アップルは、その猫をハトの中に置きました。
進出 Buy Now Pay Later (BNPL) に移行します。 以前のホワイトペーパーでは、BNPL はスタンドアロンの製品として実行可能ではなく、より大きな金融サービス エコシステムの一部としてより持続可能であるとの見解を示していました。 さて、エコシステムのビッグダディである Apple に入りましょう。
XNUMX 億人以上のアクティブ ユーザー。
この製品の発売が Apple の他の金融サービス製品と一線を画しているのは、同社が銀行や金融サービス プロバイダーと提携するのではなく、独自にこの分野に参入することを決定したことです。 アップル
提携 Apple Card や Apple Cash などの以前の金融サービス提供については、Goldman Sachs と提携しています。 これは、現地の銀行とのパートナーシップに依存することなく、より迅速なグローバル展開を可能にするために行われたと考えられています. 別の可能性
これは、Apple が現在 XNUMX ドルを超えている現金準備金でより高い利回りを獲得したいと考えていることです。
十億ドル 貸出業務のために独自のバランスシートを展開することによって。
BNPL プロバイダーは最近、深刻なプレッシャーにさらされています。 信用スコアをチェックしない、信用調査機関に報告しないなどの規制の抜け穴は、
閉じる すぐ。 レガシー銀行からの公平な競争条件の欠如に関する苦情は、BNPL プロバイダーに信用デフォルトを局に報告することを要求することにより、ほとんどの法域の規制当局によって対処されています。 一方、レガシー金融機関
開始しています
発射 独自の BNPL サービスを提供しており、優れた信用引受の専門知識と顧客データ (特に既存の顧客) へのより優れたアクセスに基づいて市場シェアを獲得しています。
Apple は、BNPL の成功に寄与するすべての要因に戦略的に対処してきたと考えています。 1) Apple の BNPL 製品が配信される Wallet アプリの使用に慣れているユーザーの巨大なベース、2) 準備が整った支払いインフラストラクチャ。
Apple Pay を介して、3) Apple デバイスと Appstore エコシステムを介して顧客データに非常にきめ細かくアクセスします。 さらに、Apple は最近の
買収 英国を拠点とするオープン バンキングおよびクレジット スコアリング会社である Credit Kudos を利用して、信用引受の専門知識を迅速に獲得しました。
Apple の BNPL 製品が競合製品と一線を画すのは、Apple のユーザーベースが高収入に偏っているため、より良い信用プロファイルを持つ可能性が高いことです。 これは、BNPL の現在のリーダー企業が好んでいるのとは対照的です。
クレジット初心者や若いお客様. Apple ユーザーは XNUMX 日に複数回 Apple サービスと対話し、与信限度額の事前承認に確実に使用されるデータ ストリームを提供します。 ただし、これは規制当局の注目を集める可能性があります。
他の BNPL プロバイダーが利用できない不当な優位性を Apple に与える。 さらに、EU、米国などの多くの管轄区域では、ビッグテック企業が収集および使用できるデータの種類を規制する厳しい法律を制定しようとしています。
貸付ビジネスは、顧客からお金を取り戻す能力によって生死を分けます。 喜んで借りる人を見つけるのはいつでも簡単ですが、金融機関が通常失敗するのは、お金を取り戻すことです。 車両ローンなどの高額クレジットの場合
住宅ローンの場合、債務不履行の場合に回収サービスを利用することは実行可能です。 BNPL のような少額のチケット (起動するのに安全でない) の場合は、他のレバーを引く必要があります。 BNPL プロバイダーは、アクセスをブロックするなどの無形の罰則を使用しています。
顧客がローンを返済できなかった場合のアプリ。 Apple にとって、iPhone をブリックし、Apple アプリへのアクセスをブロックすることは、返済を促すオプションです。 ただし、これらのオプションは、会社にとって広報活動の悪夢になる可能性が高いため、Apple は
そのような極端な方法を採用する可能性は低いでしょう。 一方、集金代行業者を利用することは、高額のチケットを購入する場合にのみ経済的に実行可能である可能性があります。
今後数か月で、Apple が BNPL の提供を成功させるためにどのような切り札を持っているかが明らかになるでしょう。 現在のインフレ環境は、既存プレーヤーのバランスシートに深刻なストレスを与え、多くのプレーヤーが倒産する可能性があります。
アップルの堅実なバランスシートは、マクロの逆風に耐え、弱いプレーヤーによって空けられた市場シェアを獲得する最後の男になることを保証します.
