- צפון
- הערות
- שום דבר
- רעיון
- עַכשָׁיו
- מספר
- מספרים
- מכשולים
- ברור
- of
- כבוי
- הַצָעָה
- הצעה
- הצעות
- לעתים קרובות
- בסדר
- זקן
- on
- פעם
- ONE
- יחידות
- רק
- לפתוח
- בנקאות פתוחה
- להפעיל
- אפשרות
- אפשרויות
- or
- תזמור
- אחר
- אַחֶרֶת
- שלנו
- לשאת
- הַחוּצָה
- יותר
- מקיף
- להתגבר על
- המום
- בבעלות
- נפרע
- כְּאֵב
- ניירות
- פארק
- חניה
- חלק
- צדדים
- שותף
- שותפים
- סיסמה
- תשלום
- משלם
- תשלום
- אמצעי תשלום
- שיטות תשלום
- אפשרויות תשלום
- עיבוד תשלומים
- תשלומים
- PayPal
- מדינה
- אֲנָשִׁים
- עבור
- אָחוּז
- תקופה
- אדם
- אישית
- פרספקטיבה
- פיטר
- לְחַבֵּר
- חתיכות
- מקום
- מקומות
- אָרִיג מְשׁוּבַּץ
- פלטפורמה
- אפלטון
- מודיעין אפלטון
- אפלטון נתונים
- לְשַׂחֵק
- אנא
- אנא צור קשר
- הנאה
- ועוד
- כיסים
- פודקאסט
- פודקאסטים
- נקודה
- פופולרי
- הודעה
- פוטנציאל
- נבואה
- יפה
- נפוץ
- מניעה
- עקרונות
- כנראה
- מעובד
- תהליך
- מעבד
- לייצר
- המוצר
- מוצרים
- פּרוֹפִיל
- תָכְנִית
- תוכניות
- ספק
- מספק
- מתן
- לִרְכּוֹשׁ
- דחוף
- דוחף
- גם
- מכניס
- שאלה
- דַי
- מסלולים
- רכס
- מהר
- תעריפים
- לְהַגִיעַ
- הגעה
- ממשי
- זמן אמת
- מציאות
- בֶּאֱמֶת
- טעם
- סיבות
- לאחרונה
- מוקלט
- הקלטה
- חוזר
- להפחית
- הפחתה
- באופן קבוע
- מוסדר
- תקנה
- רגולטורים
- קָשׁוּר
- קרוב משפחה
- שוחרר
- לזכור
- החזר
- חוזר על עצמו
- תַחֲלִיף
- לדווח
- לייצג
- כבוד
- מכבד
- ארגון מחדש
- תוצאה
- הביא
- קמעוני
- סקירה
- תגמולים
- רכיבה
- תקין
- לעלות
- עולה
- הסיכון
- סיכונים
- חָסוֹן
- גִלגוּל
- לחמניות
- ניתוב
- כללי
- הפעלה
- ריצה
- s
- אמר
- מכירות
- אותו
- שמור
- הציל
- חיסכון
- ראה
- לומר
- אמר
- אומר
- סולם
- מסך
- בצורה חלקה
- שְׁנִיָה
- משני
- מגזרים
- לבטח
- אבטחה
- אמצעי ביטחון
- לִרְאוֹת
- ראות
- לראות
- קטע
- סֶלֶקטִיבִי
- לחצני מצוקה לפנסיונרים
- תחושה
- נשלח
- נפרד
- סדרה
- סט
- מתיישב
- שבע
- כמה
- שיתוף
- שיתוף
- זז
- חנות
- צריך
- לְהַצִיג
- הופעות
- צד
- סִימָן
- באופן משמעותי
- דומה
- באופן דומה
- פָּשׁוּט
- בפשטות
- since
- יחיד
- אחות
- שישה
- להאט
- קטן
- So
- עד כה
- תוכנה
- נמכרים
- מוצק
- פִּתָרוֹן
- כמה
- מישהו
- משהו
- במידה מסוימת
- מֶרחָב
- משך
- מדבר
- ספציפי
- במיוחד
- הוצאה
- בילה
- לפצל
- Spotify
- תקינה
- עמדה
- התחלה
- החל
- החל
- הברית
- להשאר
- שלב
- צעדים
- עוד
- אחסון
- חנות
- מאוחסן
- סיפור
- חזק
- מִבְנֶה
- הירשמו
- מִנוּיים
- מנוי
- מוצלח
- סכום
- שמש
- בטוח
- מתג
- מערכת
- T
- לקחת
- משימות
- לוקח
- נטילת
- לדבר
- מדבר
- מיקוד
- המשימות
- טק
- טכנולוגיה
- בני נוער
- לספר
- נוטה
- עשרות
- מונחים
- טֶקסט
- מֵאֲשֶׁר
- להודות
- תודה
- זֶה
- השמיים
- העתיד
- המידע
- העולם
- שֶׁלָהֶם
- אותם
- אז
- שם.
- אלה
- הֵם
- דבר
- דברים
- לחשוב
- חושב
- שְׁלִישִׁי
- זֶה
- אלה
- אם כי?
- שְׁלוֹשָׁה
- דרך
- זמן
- פִּי
- תזמון
- ל
- היום
- אסימון
- גַם
- חלק עליון
- סה"כ
- לְגַמרֵי
- עסקה
- עסקות
- תמליל
- נסיעות
- מְגַמָה
- נָכוֹן
- באמת
- מנסה
- תור
- פונה
- שתיים
- סוג
- סוגים
- לָנוּ
- סופר
- נמצא בכל מקום
- בסופו של דבר
- תחת
- התאחדות
- איגודים
- יחידה
- מאוחד
- ארצות הברית
- יחידות
- אוניברסיטה
- בניגוד
- לא סביר
- לא בר קיימא
- מְעוּדכָּן
- UPI
- us
- להשתמש
- במקרה להשתמש
- מועיל
- משתמש
- חוויית משתמש
- באמצעות
- בְּדֶרֶך כְּלַל
- ux
- ערך
- מגוון
- Vast
- נגד
- אנכי
- אנכיות
- מאוד
- לצפיה
- F-XNUMX
- חזון
- כֶּרֶך
- ארנק
- ארנקים
- רוצה
- רוצה
- היה
- דֶרֶך..
- we
- אינטרנט
- דפדפן אינטרנט
- סמינרים
- שבועי
- ברוך הבא
- טוֹב
- הלכתי
- היו
- מה
- מה
- כלשהו
- מתי
- אם
- אשר
- לבן
- מי
- כל
- למה
- בר
- יצטרך
- לנצח
- עם
- בתוך
- לְלֹא
- תיק עבודות
- עבד
- עובד
- עובד
- עוֹלָם
- של העולם
- לדאוג
- גרוע יותר
- היה
- כתיבה
- טעות
- שנה
- שנים
- עוד
- אתה
- צעיר
- עצמך
- YouTube
- זפירנט
- אפס
- מתקרב