הרוויח חלק, הפסד חלק בחיתום ביטוח חיים מואץ

הבעלות על ביטוח חיים חלה ירידה בעבר האחרון. היה אומדן פער של 25 טריליון דולר בין כיסוי שנרכש ונדרש במקרה של מות של אדם אהוב בשנת 2016, בארה"ב בלבד. תהליכים תת אופטימליים עשויים לתרום לחסר זה. שקול משהו בסיסי כמו קבלת בדיקה גופנית, הנדרשת לרוב לרכישת פוליסה. מחקרים גילו כי מחצית מהנשאלים היו בסיכוי גבוה יותר לרכוש אם צעד פולשני זה יוסר.

חיתום ביטוח חיים היה באופן מסורתי תהליך ידני. החל מאיסוף הוכחת חוסר הביטוח ועד הערכת סיכוני התמותה של אנשים, תהליך הבקשה יכול להיות מייגע מדי. בשנים האחרונות חל שינוי ניכר לחיתום מואץ (AUW), אשר מוותר על דרישות החיתום של מועמדים נבחרים. רובם מגבילים את היקף AUW לתקופת חיים עם סכומי פנים שבין 100,000 $-מיליון דולר לבין מועמדים בטווח גילאים 1-18. המגיפה האיצה את אימוץ AUW כאשר התעשייה נקטה בכתיבת מדיניות המבוססת על טכנולוגיה חדשה, עם פחות קשר אישי.

בממוצע, חברות עם תוכניות מואצות קח 3 ימים (מהגעת הבקשה) להגיע לשאלון הרפואי - לעומת 8 ימים לחיתום מסורתי. להחלטה הסופית, האומדן הממוצע הוא 9 ימים - לעומת 27 ימים לחיתום מסורתי.

בעוד חיתום מואץ מוותר על דרישות מסורתיות, חיתום אוטומטי מבצע אוטומציה של פעילויות חיתום. רוב החברות מדווחות כי תוכניות AUW הפחיתו את זמן הנפקת המדיניות.

חברות הביטוח המובילות (מחדש) פיתחו פלטפורמות AUW בהן מדריך החיתום מוטבע כחוקים אוטומטיים. אלה מבוססים על סטנדרטים מודרניים, בדרך כלל כוללים שולחנות עבודה לתמיכה בזרימת עבודה, ממשקי API לשילוב נתונים של צד שלישי ומודולים עם AI חדשני (למשל עיבוד שפה טבעית). בכמה פלטפורמות, 90% מהיישומים מעובדים תוך דקות, ורק 5% אחוז דורשים מגע אנושי.

רוב המסלולים המואצים כיום מוגבלים למוצרים פשוטים כמו פוליסות ביטוח מונחים. אפשרויות נטולות נוזלים זמינות רק ללקוחות מעטים יחסית המתאימים לדרישות הגיל והערך הנקוב. בכמה מקרים, מגבלות כאלה מחמירות על ידי קריטריונים רפואיים נוספים כאשר מבטחים בוחרים להאיץ סיכונים באיכות גבוהה בלבד. כתוצאה מכך, לקוחות רבים המתחילים במסע מואץ צריכים לחזור לדרך חיתום ידנית מסורתית, מה שמוביל לתסכול מוגבר.

אחד האתגרים הקשים ביותר שמבטחי חיים מתמודדים עם אימוץ AUW הוא קביעת הדרך לפצות אובדן מידע שנגזר בעבר מבדיקות. בדיקות ביטוח ודגימות נוזלים חושפות ראיות חשובות להערכת סיכונים של מועמדי ביטוח חיים. חיתום ללא נוזלים מוותר על ערך זה וספקים בוחנים דרכים לקזז את ההפסד.

דוגמה לכך היא Hannover Re המשתפת פעולה עם ExamOne, חברת אבחון Quest, כדי לשלב את נתוני LabPiQture שלה ב- AUW של Hannover Re כדי לשפר את היכולות האוטומטיות שלהם ולצמצם את זמן ההנפקה. ExamOne מספק גישה לחבילה מקיפה של נתוני מעבדה בזמן אמת-ביוכימיה בסרום, מיקרוביולוגיה וטוקסיקולוגיה-בפורמט סטנדרטי דיגיטלי.

הנתונים והמודלים המשמשים ב- AUW מהווים סיכונים חדשים למבטחים. הנחות לגבי גורמים המשפיעים על התמותה טעונות בדיקה נוספת. למרות שהנתונים הרפואיים עשויים להיות בקורלציה טובה יותר עם התמותה, נתונים התנהגותיים כגון חברות בחדר כושר, הרגלי קניות, טכנולוגיה לבישה וציוני אשראי עשויים להוביל למסקנות מפוקפקות. לאדם בעל הכנסה גבוהה, הנתפס כמי שיש לו טיפול רפואי מצוין, עשוי להיות גם משאבים לשימוש בסמים בלתי חוקיים. להיפך, זוג צעיר בריא עם הכנסה פנויה נמוכה יותר להצטרף לחדר כושר, עשוי להתעמל בכוחות עצמו. היעדר חברות בחדר הכושר או הכנסה נמוכה יותר אינם עשויים לפרש סיכון מוגבר לתמותה.

הגישה של תוכניות החיתום המואצות או האוטומטיות של מספר חברות הייתה זהירה, בין היתר מכיוון שמבטחים נקטו גישה הדרגתית להרחבת קבלת ההחלטות האוטומטיות. חברות אלו בוחרות בשיפורים צנועים במסגרות ותהליכי הסיכון שלהן. עם האימוץ ההולך וגדל ובגרותו, רבים נוספים יחפשו לצאת לתוכניות טרנספורמטיביות.

תמונת שער

אתה מקבל 3 מאמרים בחינם ב- Daily Fintech. לאחר מכן תצטרך להיות חבר תמורת 143 דולר ארה"ב לשנה בלבד (= 0.39 דולר ליום) ולקבל את כל התוכן הטרי שלנו ואת הארכיונים שלנו ולהשתתף בפורום שלנו.

מקור: https://dailyfintech.com/2021/10/14/win-some-lose-some-in-accelerated-life-insurance-underwriting/